房地产市场是一个充满竞争和机遇的领域,需要我们加强学习和了解。以下是一些成功的房地产投资案例,可以帮助大家更好地理解房地产投资的风险和回报。
中国金融稳定报告
东方资产管理公司日前发布的《:中国金融不良资产市场调查报告》显示,预期未来商业银行不良贷款面临较大上升压力。
报告称,随着宏观经济下行,我国商业银行不良资产余额和不良率持续“双升”,截至第三季度,不良贷款余额达到11836亿元,不良率高达1.59%,预期未来商业银行不良面临较大压力。据预测,20第四季度不良贷款余额将达到12637.82亿元,不良贷款率将达到1.67%,四个季度的不良贷款余额的预测值分别是13515.34亿元、14393.98亿元、15273.78亿元和16154.80亿元,不良贷款率将分别为1.66%、1.74%、1.81%、1.88%和1.94%。
报告称,就世界范围看,我国不良率仍处于较低水平,但由于近期上升幅度较大,且未来不良率仍将不断上升,必须引起重视。分机构看,近期我国各类银行机构不良贷款率均呈上升态势,其中,尤以农村商业银行不良贷款率最高,2015年第三季度,农村商业银行不良贷款率为2.35%。分地区看,各地不良资产余额普遍呈现上升趋势,浙江、江苏、广东、山东、福建、上海等东南沿海发达省市不良贷款余额仍较大,不良贷款呈现出从东南沿海开始向内地蔓延趋势,内陆地区的不良贷款余额增长较快。
分行业看,不良贷款余额行业排名变化不大,但余额增幅普遍较大,各行业不良压力都在加大。制造业、批发和零售业、个人贷款、农、林、牧、渔业等行业不良贷款余额总额较大,采矿业、金融业、建筑业不良贷款余额上升幅度居于前列,预计未来制造业、批发和零售业、个人贷款、农、林、牧、渔业、采矿业等行业仍属不良资产的高发行业,应重点关注这些行业,警惕违约风险的发生。
中国金融稳定报告
北京时间10月5日晚,据新浪财经报道,imf发布的《全球金融稳定报告》称,中国政府最近的改革促进了更平衡的增长,同时让市场力量发挥更大的作用,中国经济和金融体系的抵御能力因此获得提高。尽管如此,需采取降低杠杆率和改善监管框架的综合措施,迅速解决中国企业的高债务问题以及金融部门不断增大的其他脆弱性因素。中国当局正积极致力于提高经济和金融体系的弹性。但更多的是需要遏制过度信贷增长,降低信贷产品的不透明度,并确保健全的银行间融资结构。这些改革需要同时进行,以加强中国企业的活力,特别是国有企业。
短期风险减轻中期风险上升。
短期风险虽然降低,但中期风险正在积聚。全球经济增长持续放缓使得金融市场可能将长期处于低通胀、低利率的环境,货币政策正常化将进一步延后。许多国家的政治局势不安定。收入增长停滞和不平等问题加剧让民粹化、内向型政策趁机抬头。这些背景增大了解决遗留问题的难度,让经济和市场更容易受到冲击的影响,经济和金融发展逐渐陷入停滞的风险增大。在此环境下,金融机构艰难地维持资产负债表的健康,这又会进一步弱化经济增长和金融稳定。
同时,近40%的发达经济体政府出现了债券负收益,这是前所未有的。
新兴市场中国信贷增长面临挑战。
新兴市场在努力适应全球经济增长率下降、商品价格走低及全球贸易减少的环境。目前有利的外部环境——低利率,以及全球资金纷纷寻找投资机会,为过度负债企业重组其资产负债表提供了机会。许多新兴市场的'企业杠杆水平可能马上会触顶下降,因为在商品价格下跌和需求放缓之后,公司纷纷大幅削减投资。
中国的信贷持续快速增长,影子银行产品的扩张给金融稳定带来新的风险。金融体系在迅速发展的同时,其杠杆率和相互关联性也日益提高,各式各样的创新投资工具和产品又进一步增大了体系的复杂性。正如4月的报告中所讨论的,在险企业债务居高不下,非贷款信用敞口带来的潜在风险又加剧了这些挑战。
许多新兴市场经济体面临的挑战是如何帮助虚弱的企业资产负债表顺利去杠杆。公司债[0.02%]务约11%(4000多亿美元)由那些偿还能力弱的公司承担。负债水平的下降较为缓慢,因为高债务水平和产能过剩使公司很难通过自身发展走出困境,导致这些企业对国外或国内的下行变化非常敏感。同时,如果全球风险溢价上升且收益下降,还可能发生无序调整。在此情境下,一些新兴市场的银行资本缓冲将会耗竭。
发达经济体25%以上的银行表现疲弱。
货币政策进一步放宽的前景支撑了资产价格,部分提升了人们的风险偏好,从而减轻了经济增长的颓势。脱欧冲击起初对市场造成了一些扰动。但随后,市场顺利消化了有关脱欧对英国经济的下行风险及其潜在溢出效应的担忧。
发达经济体的金融机构面临若干周期性和结构性挑战,需努力适应这个低增长低利率的新时期,及不断演变的市场和监管环境。这些严峻的挑战对大部分金融体系都有所影响,如得不到解决,可能会破坏金融稳健性。
报告认为,周期性复苏不会解决盈利较低的问题。发达经济体25%以上的银行(资产约11.7万亿美元)将持续表现疲弱,并面临严峻的结构性挑战。对此,需采取更深入的改革和系统新管理,尤其是对于欧洲的银行。日本的银行面临经营模式上的重大挑战。这些银行通过海外扩张抵消利润减少和国内需求疲软,但是,这也让它们面临更大的美元融资风险。
长期低利率环境使许多寿险公司和养老金的偿付能力受到威胁。低利率使得保险公司和养老金的旧有问题雪上加霜,同时它们还需要应对人口老龄化以及资产收益较低或波动性较大的挑战。人们对这些重要的长期储蓄和投资机构的强烈担忧可能会导致他们进行更多储蓄,从而加剧金融和经济陷入停滞的压力。
促进稳定需采取协调政策中国改革效果显著。
报告显示,中国政府最近的改革促进了更平衡的增长,同时让市场力量发挥更大的作用,中国经济和金融体系的抵御能力因此获得提高。imf认为:“尽管如此,需采取降低杠杆率和改善监管框架的综合措施,迅速解决中国企业的高债务问题以及金融部门不断增大的其他脆弱性因素。”
货币和资本市场部副主任peterdattels表示:“中国当局正积极致力于提高经济和金融体系的弹性。但更多的是需要遏制过度信贷增长,降低信贷产品的不透明度,并确保健全的银行间融资结构。这些改革需要同时进行,以加强中国企业的活力,特别是国有企业。”
新兴市场经济体应利用有利的外部环境,主动监督和解决企业的脆弱性,特别是因过度使用杠杆和暴露外汇敞口带来的脆弱性。需在三个领域采取措施:
1.迅速和透明地识别不良贷款,加强破产框架,有效管理公司陷入困境所造成的不利影响。
2.改革宏观审慎和监督框架,提高监督和应对能力。
3.加强有助于降低风险感知和监管制度(包括支持代理银行业务的制度),确保经济体能持续获得国际融资服务。
那么,新兴市场的银行缓冲区足够大吗?好消息是,大多数新兴市场的银行有足够的空间缓冲他们目前的不良贷款控股。坏消息是,虽然杠杆率已经达到顶峰,但违约率可能进一步上升。更大的银行缓冲区对于几个新兴市场来讲是必要的。imf呼吁主管当局未来应把重点放在这个潜在的需求上。
报告认为,在过去二十年里,新兴市场经济体的公司治理和投资者保护水平普遍提高。这些改进在企业和国家两个层面皆有体现。不过,新兴经济体之间存在巨大差异,且仍有进一步改进的余地。
分析表明,更强健的公司治理和投资者保护框架提高了经济体抵御全球金融冲击的能力——在全球金融体系进入新阶段之际,此问题显得特别重要。公司治理的改善提高了股市效率,让资本市场更有深度和更具流动性,能更好地吸收冲击。公司治理较好的新兴经济体通常也有更健康的企业资产负债表。
imf表示,决策者需要更有效和更平衡的政策组合,为促进经济增长和金融稳定确立更稳健的路径。在央行采取前所未有的一系列举措之后,市场风险偏好的再次增强使金融市场受益。尽管经济复苏仍需要宽松货币政策的支持,但更综合的政策组合将缓解央行日益加重的负担。
此外,一些货币政策,如负利率,已经达到其有效性的极限,低利率环境对银行和其他金融机构的中期副作用正在逐渐显现。需要实施财政和结构性政策,以增强信心,提振全球经济增长。
在金融发展停滞和贸易保护主义情景下,到2021年,世界产出损失将达到约3%。
银行须处置削减历史遗留的大量问题贷款,理顺资产负债表和产业结构,以此适应低增长和低利率的新环境。为了保持盈利,需调整过时的经营模式,同时,还需要适应新的经营现实和监管标准。
imf建议:“在有些经济体,不健康的银行必须退出市场,银行系统必须削减规模。这可以确保余下的银行有充足的信贷需求,进而确保一个有活力的、健康的银行体系能实现增长,并维持更高的资本和流动性缓冲。决策者应推进监管改革议程的完成,在不显著提高总体资本要求的同时保持资本框架的完整性,从而减少不确定性。”
imf总结了有助于促进金融稳定的措施,其中包括进一步提高外部投资者,特别是少数股东的权利;让披露要求完全符合国际最佳做法,以及提高董事会独立性。
中国金融稳定报告
在经济全球化的今天,中国经济和国际金融发展密不可分。
一:国际金融对中国经济的影响。
中国的经济大概占全球经济的比重达到4.3%-4.4%左右,但是中国经济的增长对全球经济增长的贡献达到16.7%。所以中国和美国两个国家的经济增长贡献是全球经济增长的一半。今天在中国或者美国,如果两方,有一方经济增长的速度下降,将对全球经济的增长产生相当重大的影响。所以全世界都理解也认识到这个世界是由中国和美国推动的。
这两个国家的经济结构。第一是美国的经济结构。在美国的消费增长很高,占整个gdp的比重70%以上,美国是一个消费推动和拉动经济增长的国家,这和我们完全不一样。为了维持美国的消费,美国维持扩张性的货币政策和扩张性的财政政策,美国的利率水平,从以来,通货膨胀率不断下降,与此同时,美国的财政支出不断上升,由此而产生的收入在不断地减少,形成了美国很大的财政赤字,这是全世界所有人都在谈的双赤字问题,美国的赤字占gdp的5.5%。与此同时,美国的预算赤字也达到4.8%左右,约有4800亿左右。所以,美国基本上是在靠借贷过日子的状况。
从开始,布什政府上台以后,所有的数字都开始上升,卫生服务、保险在上升,国防开始上升,所有的都要上升。
美国国防的开支在“9.11”以后不断地直线上升,这也引起了美国预算赤字很重要的因素。美国的政府财政开支过渡,所以政府借钱,居民开支过渡,所以居民借钱。美国今天居民的净储蓄率大概只有2.6%,如果再往那边看,居民的储蓄率跟美国经常的帐目赤字完全吻合,使得美国不得不靠资本的赢利为利,现在美国变成了大规模的进口国家,美国平均要25亿到30亿美元来弥补财政赤字。
如果把美国经济从头看一遍的话,在地球的另一端,美国政府,美国居民大多数消费,没有储蓄,大规模的消费,引起了大规模的进口,引起了美国大规模的经常帐目赤字,与此同时,政府大规模的借钱,大规模的消费,使得美国大规模的借钱,使得美国变成了资本的净流入国家。美国经济今天之所以能够维持,是因为今天有源源不断地钱流入美国。之所以今天有源源不断地钱流入美国,是因为美国是今天典型的金融霸权。
国有强大的美元的霸权和美国强大的金融市场,所以资本源源不断地流入美国,使得美国得以在外部资本的支持下维持借债消费水平,维持在全球的高增长消费。借钱总是借不长的,这样的日子即将结束。
与此同时,中国的经济增长非常快速。中国的水平远远高于全世界gdp的总数。中国的经济增长有自己的特点。中国的经济增长很快,越来越重要,中国今年会变成第三大贸易国,第一大进出口国。中国的gdp水平会超过德国,成为全世界第三大国。2022年中国经济增长会超过日本,成为世界第二大国,这是假设汇率不动的情况下,超过日本的时间还可以提前。但是尽管如此,我们的gdp在那个时候还是相当于美国gdp水平的三分之一多一点。
中国经济的增长很快,大家都很高兴,这是一件好事,15%it的增长是很高的,中国经济有自己的特点,第一个特点,中国是一个非常依赖于贸易的经济,中国的贸易增长非常快,中国的经济比重已经占到整个gdp比重74.2%,今年中国有一万亿美元的出口,所以中国整体经济今天非常大的依赖于贸易,这也是中国经济整体和世界经济紧密结合在一起非常非常重要的原因。中国大规模的进口以后,这个特征对中国经济的影响也是很大的。中国现在进出口对全世界的影响,特别对亚洲的影响是非常大的。
各个国家对中国的出口,总出口的比重,这个比重在日本占13%左右,在韩国占25%。但是对中国出口增加的部分,等于这个国家全部增加出口的绝大多数,比如说日本占了45%,韩国占48%,台湾省占了66.7%左右。所以中国今天在世界上很重要的地位,因为中国经济的增长速度很快,中国出口的国家和地区,包括日本、韩国、台湾、新加坡、马来西亚、泰国等等,中国成为全球生产链非常重要的一环,中国的进口跟亚洲的进口,和亚洲国家的生产增长,亚洲国家的出口完全不同,所以现在亚洲国家的出口相当大的程度依赖于中国的进口。
因为中国的储蓄很高,所以中国资源性投资和生产很重要,但是又此也产生了别的问题,居民的储蓄存款成长非常快,1978年到今年,中国的居民存款已经成长了400倍,在人类的历史上从来没有发生过。中国的高储蓄率,在另一个侧面形成了中国的高投资率,这是中国经济的另一个特点。中国经济在改革开放初期的时候占23.23%左右,去年达到13.2%。在美国,71.6%是消费层,在中国44.2%是投资,中国的经济对全世界的经济有重大的影响。
与此同时,中国吸收了大量的外国的直接投资,今年580多亿美元,估计超过600亿美元。中国现在在整个亚洲的比重,已经从1990年18%到今天的5.9%,中国在全世界位居第二。
因为大规模的投资,使得中国今天成为全世界原材料的主要消费国,中国的gdp比重占全球gdp比重的4.3%左右。中国的铝消费是18.8%,中国的铜消费是19.9%。不在于中国消费的绝对量,而在于中国在去年消费世界增长原材料的60%-70%左右,去年全世界增长的基本原材料,三分之二是中国的,引起了世界巨大的价格变动,因为原材料的价格,是由至少十年期的期货市场决定的,中国短期的大幅变动的需求,使得供给方面没有办法,所以价格产生了巨大的波动。
因为大规模的出口以及出口的因素,中国的外汇储备增多,今年已经达到了5000。
多亿美元,这也是一个很大的方面。中国的高增长,贸易占主导地位,而贸易的出口非常多,与此同时,因为中美高端的投资,因为投资,消耗了世界上大量的原材料,引起了世界原材料价格的波动。所以在中国这是一个非常有意思的生产模式,在美国这是一个非常有意思的消费模式,这就是今天全球经济很大的变化。
美国向中国进口的是长的柱子,美国向中国出口的是短的柱子。左边的是中国生产的曲线,右边是美国的消费曲线,这两根曲线非常美丽的会合在一起,这还不是全部。中国的生产源源不断地流向美国,美国的需求源源不断地消费中国好的东西,有什么不好呢?问题发生在另外一个方面,美国的出口非常不行,亚洲国家都有非常大的赢余,与此同时,亚洲整体的贸易额在不断增加,亚洲的贸易赢余对美国的贸易赤字占据相当大的部分。整个亚洲的贸易赢余和美国的关系,中国占据了相当大的部分,1400亿美元。赢余变成了美元,回到中国,中国怎么用美元了?中国又用美元买美国的债券。在过去的两到三年里,亚洲购买了56%左右的美国债券,美国源源不断地消费中国的产品,把美元还给中国,中国拿美元再购买美国的债券,所以今天中国向美国出口商品,同时中国向美国出口资本。中国作为一个发展中国家,没有理由向美国出口资本。中国今天的情况,40%左右的储蓄转换成14.2%的投资,这个投资转换成巨大的商品出口,出口赢来的钱又变成资本,所以最终中国的储蓄,通过投资,通过贸易转移到美国市场,这个时间当然是不平衡的。中国需要就业,中国需要增长,中国需要大规模的制造业,大规模的生产,满足中国大规模的劳动力,满足大规模的增长,这是完全有道理的。但是如果中国把资本输出到美国,中国面临着很大的压力。这个模式在美国是可以存在的,美国愿意消费中国的产品,当然很高兴,美国所有的消费都是借债,如果美国按照现在的情况,不改变,经过五年以后,美国的帐目赤字能达到10%左右,美国的外债会达到45%-50%左右,在那个时候美国人发现,他自己挣的钱已经无法偿付美国高达50%的外债利息,所以美国不平衡的经济结构必须调整。这就是我们今天面临的全球经济格局。这个格局在过去几年运转的很好,不是没有问题,但是双方都很高兴。但是今天,当美国的外债超过了20%以后,世界开始关注美国的市场能否支持,美国人开始关注美国能否支付今天借的钱。在世界的另一端,经过了去年和今年整个经济过热以后,中国人开始认识到我们能否通过大规模的消耗原材料,大规模的创造工人,从而把我们的产品输入到美国,通过我们的储蓄支持美国,我觉得这是很大的议题,所以这个格局必须调整,所以这个格局必然会调整。
为了达到有效地控制经常帐目赤字,美国必须压抑国内消费。第一,美国必须减少开支,增税,减少居民消费,增加净储蓄,增加投资,增加出口,美国必须通过压力压制国内的消费,留出余地出口,来平衡过量进口。这是美国政策的变动,我们会在下半年看到美国政策朝这个方向走。之所以可以自信地这么说,是因为美国今天的不平衡状况已经到了临界点。这个结果很可能使美国gdp下降1-1.5个百分点,美国经济下降,中国跟美国是1400亿美元的进口赢余,美国消费需求的`下降会引起中国出口的下降。与此同时,在美元走软的时候,为了防止资本发生变化以及美国出现通货膨胀的现象,美国汇率会很高。一方面,美国必须让美元走软,另一方面必须维持资本市场的稳定,如果资本不流向美国的话,美国就会发生巨大的经济灾难,所以美国的利率必须增高,在未来六到十二个月里逐渐会提高至少一百到一百二个百分点。
美元走软的同时,油价会继续调升。油价确实会实现翻天。今天的油价水平还不是最高价。最高的油价水平发生在80年代第二次,两伊战争的时候。油价维持在40元左右,相对过去25美元到30美元的增加水平很高。与此同时,油价上升,世界大宗商品价格开始往上走,黄金还有上扬的余地。很重要的一点,如果把原油的价格跟世界非原油商品价格放在一起的话,可以看到原油价格往上走。大宗商品的价格反弹会引起通货膨胀,引起经济紧缩,引起全球的经济增长。
二如何利用国际金融市场发展中国经济。
1:设必要的基础设施。
金融危机导致的一个结果是能源和原材料价格急剧下降,当然,这只是当前世界经济衰退的一个短期现象,不可能改变长时段的供求关系,当世界走出衰退时,各国经济建设加速,或者能源国若发生动荡,能源和原材料价格很有可能加速上升。而一国的基础设施建设对其经济的长期稳定增长起到非常重要的作用,尤其是像我国这样基础设施已经成为经济发展“瓶颈”的发展中国家。
基础设施服务既会影响到经济中的供给,也会影响到经济中的需求,政府应该把握住这个廉价建设的机会,大力推动必要的基础设施建设,且集中精力发展过去一直滞后的公共交通体系、铁路体系、再生能源体系,增加用于节能减排的投入,扩大内需,实现经济可持续健康发展。
2.吸引人才。
通过此次金融风暴,中国可以从华尔街吸纳一些优秀华裔人才来华创业。危机之后,区域经济经济会受到打击和重建,包括华尔街的盈利模式、激励机制都会发生重大改变。未来各国将会更加重视实体经济经济的发展。
雷曼兄弟的轰然倒塌惊醒了华尔街的春梦。大梦初醒的“精英”们突然意识到了生活的无助。华尔街只是坏消息的一个起点,很快金融风暴便在西方世界开始蔓延。有媒体报道称,纽约市政府估计华尔街困境将使纽约丧失4万个高薪岗位。而本周,英国国家统计局公布报告则称,英国失业人数在一个月内猛增14万人,突破180万,达到来的最高位。
大手大脚惯了的许多普通美国人,不得不开始“勒紧腰带”过日子;一些失业的华尔街金融业从业人员,甚至不得不在街头卖艺挣钱。与此同时,华尔街“工作难民”东渡成为了一个热门话题.。疑,高端人才的跨国流动将成为一个常态。毕马威国际的一项新调查显示,录用国外优秀员工更有利于促进全球文化间的融合,并加深对新兴市场的认识。这份报告同时指出,未来五年内,中国仍将是全球创业最活跃的国家。这意味着中国将成为未来一个人才吸金地。
3.产业优化。
中国遭受全球金融危机冲击影响,主要还有自身问题:自二00三年以来连续五年高速增长,从经济发展规律而言,自身有调节的要求;改革开放三十年来,中国以廉价劳动力和消耗资源为代价的粗放型出口增长方式遭遇发展瓶颈。
从中国经济改革开放三十年经受的历次外部冲击经验来看,每一次大的外部冲击都是中国经济调动资源、促进经济体制改革、培育新的经济增长点,从而推动中国经济迈上新的台阶的重大机遇。
从短期而言,通过积极的政策措施防止宏观经济过快回落;从长期而言,首先要着力民生,把完善社会保障系统、调整国民收入分配结构、降低税收、启动农村市场等扩大内需的政策,作为全面应对危机的政策主线;其次激发企业活力,改革基础产业和一些准入门槛较高的行业模式,吸引和鼓励民间投资;第三促进能大量吸收就业的服务业的发展。
在此轮全球金融危机中,目中国金融和国际金融前的第四季度和明年一、二季度是中国经济最困难的时期,明年三、四季度中国经济将呈现回升态势。从第四季度至明年全国“两会”,将是中国政府连续出台各项政策措施抗衡金融危机对中国经济震荡,寻找新的经济增长点,促进中国经济转型发展的关键时期。
4.国际地位影响。
响是不一样的,危机过后,美国的经济实力会削弱,中国经济也会暂时受到一定的冲击,但人民币在国际货币中的地位可能会有所提升。
据《环球时报》报道,尽管中国日前传出了出口受全球金融危机所累,经济增长放缓的消息,但还是有不少西方媒体依然看好中国在解决全球危机方面起的作用。德国《每日新闻报》22日评论说,当美国打喷嚏,包括中国在内的全世界都感冒了,但中国同时还是“开处方的医生”,它为应对金融危机开出的“方子”将影响全世界。
《柏林日报》22日说,解决全球金融危机的方案可能来自北京而不是华盛顿,因为中国有一个高效务实的政府,而美国刚好相反。美国有线电视新闻网21日题为《我们为什么需要中国》的文章说,中国经济增长减缓对美国来说可不是好消息,因为中国是美国重要的投资者和贸易伙伴。美国《时代》周刊27日(提前出版)文章在解释危机中的美元为何坚挺时,也认为是中国推动了美元稳定。
斯德哥尔摩大学教授鲍威尔22日告诉《环球时报》记者,往届亚欧峰会,欧洲领导人重视程度不高。然而本届峰会因在中国举行,又赶上全球金融危机,“很可能会成为最具意义的一届”。鲍威尔说,西方媒体近日都在谈论如何劝中国参加全球金融峰会,这一方面说明法德等国确实难以独自应对危机,也说明中国的地位已和数十年前不可同日而语。
5.完善社会保障制度。
这些年来,中国经济过分依赖出口,国内市场还十分疲软。内需不足的原因,一是人们没有从经济发展中普遍且充分的受益,导致消费力滞后。二是由于国家社会保障系统尚不健全以及中国消费观念影响,公民有钱不敢花而是存入银行以备不时之需。美国之所以发生危机主要是因为他们的过度超前消费,但是这也从另一个角度说明,他们的社会保障制度比我们国家健全,使得美国公民消费时心里有信心。
相对于美国的过度超前消费模式,中国又显得过于保守。这次金融危机告诉我们,中国必须要在中美两种截然不同的消费观念中寻找一个相应的交汇点,从刺激内需做起,切实转变中国的经济拉动方式。因此,中国应该以本次扩大内需为契机,建立良好的医疗保险制度与退休金制度等社会保障制度,只有这样公民才会有信心消费,使经济增长所产生的资金及时回馈到经济发展中,使中国有强劲的内需,更有能力抵御世界市场低迷所带来的冲击。
6.加强和国际金融界合作,争取有利的国际金融环境。
金融全球化的快速发展,使全球各个国家之间的经济联系不断加深,金融领域的合作也不断加强,谁也无法保证不受金融危机的影响[6]。全球性的金融危机对各个国家的经济都会产生一定程度的波动,甚至是重大的打击;同样,某个国家或地区的金融危机也可能会发展成为全球性的金融危机,东南亚金融危机就是最好的例子。在这种情况下,每个国家之间加强金融监管交流和互通信息,在面临危机时共同制定相关金融政策就显得十分必要了。因此,要强化对国际投机资本的监测和约束,推进多层次的国际金融合作,促进国际储备分配的合理化。同时,要着手建立覆盖全球金融市场的关于资金流动、金融风险状况、国际储备波动状况等的监测和预警系统[7]。通过各个国家的合作才能更好的防范和化解金融全球化带来的风险。
中国金融稳定报告
3.通过商品、服务众筹平台融资的流程。
4.企业并购重组的流程。
5.杠杆收购的流程。
6.债券市场投资的流程。
7.股权投资的流程。
8.配资业务的标准流程。
9.内保外贷业务的办理流程。
10.证券交易市场的开户流程。
11.大宗商品交易所的开户流程。
12.企业信用评级的流程。
13.企业审计的流程。
14.海外公司的设立流程。
15.企业背景调查的流程。
16.金融业务的立项流程。
17.中国证券投资基金业协会登记备案流程。
中国金融稳定报告
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3.私募股权基金投资于实体项目的业务流程。
第一文库网。
4.ppp项目的融资流程。
5.国内主板、中小板上市的流程。
6.国内创业板上市的流程。
7.新三板挂牌的流程。
8.国内otc市场挂牌的流程。
9.搭建红筹架构的流程。
10.搭建h股上市架构的流程。
11.美国主板上市的流程。
12.香港主板上市的流程。
13.上市公司定向增发的流程。
14.买壳上市的流程。
15.企业被上市公司收购的流程。
16.国债逆回购的流程。
17.退市(主板、中小板、新三板)的流程。
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为进一步掌握基层网点和油库经营管理基本情况,帮助基层提高维稳工作水平,确保片区安全、平稳、健康运营,**年*月*到**日,由公司党委王瑞鸿书记带队,财务、人事、政工资产等部门负责人参加,综合调研组一行六人分别到九县一库对经营状况、资金安全、网点建设、人事用工、党建工作、安全稳定以及闲置资产盘活等方面进行综合调研,认真查找影响稳定的因素。调研采取多种形式,包括开座谈会、员工谈话、听取班子成员汇报、实地查看现场、查阅管理制度和记录材料等,掌握了基层第一手真实资料,综合分析判断,并提出解决问题的办法。
一九县一库维稳工作的基本情况。
调研组4月8日到邵东片区开展调研,4月15日在邵阳油库调研完毕,共计与加油员、站长、油库班组长、片区班子成员、油库班子等66人次进行面对面谈话,并查阅了财务、资产等方面的大量工作资料,通过深入调查研究,发现基层经营管理情况基本良好,对市公司的各项政策基本能够认真地落实。总体来看,员工队伍基本稳定,经营形势基本稳定,安全形势基本稳定,基层班子基本稳定,反腐倡廉形势基本稳定,未发现重大违规违纪违法现象。
二影响片区稳定的因素及问题。
虽然片区情况基本稳定,但是影响稳定的的因素依然存在,维稳工作的薄弱环节依然存在,形成了一些安全隐患。
1、部分员工的对个人收入期望值偏高,影响队伍稳定。
相当数量单位的员工反映工资偏低,用工紧张,劳动量大,对个人收入期望值偏高,脱离经营实际,出现了一些不良情绪。少数片区的班子未能真正关爱员工,未能做好政策解释工作和思想引导工作,未能及时消除员工的误解,加剧了员工不满情绪,基层员工队伍思想有些波动。
2、少数基层班子工作作风不严谨,一定程度上造成安全隐患。
少数片区班子在资金管理方面未作深入细致的工作,未能密切关注员工思想动态和不良行为习惯,比如个人高消费等。在实物管理方面,部分片区存在“阴阳合同”、对外租赁闲置资产的租金收入未能及时入帐、遗留租赁合同不能及时清理等状况。在执行财经制度上,个别片区存在虚假申报维修、业务宣传费等行为、截留和挪用托管公司费用资金等行为。班子作风不严谨,管理不到位,导致一些安全隐患存在。
3、安全与维稳措施不到位,对片区和谐、健康发展形成挑战。
个别片区党建工作有形式主义倾向,对一线员工关心程度不够,对党员的形势教育不够重视。少数片区对新招人员把关不严,对新员工教育培训不到位;对各类不稳定的因素监控措施不够。这些薄弱环节,对建设和谐、健康片区形成一定挑战。
三、建议与对策。
调研过程中,公司调研小组与片区各类人员广泛沟通,宣传政策,强调片区班子的责任,提出了新的工作要求,能够当场解决的问题,尽量当场解决,取得良好效果。但对于出现的问题,万万不能忽视,今后应注意强调以下工作:
1、创新思路,强化片区思想教育工作。
思想政治教育是基础性工作,对于维护和谐稳定的`局面,提高员工队伍向心力和战斗力具有极其重要意义,因此要将思想教育工作和党建工作紧密结合一起,创新思路开展工作。一、片区班子成员要坚持以人为本的管理理念,建立定期下访谈心制度,深入一线员工倾听呼声,关心员工工作、生活、学习,耐心宣传法规政策,主动帮助员工排忧解难,化解内部矛盾。二、针对部分员工的对个人收入期望值偏高的现状,专门组织开展公司形势教育和政策宣传活动,对于员工反映强烈的收入偏低、用工紧张的问题进行细致的解释和解答,引导员工了解政策,明确公司面临的形势,及时消除不满情绪,促进党群和谐。三、片区要进一步加大党建和“五小建设”力度,切实改善基层一线员工工作和生活环境,增强员工的自豪感、归属感和凝聚力。四、积极推进片区企业文化建设,提出建设“和谐稳定站库”口号,开展丰富多彩的文体活动,营造团结奋进氛围。
2、改进班子作风,强化安全维稳责任。
片区班子要从思想上高度重视资金安全,不断改进作风。班子成员要抓好细节工作,下站时要注意核对加油机走字数与零管子系统的金额是否匹配,防止出现加油站员工截留销售款;特别关注非油品的库存管理、发票管理等情况,警惕利用充值就开增值税发票的犯罪行为;要高度关注有一夜暴富、买大额彩票、嗜赌等员工的思想动态。
同时,要特别强调执行财经纪律,对于资产处置、资产租赁收入等严格按照公司制度执行;坚决避免虚假申报维修、业务宣传费等行为、截留和挪用托管公司费用资金等行为。要特别注重实物管理,强调“守土有责”,不允许出现外单位、?个人无偿占用闲置土地等资产以及本片区无作为被政府无偿征用或低价征用的现象发生。片区要及时清理守站人员和遗留租赁合同,对于出现的问题及时整改,落实整改责任。
3、注重员工队伍建设,提升用工管理水平。
在用工制度上,要严格执行“严进宽出”原则,继续按照“增量增人、减量减人”的原则,对加油站用工实行动态管理和调控。要采取多种办法,坚定不移地提高新招人员的素质。()要以控制总量、优化结构、创新机制、提高素质为重点,充分调动各类人才的积极性和创造性,畅通人才成长通道,引导员工岗位成才、建功立业。
4、注重维稳工作,创建平安和谐片区。
片区要高度重视维稳工作,及时掌握串访、闹访情况;对本片区各类身份人员有不稳定情况要及时向市公司和当地维稳办汇报,按“属地管理、谁主管谁负责”的原则,依靠自己和政府力量做好维稳工作。同时,市公司相关部门要严格按新的信访稳定制度进行考核,督促基层创建平安和谐片区。
5、形成合力,加强监督。
市公司纪检监察、财务审计、人事劳资、资产管理、政工等职能部门要加强对九县一库的各方面工作的监督检查,必要时组成联合检查工作小组,一要以定期和不定期方式开展指导与督导活动,确保公司各项政策制度全面贯彻落实到位;二要针对出现的问题,进行有重点地跟踪检查,确保整改落实到位。各部门形成合力,全面推动基层片区维稳工作水平再上新的台阶,确保各片区安全、平稳、健康发展。
中国金融稳定报告
去年以来,我国金融隐患的冰山陆续浮出海面。防范、化解金融风险成了上上下下关注的热点。理论界和决策层似乎已达成如下共识:我国目前的金融风险主要来自四个方面:一是金融机构不良资产存量过大、比重过高;二是证券市场风险;三是非银行金融机构违规行为造成的风险;四是由非法金融活动造成的个别风险。前两者的风险则有可能形成全局性系统风险。
众所周知,东南亚货币危机的原因虽然很多,但金融机构不良资产累积则是引发金融危机的最大隐患。因为大量不良贷款,使银行资金的流动性降低,循环梗阻,银行被迫依靠存款支撑,一旦存款出现大幅度滑坡,就可能出现支付困难,若矛盾累积到一定程度,会危及整个金融体系。
我们面临的现实也实在不容乐观:国有商业银行工、农、中、建四家的总资产占全国银行业的80%。但这四大银行由于计划经济时期和改革之初背上的沉重包袱难以下卸,信贷资金大量沉淀和死滞,所积累形成的不良资产数量较大。不良资产比例也呈现上升趋势。年《商业银行法》颁布,确立了专业银行的商业化地位,但四大银行商业化进程却步履缓慢,不仅没有抛掉历史留下的沉重包袱,随着国有企业改革的深入,破产、兼并与重组使大量不良资产显性化。
还有很多未加计算的隐性坏债,如企业到期未偿还贷款转为新的贷款,经正式手续批准推迟偿还的贷款,等等,很多这样的贷款实际上已经不可能偿还。
在今年年初召开的全国银行行长会议上,四大国有商业银行公布了的业绩。他们去年均盈利、但资产回报率却不到0.2%。分析家普遍认为,不良资产不断增加、存贷息差缩小和惜借现象是三大主要因素,而其中尤其以不良资产的份量最为沉重。
此外,几十家股份制小商业银行的不良资产问题与四大银行相类似,五万多家农村信用社、家左右城市信用社及地方性信托投资公司等非银行金融机构不良资产的存量和增量更是突出。
应该看到,银行不良资产并不只是呆账损失,其中除了那些损耗、毁弃、转移境外和失去使用价值的部分外,还有相当大的部分是可以重新利用的。针对一些海外媒体对中国金融机构不良贷款比例的不确切报道,中国人民银行行长戴相龙不久前在出席全国人大九届二次会议新闻发布会时明确表示,截至19底,国有商业银行不良贷款总量不会超过银行资产的10%,其中呆帐占2.9%。
尽管如此,戴相龙仍坦言,由于国有企业的状况还没有根本好转,国有商业银行不良资产上升的势头还未得到根本遏制。
二、蓝图清晰开端良好。
无论如何,处理不良资产这个金融业的沉疴已是个不容回避的问题。
央行行长戴相龙也曾在公开场合多次向海外传媒描绘了中国处理不良资产的构想:第一:实现商业银行完全自主经营,商业银行不再承办政策性贷款;第二,根据国际标准,将商业银行各类贷款按五级分类,此项改革已在全国推开;第三,按照国际通行做法,提取普通呆账准备金和特定呆账准备金,对于被分类为次级、怀疑和损失类的贷款,可依照由低到高的比例提取特定呆账准备金,同时建立存款保险制度;第四,对那些暂时无法归还的信贷资产,将交给专门的公司管理。通过上述举措,中国有信心将金融机构的不良资产比例降低至国际上认定的安全范围。
来自官方的说法认为,我国的不良资产概念与国外有很大的不同:它主要包括以下三部分,一、逾期贷款;二、逾期两年、呆滞不动的贷款;三、由于企业破产,贷款应予核销的呆帐、滞帐。其中,逾期贷款原则上应留给发放贷款的商业银行回收,呆账、滞账则应留给发放贷款的商业银行核销,而只有呆滞的、逾期两年的那部分不良贷款交由金融资产管理公司处理。其目的,一方面是在现有商业银行中建立严格的经营责任制,考察银行负责人的政绩;另外,对一部分不良资产实行专业化处理,改善原商业银行的资产负债表,大幅度降低不良贷款比例。
包括吴敬琏在内的许多著名经济学家在谈到如何处置国有商业银行不良资产这个问题时都表示,成立资产管理公司是解决问题的一种方法。
国际上对于重组银行的不良资产有两种模式:一是集中解决模式,即rtc模式,这种模式是由国家建立集中的管理公司管理银行的不良资产;二是分散处理模式,即每个银行自己组建资产管理公司管理从自己银行中剥离出来的不良资产,这种模式又叫“好银行坏银行”模式,是把银行中不良资产剥离出来,交给资产管理公司,把好的资产放到正在运作的银行中去。我们采取的显然是后者。
对于资产管理公司的前景,分析家们认为任务很艰巨,但不走这着棋是肯定不行的。近几年,我国政府对解决不良资产很重视,不断推出多种政策措施,投入大量资金,其用心、成效均有目共睹。
为保证国有商业银行的资产质量,近几年政府通过注资、提高呆账提取比率等方式,已核销国有商业银行呆账近1000亿元。
去年2月28日,全国人大常委会审议通过,财政部将定发行2700亿元特种国债,所筹集的资金补拨我国国有独资商业银行资本金。可以说,这次发行的2700亿元特种国债补拨商业银行资本金后,商业银行的资本充足率将达到《商业银行法》和“巴塞尔协议”规定8%的要求,同时也使他们争取到了改革机制、完善管理的时间。
同年4月中旬,中国人民银行有关负责人宣布,将在全国开展金融资产清理,并在此基础上按国际通行办法对信贷资产逐渐推行五级分类和考核办法。很久以来,我国银行的贷款质量被笼统地划分为正常贷款和不良贷款,这种划分,不能及时、准确反映企业生产经营变化对贷款风险的影响,新推行的信贷资产质量分类办法,按实际风险程度,将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五种,除能及时、准确地反映金融企业的真实资产外,最大的好处还在于商业银行可主动防范贷款风险。
除此之外,政府对其它有问题的金融机构还采取了接管(如人民银行接管中银信托)、兼并、收购(如广发行收购中银信托)、债务重组(如对光大国际信托投资公司进行债务重组)、关闭(如关闭托管中农信)、破产(如广国投)等等措施。
而国内外众多金融分析家则认为,建立金融资产管理公司,按市场经济原则专门处理银行的不良信贷资产,表明我国政府对解决这一问题重视程度和实施手段有了质的飞跃。
三、防止扩大重在治标。
无疑,降低银行的不良资产比例是提高银行抵御金融风险的关键。但一些业内人士直言不讳地指出:目前,国家对老问题的.解决基本有了思路,但对正在产生的新问题还没有很好的办法,对潜在的危机认识不够。
由于国有商业银行的不良资产形成的原因主要是历史因素,一般认为把新老问题分开处置是非常必要的,把不良贷款单独划出来处理和化解是非常负责任的态度。但应要防止金融资产管理公司的道德风险,否则又会成为变相逃债公司。有识之士提醒:对于新的不良资产一定要明确责任,不能把资产管理公司当成一个垃圾桶,随随便便地往里扔东西。
我国在处理不良资产的操作设想的框架上虽与国际通行做法相似,但以具体国情而言,难度不可小视。
如美国rtc解决银行不良资产的方法虽然令人称道,我们却无法全盘照搬,因为它需要很多先决条件。比如,rtc是将不良资产包装在债券市场上出售,这样做的必要条件是要有一个发达的债券市场,并有成熟的机构投资者作为债券市场的中坚,而我们尚不具备这些条件。况且,概览的国际经验,解决银行不良贷款并没有一个通行的模式。
再则,借债还钱是最基本的常识常理,但在我国的法律系统中却缺乏有力的支持部分。目前普遍使用的《企业破产法(试行)》(1986)和《国有企业试行破产有关财务问题的暂行规定》(1996)不完备,明显不利于金融债权人索债保护自身权益。法律上的“软约束”与预算的软约束同时存在。
还有,目前金融机构的不良资产大多来自国有企业,这些贷款在放贷的时候就受到来自这方或那方的行政干预,如果追究责任,那么,一些地方政府就是最大的责任人。与此同时,在我们的信贷体制中也缺乏一种稳定的信用保证机制。
正如涤荡污水总要注入一些清水,开源才是根本。在解决商业银行的不良资产时,有远见的银行家则认为应从加快业务发展着手,拓展银行业经营道路,不要把路走窄了,这样反过来还能增强银行自身抗风险的能力。
总之,要彻底解决不良资产问题必须彻底根除产生不良贷款的土壤。而我国不良贷款的形成是有体制基础的,彻底铲除不良贷款产生的根源,需要推行一系列以建立社会主义市场经济的微观基础以及加强市场监控和市场约束机制为中心的改革,关键是要建立起一系列新的机制:企业的经营管理机制,银行的风险控制机制,市场的优胜劣汰机制,以及结构的合理调整机制。
在一些人还在庆幸亚洲金融危机和我国擦肩而过的时候,有关方面却十分清醒地看到了潜在的风险,化解风险的思路更加明确,手段更为科学。
据透露,一项包括治理不良资产在内的致力于整治金融风险的计划目前正在制定之中,其宗旨就是到底,全面建立金融风险管理预警系统和金融监管责任制,促使国有商业银行不良贷款明显下降,基本化解小金融机构的支付风险,实现金融秩序的明显好转,维护我国的金融安全。
尽管实现目标路途漫长艰辛,我们仍有理由相信会有光明的未来。
中国房地产金融报告
2004中国房地产金融报告中国人民银行房地产金融分析小组2005年8月5日2005.08.1611:11:00金融要闻推动金融市场快速健康发展上半年货币政策系列述评之二记者付平2005.08.1609:51:00金融要闻推动金融市场快速健康发展是今年上半年央行货币政策中的一项重要内容。央行2005年第二季度货币政策执行报告指出:上半年,金融市场总体运行平稳,货币市场流动性充足,债券发行情况良好,市场交易较为活跃,尤其是金融市场制度性建设取得较大进展。
同时为金融管理部门进行金融间接调控提供了条件。金融市场的发展不仅能够扩大金融资产规模,而且能够促进金融工具的创新,并促使居民金融资产多样化和金融风险分散化。正因为如此,央行一直将推动金融市场快速健康发展作为货币政策操作的一个重要内容。
国内债券市场进一步对外开放;
信贷资产支持证券(abs)、住房资产支持证券(mbs)和企业短期融资券开始发行;
债券远期交易正式推出;
商业银行设立基金管理公司和股权分置改革试点正式启动;
外币买卖业务正式开办;
保险资金运用渠道进一步拓宽。
拓宽金融机构和企业融资渠道;
改变我国金融市场直接融资与间接融资的比例失调;
化解金融风险,维护金融整体稳定。另外,2005年5月,央行又在银行间债券市场推出了我国第一个金融衍生工具———债券远期交易。作为最基础的金融衍生工具,债券远期交易具有规避风险和价格发现等功能。可以有效地帮助投资者规避利率风险,促进市场流动性的提高,促进价格发现功能的实现,还可以为央行制定和执行货币政策提供参考信息,对完善我国金融市场产品结构、促进银行间债券市场乃至整个金融市场的发展具有重大意义。
商业银行设立基金管理公司和股权分置改革试点的正式启动,也是今年上半年金融市场制度建设的重要成果。今年4月,中国工商银行、中国建设银行和交通银行作为首批试点银行开始设立基金管理公司,商业银行设立基金管理公司可以鼓励金融创新,有利于推进商业银行改革,优化资源配置,促进金融市场长期健康协调发展。股权分置一直是中国股市长期存在的问题,股权分置在诸多方面制约着中国资本市场的规范发展和国有资产管理体制的根本性变革。
如扭曲证券市场定价机制、导致公司治理缺乏共同利益基础、制约资本市场国际化进程和产品创新、不利于上市公司的购并重组、不利于形成稳定的市场预期、不利于深化国有资产管理体制改革等等。因此,2004年初发布的“国九条”即明确提出要“积极稳妥解决股权分置问题”。证监会也明确表示,将按照“试点先行,协调推进,分步解决”的操作思路推进股权分置问题的解决。4月29日发布《关于上市公司股权分置改革试点有关问题的通知》,意味着中国股权分置改革迈出了积极稳妥的第一步。
畅通外汇交易渠道;
同时为将来人民币逐步走向完全可兑换提供了试验平台。
此外,为推动保险资金直接投资股票市场,在2004年出台《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》的基础上,保监会会同相关部门在今年上半年发布了一系列配套文件,对保险资金直接进入证券市场投资的相关问题作出了明确规定,使保险资金入市进入实质性操作阶段。6月,又允许保险外汇资金投资中国企业境外发行的股票,从而进一步拓宽了保险资金运用渠道。
其次,要大力培育和发展机构投资者,发展金融衍生产品,满足市场多样化需求;
第三,要加强基础性制度和基础设施建设,为金融市场发展提供良好的法律、技术环境;
最后,要加强金融市场监督管理,保证货币政策顺利实施,维护金融市场秩序。
金融时报2005.08.16。
中国银行个人金融部实习报告
写一篇中国银行个人金融部实习报告不难,让我们一起写写吧。此次中国银行的金融部实习,我们每天要配合大堂经理做好对客户的分流工作。下面是小编为大家收集有关于中国银行个人金融部实习报告,希望你喜欢。
一、实习目的。
顶岗实习是我们大学生必须经历的过程,是理论与实践相结合的重要方法。它使我们在实践中了解社会、在实践中巩固知识。实习也是对我们专业知识的一种检验,它让我们学到了很多在教室上根本就学不到的知识、技能,既开阔视野,又能增长见识,为我们走向社会打下坚实的基础,是我们走向工作岗位的第一步。本次实习主要是熟悉银行中贷款的基本操作流程和贷款产品,进入银行实践,学习银行的运营模式,将理论与实战进行结合,用理论指导实战,用实战检验理论。通过实习,在毕业前先接触一下社会,了解一下企业,为自己以后更好的找工作,更好的融入社会做准备。
二、实习时间。
20__年_月_日至_月_日。
三、实习单位简介。
中国建设银行是四大国有银行之一,是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内,中国建设银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全,不仅为广大客户所信赖,已成为中国最大的银行之一。在海外,建设银行同样通过自己的努力赢得了优良的信誉,被《财富》评为世界500强企业之一。中国建设银行阜新分行一直鼎立支持阜新经济的发展,在地方经济建设中发挥着极其重要的作用,以优美的环境、丰富的金融产品,竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。
“中国建设银行,建设现代生活”是建行人理念与追求的浓缩。跨入21世纪,建设银行将以优良的业绩和不断的创新寻求更为广阔的服务领域和发展空间。它的经营理念包括以下四点:
1.经营理念:以市场为导向以客户为中心。
2.服务理念:客户至上,注重细节。
3.风险理念:了解客户,理解市场,全员参与,抓住关键。
4.人才理念:注重综合素质突出业绩实效。
四、实习内容与过程。
本人在建设银行的实习内容如下:
(一)跟工作人员学习部门相应的理论基础知识及银行相关各种文件。
在实习的前几天里,我主要跟信贷部赵叔学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习新的知识,另一方面,还要学习人民银行下达的相关文件。结合中行金融报,金融研究等杂志刊物,了解银行改革的方向,动态。银行的创新和进步,是与国外银行竞争的基本条件。所以银行从上到下,都要树立一种竞争认识,服务认识。同时通过实习还让我们了解银行的业务,建行的业务结构较为多角化有公司业务,个人业务,资金业务,网上银行业务以及信贷业务等等,我实习的主要是信贷业务,包括很多种类的贷款,学习这些贷款的基本操作流程和需要注意的地方。
(二)信贷业务。
由于目前的实际情况,中小企业融资难,尽管中央银行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案,但是,在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以,银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款贷给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时,审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明,身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制,就是进行贷款客户开发与具体发放贷款,审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
(三)跟综合柜员学习银行基本业务操作。
在学习各种相关银行知识的同时,我还主动向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的柜员制,所以我并没有机会去进行实时操作,所以能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来,寻找两者的不同,并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是就是从旁边的学习中,我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时,就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作,更应懂得如何同顾客交流,为顾客服务,服务优于管理,一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸,一杯茶的管理者的生活在这彻底改变,报纸是了解客户,了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织,争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神,带动着银行业务的广泛开展。通过与业务员的接触,我还了解了银行的操作流程及储蓄业务方面的知识。储蓄业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务及外汇业务等,以及明白了事中监督和事后监督的重大意义。
(四)个人贷款中心。
我在个人贷款中心实践过贷款受理调查岗、信息录入岗、签约岗、审核岗等等。个人贷款中心受理调查岗就是协助客户填写完整个人住房贷款面谈记录(个人及家庭)、贷款合同、抵押担保承诺书、韩城市房地产抵押合同,整理好住房贷款需要的工资卡(连续三个月)、户口本、结婚证、收入证明等的原件及复印件,如果属于个体工商户,则需出具营业执照、一年内的完税凭证、常用账户现金流量证明、财务表等等能够证明其还款能力的凭证,核查贷款资料的真实性、完整性、准确性、有效性等等,通过面谈、现场调查等方法,对其还款能力、买卖行为的真实性、贷款担保情况进行核查,在人行信用信息系统查询个人的信用记录并打印信用报告等等。根据贷款年限与年龄之和,男不得超过65岁、女不得超过60岁,收入证明及每月还款金额不得超过收入的50%算出每月应还款金额,让客户相关人员按手印签字盖章,在资料完全整理齐全后,将客户信息、住房信息、还款计划等等相关资料都录入个人住房贷款系统(pmis),复核后上报渭南分行,如果审批,则会在贷款合同盖章签约,并办理抵押登记工作。另外,个人住房贷款中心也办理信用卡申请业务,我也会协助客户填写真实完整资料后签字按手印,在系统中录入客户信息等等。
五、实习心得。
通过长达一个月的实践操作,我学到了很多在教室上学不到的东西,获得了宝贵的实践经验,锻炼了自己的学习能力、动手能力、交际能力等,明白了在以后的工作中所需要的能力和态度,可以让自己在今后两年中重点培养自己在这方面的能力,为以后能好好工作做铺垫,打好基石,能发挥出更大的才能。
(1)在实践中,我懂得了责任心一定要强。俗话说一切从小映大,银行本来8点正式上班,但我发现所有的员工责任心都很强,都又敬业奉献精神,早早7.30就到岗,常常晚上加班到九点多,甚至周末也不休息。对于任一笔业务,态度非常认真,对所需要的资料常常核对几遍,对于企业提供的数据也会仔细研究,若发现不正常数据,则会到企业认真考察,而不是敷衍了事,蒙混过关。这都让我看到了自己的反面,以前有时布置的任务并没有用心完成,这让我明白了即使以后工作了,认真的工作态度也是必须的。
(2)在任何一项工作中,团队精神永远最重要!虽然每天都是各司其职,但是每一项业务都是整个部门的队员合伙完成的,遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问,共同解决问题,这让我明白,一群人的力量始终比一个人的力量大,否则,在系统操作过程中遇到点事,如果不共同讨论的话,任何一项任务都会更费时,造成效率低下。而且大家在完成自己的任务后,都会自觉的帮助同事完成他人工作,营造了一个优良的环境,也让我学会了如何与大家交流,明白了一些在与同事的交流中应注意的细节,在为顾客的营销中、与领导的谈话中、与客户的协调中都大大提升了自己的交际能力。
(3)俗话说“书到用时方恨少”,虽然在教室上学过财务报表分析、各种比率的计算与含义等等,但是当赵叔叔考验我时记忆却模糊不清,让自己也大为吃惊,所以下定决心回到学校还会很刻苦的、很扎实地认真学习,让自己在以后工作中能够应运自如,为自己奠定坚实的理论基础,并且联系实际,坚持锻炼自己的实践能力,做到学以致用,成为真正的有用之人。
(4)现在的大学生或多或少都有一些心高气傲,眼高手低,我也不例外。然而在实践工作中,我才发现,在大学里学到的书本东西如果不在实际的工作中加以运用,就不能发挥出知识的力量,有了知识基础并不能说明就比学历低的人能力高很多,很多工作都是熟能生巧,我们坚决不能以自己的学历作为骄傲的资本,只能以知识作为基础,脚踏实地,一步一个脚印,虚心向学长学姐们学习,凭着对新事物的接受学习能力强,在不断的摸索锻炼中,不断发掘出自己的潜能,不断提高自己的能力,才会有美好的未来,而不能一开始就要求太高,想一步登天,否则不仅成不了才,还会挥霍掉自己的青春。
(5)诚信,是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多,也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善,各家银行只要轻轻一点,就可以查到一个人的信用记录。在实习阶段,对于个人住房贷款、消费贷款、作为企业法定代表人、开门做生意等的个人信息都有一定的要求,一旦客户被拉入黑名单,如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现,办理所有的业务都将受阻,为了让人生光彩照人,一路顺通,受过高等教育的我们都应该做到诚信,不仅仅是在银行的业务上,更应该是在生活中。
在今年我十分荣幸的进入____银行进行实习工作,在这几个月的实习期里,我自身从中受益匪浅,这次实习机会对于我这个刚毕业的学生是非常宝贵的。实习的几个月,让我认识到我的选择是非常正确的,这里确实是一个很好的学习工作的地方,在这并不算长的时间里我学到了很多在学校里没有的东西。以下是个人实习报告总结:
对于一个非银行业相关专业毕业的求职者来说,能够有这样一个机会进入银行工作,对我来说既是机遇又是挑战。诚然,对于一个对银行业务不甚了解的门外汉来说,在银行这样的单位里,在完全陌生的领域中,我必须从头学起。
由于我对此项工作的陌生,同事们都纷纷把自己手头有的相关书籍借给我,并且跟我讲了许多关于我们部门——特殊资产经营部相关的业务知识,对于我来说,一个一个原来陌生的名词也渐渐熟悉了起来,从前对经济、金融、法律等方面知识相当匮乏的我,也逐渐对这些领域的话题产生了兴趣。对知识的渴望让我看了不少相关领域的书籍,确实觉得受益匪浅。
另外,银行的各级领导也对我十分关心,让我分别到法律与合规部以及营业部去实习,在这两个部门中,我也得到了很大的收获,从其它部门的业务知识我也可以知道其与我们部门相互之间的关系。以及其在整个银行中所起的作用。
当然在同事们需要的情况下,我也会尽自己所能去给大家提供便利,每天我基本上都是第一到办公室,然后打开空调,把加湿器灌上水,并把水烧开……尽管这都算不上什么大事,只是我的举手之劳,不过我觉得正是这样一个良好和谐的办公室气氛,使我在一个祥和的环境中可以把工作做得最好。
在工作过程中我还会单独出去办事情,我认为这样对我的锻炼很大,特别是锻炼了自己与人交往的能力。对我来讲可以提高自己的表达能力,同样也可以锻炼自己的胆量。把握住这些机会,让自己变得更加成熟起来。
在这几个月的工作中还碰上了内控体系文件的修订,通过参加相关的会议,我渐渐自己也学会了如何填写这些内容,不仅如此,我对这其中内容的含义也从模糊到清晰,一点一滴地积累,慢慢地也搞清楚了。
以上是我的毕业实习报告。由此,通过这几个月的学习和锻炼,我已经初步了解了本部门的业务知识,已经基本能够单独处理核销所具备的技能。从对银行业务知识的陌生到现在,我知道自己已经取得了一定的进步,希望在今后能够有更多的时间去努力学习,可以参加一些相关专业的辅导班,并且参加一些银行业务知识方面的考试。积极提高业务水平,从而完全达到能胜任这份工作的能力。
在刚刚过去的一个月中,我有幸来到____银行____县支行国际部和会计处实习。
作为报告开头,我想先介绍一下工行一些基本情况。____银行是四大国有独资____银行之一,拥有分支机构2万多个,是中国资产规模最大的____银行,20____年末资产总额近53000亿元人民币,占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。而工行____县支行在2010年____省工行系统县级支行的收益排名中位列第二,其中很大一部分是得益于国际业务,这主要是因为当地对外轻纺贸易较为发达。因此我在完成了会计处的实习任务之后,还到国际部进行了短时间的实习,以期更全面的了解银行的核心业务。
在会计处实习的时间里,我主要学习了综合业务处理系统,熟悉了银行的会计科目,基本掌握了该系统的记账和复核的操作,并能独立处理同城交换、证券清算和外汇核算。通过看、问和动手操作,我对会计处的主要工作有了更加系统的了解,特别是支票汇票等,在实习之前,我只从书上学到过它的基本概念,对真正的票据并没有具体的认识。现在我已经大致明白了审票和解付的过程。而在国际部实习的时间里,我边干边学,发现其实大部分知识已在《国际结算学》中学过,我所要做的就是熟悉各种票据,掌握它们在国际贸易中的作用,同时帮助和指导客户填单和审单。在实习过程中有带教领导、银行员工的协助、自己的努力,自感收益不小。
这次实习把我从学校纯理论学习中拉到了在实践中学习的环境。一进入岗位,我就意识到,该把学生时代的野性收敛了。没有规矩无以成方圆,虽然这个银行内部气氛和谐,没有老套的束缚,但它毕竟是一个跟钱打交道的机构,需要有严谨的纪律和详细的规程,我就应该严于律己,这样不仅可以遵守银行的规矩,对我自己更有好处。以下是我实习一个多月来的体会:
首先,来工行____县支行实习的短短一个月的时间里,使我在思想上有了很大的转变。以前,在学校里学知识的时候总是老师往我的头脑里灌知识,自己根本没有那么强烈的求知欲,大多是逼着去学的。然而到这里实习,确使我的感触很大,自己的知识太贫乏了,银行员工的学习气氛特别浓无形中给我营造了一个自己求知的欲望。
在这里大家都在抓紧时间学习,这种刻苦的精神特别让我敬佩。给我一种特别想融入他们其中的感觉。这将对我以后的人生路上一种很大的推进。只有坚持学习新的知识,才会使自己更加提高,而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会,让我从传统的被动授学转变为主动求学;从死记硬背的模式中脱离出来,转变为在实践中学习,增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法,这些方法的提高是终身受益的,我认为这难得的两个月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。
其次,在本次实习的一个月里,我深深体会到团队合作的重要性。记得那时我在工行已独立上岗二个星期了,已不像第一次那样紧张了。那一天银行业务特别多,系统太忙,计算机运行得很慢,其中有一笔900元的取款已发生,但发票打印不出,查了流水也成功了,主管确认这笔业务已成功,至于发票只好用手工补。可到了傍晚轧帐时,发现少了900元,再次查流水时,发现那笔900元的取款还在发送途中。但当时主管也确认过了,并确认也成功了,大概是系统不好,电脑自动充值,所以才会这样。所幸该客户的帐号是在我行开户,同事们帮我查到了这个人的联系方式,主管帮我追回了900元,当时我真好感激行里的每位同事,我认识到团队合作真的是很重要。总之,这次实习为我从各方面融会知识,为我将来的工作和生活铺垫了精彩的一幕,我认为这种改变是质的飞跃。
现在实习结束了,工行____县支行的领导和同事对我的成绩也给予了肯定。我也对自己的表现基本满意,为我走向社会打下了坚实的基础。与银行员工的相处中,我也学到了待人、处事的态度、方式,银行的员工待人诚恳,虽然他们年龄和我一般大,有的还要小几岁,我感觉他们很成熟,有很多值得我学习的地方,这一个多月是我用金钱买不到的机会,无论从工作、学习、做人上,我都有很大的收获。这两个月我没有白来,如果有时间,希望能还有一次这样的实习机会。我衷心的感谢工行____县支行的每一个人,今后我不会辜负你们的期望,把工作做得更好。
这次实习的岗位是大堂经理,所涉及的工作内容基本有.教客户开户,填单据,兑换外币的程序,对公,对私业务的引导。以及给予客户存款贷款建议,介绍客户理财渠道,提供给顾客一些财经信息。还有教客户如何用atm、自动缴费机、网上银行的使用方法等等。
实习的感想:作为一名经管系国贸专业的大学生,我一直很期待能够有机会到银行、证券、保险等金融领域的公司去实习。这个期待已久的梦想终于在今年的暑假实现了:在____银行池州分行进行暑期实习。虽然实习只有短短的一个月,但却在金融知识、银行业务、公司内部管理等方面给我上了一堂意义深远的实践课。特别是中行各部门经理经理对我的悉心教导与细心关怀,让我感受到了中行这个大家庭的美好与温馨,让我对中行充满了感激与敬仰!
银行并不像我之前想象的那样,工作轻松,银行的工作人员也是很辛苦的,看似简单的工作其实里面包含的细节非常的多,每一步都需工作人员的小心谨慎。而且还经常为了完成某项工作而加班,当然这也是因为中行的员工具有很强的责任心,对自己的没完成的工作会主动加班完成,尽管加班是没有工资报酬的。这更让我感受到了中行这个大家庭的团结与责任心,而这对于企业尤为重要。没有团结,企业内部就会一片混乱,难以发展,只要企业内部团结就会战无不胜,即使再难的事,只要团结,就一定会成功;而如果只有团结而没有责任心,企业就难以在市场经济环境下取得与竞争对手的相比较优势,就无法体现一个企业市场地位,同时也难以得到客户的广泛认同,企业的发展就会举步维艰。而中行此时展示给我就是这样一个团结、负责的大企业的形象,我相信通过中行员工齐心协力的工作,中行领导远见卓识的领导,中行一定能取得与竞争对手的巨大优势。
我所在的中行的文化理念是微笑服务。对每一位客户的到来和要求都要热心欢迎和对待,特别是遇到一些年纪较大的顾客更是要将这些经济上涉及的细节慢慢不厌其烦的道来,一是为了给企业赢得更好的口碑,另一个是银行涉及业务的资金都是每个顾客的心血,我们必须要对其对我们的寄托和信任认真负责。银行不仅要求我们对每一位客户都笑脸相迎,对每一位自己的同事更是要关爱、关心。值得赞扬的是同事们对每一件顾客要求小事都会放在心上并认真对待的,而且工作时都有节俭的好习惯,不浪费。每天早晨的晨会是总结一天的工作和互相检查仪容仪表的时候,接着就是以全新的心态和面貌开始了一天的工作。我想不管在哪一个企业,如果有良好的企业文化,员工有积极的心情,那么这个企业的发展将会蒸蒸日上,也会是更多人才向往的地方。
在银行里我和每一位同事都相处的非常好,也学到了很多的东西,包括关于银行以及和银行相关的如保险的基本的知识,为人处事的方式方法,从客户交谈中学到的社会知识和经验等等。我觉得实习对在校大学生有重要的意义也是非常必要的。通过实习能够不断充实和完善自身的知识结构,培养自我教育、自我管理和自我发展的能力,将学到的知识联系实际并在实践中得到校验,锻炼适应能力和社交能力,从而积累社会阅历和工作经验,走出成功就业的第一步,为国家和社会作出应有的贡献。希望这次的实习经验可以为我毕业以后的求职、发展的道路提供一些帮助,更重要的是我对自己以后的成功有了更多的信心。
在刚刚过去的一个月中,我有幸来到中国工商银行____县支行国际部和会计处实习。
作为报告开头,我想先介绍一下工行一些基本情况。中国工商银行是四大国有独资商业银行之一,拥有分支机构2万多个,是中国资产规模最大的商业银行,2010年末资产总额近53000亿元人民币,占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。而工行____县支行在2010年____省工行系统县级支行的收益排名中位列第二,其中很大一部分是得益于国际业务,这主要是因为当地对外轻纺贸易较为发达。因此我在完成了会计处的实习任务之后,还到国际部进行了短时间的实习,以期更全面的了解银行的核心业务。
在会计处实习的时间里,我主要学习了综合业务处理系统,熟悉了银行的会计科目,基本掌握了该系统的记账和复核的操作,并能独立处理同城交换、证券清算和外汇核算。通过看、问和动手操作,我对会计处的主要工作有了更加系统的了解,特别是支票汇票等,在实习之前,我只从书上学到过它的基本概念,对真正的票据并没有具体的认识。现在我已经大致明白了审票和解付的过程。而在国际部实习的时间里,我边干边学,发现其实大部分知识已在《国际结算学》中学过,我所要做的就是熟悉各种票据,掌握它们在国际贸易中的作用,同时帮助和指导客户填单和审单。在实习过程中有带教领导、银行员工的协助、自己的努力,自感收益不小。
这次实习把我从学校纯理论学习中拉到了在实践中学习的环境。一进入岗位,我就意识到,该把学生时代的野性收敛了。没有规矩无以成方圆,虽然这个银行内部气氛和谐,没有老套的束缚,但它毕竟是一个跟钱打交道的机构,需要有严谨的纪律和详细的规程,我就应该严于律己,这样不仅可以遵守银行的规矩,对我自己更有好处。以下是我实习一个多月来的体会:
首先,来工行____县支行实习的短短一个月的时间里,使我在思想上有了很大的转变。以前,在学校里学知识的时候总是老师往我的头脑里灌知识,自己根本没有那么强烈的求知欲,大多是逼着去学的。然而到这里实习,确使我的感触很大,自己的知识太贫乏了,银行员工的学习气氛特别浓无形中给我营造了一个自己求知的欲望。
在这里大家都在抓紧时间学习,这种刻苦的精神特别让我敬佩。给我一种特别想融入他们其中的感觉。这将对我以后的人生路上一种很大的推进。只有坚持学习新的知识,才会使自己更加提高,而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会,让我从传统的被动授学转变为主动求学;从死记硬背的模式中脱离出来,转变为在实践中学习,增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法,这些方法的提高是终身受益的,我认为这难得的两个月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。
其次,在本次实习的一个月里,我深深体会到团队合作的重要性。记得那时我在工行已独立上岗二个星期了,已不像第一次那样紧张了。那一天银行业务特别多,系统太忙,计算机运行得很慢,其中有一笔900元的取款已发生,但发票打印不出,查了流水也成功了,主管确认这笔业务已成功,至于发票只好用手工补。可到了傍晚轧帐时,发现少了900元,再次查流水时,发现那笔900元的取款还在发送途中。但当时主管也确认过了,并确认也成功了,大概是系统不好,电脑自动充值,所以才会这样。所幸该客户的帐号是在我行开户,同事们帮我查到了这个人的联系方式,主管帮我追回了900元,当时我真好感激行里的每位同事,我认识到团队合作真的是很重要。总之,这次实习为我从各方面融会知识,为我将来的工作和生活铺垫了精彩的一幕,我认为这种改变是质的飞跃。
现在实习结束了,工行____县支行的领导和同事对我的成绩也给予了肯定。我也对自己的表现基本满意,为我走向社会打下了坚实的基础。与银行员工的相处中,我也学到了待人、处事的态度、方式,银行的员工待人诚恳,虽然他们年龄和我一般大,有的还要小几岁,我感觉他们很成熟,有很多值得我学习的地方,这一个多月是我用金钱买不到的机会,无论从工作、学习、做人上,我都有很大的收获。这两个月我没有白来,如果有时间,希望能还有一次这样的实习机会。我衷心的感谢工行____县支行的每一个人,今后我不会辜负你们的期望,把工作做得更好。
中国家庭金融调查报告范文
资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%,其金融资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%,非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有,中国收入最高10%的家庭,其储蓄率为60.6%,其储蓄占总储蓄74.9%,城市家庭平均资产247.6万元,从数据中发现有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元,有150万中国家庭年可支配收入超100万元。
重庆晚报讯前日,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在北京金融街(000402)正式发布全国首份《中国家庭金融调查报告》。该报告是西南财大与中国人民银行联手基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成,涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据,全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。
此次《中国家庭金融调查报告》的问世,共历时三年,其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行研究局张健华局长表示:“此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉,不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充,还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。”报告显示,中国家庭年均可支配收入均值是51569元,城市70876元,农村22278元。
报告显示,截至2014年8月,中国家庭资产平均为121.69万元,城市家庭平均为247.60万元,农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中,金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元,负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。报告显示,中国家庭负债平均为6.26万元,总体资产负债率为4.76%。其中,城市家庭平均负债100815元,农村家庭平均负债36504元。
从全国平均水平看,在家庭资产中,金融资产为6.37万元,仅仅只占总资产8.76%,而非金融资产为66.40万元,占91.24%。
报告数据还显示,家庭金融资产中,银行存款比例最高,为57.75%;现金其次,占17.93%;股票第三,占15.45%;基金为4.09%;银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。
报告数据还显示,资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%,其金融资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%,非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有,中国收入最高10%的家庭,其储蓄率为60.6%,其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入,没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因,不在于广大民众没有足够的消费动机,而在于没有足够的收入。
我国家庭自有住房率近90%城市首套房收益率超300%中国家庭的非金融资产以住房为主。《中国家庭金融调查报告》显示,中国家庭自有住房拥有率为89.68%,远高于世界平均水平。据资料,世界平均住房拥有率为63%,美国为65%,而日本为60%,我国自有住房拥有率处于世界前列。报告还指出,城市家庭拥有两套以上住房的占19.07%,其第一套房平均收益率在300%以上。
报告显示,城市户籍受访者3996个家庭中,有3412.36个家庭拥有各种类型的自有住房,自有住房拥有率为85.39%。这一比率在农村显然更高一些,为94.60%。
2014年中国城市户均拥有住房已经超过1套,为1.22套。这一数值比2013年中金公司发布的数据0.74套住房相比有大幅提高。
报告称,股票投资盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。也就是说,高达77%的炒股家庭没有从股市赚过钱,这与人们说的“二八”法则比较接近。
值得注意的是,炒股的盈亏水平与学历的高低并不成正比,反而是小学学历水平炒股盈利的更多。报告显示,没上过学炒股盈利的股民占33.33%,小学占37.04%,初中占9.84%,中专/职高占20.59%,大专占25.4%,大学本科占19.31%,硕士研究生占22.22%,高学历与炒股赚钱之间并没有必然关系。
报告显示,中国家庭投资意愿大大强于美国家庭。
在美国,拥有工商业项目的家庭只有7.1%。而在中国,总体14.06%的家庭拥有工商业项目,这一比例是美国的一倍。具体看,在城市该数据为12.44%,在农村该数据为15.16%。
报告显示,九年制义务教育和高考扩招效果明显,“80后”初中以下比例仅为7.5%,而大学毕业比例则高达并稳定在19%。
大学教育及硕士生教育回报显著。数据显示,本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍,硕士学历收入则为本科学历的1.73倍,而博士学历收入则只有硕士学历的70%。
另外,到海外接受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生(含研究生)留学海外。在有15岁以下小孩家庭中,8.31%打算送小孩出国,29.43%看情况决定是否送小孩出国。
中国金融稳定报告
今年五月上旬,武陵区总工会采取问卷、随访、座谈、抽样等方式,就全区维护职工队伍稳定,保障职工合法权益问题开展调研,现将调研情况报告如下:
党的xx大以来,各级工会认真贯彻落实区委、区政府的决策部署,扎实推进改革发展稳定各项工作,经济社会继续保持了良好的发展态势,包括广大职工在内的人民群众生活得到进一步改善。在推进改革发展稳定的过程中,各级工会坚持以人为本,重视关心职工群众的生产生活。在解决下岗失业人员再就业,实施职工养老、医疗、失业、工伤和生育五大保险,提高职工社会保障水平,完善社会救助体系,改善职工劳动安全卫生环境等方面,做了大量卓有成效的工作。广大职工支持改革、参与改革,在改革发展稳定中充分发挥了工人阶级主力军作用,广大职工在改革发展中普遍得到了实惠,全区职工队伍总体稳定。但也要看到,当前在职工队伍稳定,职工权益保障方面还存在着不少问题,有的还比较突出。如果这些问题得不到妥善解决,有可能影响社会政治稳定,影响经济发展的顺利进行。
从我区的情况看,社会的进步和经济的发展使广大职工的合法权益得到了较好地实现,劳动关系在总体上是健康协调的,但由于目前企业还存在着许多不确定因素,我区企业劳动关系出现了三大变化。
一是由原来长期、固定的劳动关系,逐渐向相对短期、流动的劳资关系转变。调查中显示,部分新工人不愿意签订长期、固定的劳动合同。新工人认为,双方权责对等明确的劳资关系很重要。企业反映,高素质劳动者大多希望并尽量与企业签订短期劳动合同,以利于他们频繁“跳槽”提升价值;企业与低素质低技能劳动者大多签订短期合同,这样可以减少雇用长期人员的加薪成本。
二是劳动用工形式呈现多样化趋势,动态的劳动关系比重明显上升。有的企业反映,他们近年的用工相当数量且不断增多的是农民工、短期合同工、协议劳务工。从工会的角度看,企业方和劳动者只在提供劳务期限内存在简单的权利义务关系,由于相关法规政策的不够配套、完善,致使灵活多样就业形式下的劳动关系呈现出非规范、动态和不稳定等特点。
三是分配方式多样化,出现了低收入人员和农民工为主的企业弱势群体。在走访中了解到,企业职工队伍中已经开始出现了经营者、管理者、劳动者等各种不同的利益群体。再加之目前劳动力的相对过剩,一些年龄偏大、技能偏低的职工和大量进城的农民工在社会劳动力市场上和企业内部的竞争中都处于明显的弱势地位,往往只能在技能和知识含量要求偏低,工作环境相对较差,劳动收入偏低的岗位就业,有时为了在竞争中获得岗位,甚至不得不放弃自己的一些合法权益。但是也有部分企业在金融风暴影响的特定环境下,积极引入和吸纳高素质人才。
二、当前影响职工队伍稳定的突出问题。
从调研的情况看,我区职工队伍不稳定因素主要反映在企业。我区国有集体企业改制比较早,改制企业的遗留问题已基本得到解决,职工权益保障状况相对比较好,职工队伍也比较稳定。但非公企业特别是规模以下企业,在普通职工权益保障方面还存在着不少问题,尤其是进城务工人员的权益保障问题比较突出。同时,在改制企业退休人员和部分困难企业困难职工中也存在着一些问题。具体来看,当前影响企业职工队伍稳定和权益保障的突出问题,集中反映在职工经济权益和劳动权益问题上,主要有以下几个方面:
(一)部分企业劳动用工不规范,劳动争议解决渠道不够畅通。有的企业不与职工签订劳动合同,尤其是一些小型非公企业劳动合同签订率更低。部分改制企业职工劳动合同呈现短期化倾向,不少职工的合同期只有一年,有的甚至只订半年,影响职工的职业安全感。相当一部分企业不按规定落实女职工“四期”保护政策、特别是产期生育保险待遇,个别企业还存在着违法使用童工和收取押金现象。以来,职工向区劳动仲裁部门投诉劳动争议案件达900余件,其中立案受理劳动争议案件达700件左右。仲裁部门因案多人少矛盾突出,难以及时有效处理量多难度大的劳动争议,极易引发群众上访事件。
(二)企业分配体系不够透明,彼此收入差距过大。企业职工工资正常增长机制没有建立起来,有的企业多年没有给职工增长工资,若扣除应缴保险款项,实际月收入较低,进城务工人员则更低。而职工医疗、教育和住房费用支出增长较快,低收入职工群体特别是困难职工生活负担加重。一些实行计件工资制的企业,随意提高劳动定额,压低职工工资水平,若扣除职工应得的加班工资,职工收入水平往往低于全市最低工资标准。企业经营者与劳动者之间收入差距拉大,不同领域、不同层次职工之间收入差距扩大,已成为引起企业劳动关系矛盾的一个重要因素。拖欠、克扣职工工资现象在一定范围内还存在,特别是一些小型建筑企业对进城务工人员,依然存在着工资前清后欠的现象。
(三)社会保障覆盖面不够宽,部分职工缺乏社会保障。社会保险参保率不高,一些非公企业职工、城镇非正规就业人员,特别是进城务工人员缺乏社会保障。患大病职工个人医疗费用负担仍然较重,有不少因此而导致生活困难。据统计,区总工会建档的特困职工共3000余名,其中有70%左右是因病致困。近年来,因社会保障方面的合法权益得不到落实而上访的职工呈增多趋势。
(四)企业安全生产形势不容乐观,职工劳动安全卫生条件有待进一步改善。一些生产经营单位特别是小型企业和建筑工地,没有严格执行国家安全生产和职业卫生法律法规,安全生产投入不足,劳动卫生条件较差,职工上岗缺乏安全培训,防范措施不够到位,职工伤亡事故时有发生。手指伤、眼外伤等职业危害和事故依然较为突出,重工企业职工身体健康也存在隐患。有的企业没有落实职工工伤保险,也不按法律规定承担赔偿责任,导致职工追索工伤补偿的劳动争议案件多发。
当前职工队伍稳定和权益保障方面存在的问题有多方面的原因:我国经济社会发展正处于转型时期,特别是我市市场化改革起步较早,随着产业结构调整和经济增长方式转变,企业劳资矛盾日益突出;一些地方和企业没有正确处理好发展速度、改革力度和职工可承受程度三者之间的关系,对维护职工合法权益不够重视;劳动和社会保障法律法规不够完备;协调劳动关系的制度、机制不够健全;部分职工特别是进城务工人员没有组织到工会中来,不少非公企业工会作用难以发挥。
三、进一步维护好职工队伍稳定和保障职工合法权益的对策建议。
维护职工队伍稳定和保障职工合法权益,事关贯彻落实科学发展观、巩固党的执政地位和社会主义和谐社会建设,也是贯彻党的全心全意依靠工人阶级根本指导方针的必然要求和集中体现。要按照中央和省委近期关于维护职工队伍稳定、加强工会维权工作的要求和部署,切实把维护包括广大职工在内的最广大人民的根本利益作为当前一切工作的出发点和落脚点,充分发挥广大职工在深化改革、促进发展、维护稳定中的主力军作用。为此,提出如下对策建议:
(一)继续抓好再就业扶持政策的落实,切实关心困难职工的生产生活。各有关部门要继续贯彻落实市委、市政府出台的再就业扶持政策,在增加新的就业岗位、开展再就业培训、完善再就业服务政策、保障改制企业职工就业相对稳定、支持失业职工自谋职业、帮助困难职工再就业等方面,进一步加大工作力度,并健全完善促进就业的长效机制。要高度重视并妥善处理好改制企业职工遗留问题。特别是在深化国有企业改革、推进事业单位改制过程中,要注重兼顾困难职工的经济利益,对实施涉及职工切身利益的改革措施,一定要认真执行“国有企事业单位改制方案必须提交企事业单位职工(代表)大会审议,职工安置方案必须经企事业单位职工(代表)大会通过后方可实施”的规定,规范操作,切实维护职工的合法权益。同时,要进一步关心困难职工、困难劳模的生产生活,继续开展帮困送温暖活动,扩大社会救助覆盖面,尽量帮助他们解决实际困难。
(二)大力推行企业工资集体协商制度,不断完善社会保障体系。要引导企业合理调整劳资分配比例,按时足额支付职工工资,严格执行最低工资标准,切实解决拖欠、克扣工资和加班加点不加工资问题。要督促企业推行工资集体协商制度,建立职工工资正常增长机制,着重解决企业增效职工不增资问题,逐步提高企业职工收入水平。进一步完善社会保障体系,逐步扩大社会保险覆盖面,适当提高保障水平,让更多的职工享受社会保险待遇。同时要注意把普通职工和进城务工人员作为重点对象进行一并考虑,使他们真正得到实惠。要大力支持工会做好职工医疗互助保障工作,多渠道减轻患病职工尤其是患大病职工的个人医疗费用负担,使职工医疗互助保障更好地发挥基本医疗保险制度的补充作用。
(三)高度重视安全生产和职业卫生工作,切实保障职工群众的身体健康和生命安全。各级工会和企业要坚持“安全第一、预防为主”的方针,认真贯彻安全生产法、职业病防治法等有关法律法规,全面落实安全生产和职业卫生工作责任制,切实加强重点行业、重点企业以及薄弱环节的安全生产和职业卫生管理,加大对小型企业安全生产和职业卫生的监督力度,依法处理职工伤亡事故。要督促各类企业特别是小型企业,必须保证必要的安全生产投入,加强职工安全培训,及时淘汰危及职工生命安全和身体健康的落后工艺和设备,不断改善劳动安全卫生条件,搞好作业场所职业危害防治。
(四)建立健全劳动关系协调制度,加大劳动和社会保障监察执法力度。要坚持和完善保障职工劳动经济权益的政策法规,积极创造条件,推进职工权益保障的地方立法工作。健全和完善劳动关系三方协调机制,加强监察力量,督促用人单位与劳动者依法订立和切实履行劳动合同,严肃查处侵害职工合法权益的行为,坚决防止和纠正各种损害劳动者合法权益的做法。工会组织和相关部门,每年要组织开展一次以规范劳动用工和工资待遇、落实劳动安全措施为重点,以推动建立和谐劳动关系为目标的执法监察行动,依法维护职工的合法权益,促进企业的健康发展。
(五)加强职工思想政治工作,提高职工整体素质。要加强对职工理想信念、形势政策和法制纪律教育,引导职工群众正确处理国家利益、集体利益和个人利益的关系。要坚持正确舆论导向,加大对工人阶级和劳动模范的宣传力度,通过劳动模范的引领示范作用,在全社会树立劳动光荣、知识崇高、人才宝贵的意识,让社会形成尊重劳模、关爱劳模、争当劳模的良好氛围,以达到稳定职工队伍,促进企业发展,维护社会和谐的目标。
中国家庭金融调查报告
中国首份《中国家庭金融调查报告》近日引来广泛争论和质疑。报告称:中国家庭净总资产高出美国家庭21%,城市户口家庭的平均资产已达247万元,全国的自有住房拥有率高达89.68%。
这些数据是如何出炉的,为何中国家庭资产会超出美国?中国之声近日专访了《报告》团队领军人、中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财经大学经济学院院长甘犁。
采访中甘犁说,不曾想到一份《报告》的发布会引起如此广泛的争论和质疑。他首先表示,可以肯定的是,数据结果来自全国性的抽样调查。
甘犁:抽样方式和美国美联储抽样方式是一样的。第一,我们在全国随机抽了8438户进行入户调查,在很多宏观数据上,我们都进行了比较。第二是数据的资产,包括了所有资产,有房产、家庭的金融资产,就是银行存款、股票市场、各种债券甚至黄金等。还包括了家庭的汽车、家庭的工商业、土地。所以,这是一个非常完整的资产总量的描述。我们的资产描述跟美国的资产描述也是具有可比性的。
在质疑者看来,尽管中国的发展有目共睹,但要说中国家庭净资产比美国高出两成以上,他们并不认同了。对此,甘犁的解释,中国家庭总资产超越美国,很大程度上来自房产的估值。
甘犁:中国家庭的房产占总资产比例的70%,美国只有30%。我们爱买房子,房产又涨的比较快,而美国在金融危机以后房产缩水比例很高。所以美国的资产在缩水,我们的资产因为房产的原因在增加。然后我们的家庭人口越多,人口基数比较大,所以全国所有家庭资产加起来超过了美国全国所有家庭加起来的资产的总额,但是人均只有美国的四分之一。
中国家庭总资产中金融资产只有5%,而美国是38%;反过来,中国家庭总资产70%都是房产,而美国却只有30%左右。这样一种家庭资产结构在甘犁看来,风险很大。
甘犁:20年前的日本因为房产泡沫,导致了日本全国总资产远远超过了美国。但是泡沫破灭了以后,日本到现在为止的全国总资产只有美国的60%,比我们低更多了。
谈到为什么中国住房拥有率会近90%时,甘犁说,这与计算方式有关,更与家庭定义有关。
甘犁:城市是全国平均,农村现在90%多的家庭是有房子的,所以这样平均下来,城市就只有85%-86%拥有住房。我们根据了国际上调查机构拥有的家庭定义,有几种情况是觉得自己没有住房,但我们把他算进住房。一是人屋分离的情况;二是啃老族。
上半年中国房地产市场调查报告
20__年上半年,我局在区委、区政府的正确领导和市局的大力支持下,以__大及__届三中全会、四中全会和习总书记系列重要讲话精神为指导,以“打造科学和谐惠民房管平台”为目标,以开展“基层党建提升年”活动为契机,以解决人民群众最关心、最直接、最现实的住房问题为突破口,严格履行职能,优化服务环境,加强房地产市场监管,加大直管公房管理力度,努力构建和谐房产,促进了我区房地产市场的稳步健康发展,各项工作按照年度计划稳步推进。现将我局20__年上半年工作情况总结如下:
一、20__年上半年主要业务完成情况。
20__年1-5月,我局受理房产交易6219宗,交易金额___亿元,交易面积___万,同比分别下降16%、4.4%、10%;全区核发房产证14239份,同比下降14%;办证面积___万,同比下降14.9%;全区商品房批准预售面积为___万,同比增长44.18%;全区新建商品房签约成交4315套、面积42.85万、金额___亿元,同比分别增长24.35%、26.52%、36.22%;房屋抵押登记10771宗,同比增长12.76%,抵押面积182.83万,同比下降0.5%,贷款金额___亿元,同比增长11.13%。
二、20__年上半年主要工作情况。
(一)“基层党建提升年”活动有序开展。通过深入学习贯彻习总书记系列重要讲话精神、开展教育实践活动“回头看”、扎实开展“三严三实”专题教育、建立党员干部密切联系群众工作格局,深入到挂点村良井大湖洋村开展扶贫“双到”工作、规范党员发展和管理工作等活动的开展,进一步提升教育实践活动成果,进一步提升党员干部队伍素质,进一步提升基层作风建设水平,认真落实关于加强党的作风建设、全面从严治党的战略部署。
(二)积极做好进驻区行政服务中心的各项工作。根据《__市惠阳区人民政府办公室关于印发区行政服务中心进驻窗口及业务用房安排工作方案的通知》(__府办〔20__〕67号)文件精神,我局紧紧围绕践行群众路线、解决联系服务群众“最后一公里”问题的工作要求,积极做好进驻区行政服务中心的各项工作:1、多次召开专题会议讨论研究进驻服务中心的具体事宜,制订方案,敲定细节,落实责任;2、多次前往区行政服务中心实地考察,聘请有资质的设计公司依据我们局的业务办理具体要求设计具体的装修图纸;3、多次与中心负责人协商办公场地的设计、施工、时限等问题。目前,进驻各项工作正有序进行中。
(三)简化办事程序,提高办事效率。以进驻区行政服务中心为契机,严格按照“便民、高效、廉洁、规范”的目标,进一步转变职能,改革和完善管理体制和服务方式,依法行政、依法办事,精简办事程序,提高工作效率,更好地为企业和群众服务。将利用此次搬迁完成以下优化整合:1、解决档案安全问题;2、服务窗口及人员整合;3、优化整合网上录入系统;4、简化办事程序,提高办事效率。
目前,我局拟对抵押登记审批流程作如下改革:(1)预购商品房抵押权预告登记由现行的受理、复审、领导审批三审精简成一审,即由业务股长审批;(2)房屋抵押权登记(常规件)由现行的初审、复审、主管领导意见、局长审批四审精简为三审,即受理意见,业务股长或副股长意见,分管副局长审批;(3)房屋抵押权登记(债权债务重组抵押、货物往来担保、反担保等特殊件)由现行的初审、复审、主管领导意见、局长审批四审精简为三审,即受理意见,业务股长或副股长意见,分管副局长审批、局长审结;(4)在建工程抵押登记由现行的初审、复审、主管领导意见、局长审批四审改为三审,即:受理意见,业务股长或副股长意见,分管副局长审批、局长审结;(5)抵押权注销登记由现行的经办人员、股长二审,改由直接责任人负责注销,确保即时受理,即时注销。
(四)推动我区物业管理服务整体水平再上新台阶。根据《__市人民政府转发__市人民代表大会常务委员会关于加强小区建设和管理方案办理方案的决议的通知》文件精神,我局高度重视,按照区委区政府的工作部署,结合我区实际,切实做好我区议案办理工作。1、20__年1月,组织人员到__市惠城区桥西办事处学习他们旧城改造的成功做法。2、20__年3月,召开__区物业管理企业负责人、物业管理师等的征求意见会议。3、周密部署,切实加强组织领导。目前,已制定了《__区关于加强小区建设和管理的议案办理工作方案》、《__区老旧小区改造(试点)方案》,形成了由区房产局牵头,会同区财政局等相关部门及各镇、街道办共同办理人大议案工作机制,各项工作正有序进行中。
(五)做好迎国家卫生城市省级复审工作。为做好我市国家卫生城市迎国家明查暗访工作,确保迎检工作顺利通过,我局根据区政府迎检的总体部署和要求,积极做好迎国家卫生城市省级复审工作:1、成立以张志文局长为组长的领导小组,明确各领导小组成员职责,分工协作。2、已在年初制定了迎检方案,实行“包片区包小区”专人负责制度,划分片区、各司其职,狠抓责任落实,确保了迎检工作的有序推进。3、加大宣传力度,通过悬挂宣传标语以及网络平台等方式,营造浓厚的迎检氛围,号召全社会共同参与。4、加强与区卫计、农业、爱卫等部门的沟通协作,做好迎检的指导和协调工作。5、要求各物业公司、管理处做好迎检工作,制订迎检措施,建立责任机制,加大“除四害”的消杀力度,确保卫生、生物病媒防制工作落实到位。
(六)做好办公用房清理整改工作。我局认真对照文件要求,结合实际,本着实事求是、有利工作、又不造成新的浪费的原则,对办公用房的使用管理工作进行规范、核查,对于办公用房面积超标的办公室,积极采取措施,予以整改调整,目前整改工作已完成。
(七)持续推进惠阳区房地产市场平稳健康发展。20__年上半年,我局针对__区房地产市场的复杂形势,结合部门职能,全方位、多角度地采取措施强化市场监管,确保我区房地产业平稳健康发展。
1、加强商品房预售监管。一是把好预售审批关。严格执行商品房预售管理规定,对未达到预售条件的项目坚决不予核发预售许可证,同时加强与国土、住建等部门沟通建立联动机制防止因技术缺陷导致的审批问题。二是把好资金监管关。要求所有的商品房预售项目必须按照规定开设专用监管账户,我局定期核对银行提供的商品房预售款存取信息,严防开发企业未经审批挪用预售款行为,确保专款专用。三是把好执法检查关。组织专人加强现场执法检查,对未取得预售许可的违规预售行为坚决打击,情节严重的依法予以处罚;对已网上签约但未按规定时限办理登记备案的企业,责令限期整改,未按要求整改的在网上锁定楼盘表。
2、做好全程优化服务工作。一是开展上门服务企业工作。为进一步加强商品房预售管理,规范销售市场,针对近期即将达到预售条件的商品房项目,我局争取主动上门服务企业。组织相关工作人员到商品房项目开发企业了解情况,向其宣传《城市商品房预售管理办法》、《广东省商品房预售管理条例》等法律法规,详细说明其在申办商品房预售许可证时所需提交的资料及准备事项;上门走访了中国银行惠州惠阳支行、中国建设银行惠州惠阳支行、惠阳太东小额贷款公司以及惠阳志通小额贷款公司等十几家金融企业,并通过座谈会的形式,与企业负责人及相关业务员展开交流探讨,并仔细听取企业的意见与建议。二是优化企业服务工作。开设“绿色通道”,对企业申请办理的大批量业务实行“预约办理”和“提前介入办理”,特别是对于企业急需融资的抵押登记,做到专人受理、专人跟踪、专人反馈办理结果。
3、全面加快房管信息化进程。一是加快完善业务管理系统。加大资金和技术投入,努力完善商品房预售管理系统。二是加快健全市场监测机制。扎实有序推进个人住房信息系统建设,全面做好房地产市场信息统计与分析,着手建立房地产市场预警预报和信息公布制度,引导房地产企业合理开发、合法销售,增强购房者理智消费意识。
(八)涉“问题”楼盘问题专项治理工作常态化。20__年上半年,根据《__区开展社会矛盾化解“7+_”专项治理行动工作方案》(__政法字[20__]8号)文件要求,涉问题楼盘问题专项治理行动从4月份开始,到12月底结束。我局作为涉问题楼盘问题专项治理行动专责小组的牵头单位,高度重视此项工作,抽调业务骨干,成立专责小组工作专班,确保“办公人员、办公经费、办公地点、办公设备”等落实到位。20__年6月10日,区委副书记、区长___主持召开了区问题楼盘处置工作会议,我局参加了会议,汇报关于问题楼盘处置情况,与专责小组各成员单位共同研究涉光耀问题楼盘有关事项,部署了下一阶段工作。
(九)加大力度调处解决群众关心的热点难点问题。我局对信访工作高度重视,工作开展扎实有力,结合“社会矛盾化解年活动”,成立了“社会矛盾化解年”活动领导小组,根据工作需要调整了我局信访突发事件应急工作组成员,根据《惠阳区房产管理局信访突发事件应急预案》等信访管理制度,明确了各类矛盾处理职责分工,将信访案件按各自职责范围落实到各相关股室认真处理,积极开展信访案件调处,对于群众多次反映的问题想方设法协助解决或引导其走法律途径,并及时做好书面答复工作,成绩效果显著,今年1-5月共接收督办网络问政和信访454份,办结率100%,回访群众满意度达90%以上。对于区领导批示的天域花园、光耀项目等业主重信重访案件或重大案件,我局主要领导都多次亲自参与协调并妥善处理;对于群众的合理诉求,我局尽量与开发企业、物业企业协调,依法依规维护好群众的合法权益。
中国金融稳定报告
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中国金融稳定报告
为了认真学习贯彻中央领导关于工人阶级和工会工作的一系列重要讲话精神,推进职工合法权益保障工作,维护职工队伍稳定。今年以来,市总工会就维护职工队伍稳定,保障职工合法权益问题开展调研,现综合相关课题调研材料,将调研情况报告如下:
党的十六大以来,全市各级各部门认真贯彻落实市委、市政府的决策部署,扎实推进改革发展稳定各项工作,全市经济社会继续保持了良好的发展态势,包括广大职工在内的人民群众生活得到进一步改善。在推进改革发展稳定的过程中,各级党委和政府坚持以人为本,紧紧依靠工人阶级,重视关心职工群众的生产生活。在解决下岗失业人员再就业,实施职工养老、医疗、失业、工伤和生育五大保险,提高职工社会保障水平,清理整治拖欠、克扣职工工资,完善社会救助体系,改善职工劳动安全卫生环境等方面,做了大量卓有成效的工作,取得了显著的成绩,有不少工作走在全省乃至全国前列,有力地维护了广大职工群众的合法权益,得到了职工群众的拥护和肯定。全市广大职工支持改革、参与改革,在改革发展稳定中充分发挥了工人阶级主力军作用,广大职工在改革发展中普遍得到了实惠,全市职工队伍总体稳定。但也要看到,当前在职工队伍稳定,职工权益保障方面还存在着不少问题,有的还比较突出。如果这些问题得不到妥善解决,有可能影响社会政治稳定,影响改革发展的顺利进行,影响社会主义和谐社会建设。
一、当前影响职工队伍稳定的突出问题。
从调研的情况看,我市职工队伍不稳定因素主要反映在企业。我市国有集体企业改制比较早,改制企业的遗留问题已逐步得到解决,职工权益保障状况相对比较好,职工队伍也比较稳定。但非公企业特别是规模以下企业,在普通职工权益保障方面还存在着不少问题,尤其是进城务工人员的权益保障问题比较突出。同时,在改制企业退休人员和部分困难企业困难职工中也存在着一些问题。具体来看,当前影响企业职工队伍稳定和权益保障的突出问题,集中反映在职工经济权益和劳动权益问题上,主要有以下几个方面:
(一)部分企业劳动用工不规范,劳动争议解决渠道不够畅通。一些企业不与职工签订劳动合同,尤其是一些非公企业劳动合同签订率更低。部分改制企业职工劳动合同呈现短期化倾向,不少职工的合同期只有一年,有的甚至只订半年,影响职工的职业安全感。有的企业随意延长劳动时间,强令职工超负荷加班加点或从事超强度体力劳动,少数企业恶意利用试用期,违规使用两张考勤卡、两张工资卡,相当一部分企业不按规定落实女职工“四期”保护政策、特别是产期生育保险待遇,个别企业还存在着违法使用童工和收取押金现象。一些企业劳动关系矛盾紧张,劳动争议案件日益增多。,职工向全市劳动仲裁部门投诉劳动争议案件高达11918件,其中立案受理劳动争议案件达3843件,比上年增长22.4%。仲裁部门因案多人少矛盾突出,难以及时有效处理量多难度大的劳动争议,极易引发群体性上访事件。
(二)企业分配秩序较乱,收入差距过大。企业职工工资正常增长机制没有建立起来,有的`企业多年没有给职工增长工资,若扣除应缴保险款项,实际月收入较低,进城务工人员则更低。而职工医疗、教育和住房费用支出增长较快,低收入职工群体特别是困难职工生活负担加重。一些实行计件工资制的企业,随意提高劳动定额,压低职工工资水平,若扣除职工应得的加班工资,职工收入水平往往低于全市最低工资标准。企业经营者与劳动者之间收入差距拉大,不同领域、不同层次职工之间收入差距扩大,已成为引起企业劳动关系矛盾的一个重要因素。拖欠、克扣职工工资现象在一定范围内还存在,特别是一些小型建筑企业对进城务工人员,依然存在着工资前清后欠的现象。
(三)社会保障覆盖面不够宽,部分职工缺乏社会保障。社会保险参保率不高,一些非公企业职工、城镇非正规就业人员,特别是进城务工人员缺乏社会保障。患大病职工个人医疗费用负担仍然较重,有不少因此而导致生活困难。据统计,市总工会建档的特困职工有80%左右是因病致贫。改制企业职工供养直系亲属享受半费医疗保障待遇、职工死亡后其遗属生活困难补助、理顺劳动关系时借用职工的经济补偿金,以及部分省部属企业养老金省级统筹等方面还存在一些问题,因社会保障方面的合法权益得不到落实而上访的职工呈增多趋势。
(四)企业安全生产形势不容乐观,职工劳动安全卫生条件有待进一步改善。一些生产经营单位特别小型企业和建筑工地,没有严格执行国家安全生产和职业卫生法律法规,安全生产投入不足,劳动卫生条件较差,职工上岗缺乏安全培训,防范措施不够到位,职工伤亡事故时有发生。今年1至6月份,全市工矿企业发生职工死亡事故50起,死亡51人,比去年同期分别上升38.9%和18.6%。手指伤、眼外伤等职业危害和事故依然较为突出,重化工企业职工身体健康也存在隐患。有的企业没有落实职工工伤保险,也不按法律规定承担赔偿责任,导致职工追索工伤补偿的劳动争议案件多发。去年和今年上半年,此类案件分别占劳动争议案件总量的47%和40%。
当前职工队伍稳定和权益保障方面存在的问题有多方面的原因:我国经济社会发展正处于转型时期,特别是我市市场化改革起步较早,随着产业结构调整和经济增长方式转变,企业劳资矛盾日益突出;一些地方和企业没有正确处理好发展速度、改革力度和职工可承受程度三者之间的关系,对维护职工合法权益重视不够;劳动和社会保障法律法规不够完备,协调劳动关系的制度、机制不够健全,执法力量不足;部分职工特别是进城务工人员没有组织到工会中来,不少非公企业工会作用难以发挥。
二、进一步维护好职工队伍稳定和保障职工合法权益的对策建议。
维护职工队伍稳定和保障职工合法权益,事关贯彻落实科学发展观、巩固党的执政地位和社会主义和谐社会建设,也是贯彻党的全心全意依靠工人阶级根本指导方针的必然要求和集中体现。要按照中央和省委近期关于维护职工队伍稳定、加强工会维权工作的要求和部署,切实把维护包括广大职工在内的最广大人民的根本利益作为我们一切工作的出发点和落脚点,充分发挥广大职工在深化改革、促进发展、维护稳定中的主力军作用。为此,提出如下对策建议:
(一)继续抓好再就业扶持政策的落实,切实关心困难职工的生产生活。各地各有关部门要继续贯彻落实市委、市政府出台的再就业扶持政策,在增加新的就业岗位、开展再就业培训、完善再就业服务政策、保障改制企业职工就业相对稳定、支持失业职工自谋职业、帮助困难职工再就业等方面,进一步加大工作力度,并健全完善促进就业的长效机制。要高度重视并妥善处理好改制企业职工遗留问题。特别是在深化国有企业改革、推进事业单位改制过程中,要注重兼顾困难职工的经济利益,对实施涉及职工切身利益的改革措施,一定要认真执行“国有企事业单位改制方案必须提交企事业单位职工(代表)大会审议,职工安置方案必须经企事业单位职工(代表)大会通过后方可实施”的规定,规范操作,切实维护职工的合法权益。同时,要进一步关心困难职工、困难劳模的生产生活,继续开展帮困送温暖活动,扩大社会救助覆盖面,尽量帮助他们解决实际困难。
(二)大力推行企业工资集体协商制度,进一步完善社会保障体系。要加大政府对企业职工工资水平的指导和调控力度,每年向社会发布企业职工工资指导线,引导企业合理调整劳资分配比例,按时足额支付职工工资,严格执行最低工资标准,切实解决拖欠、克扣工资和加班加点不加工资问题。要督促企业推行工资集体协商制度,建立职工工资正常增长机制,着重解决企业增效职工不增资问题,逐步提高企业职工收入水平。进一步完善社会保障体系,逐步扩大社会保险覆盖面,适当提高保障水平,让更多的职工享受社会保险待遇。同时要注意把普通职工和进城务工人员作为重点对象进行一并考虑,使他们真正得到实惠。要大力支持工会做好职工医疗互助保障工作,多渠道减轻患病职工尤其是患大病职工的个人医疗费用负担,使职工医疗互助保障更好地发挥基本医疗保险制度的补充作用。
(三)高度重视安全生产和职业卫生工作,切实保障职工群众的身体健康和生命安全。各级政府和企业要坚持“安全第一、预防为主”的方针,认真贯彻安全生产法、职业病防治法等有关法律法规,全面落实安全生产和职业卫生工作责任制,切实加强重点行业、重点企业以及薄弱环节的安全生产和职业卫生管理,加大对小型企业安全生产和职业卫生的监督力度,依法处理职工伤亡事故。要督促各类企业特别是中小企业,必须保证必要的安全生产投入,加强职工安全培训,及时淘汰危及职工生命安全和身体健康的落后工艺和设备,不断改善劳动安全卫生条件,搞好作业场所职业危害防治。
(四)建立健全劳动关系协调制度,加大劳动和社会保障监察执法力度。要坚持和完善保障职工劳动经济权益的政策法规,积极创造条件,推进职工权益保障的地方立法工作。要加大劳动保障监察执法力度。健全和完善劳动关系三方协调机制,加强监察力量,督促用人单位与劳动者依法订立和切实履行劳动合同,严肃查处侵害职工合法权益的行为,坚决防止和纠正各种损害劳动者合法权益的做法。有关部门和工会组织,每年要组织开展一次以规范劳动用工和工资待遇、落实劳动安全措施为重点,以推动建立和谐劳动关系为目标的执法监察行动,依法维护职工的合法权益,促进企业的健康发展。
(五)加强职工思想政治工作,提高职工整体素质。要加强对职工理想信念、形势政策和法制纪律教育,引导职工群众正确处理国家利益、集体利益和个人利益的关系。要坚持正确舆论导向,加大对工人阶级和劳动模范的宣传力度,在全社会营造劳动光荣、知识崇高、人才宝贵、创造伟大的良好氛围。广泛开展重点工程立功、服务行业文明和非公企业创新等劳动竞赛,深化“首席工人”评选和“创建学习型组织、争做知识型职工”活动,不断提高职工群众的学习能力、创新能力、竞争能力和创业能力,更好地发挥工人阶级主力军作用。
(六)加强工会自身建设,充分发挥工会组织的作用。各级工会组织要在党委的领导下,深入贯彻“组织起来,切实维权”的工作方针,坚持和深化“党建带工建”的工作思路,最广泛地把广大职工尤其是非公企业职工和进城务工人员组织到工会中来,努力扩大工会组织的覆盖面,不断增强工会组织的凝聚力。要切实履行维护职工合法权益的基本职责,进一步健全完善工会社会化维权机制、合同化工资集体协商机制、互助化职工医疗互助保障机制、市场化促进再就业服务机制。要学习借鉴义乌工会社会化维权工作经验,加强市、县两级职工维权服务中心建设,依托乡镇(街道)劳动和社会保障服务中心、乡镇(街道)人民调解组织,建立职工维权平台,使工会维权工作真正落到实处。
(七)加强领导,努力形成齐抓共管的工作格局。各级党委、政府要站在全局和战略高度,充分认识维护职工队伍和社会政治稳定的重要性和紧迫性,认真贯彻中央领导最近关于工人阶级和工会工作的重要精神,在政治安排、经济权益、舆论宣传等方面充分体现党的全心全意依靠工人阶级的根本指导方针。重视提高一线职工在各级人大代表、政协委员安排上的比例。推进以职工(代表)大会为基本形式的企业民主管理工作。要按照全省工会维权工作现场会的部署要求,建立由党委、政府领导挂帅的工会维权工作领导机构,研究解决维护职工合法权益中存在的突出问题。支持工会健全完善社会化维权工作机制,重视发挥工会组织在维护职工合法权益、促进职工队伍和社会政治稳定中的作用。要进一步抓好市委《关于进一步加强党对工会共青团妇联工作领导的决定》(甬党〔〕13号)的贯彻落实,重视关心工会领导班子建设、基层组织网络建设,落实工会干部队伍教育培训、培养使用和政治待遇及工会领导干部管理制度,支持工会依照法律和章程创造性地开展工作。要健全和完善各级政府与工会的联席(联系)会议制度,进一步畅通工会源头参与渠道。同时,有关部门要严把审批关,杜绝违反工会法的职工维权组织的出现,坚持取缔一切非法的维权组织。对于限制、阻挠建立工会的企业要加大行政执法力度。
中国金融稳定报告
东方资产管理公司日前发布的《2015:中国金融不良资产市场调查报告》显示,预期未来商业银行不良贷款面临较大上升压力。
报告称,随着宏观经济下行,我国商业银行不良资产余额和不良率持续“双升”,截至2015年第三季度,不良贷款余额达到11836亿元,不良率高达1.59%,预期未来商业银行不良面临较大压力。据预测,2015年第四季度不良贷款余额将达到12637.82亿元,不良贷款率将达到1.67%,2016年四个季度的不良贷款余额的预测值分别是13515.34亿元、14393.98亿元、15273.78亿元和16154.80亿元,不良贷款率将分别为1.66%、1.74%、1.81%、1.88%和1.94%。
报告称,就世界范围看,我国不良率仍处于较低水平,但由于近期上升幅度较大,且未来不良率仍将不断上升,必须引起重视。分机构看,近期我国各类银行机构不良贷款率均呈上升态势,其中,尤以农村商业银行不良贷款率最高,2015年第三季度,农村商业银行不良贷款率为2.35%。分地区看,各地不良资产余额普遍呈现上升趋势,浙江、江苏、广东、山东、福建、上海等东南沿海发达省市不良贷款余额仍较大,不良贷款呈现出从东南沿海开始向内地蔓延趋势,内陆地区的不良贷款余额增长较快。
分行业看,不良贷款余额行业排名变化不大,但余额增幅普遍较大,各行业不良压力都在加大。制造业、批发和零售业、个人贷款、农、林、牧、渔业等行业不良贷款余额总额较大,采矿业、金融业、建筑业不良贷款余额上升幅度居于前列,预计未来制造业、批发和零售业、个人贷款、农、林、牧、渔业、采矿业等行业仍属不良资产的高发行业,应重点关注这些行业,警惕违约风险的发生。
中山市房地产金融业务情况调研工作报告
在东莞新一轮城市建设高潮的带动下,全市房地产业继续稳步、健康、持续发展,房地产立项数量、商品房施工面积、商品房竣工面积,实际投入资金、实际销售面积等较上年都有较大幅度增长,整个房地产呈现出欣欣向荣的态势。
在东莞新一轮城市建设高潮的带动下,全市房地产业继续稳步、健康、持续发展,房地产立项数量、商品房施工面积、商品房竣工面积,实际投入资金、实际销售面积等较上年都有较大幅度增长,整个房地产呈现出欣欣向荣的态势。
然而当前房地产还处于买方市场,消费者的购房变得更加理性,因此研究购房者的需求具有更加重要的意义。为此,我司进行了“东莞市住房消费状况研究”的市场调研活动,我们从东莞市常平镇的总体住房消费者的角度出发,对民众对住房需求特点以及置业特点等进行了较为分析和研究。以此作为我司常平项目下阶段销售的市场依据。
二、宏观规划对常平房地产的影响。
1、高水平的城市化目标,常平房地产业成为仅次于制造、物流为主的第三大支柱产业。
东莞市政府关于常平(20**~20**)经济发展战略预测:20**年、20**年和20**年常平镇国内生产总值分别为82.16亿元、165.25亿元、428.61亿元;20**年、20**年和20**年城镇化水平分别为70%、75%和80%左右。
2、常平的城市定位及重心南移的决策,使镇区南部迎来了前所未有的发展机遇,必将成为常平房地产市场的热点。
根据常平镇新的城市规划城市性质为“珠江三角洲东部地区的铁路枢纽、客流、物流中心、东莞市东部经济、文化中心、华南商贸重镇”。规划常平镇20**年、20**年和20**年的城镇总人口分别为47.5万人、52万人、60万人左右;20**年、20**年和20**年基础设施配套人口分别按31万人、36万人和45万人计算。规划20**年、20**年和20**年城镇建设用地规模分别为31平方公里、36平方公里和54平方公里左右。城市建设用地发展方向为主要向南,并适当向东发展,采取生活内聚、产业外延的拓展方式。
3、生态住宅将成为开发商及消费者共同关注的投资亮点。
常平镇城市绿地景观规划将其中20**年常平镇建成区绿化覆盖率不小于50%,人均公共绿地面积达到12平方米以上,城市绿地系统结构为“一轴、两带、三心、五点”。规划常平城市景观体系为“一点十廊,五轴十六节点,三区七门户”,以“新城、碧水、绿脉”作为城市总体形象特征,将常平建设成为“水在城中,城在绿中,绿在阳光中,绿、水、城共生共融”的生态城市。
三、房地产市场分析。
1、常平各个区域分析:
1)常平中元街及中心地段。
沿中元街分布联邦大厦、星汇大厦、建汇大厦、好运广场、广裕中心,中心地段分布常阳花园、金地利、天鹅湖花园、丽景新园、明珠广场等,其座落于常平商圈区,整个区域以小户型,小面积为主,绿化率低,配套设施少,其成功销售的主要原因来自地段,地段决定它的价值,此区域楼盘极具投资性,投资价值高,回报快,出租率高,购买以香港本地投资客较多,部分买来住家,其交通购物方便,周边配套设施齐全,是常平最繁华的商业圈。
2)西北面区域。
西北面零星分布金美花园、蓝月湾、豪苑广场,北面为碧湖花园,并期主要以外销为主,开发以大户为主,大面积。主要针对香港人,新楼盘蓝月湾前期目标客源定位以港人为主。一期销售总结,本地人购买占80%,本地人购房以三户为主,面积要求在大,对住户要求舒适、宽敞。作为住家,香港人以二房面积小购买较多,作为旅游渡假的落脚点,北面碧湖花园是居家、渡假的好去处,空气清新、环境污染小、配套设施齐全,注重环境,以中心湖为卖点,至力打造常平明星楼盘,该区域楼盘销售一直看好。
3)常平南面,常黄公路沿线区域。
住宅空置严重,原有“外销”住宅的设计与需求日趋“内销”的矛盾越来越明显。南南零星分布金碧花园、紫荆花园、阳光山庄,产品有别墅,洋房售价不等,以中小户型为主,早期针对长香港业主,如紫荆花园购买者98%为香港人,其产品户型设计针对港人设计,目前港人购房所占比例仅仅20%左右,而阳光山庄购房80%为内地人,常黄公路沿线区域销售很不乐观,目前处于滞销局面,目前购买客户向本地内地市场延伸,其产品已不适应消费者需求。
4)常平东门区域。
常平房地产的发展趋势向东门聚集,镇政府全力打造文化新城,一大批基础设施相继施工,如:铁路公园、广电中心、文化广场、中心广场、高尔夫球场、常平大剧院,因市场配套的大力支持,成为常平市场新地热点区域。加之政府全力扶植该区域的房地产,如东田丽园,旺角新城,一经推出就受消费者的相当大的关注,这与常平的规划是分不开的,成为常平打造文化新城的有力依托。
5)丽城开发商住居区,依托于隐贤山庄风景区的人文底蕴与自然景观为价值支撑,早期居家型物业的主要开发地。
位于常平东面铁路旁边分布有丽城隐贤。
山庄、丽景、丽都、聚福,规划新建落成的世纪康城,相邻新天美地,以东莞四大旅游景点之一隐贤山庄,为文化背景,集居所、餐饮、商贸、娱乐、渡假、旅游为一体,其区域开发的商品房,配套设施较为齐全,绿化率高,环境优美,交通便利空气清新,远离工业区,污染小,户型设计超前,购买者都以早期港人居住渡假为主,投资客较小,一般自住。其购买的主要原因,来自周边环境,空气新鲜,其户型设计符合早期港人需求,现区域内以香港人居多。现今推出的新楼盘如新天美地5期、世纪康城都以精美装修突出个性化特点,以优质的管理服务,新颖的产品设计为基础,销售均价在3600元/平方米左右,目前片区内香港人购房呈下降趋势,本地与内地呈现上升趋势,且该区域出租率不高。
2、本区域竞争楼盘分析。
针对本案丽都花园附近几个楼盘市调分析。
丽城鹿儿岛早期以风景区,大环境为卖点,在售户型有二户至三户。早期以香港人为主,后期购房以外地人和本地人为主,占比例的80%,其户型方正实用,楼价适中,各方面配套齐全,**年销售不是很乐观,现仍然有部分空置房,导致现暂停原因来自发展商,根据调查其空置房是作为抵扣工程款所用。
山水雅居现主打休闲地段,主要宣传推广其配套齐全,户型设计新颖超前,户型选择的多样性。根据我司前期的调研,该项目原定于3月开盘正式发售,由于工程资金的原因推迟至5月开始认筹。现楼体已近封顶,由于近年常平的房地产市场供给相对大于需求的情况,本地的消化能力弱的客观原因,山水雅居的客户访问量也较少,我司预测导致该盘迟迟未能发售的原因也就是由于认筹客户量的不足造成。
新天美地,其地理位置不理想,但走品牌个性化,特设7.5米的高入口大堂,装修材料采用顶级材料,名厂洁具及厨具,新盘推出特价单位毛胚房,造成过一时抢购热潮,但经过购房者的一段时间理性思考,其销售也逐步回落,作为新推楼盘其推广力度是相当大的,几乎涵盖了常平的所有媒体渠道。其产品中两房购买中80%为香港人,三户及四房购买为本地人,外地商人,销售情况在本区域内相对较好。
市场结论:
1、常平房地产市场前程看好,但其竞争也是日趋激烈,品牌竞争无论从开发经营,到施工设计,还是物业管理,销售服务越来越注重品牌的效应。
2、常平市场正从过去的外销主导向内销转变,由于港人(含其它外销需求部)与大陆与内销置业者的消费习惯不同,新开发楼盘的规划更注重对内销市场的偏好。
3、内销市场的主力需求以相对较大的住家型物业为重,集中在100―140平方米,三户二厅为主,相对创新的错层与跃式较受消费者的青睐。
4、常平房地产市场住宅销售的价格平稳,实际成交价集中在2700-4000元/平方米区间,个别楼盘因其早期设计不适应市场需求而价格下调,现整体市场环境除部分投资型产品和品质较好的项目外,都呈现出销售缓慢的情况。
一、我县房地产市场发展的现状。
(一)房地产市场发展形势分析。
近年来,在县委、县政府“奋力跨越争进位,富民强县快发展”等一系列方针政策的贯彻落实下,全县城镇建设步伐不断加大,房地产业由小到大,从弱到强,不断发展壮大。在保持市场供需总量平衡、供求结构基本合理,房地产价格基本稳定的态势下,全县房地产市场呈现快速运行的良好态势,房地产开发投资,开发项目施工、竣工面积,商品房销售面积等主要指标快速增长。房地产投资和消费为拉动我县经济增长和社会发展做出了重要的贡献。截至目前,我县具有房地产开发资质的企业已有17家,“十五”期间房地产开发投资累计完成6.3亿元,建设花园、锦华苑、公园、城南、金都、金明寓、栗园、金星等成规模小区8处,开发商品住宅6200套、56万平方米。房地产业的迅速发展,大大提高了居民的居住生活水平,为我县经济增长注入了新的活力。
目前我县房地产业处于相对平稳的发展时期,各类型楼盘销售情况良好。建筑类型方面,已建和待建楼房以砖混结构为主,框架结构楼房所占比重逐渐上升;楼盘品质不断提升,居住环境日益改善。xx年以来,在房地产市场供需两旺的同时,我县房地产开发楼盘的品质得到了不断提升,购房户的居住环境日益改善。住宅小区的环境和品位不断提高的同时也加大了居民对住房消费的吸引力。消费结构方面,主要以100平方米以上的大面积楼房为主,90-100平方米的小户型销售情况良好但数量较少,仅占年度开发量的25%左右。
总体看,xx年我县房地产需求增长速度将低于xx年,房地产供求形势进一步改善,房地产价格涨势将趋向相对稳定。今年以来,随着国家抑制房地产非合理需求的力度加强,增加中低价位普通商品住房等调控措施的实现以及二级市场的扩大,我县房地产市场供求形势和房地产市场结构将进一步得到改善。主要消费需求是外来经商务工人员、乡镇机关工作者及刚参加工作的大中专毕业生,他们成为购房的主力军;同时,个体从业者、私企老板及企业中的中高级管理人员对高档住宅的需求也将有所增加。商品房购买对象以个人购买为主,投资商尚未大量出现。房地产市场是否健康,一个重要标志是看市场化程度如何(特别是个人购房比例)以及投资性购房的比例。xx年,从购房者购房的动机来看,我县城区购房者中,购房用于自己居住的比例达到93%,以投资为目的占7%,而纯属投机炒作购房的比例尚不到2%,说明我县整个房地产市场并未出现大量投机者,整个销售市场处于自然销售状态。
预计房屋价格在较旺的实际需求的支撑下将继续上涨,涨幅经历了xx年爆发性增长之后,将趋向平稳,全年增长速度预计将小于xx年水平。xx年全县普通商品住宅平均销售价格为1280元/m2,同比上涨6.5%。受土地价格、建筑“三材”价格上涨和小高层商品房投放量的增加,以及商品房配套设施,环境建设档次提高等因素的影响,xx年全县商品房平均售价涨幅与上年基本持平,但市场供给与需求同步增长,商品房价格与商品住房价值基本相符,价格与价值之间并未形成较大的炒作空间。我县目前的房地产市场总体上没有呈现“泡沫”,并且还具有相当的发展空间。
xx年全县房地产开发完成投资2.05亿元,比上年增长19.8%。房地产开发投资占全县全社会固定资产投资比重达到5.17%,拉动全县固定资产投资增长4.5个百分点;对gdp增长的贡献率达到8.7%,拉动全县gdp增长1.2个百分点。房地产业已经逐步发展成为我县国民经济的重要支柱产业。同时房地产业为地方政府开辟了财源,每年对地方财政收入的贡献率超过了6%。拉动了社会总体消费的增长。xx年,房地产销售收入1.3亿元,按拉动消费系数1.4计算,拉动其他消费额1.82亿元,两项累计达到3.12亿元。同时为社会增加就业岗位5000余个。
(二)房地产市场发展存在的主要问题。
1、住房供应结构不够合理。中高档住房供应量过大,中低价位的普通商品房供应偏少。90平方米左右的普通商品房供应量不足三成,严重供不应求。由于近年来我县商品房价格上涨较快,而居民的实际收入增幅远赶不上房价的涨幅,广大低收入群体只能望楼兴叹,希望能多推出经济适用房以及小户型楼房,以满足部分弱势群体的购房需求。
2、房地产市场监管力度不够。房地产市场信息系统,包括商品房预售和销售、二手房转让、房屋权属登记、房屋租赁备案、开发项目立项、土地出让、开发经营许可、规划许可、建设许可、开发建设条件与施工许可、房地产信贷等。房地产业涉及的十多个税种,由国税、地税、财政分别征收,计税方式复杂,征管难度大。建立房地产信息系统,一是能够很好地解决开发企业与购房者、管理者信息不对称的状况,增加透明度,为政府和有关部门实行监测市场运行的动态变化提供依据,有利于调控市场,规范交易行为,实现房地产市场监督科学化;二是以房地产交易中心为平台,以房地产信息为依托,实现信息共享,通过部门配合、环节控制,推动房地产税收征管精细化管理,达到“先缴税、后办证”的要求,以促进税收征管科学化。我县的房地产信息系统还没有建立,相关部门信息沟通、资源共享的机制尚未形成,不利于及时便捷地对市场进行监测分析,同时也造出市场信息不对称、透明度不高,不利于合理引导房地产投资和消费。
3、城乡房屋权属登记管理工作需要加强。由于房产管理体制不理顺,导致产权、产籍多头管理,市、县、乡镇房产分治。按照建设部建房173号文和省建设厅鲁建房发(1997)239号文《关于制作颁发全国统一房屋权属证书的通知》要求,一个县只能有一个发证机关,并且所颁发的房产证必须是经建设部备案、由北京印钞厂统一印制。县城规划区外的各乡镇、村街房产,特别是各乡镇驻地企业,因无法办理全国统一的房产证,所以不能办理房产抵押贷款、过户等手续,()不利于企业和社会经济的发展。这不仅造成了工作上的扯皮,损害了群众利益,还造成了国家税费的流失。
4、部分开发商重视商品房建设,轻视配套设施建设的思想还很严重。相当项目配套设施水平低,配套不完善,开发项目整体功能差,造成消费者使用不方便,也给社会带来一些隐患。如绿地、公厕、幼儿园、超市、健身场、物业用房等这些基础配套设施多数小区没有或根本达不到设计要求。
5、违规开发的历史遗留问题有待解决。以前旧村改造和部分企事业单位自建房过程中,除还建本村居民和本单位职工住房外,还对外销售了许多手续不完备的房屋,驻城村街中也有个别住户在建房过程中少批多建,并将多建的住房违规出售,这些违规开发行为造成了房地产税费流失和不公平的市场竞争,对商品房市场带来很大冲击;也导致大量的房屋因手续不完备而不能确权和上市交易流通,影响了房地产市场的健康发展和社会的稳定。
二、关于规范发展我县房地产市场的几点建议。
1、引导普通商品房建设,推行安居工程(经济适用房和廉租房),调整住房供应结构。经济适用住房是指土地由国家划拨,各种税费减半征收,出售价格实行政府定价,按保本微利原则确定,主要面向社会上的中低收入家庭出售,是具有保障性质的政策性商品住房。我县目前为止未开发经济适用住房。xx年11月,由县房管局牵头,统计局、民政局等6部门参与组织了一次低保家庭住房状况调查。结果显示,我县低保家庭户主属“三无”、下岗、失业人员的约占97%,低保家庭无房户约为三分之一,有住房的用户,平均建筑面积小于45平方米的约占二分之一,且大多住房设施不全。所以,实施经济适用房和廉租房工程是广大中低收入者的迫切需求,是政府义不容辞的责任。另国办发【xx】37号文件已经要求,自xx年6月1日起,凡新审批、新开工的商品住房建设,套型建筑面积在90平方米以下的住房(含经济适用房)面积所占比重,必须达到开发建设总面积的70%以上。
3、严格控制机关企事单位自建住房。为满足职工住房需求,通过市场改善住房条件,临沭县人民政府下发的沭政发[**]43号文中规定:“从1月1日起,停止单位自行建设住房,需要住房的统一到县政府的住宅小区购买。”鲁政发[xx]22号文件中再一次规定:“从意见下发之日起(xx、3、22),各级党政机关和事业单位一律停止单位建房,鼓励机关、企事业单位职工投资置业,通过市场改善住房条件。”最近建设部、监察部、国土资源部联合下发的建住房[xx]196号《关于制止违规集资合作建房的通知》再次强调,“自本通知下发之日起,一律停止审批党政机关集资合作建房项目。严禁党政机关利用职权或其影响,以任何名义、任何方式搞集资合作建房,超标准为本单位职工牟取住房利益。”因此,机关单位住房改造要走法制化、正规化轨道。要树立“要住房,找市场”的观念,杜绝新的住房实物分配和“委托代建”、“定向开发”等变相福利分房的现象。
4、加强农村房屋权属登记工作,建立城乡一体的房屋权属登记和档案管理制度。禁止其他部门发放不具法律效力的房产证,以维护正常的房地产市场秩序。
5、提升产业的整体水平和实力。行业内要树立现代的房地产经营理念,整体提升我县房地产企业的综合实力和水平,这是促进我县房地产业快速健康发展的根本所在。一是要注重铸造房地产企业的“航空母舰”。要通过重组、兼并、控股、引外靠优等方式,尽快创建能对中小企业有带动作用“航母”型企业,提高企业整体素质,增强生存与发展能力,提升综合竞争力。二是注重打造品牌。房地产企业要尽快适应市场需求变化,实施精品带动战略,提高信誉,建立品牌,扩大市场;三是要注重物业管理,充分利用房地产开发与物业管理的“情侣效应”,实现房地产开发与物业管理互促互动。四是要注重企业诚信和经济伦理。倡导房地产开发商要建起企业诚信档案,树立起经济伦理观念,在发展中讲究文化底蕴、道德因素、科技含量、绿色生态,尽可能地为消费者提供舒适、健康、优美、洁净、安全、方便和环保等各方面优良的产品。
6、各部门加强协调沟通,做好拆迁工作。近年来,城市房屋拆迁成为社会的.热点难点问题。虽然城市拆迁工作是一项关系到加快发展经济、造福于民的好事,但在实际工作中,由于牵扯到各个方面的利害关系,特别是拆迁人、被拆迁人的经济利益问题,拆迁工作变得十分复杂,并出现了一些新问题,新情况。如我局在整理拆迁档案工作中发现,有的房产已拆除,但未到我局办理拆迁注销或变更登记等相关手续,导致一宗土地出现两套房产证,权属上容易产生纠纷,不利于房产档案的管理,至使有关问题难以及时妥善解决。根据国务院和山东省《城市房屋拆迁管理条例》的规定,计划、规划、土地等有关部门应当按照各自职责,协同做好城市房屋拆迁管理工作,使上述问题得以妥善解决。
7、加快房地产交易大厅建设,强化市场监管。我局在已建成房地产交易中心的基础上,决定整改再进步,效率再提高,建立真正意义上的“一站式”服务大厅,每科室都有一名工作人员进驻大厅,群众进一个门,领一份表,就可办妥所有手续。同时,在交易大厅门口还有各开发公司简介、年度开发量、楼盘介绍、联系电话等宣传图板,形成了一个“房产小超市”,既方便了人民群众,又宣传了开发公司,可谓一举双得。目前这一工作正在紧张有序的进行之中。
南京房地产开发投资额仍在增长,销竣比显示供需仍不平衡。20**年南京房地产开发累计投资额445.97亿元,同比增长27%,20**年1-2月房地产开发完成投资额77.2亿元,同比增长41%。**年以来平均销竣比为2.64,**年全年呈现供不应求的局面,但是**年前两个月销售面积跟不上竣工面积,主要原因可能是受市场“拐点论”的影响。
**年1-2月份商品房销售均价为5331元,同比**年2月份增长10.1%,相比**年全年销售均价增长0.5%,但是比较**年末的销售均价略有下降。**年12月份南京市商品房成交量显著放大,**年前两个月成交量较少,相比**年1-2月份同比减少60%多。
**年前4个月南京住宅市场成交量表现比较平稳,较**年同比有所减少。**年3月份累计成交面积约40万平方米,同比减少17%左右,4月份截至到4月22日累计成交40.2万平方米,有望超过3月份的成交量,但同比**年4月仍有缩减。
南京未来两年的住房建设计划将提高响应政策号召,土地供应不会对房地产市场过度限制。未来两年南京的住房建设计划将逐步落实“90/70”政策,增加中低价位、中小户型商品房的供应量,加大保障性住房的投入,由于存量土地比较多,**年土地供应相比**年减少135万平方米左右,但是**年将在**年的基础上增加200万平方米的土地供应,因此未来两年南京房地产市场不会受到土地供应的限制。
一、**年以来南京商品房销售情况,20**年,南京市商品房全年销售额为603.51亿元,销售面积1137.88万平方米,销售均价为5303.8元/平方米,其中住宅全年销售额533.42亿元,销售面积为1064.52万平方米,销售均价为5011元/平方米,现房全年销售额为77.58亿元,销售面积为190.27万平方米,销售均价为4**7元/平方米,期房全年销售额为455.84亿元,销售面积为874.24万平方米,销售均价为5214元/平方米。
**年1-2月份南京市商品房销售额为24.74亿元,销售面积46.41万平方米,销售均价为5331元,售价同比**年2月份增长10.1%,相比**年全年销售均价增长0.5%。其中住宅销售额为20.61亿元,销售面积42.63万平方米,销售均价为4835元/平方米,同比增长16.23%,现房销售额为2.05亿元,销售面积为4.37万平方米,销售均价为4691元/平方米,同比下降22.2%,期房销售额为18.56亿元,销售面积38.26万平方米,销售均价为4851元/平方米,同比增长27.83%。
从各月商品房销售均价的走势来看,**年南京商品房销售均价呈现稳步上涨态势,但是**年末到**年初房价有略微的下降。
从图表6的每月销售量来看,20**年12月份南京市商品房成交量显著放大,**年初可能受淡季因素和房地产“拐点论”影响,成交量较少,相比**年1-2月份同比减少60%多。
**年以来,南京市各区域板块住宅成交数量不一,成交量位居前两位的是江宁和浦口两大板块。截至到**年4月22日,江宁板块累计成交近5000套,约38.9万平方米,浦口板块累计成交近3400套,约32.9万平方米。江宁板块3月份成交约11.5万平方米,浦口板块成交约12.44万平方米,分别占全市总成交额的29%和31%。河西板块属于南京市的高尚住宅区,该板块的项目大多属于知名开放商,楼盘房型结构和质量也相对比较好,但是价位偏好,离市中心较远,适合有车族的消费群体,**年该板块成交量位居全市,城南板块4月份成交量有显著放大,截至到4月22日,城南板块4月份成交近8.7万平方米,占全市总成交量的14.8%。
二、南京各区域主要在售楼盘根据搜房网提供的信息,南京各行政区域主要在售楼盘情况。
玄武、白下、鼓楼三大区域的楼盘销售均价位居全市前三位。玄武区的楼盘售价在9000元/平方米~25000元/平方米之间,白下区普遍在9000元/平方米~15000元/平方米左右,鼓楼的房价普遍在10000元/平方米以上,位置较偏的苏宁千秋情缘在7000元/平方米左右。建邺区的楼盘大多集中在河西板块,该板块环境比较好,楼盘质量也比较高,知名地产开发商如中海地产、万科、栖霞建设等都在该板块开发项目,老南京和新南京都喜欢在此安家落户,目前该板块的销售均价都在10000元/平方米以上。
新楼盘比较多的是江宁区,江宁区是南京高新技术开发区,环境也比较好,售价相对较低,比较适合来南京落户的外地大学生,目前普通住宅售价大概在6000元/平方米左右,各个不同的楼盘价格差异也比较大。由于江宁区房价相对较低,环境较好,并有大量别墅项目,是富人聚集地,同时将受惠于即将开通的地铁2号线,预计江宁区的房价会有较大升值空间。
三、南京未来两年住房建设计划,根据南京市住房建设计划,**年南京各类住房上市量将达1120万平方米,其中普通住房上市总量约850万平方米,经适房(含廉租房)约240万平方米,比**年120万平方米的经济适用房供应量增加了近一倍,中低价商品房约30万平方米。**年南京廉租房建设计划投入资金3.6亿,筹建廉租住房1000套,约5万平米。**年各类住房建设用地计划供应量为850万平方米,其中住房建设用地700万平方米,保障性住房建设用地约150万平方米,相比**年土地实际供应量985万平方米减少约135万平方米。
**年南京普通住房上市量约800万平方米,相比**年的850万平方米有所下调,其中,中低价位、中小户型商品房约560万平方米,将逐步落实“90/70”政策;经济适用住房约225万平方米,与**的计划基本持平;中低价商品房(含限价房、拆迁复建房)可上市供应总量为60万平方米,比**年30万平方米的供应计划将近翻了一倍;廉租房建设计划投入资金3.4亿元,筹建廉租住房1000套,约5万平方米。**年各类住房建设用地计划供应1050万平方米,其中各类普通商品住宅建设用地850万平方米,保障性住房建设用地200万平方米,相比**年的土地供应量有所增加,预示土地市场将持续活跃。**年南京市住房建设计划总量与**年大致持平。
总的来或,未来两年南京的住房建设计划将逐步落实“90/70”政策,增加中低价位、中小户型商品房的供应量,加大保障性住房的投入,由于存量土地比较多,**年土地供应相比**年减少135万平方米左右,但是**年将在**年的基础上增加200万平方米的土地供应,因此未来两年南京房地产市场不会受到土地供应的限制。
中国家庭金融的调查报告
报告的发现包括,中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭,收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本原因是储蓄分布的差异,广大民众并不缺少消费动机,而是没有足够的收入。
在住房资产方面,中国家庭自有住房拥有率为89.68%,远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与成本之比为4.4,城市住房收益可观。
该报告历时三年,对全国25个省份、80个县(市)、320个社区(村)进行了入户调查,获得有效问卷8438份,调查成果将建成中国家庭金融微观领域的基础性数据库,与社会共享。
家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决策,对于央行进行宏观调控,防范金融风险具有重要意义。在美国,消费者金融调查(scf)是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后,美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况,甚至将本因2019年进行的调查提前到了2019年。而我国,之前在此领域仍是空白。
收入前10%家庭储蓄占比74.9%。
中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息,主要包括:住房资产和家庭金融财富、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。
报告显示,中国的高储蓄的根本原因不是没有足够的消费动机,而是没有足够的收入。目前,中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。政府一直在采取措施刺激国内居民消费需求,但效果甚微。
截至2019年8月,中国家庭总储蓄占总收入的19.25%,处于较高水平。然而从储蓄的分布来看,家庭储蓄分布极为不均。一方面,有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入,没有或几乎没有储蓄。另一方面,收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%,储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%,收入不均现象非常严重。也就是说,中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。
提出的“工资增长和gdp增长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”。中国人民银行研究局局长张健华认为,增加消费可以通过增加低收入家庭的消费能力和消费结构升级完成。
事实上,中国经济的结构正在改变,市场力量正在推动着消费力的提高。“消费力从20xx年开始,每年提高0.7%。原因就是劳动力市场发生重大变化,廉价劳动力供给开始小于需求,可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵(微博)补充道。
自有住房拥有率近90%。
报告数据显示,目前中国家庭自有住房拥有率为89.68%,高于世界平均住房拥有率为63%的水平。2019年,中国城市户均拥有住房已经超过1套,平均为1.22套,农村为1.15套。我国的自有住房拥有率,农村高于城市,中西部地区高于东部地区。但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在矛盾。
“一方面,中国有相当一部分人群离开已有房产的家乡,到外地或大城市生活,这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。
另一方面,房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率,有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%,第二套为143.25%,第三套为96.70%。
甘犁教授认为,此份报告提供了详尽的基础数据,人口结构、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。希望社会各界能充分利用这些数据资源,从不同角度和视野来分析包括房地产在内的中国经济问题。
中国家庭金融调查报告【】
(1)chfs抽样设计:经济富裕地区(东部地区)的样本比重相对较大(样本市县中东中西部省份的比例为32:27:21,全国为34:27:38),城镇地区(相对于农村地区)的样本比重相对较大(样本中城镇居委会与农村村委会比例为181:139),城镇富裕家庭占比较大,样本的地理分布比较均匀。
(2)数据核查:事后对所有受访者进行(电话)回访。
(3)拒访率:chfs的拒访率低于国内外相似或同类调查的拒访率。
(4)数据代表性:人口统计学方面,chfs调查数据在家庭规模、人口年龄结构和性别比例方面与国家统计局的数据比较一致,其中城市人口比例数据与国家统计局有差异(xx年chfs数据按户口计算为0.369,国家统计局公布的数据为0.513,但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口,不是户籍概念)。在居民收入总额上,chfs和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比较一致,在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比较大。
(5)国内有影响力的家庭调查数据:中国健康与营养调查(chns),中国家庭收入项目调查(chip),中国综合社会调查(cgss),中国健康与养老跟踪调查(charls)。
pp:按规模大小成比例的抽样,它是一种使用辅助信息,从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。pps抽样是指在多阶段抽样中,尤其是二阶段抽样中,初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小,初级抽样单位规模越大,被抽中的机会就越大,初级抽样单位规模越小,被抽中的机率就越小。
2、家庭人口和工作特征。
(1)xx年chfs样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿(15周岁以下)人口男女性别比为123:100,劳动年龄人口男女性别比为100.5:100,老年(60周岁以上)人口的男女性别小于1。
(2)无论是根据人口老龄化指标1(60周岁以上人口占总人口比例为10%,根据chfs我国xx年该数据为16.34%)还是指标2(65周岁以上人口占总人口比例为7%,我国为10.65%)都表明我国人口老龄化现象严重。少儿抚养比低于老年抚养比,且城市人口老龄化趋势高于农村。
(3)根据chfs数据,我国初中及以下学历的比例高达63.58%,年龄组越低的人群高学历的比例越高。
(4)根据chfs我国城市剩男、剩女(30周岁以上的未婚男女)的比例41:62,农村为59:38。
(5)企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%,其中38.44%在私营或个体企业工作,大力发展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径,大力支持私营或个体企业的发展,中国劳动力就业压力将可能得到缓解。
(6)具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资,在这个阶段教育收入回报为负。
(7)随着人口年龄降低,初中学历以下人口比例显著降低,义务教育效果明显。
(1)从土地的闲置率上看,在被征收土地归为农用土地的假设下,限制土地的占比也有9.97%。(这一数据与我观察到的家乡的情况正好相反,由于种粮补贴及苹果价格上涨,农民们甚至把部分荒山都开垦成土地了,根本看不到土地闲置的情形。)。
中山市房地产金融业务情况调研工作报告
南京房地产开发投资额仍在增长,销竣比显示供需仍不平衡。20**年南京房地产开发累计投资额445.97亿元,同比增长27%,20**年1-2月房地产开发完成投资额77.2亿元,同比增长41%。**年以来平均销竣比为2.64,**年全年呈现供不应求的局面,但是**年前两个月销售面积跟不上竣工面积,主要原因可能是受市场“拐点论”的影响。
**年1-2月份商品房销售均价为5331元,同比**年2月份增长10.1%,相比**年全年销售均价增长0.5%,但是比较**年末的销售均价略有下降。**年12月份南京市商品房成交量显著放大,**年前两个月成交量较少,相比**年1-2月份同比减少60%多。
**年前4个月南京住宅市场成交量表现比较平稳,较**年同比有所减少。**年3月份累计成交面积约40万平方米,同比减少17%左右,4月份截至到4月22日累计成交40.2万平方米,有望超过3月份的成交量,但同比**年4月仍有缩减。
南京未来两年的住房建设计划将提高响应政策号召,土地供应不会对房地产市场过度限制。未来两年南京的住房建设计划将逐步落实“90/70”政策,增加中低价位、中小户型商品房的供应量,加大保障性住房的投入,由于存量土地比较多,**年土地供应相比**年减少135万平方米左右,但是**年将在**年的基础上增加200万平方米的土地供应,因此未来两年南京房地产市场不会受到土地供应的限制。
一、**年以来南京商品房销售情况,20**年,南京市商品房全年销售额为603.51亿元,销售面积1137.88万平方米,销售均价为5303.8元/平方米,其中住宅全年销售额533.42亿元,销售面积为1064.52万平方米,销售均价为5011元/平方米,现房全年销售额为77.58亿元,销售面积为190.27万平方米,销售均价为4**7元/平方米,期房全年销售额为455.84亿元,销售面积为874.24万平方米,销售均价为5214元/平方米。
**年1-2月份南京市商品房销售额为24.74亿元,销售面积46.41万平方米,销售均价为5331元,售价同比**年2月份增长10.1%,相比**年全年销售均价增长0.5%。其中住宅销售额为20.61亿元,销售面积42.63万平方米,销售均价为4835元/平方米,同比增长16.23%,现房销售额为2.05亿元,销售面积为4.37万平方米,销售均价为4691元/平方米,同比下降22.2%,期房销售额为18.56亿元,销售面积38.26万平方米,销售均价为4851元/平方米,同比增长27.83%。
从各月商品房销售均价的走势来看,**年南京商品房销售均价呈现稳步上涨态势,但是**年末到**年初房价有略微的下降。
从图表6的每月销售量来看,20**年12月份南京市商品房成交量显著放大,**年初可能受淡季因素和房地产“拐点论”影响,成交量较少,相比**年1-2月份同比减少60%多。
**年以来,南京市各区域板块住宅成交数量不一,成交量位居前两位的是江宁和浦口两大板块。截至到**年4月22日,江宁板块累计成交近5000套,约38.9万平方米,浦口板块累计成交近3400套,约32.9万平方米。江宁板块3月份成交约11.5万平方米,浦口板块成交约12.44万平方米,分别占全市总成交额的29%和31%。河西板块属于南京市的高尚住宅区,该板块的项目大多属于知名开放商,楼盘房型结构和质量也相对比较好,但是价位偏好,离市中心较远,适合有车族的消费群体,**年该板块成交量位居全市,城南板块4月份成交量有显著放大,截至到4月22日,城南板块4月份成交近8.7万平方米,占全市总成交量的14.8%。
二、南京各区域主要在售楼盘根据搜房网提供的信息,南京各行政区域主要在售楼盘情况。