互联网金融年终总结（热门15篇）

通过年终总结，我们可以回顾自己过去一年所取得的进步和成就，从中得到积极的激励和鼓舞。接下来，小编为大家整理了一些优秀的年终总结范文，希望能够对大家的写作有所帮助。

互联网年终总结

互联网金融年终总结

尊敬的各位领导，各位朋友，各位同仁：

晓寒料峭尚欺人，春态苗条先到柳。

今天我们和各界朋友欢聚一堂，共庆盛世，共商发展大计。

首先我荣幸地向各位介绍莅临今天会议并指导的各位领导：

市政府向xx秘书长;。

人行xx支行陈xx行长;。

xx银监局xx监管办陈xx主任。

市政府金融办曾xx主任;。

xx银监局xx监管办龚xx科长;。

市信用联社傅xx理事长;。

市信用联社张xx监事长。

受邀参加今天恳谈会的既有我们合作多年的老朋友，也有刚刚与我们结识不久，甚至我们相互暗恋已久的新朋友;既有与信合相互支持，互信互敬，互惠互利的企业老总，又有在资金上给予我们巨大支持却未图任何回报的政界商界学界医界等知名人士;既有叱咤全市商业流通领域的鸿商巨贾。

又有风云我市工业制造行业的领军人物;既有生在xx长在xx植根xx的本土企业家，又有远离故土豪情满怀为xx的经济社会发展作出卓越贡献的外地实业家;既有年轻的老朋友，也有年长的新朋友;既有柔情靓丽的女士们，也有风流倜傥的先生们;参加今天会议的还有我们一线的信合高管和市联社机关中层干部。

在此，我谨代表傅xx理事长、张xx监事长和全市信合员工，向亲临今天大会的各位领导，各位朋友表示最热烈的欢迎!向各位领导，各位朋友一贯以来以不同的方式对xx信合事业的关心、支持与厚爱，表示最诚挚的谢意!

年年岁岁人相似，岁岁年年景不同。

我们希望能借恳谈会这个平台，增进友谊，增进理解，增进协作;我们真诚地期望在这次恳谈会上，能听到各位领导各位朋友对我们工作批评性的意见和建设性的建议，特别是对业务操作层面、从业人员的工作作风方面和服务水平服务质量方面的意见和建议;我们更期望通过这次的恳谈会，建立一种更加和谐的社客关系，促进双方更加全面更加深入更加务实更加长远更加舒心的合作，以实现社客双赢社客多赢!

下面进行今天会议的'第一项议程：

请市信用联社傅xx理事长致辞;。

第二项议程：

请市政府向xx秘书长讲话;。

第三项议程：

请人行xx支行陈xx行长讲话;。

第四项议程：

请xx银监局xx监管办陈xx主任讲话;。

第四项议程：

请市信用联社相关部门同志简要介绍我市信用社相关产品与服务;。

第五项议程：

请各位朋友对信用社的工作提意见和建议。

大家的发言到此结束。

虽然由于时间的关系和一些其他方面的原因，还有很多客户没有在现场和我们交流、沟通，但我还是真切地感受到了我们和客户，客户和我们之间那种真诚合作、全面合作、友好合作、平等合作、互助合作的良好愿望!希望以这次恳谈会为契机，开启我们新一轮合作的序幕，让我们荡起友谊的双桨，扬起共赢的风帆，航行在充满希望和活力的2013年，为xx经济社会的全面持续可协调发展作出我们更大的贡献!

新春佳节即将来临，借此机会，给各位领导各位客户拜个早年，祝各位领导各位客户在新的一年里身体安康，合家幸福，企业红红火火，利润节节攀升!

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互联网金融年终总结

随着互联网金融的急速发展，各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利，于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。

运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企等，各行各业都都想趁此良机，在经济改革的大潮中顺利完成转型升级。

越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。

但是，众多行业的加入也使得互联网金融行业乱象丛生，20xx年中国互联网金融行业协会作为规模最大，最具权威的金融智库，为行业健康稳定发展做出众多突出贡献。

一、成功举行四批会员单位大会

自20xx年11月15-16日，中国互联网金融行业协会顺利开展了为期2天的“第一批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座后，中国互联网金融行业协会于20xx年2月7-8日举办了“第二批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座。

宏皓会长为会员单位讲授了新时代互联网金融的相关课程，并正式对外发布《20xx-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》。

20xx年5月16日----17日，中国互联网金融行业协会在京成功举办了“第三批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第一课。

二、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会

中国互联网金融行业协会于8月15日在北京举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会。

此书的作者是中国互联网金融行业协会会长宏皓。

本书从互联网金融的视角分析了国家、地方政府、企业、金融机构、各行各业如何运用金融工具规避风险创新发展，怎样运用互联网金融工具创造财富。

这是运用互联网金融工具解决经济及金融难题的工具书，实践性很强，对于国家、企业、地方政府、金融机构、各行各业如何创新发展有很大的帮助。

在协会为会员单位提供的18门互联网金融领袖人才培养计划的免费课程都使用这本书作为培训教材。

三、20xx年共对外发布9项研究报告

中国互联网金融行业协会20xx年共对外发布9项研究报告，涉及互联网金融能够辐射的各大领域，各研究报告详细地阐述了各行业未来运用互联网金融助力实体经济转型升级的具体落地措施，供相关行业企业及会员单位参考借鉴。

研究报告具体内容请点击“研报发布”查看。

在协会推出的由中国金融出版社最新出版上市的《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》中也有详细阐述。

20xx年2月8日《20xx年-20xx年中国互联网金融发展趋势研究报告》

20xx年4月17日《互联网金融对银行的影响及应对策略研究报告》

20xx年5月12日《20xx-2018年互联网金融发展指导纲要》

20xx年5月15日《互联网金融对房地产行业的影响及应对策略研究报告》

20xx年6月5日《互联网金融对产业园区发展的影响及应对策略研究报告》

20xx年6月29日《互联网金融对文化旅游产业的影响及应对策略研究报告》

20xx年7月7日《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》

20xx年7月14日《互联网金融对民间金融的影响以及应对策略研究报告》

20xx年7月27日《互联网金融对证券行业的影响以及应对策略研究报告》

四、在线学习的平台——《金融大讲堂》

中国互联网金融行业协会网站特设了《金融大讲堂》在线视频学习的平台，自20xx年1月起在中国互联网金融行业协会网站改版后正式登陆，是中国互联网金融行业协会为广大互联网金融从业者及爱好者提供的在线学习的平台，由国内学术、实务造诣皆深的金融学家、中国互联网金融行业协会会长宏皓教授担任主讲，是以会长宏皓创建的金融理论和互联网金融工具帮企业、机构转型升级，提高盈利能力和打造核心竞争力的平台。

五、11月7日协会将举行20xx年度金球奖颁奖仪式

中国互联网金融行业协会将于20xx年11月8日下午举行20xx年度中国互联网金融品牌榜金球奖颁奖仪式，此次共设置三个互联网金融行业相关奖项，包括“20xx年度中国最具投资潜力的互联网金融企业”、“20xx年度中国最诚信的互联网金融企业”、“20xx年度中国最专业的互联网金融企业”。

此次申请奖项的企业都将经过中国互联网金融行业协会专业委员会的专家团的严格审核并评选出表现较为突出的企业。

20xx年度是互联网金融重新洗牌的一年，国家政策的颁布，社会的高度关注都为这个新兴的名词带来无限的发展契机与风险。

六、四个专业委员会20xx年工作重点汇总

今年，中国互联网金融行业协会四个专业委员会根据各个专业委员会的工作职责开展对会员单位的调研辅导工作。

p2p专业委员会今年已经全面开展会员单位征信调研工作，促进p2p行业自律规范的制定和完善，加快征信系统以及信息管理系统的建立，投资者举报投诉平台的建立，加强p2p企业的风险控制的指导培训，加快p2p与其他创新金融工具的结合应用，拓宽p2p的投资渠道，根据各地p2p企业的特点，帮助p2p会员单位因地制宜地建立新的商业模式。

七、11月7日70位专业委员会专家将为会员单位把脉发展状况

11月7日下午，四个专业委员会的专家将亲临会议现场，实现一对一咨询顾问式服务，帮助会员单位进行投资和融资、资本运作、对外合作等提供金融专业指导，帮助国企、央企建立金融风险防范体系;中国互联网金融行业协会提供互联网金融相关的最新行业政策以及投融资、资本运作、财富管理等金融服务提供解决方案和咨询指导;运用金融创新协助国企在全国各地选择整合优质资源;通过金融创新形成甲方的核心竞争力，扩大市场占有率，提高盈利，打造成行业领军企业，成为行业的领跑者;根据各会员单位的发展战略，为其推荐优质匹配的合作单位助其建立相互支持、密切合作的关系;对会员单位商业模式的创新提供建议并给予指导，通过金融创新推动企业转型升级。

关于“组织第五批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知中国互联网金融行业协会将于20xx年11月7-8日举办“第五批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第三课。

届时将举行第五批会员单位牌匾授予仪式、第四批会员单位中国互联网金融行业协会职务任命仪式、中国互联网金融行业协会专业委员会委员聘任仪式、中国互联网金融行业协会专业委员会70名专家举行第三次集中会议暨20xx年度工作总结、“20xx年度中国最具投资潜力的互联网金融企业”、“20xx年度中国最诚信的互联网金融企业”、“20xx年度中国最专业的互联网金融企业”颁奖仪式及为部分第一、二、三、四批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划(高级)”开班第三课《财富管理与风险防范》。

学习主题：

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》

课程涉及内容：

本次课程是中国互联网金融行业协会对企业规范化发展进行的第一次重要专业指导，依据中国互联网金融行业协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律风险，如何找到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合政府等各类资源，如何找到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。

请参考中国互联网金融行业协会网站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会8月15-16日成功举行第四批会员单位集中学习讲座暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家：中国互联网金融行业协会会长宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。

撰写农行总行20xx年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。

20xx年为招商银行总行建立小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。

为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次培训指导其转型升级。

担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。

互联网年终总结

20x年即将过去，x公司取得了长足的发展。作为x公司特殊的一部分，在总公司年初制定的指导思想下，网络分公司在某些方面取得一定的进步，并为来年发展打下了一定的基础。但是我们也看到了许多不足，是以后急待和必须解决的。

内容：工作情况、内部管理。

第一部分：工作情况：

网络分公司20x年总体工作情况可以归结为：以网络集成为主，在新的行业和产品中不断探索与总结，并逐步引入新产品、步入新市场，为20x年打下坚实的基础。

在这一年中，网络分公司在总公司的指导下，以锻炼内部人员为主，充分发挥自己的能力，积极开拓企业网系统集成项目，按照进度基本完成了今年的任务。

主要体现在以下几点：

一、x省某局60kvaups电源系统，此项目为公司(也是厂家在该局)在大机(指20kva以上的ups电源)上取得了突破，赢得了厂家的肯定和用户的认可。到目前为止，该系统设备正常，运行稳定。

二、x省某食品有限公司的网络扩建和视频会议系统的建设，该在原有网络设备的基础上，软件和硬件做了进一步完善和扩充;在原有网络结构上，进行增值应用，新增了一套视频会议系统，该系统是公司切入视讯产品和建设的第一个工程，为公司在新产品引入、系统集成范围的完善和新工程的施工建设上做了市场和人才方面的准备，为公司带来利润的同时锻炼了队伍的业务能力和技术能力。

三、x某房地产公司网络工程以及后续的会议电视系统。该公司的网络结构比较复杂，由于不是一个运营商单独为其提供专线服务，存在多种专线，而且在外省分公司的专线和组网方式也是多种多样。在这种情况下，公司内部工程师搭建全新的组网方式，并很快地拿出了满足客户要求的拓扑图，并充分利用和运营商关系较好这样一种资源，顺利地完成了该项目。和第二家公司类似，该公司在随后也上了一套视频会议系统，在客户严格的招投标程序以及聚集了国内众多视频会议系统厂家和集成单位参与投标的情况下，分公司通过合理分工，从技术、商务等多个方面出击，最终脱颖而出签下了订单(由于是x省第一家上视频会议系统的房地产公司项目，众多厂家非常重视，尤其是国内的制造商)。由于客户比较谨慎，该项目的组网方案和投资金额经过多次变更，因此公司从立项到签单整个过程体现了很好的团队合作精神，为以后建立学习型团队做了实践准备。

四、x某运营商12地市3层交换机组网工程，此工程是在12地市分公司新增客户容量的情况下进行的，起点高，工期紧，而且是全省统一联调，在人员有限的情况下，经过合理协调、调配以及努力，按时按质地完成了整个项目。

以上几个工程为公司的重点项目，有的还是新市场和新业务区域，完成得都比较好，更重要的是建立了很好的客户基础、团队也得到了锻炼和发展。但是也存在许多不足，比如说在局部组网中对结构分析不全面、对新设备性能没有很好地掌握、团队成员在对同一问题的解释有差异、为了“更好”地为客户服务而主动承诺过多的工作等，这些在以后工作过程中需要更好的改善。

另外，在x省主要企事业和高等院校单位进行了一定程度的交流，建立了较好的客户关系，为后续合作做了铺垫。

互联网o2o年终总结

互联网年终总结

尊敬的领导，同事们：

你们好!光阴如梭，时间飞逝，记得上半年自己还处在学生生涯，想不到一晃，进入职业生涯已经半年多时间了。

回望走过的每一秒每一分、每一天、每一个星期、每一个月，太多的感慨、太多的感触在里面。

我是5月底正式加入xxxx公司，到今天整整七个月时间。

在这段时间里有太多的事情和感动让我铭记在心.....

我进入公司产品部主要是负责是国内市场合作，我的导师是王xx，他平易近人，而且业务能力非常强，对我的工作学习和生活都起到了很好的榜样作用，在这里首先我要感谢他。

205月底到年6月底，我在学习公司产品信息和协议原理的同时，也慢慢适应公司和职场生活。

这段时间里我了解了公司交换机、pon和监控三大产品线，学习了arp、igmp、tcp-ip、二三层转发等协议原理，以及交换机的基本配置和升级。

这一个月下来，我也对公司的部门划分以及自身工作划分也有了更明确的定义。

于是从7月份开始，我就开始慢慢接手自己对外合作这块工作了。

对外合作主要包含项目管理、解决方案营销、产品规划和竞争分析四大项，这是一个集营销、商务、技术、市场于一身的工作。

迅达康、移动集采项目、联通集采项目、乙辰科技、震有科技和中电光网项目等，其中：

(5)最后移动集采和联通集采算是和运营商相关的最大的两大项目，在其中我主要是负责前期样机准备、集采照片收集和后期样机寄送事宜。

印象最深的一次是处理移动集采照片时，由于时间急，和其他几个同事加班到凌晨2点才把照片全部搞定，这也是难得的一次经历。

(6)以上都是国内的客户，除此之外，自己也有幸接触到俄罗斯qtech、越南fpt、新加坡andy和韩国等海外客户，这期间主要是做些简单的翻译和技术应答。

进入9月下旬，由于部门人员调整，我又暂时接管了公司总工办的工作。

也就是从这时候开始，工作内容主要分商务要货和对外宣传两块，

商务要货又主要包括要货单处理、发货、开票、跟踪订单和回款对账等，每天大部分时间都花在商务要货上。

而对外宣传主要包括公司参展展会跟进、展厅布置和维护以及微博、微信、网站和媒体等宣传平台上。

(1)目前公司参展主要是国内北京的ccbn展和国外新加坡展和迪拜展，2013年三大展会都已成功闭幕，我司品牌和影响力也得到了进一步的提升。

(2)微博、网站平台的推广，也在进一步的完善和更新中;。

(4)企业官方微信平台上线，是公司加强对外宣传的又一重大举措。

我有幸见证了这一平台搭建和维护的全过程，从9月23号推送第一条微信之后，我每天推送一条微信，截止到今日，我已经坚持推送了60条微信，用户人数增长到109人，平均阅读为50人次，最高为253人次，平均一次转发次数为4次，最高一次转发次数是15次。

附件有做一个简单的统计，请大家审阅。

以上就是我半年多在产品部做的常规工作内容，除此以外，我也处理了一些突发工作内容和公司交代的其他事项。

公司和集团的展板介绍，也接待过俄罗斯、新加坡、泰国和巴西的客户，其中和俄罗斯qtech的谢尔盖游泳也是一次美好的记忆，谢尔盖也说我们招待的到位，临行时不断表示感谢，对于客户的夸奖，我自己也由衷的感到高兴。

突发的工作内容还有在客户紧急要货时，有时需要我送货到深圳本地的对方公司，比方说达士科技、飞鸿光电、阳光网络和震有科技等。

我也接到了公司交代的其他事项，例如公司日历的订购和礼品包括炭雕和公仔的购买。

产品部是一线市场和内部研发、生产、商务、采购、计划等各部门协调沟通的关键桥梁，所以每天和客户、跨部门的沟通工作也是重中之重。

(1)客户的需求是多种多样的，有时候会同时要处理3到4件紧急的事件，这时候要学会对事件进行“重要”和“紧急”的分类，对这两者交集“重要且紧急”的事情要优先处理;面对高强度的工作，自己也慢慢学会了承受高压，面对客户的不断抱怨，必要时要学会忍耐;将心比心，才能把服务工作做的更好。

(2)至于内部沟通，也是一件较为繁琐的事情，各部门的职能和人员分工都不一样，需要有针对性的进行沟通，大方得体，找准责任人和问题重点，夹在各部门中间我慢慢学会了如何协调，也进一步加强了我的团队协作能力。

出勤率方面，从5月到11月，自己基本都是每天按时打卡上班，极少迟到或者早退。

但是最近一个月，由于每天回去的比较晚，加上天气冷自己感冒的频率变高，也间接助长了自己的惰性，导致最近经常迟到，实在不应该。

从今往后，这个坏习惯一定要改掉。

另一方面，最近。

两个多月，由于新增总工办的工作，加上之前对外合作的工作，比较多，所以我必须每天都加班加点才能完成了。

2013年作为我迈入职场的第一年，就要结束了，很不舍。

这一年的6月我有幸参加了公司组织的广州-增城-惠州两天游，这一年的7月我人生中第一次出差去给湖南办送广电投标书......在对今年的工作做出总结的同时，我也要对明年的工作做好计划。

20总工办的重点仍然是在每天处理完要货流程外，做好ccbn、新加坡、迪拜三大展会的工作，以及用好微信、微博、网站和媒体这些对外宣传的平台，尤其是微信，还是要坚持天天推送一条。

媒体方面，明年计划在今年做完评奖后，再启动产品评测和广告投放事宜，最大限度的提升品牌影响力。

2014市场工作的重点是在维护好重点客户、项目的基础上，不断扩展新业务和新客户。

另外三大运营商的集采仍然是重中之重。

最后，我想对部门的发展，提出个人的两点小建议。

第一，希望公司、部门能加大新员工的内部培训力度，定期进行营销、技术、商务和管理方面的培训，提高骨干员工的传帮带作用，切实提高新员工素质和工作效率;第二，对于产品借测，希望能出一个更为规范的电子流或者商务流程，现阶段的处理办法是个人提交成品借用电子流+设备借测协议，这样做的缺点是：由于后端部门对设备借测的重视程度远不如设备要货，所以商务和计划部门都优先安排要货，计划似乎不愿意借设备出来、生产也不大愿意返工，发货由于仓库不愿意也要产品部人员自己亲力亲为。

建议改成直接由产品人员提要货单的形式，勾选要货单上的“借测”选项。

整个产品的借测流程仍然坚持“责任首问制”，责任人必须一追。

互联网金融求职信

尊敬的xx领导：

您好!

您好!我是xx农业大学xx级经济学院金融系的毕业生xxx，光阴似箭，大学四年转瞬即逝，如今的我已站在人生的重要路口上，满怀着激动与兴奋，准备踏入一个全新的舞台，充满了光芒与机遇，也充满了竞争与挑战。在此，诚挚的希望贵单位能给我一个实现人生价值的机会，让我能在这个舞台上展示自己，证明自己。

大学四年，通过系统的专业知识的学习，我对金融这门学科有了比较深刻的了解，具备了深厚的理论知识及相当的实践操作能力。同时，在课余时间自学法律知识，把金融与法律知识有机融合起来。除此之外，我也积极参加各项实践活动。在各项活动中，培养了自身的组织管理能力和团队协作精神，能迅速融入团队，有较强的适应能力及快速学习能力，并建立了高度的责任心。

实践活动的参与，除了让我的能力得到锻炼之外，也让我明白了许多为人处世的道理。人不能只做自己想做的事，而必须做自己该做的事，在人生的道路上，不断努力，不断奋斗，始终信守“岂能皆尽人意，但求无愧于心”。

作为大四的毕业生，虽然没有丰富的工作经验，但我相信，只要对自己的工作有高度的责任心，并能抱着谦虚的态度积极努力的学习，勇敢的面对每一次挑战，天道酬勤，没有什么事是做不成的。

子贡倦于学，告仲尼曰：“愿有所息。”仲尼曰：“生无所息!”生无所息，奋斗不息，这也是我的人生态度。如蒙录用，定当勤勉工作，不负所望。

最后祝贵单位的事业蒸蒸日上，兴旺发达!

此致

敬礼!

求职人：xxx。

xxxx年xx月xx日。

互联网金融一周年

一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。

一年前的6月13日余额宝诞生，互联网金融这个概念开始全方位狂飙。在余额宝之后，很多内容也披上了“互联网金融”的外衣，但是，p2p、众筹、比特币、阿里小微、第三方支付都早已存在。只不过，金融界仍只视为小打小闹，不以对手的眼光一概视之。

所以与其说互联网金融这一年来做的是创新，不如说做的是整合。以余额宝为代表，在创新的名义下，诸多金融细分市场被整合到“互联网金融”的概念下面，共同组成繁荣的“风口与猪”的生态系统。

这些玩家的表现如何？阿里小微。

这个和阿里电商平行的集团包括了马云未来最具想象力的资产——支付宝。当余额宝践行了马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语时，大家很容易误以为这是一个准备好的长期计划。实际上马云这个说法是2008年说的，在支付宝股权纷争之前，根本不可能会想到要靠余额宝这样一款理财性质的产品震动金融业。

直到2013年3月，余额宝项目已经工程进度过半了，大家的注意力仍然在面向淘宝卖家的阿里小贷身上。马化腾问马云：我们对运营商都很老实，阿里凭什么有底气挑战银行业？马云的回答是：“对我来讲，我的第一职责不是帮助金融机构，帮助金融机构、帮助穷人是政府的事。但是帮助客户是我的责任，帮助无数淘宝卖家，如果我能找到一个方法我就一定走下去。”从中完全看不到马云对普惠金融的向往，更没有撼动银行业的霸气。

如果没有余额宝掀起的互联网金融热潮，阿里小贷和扩展信贷资金来源的阿里资管计划受到的关注度会少很多，但是个人理财业务和面向卖家的贷款业务并没有实质上的交集，这块业务的未来发展可能和阿里自己的“银银平台”聚宝盆关系更紧密。

余额宝——可一不可再。

当初谁低估余额宝也都是很正常的事情。就连支付宝和天弘也没能想到余额宝有这么大的能量，能把很多细分市场整合到一起加速推进。

一年的时间证明，余额宝吸引来最多的关注，可是没人能再复制出一个余额宝。没人能复制阿里电商的收银台生态，自然没道理能靠补贴高收益复制出余额宝。2013年下半年轰轰烈烈的货币基金补贴风潮在2014年戛然而止，大家都想通过全方位金融服务来留住用户。

例如，京东和百度都在把理财、支付、缴费等各种功能打包在一起，前者的网银钱包和白条已经围绕自己的电商完整复制出支付宝的生态，后者的百度钱包对流量优势的利用类似微信。只不过第一阵营中仍然只有掌握“今天”的余额宝和控制“明天”的微信支付两家而已。

连支付宝自己也复制不出另一个余额宝。阿里嫡系招财宝推销阿里一号保本基金的时候，同样出现认购不及预期的情况，试图延长募集期的做法立刻激怒了锱铢必较的屌丝群体——让这些余额宝的目标用户建立忠诚度比想象中要困难得多。

众筹——看上去很美。

是股权众筹始终是监管上的红线，做众筹却没法做股权众筹，产生的扭曲结果是中国的众筹网站纷纷转型为为预售网站。例如，创建于2011年4月的点名时间就不断淡化身上的众筹色彩，现在更是将自己定位成“中国最大智能产品首发平台”，你很难认为这还属于互联网金融的范畴。

比特币——受益者。

这个原本非常小众的领域，一下子成为互联网金融的顶端，种种关于自由和去中心化的美好设想成为最容易讲故事的伟大创新。从2013年10月开始，中国的比特币交易量暴涨数十倍，到了11月已经稳居比特币持有量全球第二、交易量全球第一。顶峰之后是悲剧，央行出手截断比特币和人民币的互换渠道，还用自己的失误精准补刀。

p2p——最火。

2014年5月，全国p2p网贷规模达到640亿元，不到半年就翻了一番。跑路的平台也同步增加，光是一季度就有20多家p2p出问题。这个行业在余额宝诞生之前就处于快速发展的状态，因为全国各地满街开店的小贷公司和投资担保公司让庞大的民间借贷浮上水面，互联网金融把它们又推了一把。作为互联网公司，只要随意注册一个信息服务公司，就能在网上搭建一个时髦的p2p平台把这些民间借贷放到网上来做。只划红线不发牌照的监管态度，说明这种直接融资模式还会靠前赴后继的公司和用户用真金白银摸索很久。

征信——刚刚开始这一年来始终有机构号称要做征信，央行放开人信用机构牌照后肯定会引来越来越多的玩家和投资。问题是，中国的信用环境差，是因为各种法规和执行的配套统统都差，信用记录不齐全是这些差距的结果而不是原因。阿里和京东都号称在用“大数据”判断贷款人的信用。前者靠的是淘宝店作为抵押品，后者靠的是已经到手的货物或还没付出去的货款，核心仍然是抵押品的创新，两家百亿数量级的贷款余额对十万亿数量级小微企业信贷市场也很难产生实质性影响。

银行——最尴尬。

与支付宝闹到“虽死犹生，必须扛住”之后，仔细观察银行在2014年做出的变革，哪些不是2008年金融危机之前就该做的呢？包括余额宝在内的货币基金总量终于突破一万亿，尽管相比近50万亿的个人储蓄存款仍然难言颠覆，起码之前万分抗拒余额宝的银行都推出了存款对接货基的产品。而且【台州人才网】有的银行还一口气推出好几个货基产品，比如兴业银行旗下的直销银行和钱大掌柜都可以提供类余额宝服务，内部竞争消耗不少。

银行是当年四万亿计划的最大受益者，也是最大受害者。在巨额投资拉动的强心针面前，坚持信贷扩张的旧模式当然是最优选择，舒服和转型只能二选一。那场金融危机是挺过来了，可是银行资产规模也翻了三倍，转型的难度恐怕跟着翻了三倍的三倍。对公业务的规模扩张之路已经被走到了极限，近十年来一直被寄予厚望的零售业务在互联网企业面前处处像等待被颠覆的靶子，让人担心商业银行这种科层制的企业结构究竟能在未来的互联网上留下多少用户。

在这样一个竞争的“乱纪元”当中，有这两条新闻可以作为互联网金融一周岁生日的有趣注脚：一是天弘基金表示余额宝处于平稳增长阶段，具体规模不便透露；二是是某211高校软件学院率先开设互联网金融硕士专业，与互联网营销、大数据、物联网等并列国家紧缺型人才专业方向。

前者表明，互联网金融的狂热已经在退烧，黄金十年里习以为常的超高速增长会越来越难，不过就算只是平稳增长也已经让背后的天弘位列全球十大基金行列。后者表明，还会有越来越多的人和事会努力搭上互联网金融的东风，把自己想做的事情或正在做的事情包装成热门的创新，完全不在意互联网金融本身到底是什么东西。

互联网金融策划书

互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从p2p的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。

面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。

挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的p2p公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80后大男孩于2010年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1万到10万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的p2p小额信贷网络平台—人人贷。

2013年上半年人人贷平台成交金额达到4.73亿元，借贷交易达成10078笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。

传统金融机构也不甘示弱，10月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与p2p平台类似，上线一跃揽金近1.3亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼ceo王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止p2p借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。

互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。

投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。

工行互联网金融

央行观察按：这篇来自工行战投部人士的文章，虽然谈的是整个银行业，但无疑透露出工行对于互联网金融战略的考量，在工行电商即将于年底推出之际，要想揣摩工行的战略考量，可以细读此文！文章题目编者有改动。

“只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。”

“互联网金融”这一提法最早出自it行业，从狭义上理解，指互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为。在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。

在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：

平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建“网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。

行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。

银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联pos终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。

预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。

2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务，充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。

互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了u盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场nfc应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。

越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。

然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。

就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。

过去，企业通过与it公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于it和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。

只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。

这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。

在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。

移动支付，零售银行如何破局。

就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在b2b领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。

互联网企业经常提到“abc”这个概念，即application(应用)－bank(银行)－customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行ic卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“abc”简化成为“ac”。

在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是o2o（onlinetooffline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓o2o，主要是为了满足人们“3a”（anytime,anywhere,anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。

2010年，美国移动支付公司square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器square争夺市场份额。

可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下pos机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现nfc近场支付功能的“金融ic卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。

从互联网金融角度重新审视商业银行运营。

立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费。在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融ic对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。

立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。

力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。

立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，o2o也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入pe投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。

（作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）互联网金融。

姜建清：

在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论，美国出现了第一安全银行，当时大家的预测是，鼠标将会战胜砖头。

工行在2000年前互联网业务几乎为零。1999年有了第一个callcenter，2000年投产企业网上银行，2003年投产个人网上银行，今年上半年以互联网为主的业务笔数占77%，交易金额大概为200万亿。最后的结果是，商业银行依靠鼠标加砖头获胜，但互联网公司却不知道跑到哪里去了。18年前的这一场讨论从互联网金融方面告诉银行必须开始转变。现在，又开始了传统银行和现代银行的争论。

这一场变化首先从银行的客户交易端开始，并以此为基础，向银行的融资端和支付端进军，这对于银行是又一次提醒。我们银行掌握大量客户存款、清算信息，但是客户也有交易行为，有时候客户的资金流、信息流、物流被割裂，我们能不能利用自己已有的基础把三流整合起来，创造一个新的互联网金融模式呢，银行是一个变化的行业，我们不能等着别人来变化我们。

互联网金融笔记

1、公开发行证券的标准：只要满足其中一点即涉及公开发行。（1）不设定具体人群，向社会不特定对象发行证券；（2）设定具体人群，向社会特定对象发行证券，但是累计人数超过200人；（3）法律、行政法规规定的其他发行行为。

2、非法集资的界定标准：（1）在没有获得有关监管部门的审核批准，亦或借用合法经营的外衣掩盖真实意图的前提下，面对群众进行资金募集；（2）募集资金时进行社会公开宣传，包括通过各种媒体、项目推介会、引发传单等途径；（3）对融资项目作出投资回报承诺，例如承诺在一定期限内偿还本金并支付利息给予货币、实物、股权等作为回报；（4）不限制投资人群，面向社会不特定对象募集资金。

3、出版众筹的两种主要支持方式：资金支持，创意过程支持。

4、影视众筹模式明显区别于传统产业投资模式的几大特点：传播性强 交互性良好，投资者分散，出资门槛低，创意性强。

5、6、

互联网金融求职信

尊敬的领导：

首先，衷心的感谢您在百忙中能读我的自荐信，谢谢!

人生的道路是艰难的，如今又面临金融危机，对于大学生来说是极大的就业压力，但竞争也发展同在，这将告戒我们需更加努力迎接明天，真诚希望领导们给与我这次机会，我将会做更加充足的准备去迎战，积极认真对待每一项任务，对于口头的承诺并不能说明什么，但当我真正实践了将见证一切，把梦想变为现实，去挑战生活赐与我的每道难题，每件难事。

相信只要心中充满爱，世界将变为美好的明天，我想说，只要心中有目标，每一刻都是有价值的，再次希望领导们相信我，我行，我会做好的!

感动别人为我鼓掌，在做自己的偶像，加油，时光流逝中我在成长。

再次感谢领导!

此致

敬礼

求职人：xxx。

xxxx年xx月xx日。

互联网金融演讲稿

为贯彻落实国务院办公厅《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(以下简称“方案”)的工作安排，推动互联网金融建设实现规范化、制度化、常态化，在即将开展的专项整治前提下，认真开展自查工作，进一步明确执行规章制度和操作规程的严谨性及重要性。现将冀金宝互联网金融信息中介平台自查情况报告如下：

一、公司基本情况。

冀金宝互联网金融信息中介平台是河北冀金宝网络科技股份有限公司旗下的一个在线金融信息中介服务平台，公司是在中国产权市场创新联盟发起人之一的河北产权市场有限公司倡导并联合国内省级国有交易所等共同设立的一家新型互联网金融信息中介服务平台。致力于将中国产权市场近来的发展经验与先进的互联网金融技术有机融合，通过在线金融信息中介服务，在投资者和中小企业之间搭建起一座普惠金融桥梁，在一定程度缓解中小企业融资难、融资贵、融资慢的困境。根据平台功能定位安排，平台目前服务对象主要是拟在主板上市、新三板、新四板挂牌的企业。

作为一家隶属于河北产权市场有限公司体系的p2c(个人对企业)平台，始终坚持“不自担、不自融、不设资金池、不发虚假标、不搞非法集资”，除为新四板、新三板、主板企业在上市前提供互联网金融信息中介服务外，也不从事资产管理、股权转让、证券市场配资、房地产金融等其它业务。

二、业务单一明确，不存在混业及跨业经营。

方案要求各机构必须在p2p、众筹等业务中明确一项业务，不得开展混业和跨业经营。冀金宝互联网金融信息中介平台是河北省地方资本市场的有益补充，其功能定位于为新四板、新三板、主板企业在上市前提供互联网金融信息中介服务。自成立以来，冀金宝严格按照工商登记机关核准的经营范围和平台功能定位安排开展相关工作，坚持做到平台信息公开、投资自主决策、资金规范运作，从未开展过混业及跨业经营。

三、业务门类清晰，严格按照内控制度开展工作。

目前，冀金宝互联网金融信息中介业务包括：“三板贷”、“三板通”、“三板转”三类。三板贷是根据其作为河北地方资本市场有益补充的功能定位，在总结从事新三板全产业链服务的经验的基础上，借鉴各大银行三板贷产品风险控制措施，在独立风险控制升级前提下，推出仅向新三板已挂牌企业融资的项目。三板通是针对拟挂牌新三板企业短期资金周转的项目。以上三类业务均为规范的网贷信息中介业务，业务门类清晰，未涉及“明股实债”、变相集资、资产管理等超过经营范围的`业务。

四、存量投资人及项目情况汇总。

截止2016年5月31日，平台注册会员6498人，存量投资人数775人，存量投资金额3860万元;主要投资客户分布：京津冀38%、长三角20%、珠三角18%、其它24%;投资人年龄分布：50岁以上26%、40-50岁43%、30-40岁18%、30岁以下13%;投资人群结构：小企业业主及个体工商户60%、离退休人员25%、工薪阶层15%;按“安全、关注、风险”三级分类：安全级100%;按服务企业对象分类：新三板企业5.18%、新三板拟挂牌企业80.9%、新四板及拟挂牌企业13.92%。相关数据通过平台每《季度营运报告》可查询。

五、对外宣传真实客观、信息披露形成制度化。

冀金宝的宣传严格按照相关法律法规的要求，如实进行宣传、推广，不存在夸大或者片面宣传投资理财产品，也未对未来效果、收益或者与其相关的情况作出过保证性承诺。

此外，为确保对投资人合法利益，实现了信息披露制度化，合法规范的进行信息披露，为平台投资人传递完整、准确、及时的交易信息，帮助投资人判断和决策。披露的信息包括但不限于项目推荐机构资质、评级等信息，借款人的基本信息、借款用途、期限、担保方式、审计报告、法律意见书、担保函等，以及采取何种还款方式、增信措施等。平台对借款项目在融资期间借款人的情况进行持续跟踪调查监督，对其经营情况进行定期持续披露，并就该借款人的还款情况作出风险提示。同时，定期向上级机构及监管部门披露平台运营报告，报告经营状况、项目风险控制情况、技术运行情况等，主动接受上级主管部门和相关监管机构的指导和监督。

六、严格的资金管理制度。

冀金宝实行严格的资金管理制度，自有资金与客户资金分账管理，客户资金由中国人民银行颁发具有第三方支付资质的机构托管，而不经过平台的银行账户，平台只充当信息中介，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。此外，客户资金的充值和提现可在2小时内实现，投资者投资当日即可计息，使资金价值得到充分提现，使投资人的资金安全和顺利流通得到了保障。

七、风控措施完备、资金用途合法合规。

冀金宝股东为河北产权市场有限公司、河北金融资产交易所有限责任公司等单位，资金管理及风险控制制度严格，投资者资金均投向标的项目，资金用途严格按照披露信息执行，不存在自融情况。此外，冀金宝与河北信宝信用管理有限公司达成合作，风险控制由专业的第三方团队操作，不存在关联交易业务及任何形式的线下业务。

互联网金融策划书

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战。

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的p2p模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础。

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）vs互联网金融，谁主沉浮？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上vip客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像dvd的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、

小微企业将得到更加全面的服务。

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向vip客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、p2p贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。

互联网金融求职信

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感谢您在百忙之中浏览我的求职信，给一个即将毕业的大学生一个机会。对此我深表感谢！

首先，请允许我自我介绍。我叫钟志鹏，20xx应届毕业生，就读于广东石油化工学院国际经济与贸易专业。我了解到贵公司招聘人才。我怀着极大的钦佩来到这里，真诚渴望加入，并为贵公司的未来做出贡献。我更愿意为此奉献自己的劳动和智慧。

带着求知欲和对事业的追求，在校期间认真学习专业知识，通过了英语四级、会计从业资格证、报关水平测试。担任班长，兼学校社团部长助理，组织班级活动、社团活动等。当然这些都是小事，但是这个机会培养了我良好的组织协调能力。

20xx年夏天，我在东莞恒达百货做仓库保管员。虽然才一个多月，但这份工作真的让我更了解社会。我在不断的学习和工作中培养出来的严谨、踏实的工作作风和团结协作的优秀品质，让我相信我能保住工作，敬业，更有创业精神！

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