对于一些疑难问题，我们需要集思广益，多听取各方建议。以下是一些有关意见建议的精选文章，大家可以参考一下。
保险理财规划建议书
中国理财服务顾问公司。
案例1。
客户：黄大户理财规划师：周时间：2009-9-8。
尊敬的黄先生：您好。
首先感谢您到本公司咨询并寻求财务策划建议。
我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。
本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。
本理财计划的内容严格遵守了法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。
您如果有任何疑问，欢迎您随时联系本公司，我们期待与您共同完善和执行本建议。
一、客户基本信息。
姓名出生日期年龄
地址市滨海路临海花园68号。
电话83176588本人公司职称。
地址市福新村。
电话配偶公司职称。
地址。
电话财务规划顾问公司中国理财服务顾问公司姓名。
地址。
电话123456789。
律师：公司市义诚律师事务所姓名丁。
地址。
电话61532148。
会计师：公司市和讯飞会计师事务所姓名张。
地址。
电话83618844。
二、客户基本情况分析和建议一、客户财务状况。
家庭资产与负债表2009.8.30。
支出现状。
保险理财规划建议书
一、客户财务状况分析客户家庭成员基本情况及分析。
1.家庭成员：
王先生，目前36岁，在北京一家国有大型企业工作，缴四金月收入7000元(税后)，年终奖金20000元(税后)。
王太太35岁，在事业单位供职，缴四金，月收入5000元(税后)。
一个女儿今年9岁。
表1.家庭成员列表。
2.财务状况分析。
王先生和王太太夫妻二人分别在企业单位和事业单位中任职，工资收入一般，工作也比较稳定，正处于职业发展的上升通道，属于令人羡慕的白领阶层。
(一)资产负债表(见表2)。
表2.资产负债表。
客户：王先生与王太太家庭单位：元。
(二)现金流量表(见表3)。
表3.现金流量表。
客户：王先生与王太太单位：元。
(三)家庭收入分析。
我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。
万一出现失业或意外，您的家庭抗风险能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。
(四)家庭开支分析。
您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。
但是您的日常支出并没有具体罗列各项开支，您的支出水平相比较于北京市同等消费支出水平偏低。
(五)客户财务状况比率分析(见表4)。
表4.客户财务比率表。
(六)客户财务状况预测。
客户现在处于事业的黄金阶段。
预期收入会有稳定增长。
投资收入的比例会逐渐加大。
同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，
保险医疗的费用会有所增加。
另外，购车后，每年会有一大笔较大的开销。
目前只有按揭贷款一项负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。
(七)客户财务状况总合评价。
总合看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。
其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。
该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
二、客户理财目标。
根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与您太太的理财目标是：
1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
保险规划：适当增加保险投入，提高家庭保障，降低家庭面临的各种风险。
2.投资组合规划：为了让家庭财产保值和升值，就必须学会打理自己的财产，通过进行投资组合规划合理的配置资产，进而达到预期的投资收益。
(短期)。
3.子女教育计划：为女儿配置一些商业保险，预期教育费用每年2万左右，大学的费用共32万元。
(短期)。
4.消费支出计划：购车，近期内购买一辆总价为13万元的中型轿车。
(短期)。
5.消费支出计划：购房，在购买一套50平米的房屋。
(长期)。
6.退休计划：退休前筹得夫妻两人的养老金100万元。
(长期)。
(一)现金规划。
您目前的流动资金有380000元，占到您总资产的12%。
您目前每月的生活费大约为8500，现金/活期存款额度偏高，对于王先生王太太夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。
这30000元的家庭备用金从现有活期存款中提取其中15000元可以续存活期，另外20000元购买市场基金。
货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为每年2.0%左右，免征利息税，是理想的现金规划工具。
(二)消费支出规划。
作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。
王先生家庭目前拥有的风险保障仅为夫妻二人购买的社会保险，人身和财产都得不到应有的保障，建议增加以下商业保险规划。
王先生是该家庭的经济支柱，其收入占家庭总收入的69%，一旦发生意外，必将给这个家庭带来灾难性的打击，严重影响家庭成员的生活水平，因此保险规划要首先考虑王先生的风险保障问题。
要保证家庭生活质量在出现任何风险时都基本不下降，保险总额需要涵盖女儿的成长和教育费用、妻子的退休生活费用、房屋贷款等。
以王先生年收。
入的10倍计算，保险金额大约应为70万元。
根据王太太的基本情况，建议王太太购买人寿保险和重疾险。
由于女儿王慧婷今年只有9岁，儿童的免疫力较低，可以为其购买一份健康医疗商业保险。
王先生目前居住的房产是其家庭唯一的不动产，可以考虑为该房产投保家庭财产综合险，保险金额70万元。
以上保险规划，基本能够保障了家庭成员的人身安全和家庭财产安全。
用于以上保险方面的家庭全年新增支出大致为2万元。
2.投资组合规划。
(1)建立金融投资组合。
建议将配置家庭应急准备金和风险保障规划后剩余的资产，以及年底家庭收入盈余部分，做成一个金融投资组合，进行循环投资，合理配置风险资产和无风险资产，实现退休前预期综合收益水平为8%。
(2)坚持基金定投计划。
基金定投即定期定额基金投资，具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。
它有自动逢低加码，逢高减码的功能。
定投的收益具有复利效果，本金所产生的收益加入本金继续衍生收益。
定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，适合于长期投资。
一般选取3-5只基金进行定投，可以选择指数型基金、股票型基金和混合型基金，它们的比例分别设为30%、40%、30%。
(三)子女教育规划。
王先生女儿今年9岁，后将就读初中，王先生现在需要为其初中的费用做好准备。
还有大学的费用。
按照目前我国大学教育费用每年大约2万元的水平测算，假设未来教育费用增长率为5%，则10年后大学教育费用为每年4.37万元，四年共约18.84万元。
按照8%的投资收益率，筹集这笔费用从现在开始到上大学前每年需要投入6213元。
(四)退休养老规划。
1.退休当年家庭支出测算。
根据王先生退休规划目标测算其退休后第一年的家庭支出情况。
在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水准维持现在的90%，在不考虑通胀因素的情况下，退休后家庭生活年支出约9万元，若假设通胀率为4%，则退休后第一年(后)的家庭生活支出为每年20.5万元。
其规划家庭医疗费用自费支出，综合考虑目前平均家庭医疗支出水平和通胀情况，我们假设王先生退休后第一年家庭医疗费用支出为每年3万元。
如此，王先生夫妇退休后第一年家庭总支出预计为20.5万元。
2.退休准备金总额测算。
根据王先生退休期间的家庭支出及其他数据，计算退休当年需准备的退休资金。
王先生55岁退休，生活至80岁，退休期间生活25年，家庭年支出为24.5万元。
王先生夫妻目前正常缴纳社会养老保险，且都是公司部门职员，社保缴纳基数较高，因此退休后有一部分可观的养老金收入。
综合考虑目前社会养老保险水平及通胀因素，假设与王先生同等条件的家庭现在退休每月领取社保养老金为5000元，养老保险金收入未来年增长率为2%。
退休后王先生夫妻可获得的养老金为每年约7万元。
3.退休养老金的筹备。
王先生要想实现退休后的生活目标，需在退休当年筹备好约100万元的退休金。
(五)投资组合方案。
根据以上测算结果，王先生要想实现积累退休准备金的目标，需要保证投资收益率不低于8%的水平。
为了达成这一水平，可以将其用于退休金的规划的初始资金7万元和每年投入的28000元进行合理配置。
四、理财方案预期效果分析。
表5.现金流量表。
客户：王先生与王太太家庭。
11。
资产负债表。
客户：王先生与王太太家庭。
12。
财务状况的综合评价：
通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财物安全得到保障的同时，整体资产收益率在客户的风险承受范围内比较理想。
如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。
五、理财方案的执行和调整。
王先生家庭未来收支可能发生较大变化，同时可能面临其他很多不确定因素，而且本规划方案中的金融产品均存在不同程度的风险。
我们会定期分析相关数据，根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的建议，以实现您的理财规划目标。
具体的调整关系为：
13。
1.本规划建议书调整周期为1年，我们会定期根据您情况的变化来修改建议书。
2.金融市场或者理财相关方面发生重大变化时，我们将及时通知您，并建议您调整理财方案。
3.如果王先生家庭在财务、成员关系等方面发生重大变化，请及时通知我们，以帮助您调整理财方案。
六、持续理财服务。
当您的财务状况发生较大变化或发生可能影响您风险承受能力的其他情况时，请及时进行重新测试，以确保您的投资决定与您对风险所持的态度一致。
投资理财产品有风险，投资人需具备相应的风险承受能力。
如果投资人有情绪激动会导致对身体不利的疾病，如高血压、心脏病等，请慎重选择投资理财产品。
七、附件及相关资料。
再次感谢您对我们的信任和支持，您的意见和建议是我们前进的动力!祝愿您和家人身体健康，并早日实现人生理财目标!
理财规划建议书
理财是非常重要的，下面是关于理财规划建议书范文，供大家参考!
你不理财，财不理你!
一个人可以积累多少财富，不在于您每个月、每年能赚多少钱，而在于您如何理财，即如何钱生钱!
即将开始的第五次致富浪潮是又一次少数人创富的良机。
时间大约8-10年，最重要的领域就在金融市场，但是需要有一定的资本及专业理财能力。
合作“双赢”才会有机会做到!
一、风险控制:
风险的大小不在于投资项目本身的风险大小，而在于风险控制能力的大小。
黄金及投资是属于一般来讲风险比较大的投资，就是所谓的高利润伴随着高风险，但是这个行业的投资风险是完全可以控制的，我们会用严格的资金管理方式来控制风险。
二、投资方式:
以杠杆原理，保证金的形式。
即以银行或交易商提供融资给投资者，投资者以一定比例的保证金的形式进行，交易商目前提供的保证金每手为10000人民币,每手黄金的单位量为100盎司,目前1盎司黄金国际市场价格大约为 750 美元。
三、投资方法:
(一)自行操作:
投资者在完成开户程序后，即可进行交易。
如果自己有很强的操盘力，可以通过我们公司提供的网上交易平台自行操作，我们也会提供实时操盘指导。
(二)授权操作:
如果投资者不想自己操作，可授权给我们。
我们会依据投资者的意愿进行操作，做到及时汇报操作动态。
四、广州曈讯投资管理有限公司简介:
香港北方金银业有限公司成立于xx年，广州曈讯投资管理属于为香港金银业有限公司。
香港金银贸易场行员(行员编号10)，专门从事贵金属现货买卖服务，一直以推动香港的金银业贸易为己任。
本公司一直秉承忠诚为客户服务的原则，一切以客为先，并且严格遵守金银业贸易场的守则。
为了向客户提供最佳的服务，本公司现在与多家外国金商联系成为策略性的伙伴，提供更全面，更完善的贵金属买卖服务，务求使客户在投资贵金属市场时更得心应手。
五、投资理念:
六、投资市场简介:
国际黄金市场已有百年以上的历史，全球众多国家、基金和投资者参与。
除了具有公平和活跃的金融市场投资必须条件之外，也具备我们认为的投资一个项目所应具备的必要条件，一是这个市场的“量”巨大，目前每天成交量在二万亿美元左右，二是这个市场的利润空间巨大。
七、投资优势:
1.安全性:黄金的价值是自身所固有的和内在的，并且有千年不朽的稳定性。
全世界公认最佳保值的产品。
2.变现性:由于黄金市场是一个全球性的24小时交易的市场，因此可以随时交易变成钞票，黄金更是与货币密切相关的金融资产，具有世界价格，还可以根据兑换比价，兑换为其他国家货币。
3.逆向性:黄金的价值是自身固有的，当纸币由于信用危机而出现波动贬值时，黄金就会根据此货币贬值比率自动向上调整.而当纸币升值时，黄金价格恒定，这种逆向性便成为人们投资规避风险的一种手段，也是黄金投资的又一主要价值所在。
4.稀有性:目前地球黄金存量大约13.74万吨，地面上黄金存量以2%速度递增，黄金年供应量约为4200吨，目前由于全球工业,首饰业的飞速发展，黄金的需求量呈直线上升!
5.投资性:由于黄金长期趋势向上，且黄金市场不可能被人为操控，风险较小，所以黄金是一种非常适合中长期的投资产品，不同于一些投机型的金融产品。
人物介绍:由于家庭原因，几年前洪女士和丈夫姜先生离了婚，法院将女儿判给了洪女士，每个月姜先生要支付给孩子抚养费500元。
洪女士今年35岁，在一家广告公司作行政总监，每个月的收入6000元左右，其他补助1500元。
女儿今年10岁，在一家公立小学读书。
洪女士现有存款27万元，家庭平均月支 出约2000元，包括衣食费支出1200元，交通通信费支出500元，其他支出约300元。
洪女士离婚后一直和父母住在一起。
理财目标:洪女士希望将闲置资金投资出去，并为自己、孩子和父母购买几份保险，用于保障全家人的身心健康。
在条件成熟时，购买一套商品房和一辆中低档小汽车。
理财分析
由于是单亲家庭，洪女士的投资应以稳健为主，兼顾安全性和收益性。
近期各家商业银行推出的新理财产品比较少，但相比之下，深圳发展银行推出的聚财宝现金增利计划以及中国光大银行的阳光理财a2期计划还是可以考虑的`。
此次深发展推出的聚财宝现金增利计划最大的特点是没有发行结束日，任何时候都可以购买。
与此同时，期限短、流动性强、收益率较高等特点也很引人关注。
此款产品的投资周期只有一个月，收益率保持在2%-3.6%之间，起始金额为1万元，主要投资于货币市场基金。
光大银行推出的阳光理财a2期计划分为半年期和一年期两种，预期收益率分别为3.5%和2.37%，半年期产品采用浮动收益率计算，只对本金及0.72%的收益进行保护，一年期产品则采用固定收益率计算，对本金及收益进行全额保护。
建议洪女士购买4万元的聚财宝和2万元的阳光理财a2期进行短期投资。
调整投资
孩子的抚养费洪女士一直用零存整取的方式放在银行，因此建议洪女士为女儿开立北京银行的京卡储蓄未来卡账户，让孩子从小养成理财的好习惯。
此卡开立账户的要求并不高，只需卡内的储蓄金额保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以将孩子的抚养费转到这个账户上来，采用零存整取的方式存储。
基金也是一个不错的投资渠道。
目前，由南方基金管理公司管理的基金宝元和南方避险增值基金以及富国基金管理公司管理的富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观。
建议洪女士购买上述基金1-2只，购买金额在1-3万元左右。
除此之外，国债和优质的信托产品也应成为洪女士投资的对象。
保险建议
近日，平安寿险推出了“三鸿组合”保险，分别为长春树险、无忧果险和富贵族险三款。
建议洪女士为女儿购买富贵族险，此款保险主要为未成年人设计，每三年返还一次生存保险金，保金返还率在8%左右。
另外，洪女士为自己和父母购买适量的主险和附加险，对今后的重大疾并人身意外伤害提供有力保障。
买房购车计划
由于是两口之家，孩子又小，洪女士可以购买小户型住房。
对于洪女士来说，到底是先买房还是先购车呢?从目前来看，洪女士的剩余存款只够买车，如果采用双重贷款方式，洪女士的负债太重，而银行拒贷的可能性也比较大。
所以建议洪女士从存款中拿出4-6万元，一次性购买低档小汽车一辆，剩下的存款用住房公积金贷款买房。
目前，北京近郊的房价在6000元一平米左右，35万元就能买下一套小户型的房子，贷款10年，月供2580元左右。
理财规划建议书目录
六、家庭分项理财规划建议
尊敬的唐先生：
我们公司是专业从事理财规划、财经咨询、金融培训的服务性机构。
我们拥有国内金融理财领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财专家与顾问团队。
非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。
对您给予我们的信任和支持，我们表现十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。
一、 本建议书的由来
本建议书是根据您的委托，由我们公司为您量身定做的理财规划建议书。
本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，并不能代替其他专业分析报告。
二、 本建议书所使用的资料来源
本建议书的资料来源包括以下几个方面：
您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，及性格分析与投资偏好分析。
三、 本公司的义务
根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：
1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，具有一定的工做经验。
2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策。
本团队不负有任何法律责任。
3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。
4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队;若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。
四、 客户方面义务
1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息为本人提供服务。
2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。
因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。
五、 免责条款
1.本理财规划建议书是在您提供的资料的基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支及理财对策而制定的。
推算出的结果可能与您真实情况存有一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财规划，提供更好的理财规划服务。
2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假信息或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人将不承担任何责任。
3.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。
理财规划建议书的假设前提
本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件： 一、 年通货膨胀率为3%
一、 客户财务状况分析
(一) 资产负债表(见表1.1)
表1.1 资产负债表
(二)现金流量表
我们认为您的家庭收入主要来自于税后工资，收入过于单一。
万一出现失业或意外，您的家庭抗风险的能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。
(二)家庭开支分析
您目前提供的家庭开支中，家庭的日常消费开支确实不是很大，这说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。
(三)客户财务状况的比率分析(略)
总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。
您很关注资产的流动性，流动性资产完全可以应付支出，结余很多，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。
(四)客户财务状况预测
客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有增长的可能，投资收入的比例会逐渐加大。
同时现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗费用也会有所增加。
(五)客户财务状况总体评价
总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。
其缺陷在于定期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。
该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。
客户理财目标
根据您的期望和我们之间的多次协商，我们认为您与您太太的理财目标是： 1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
2.保险规划：增加适当的保险投入进风险管理。
3.证券投资规划。
4.消费支出规划—购房：近期内购买一套预计总价为700000元的住房。
各种因素预计需要350000元。
(长期)
6.唐先生和唐太太夫妇的退休养老计划，预计2000000元。
(长期) 一、 分项理财规划 (一)现金规划
您目前流动资金有300365元，占到您总资产的26%。
支出额度即可，建议保留30000元的家庭备用金，避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件是家庭经济出现剧烈的变动。
本家庭已经有25万元的定期存款，可以把结余的部分拿出去投资，为了可随时存取。
可以购买一些货币市场基金，其收益一般高于活期存款，可两天通知灵活取现免利息税。
免手续费等，是个不错的选择。
(二)消费支出计划
从您的理财目标可以看出，您的家庭打算近期买一套房子，还打算对原有住房进行处理，我们对您的购房计划和进行规划。
.购房规划
购房的费用：面积为100平米，价格为7000元每平米，预计需要700000元。
从您的家庭状况看，我们建议您在三个月内买房，需要将原有的住房卖掉一共是600000元，剩下的可以从半年的收入结余中支取。
(三)证券投资规划
鉴于本家庭已计划购买货币市场基金，且属于保守型投资者，可选择购买国债此类风险低、有一定收益的证券。
(四)教育规划
您为您的儿子购买的是学校统一的人身意外保险，您的意向是让儿子读到硕士研究生毕业，综合考虑格证因素大概需要35万元。
现在每月儿子需要6000元的支出，9年是648000，用每个月的收出来支付。
静态计算9年后需要35万元左右，对您的家庭来说，教育基金的筹集还是要靠投资来完成。
每年为孩子预留50000元，这样的话9年后就会有45万元，建议把每年的教育基金进行平稳股票基金投资。
(五)风险管理和保险规划
唐先生家庭的财产和成员都缺少风险保障。
外保险，考虑到唐太太家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用综合理财规划建议书加总不宜超过18000元，即家庭年度结余的10%，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的'财务负担。
具体风险保障规划按家庭成员和家庭财产分别陈述如下：
(六)投资计划 基金投资分析
因为基金投资取得了一定的受益，并且是风险很低的投资，所以建议多加一些基金方面的投资。
(七)退休养老计划
您的目标是20年后退休，并且能筹集2000000元退休费用，安享晚年，您未来工作10年间可以为退休前准备多少钱呢，您每年会有18万的结余，除去每年的教育基金5万元还有13万元。
每年的18万元投入到基金中，收益率会在5%到15%中间。
九年后除去教育基金35万元，保守估计9年后会有135万。
20年后您退休时可以拥有300多万元资产。
(八)财产分配与传承规划
唐先生唐太太希望百年之后他们的房子可以进行拍卖，将拍卖后所得的二分之一捐赠给慈善机构，剩余的二分之一留给儿子唐韬，其他的财产按照法定继承处理。
这方面如果您有进一步的需求，请您在后续服务中跟我们联系，我们可以安排您在相关法律人士和信托专家的帮助下设立遗嘱或者遗嘱信托。
二、 理财方案的预期效果分析 20xx年现金流量表
客户：唐先生与唐先生家庭 日期：20xx年1月1日至20xx年
通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。
如果客户财务状况稳定，客户可与一年内后对本理财规划建议进行调整。
三、 理财方案的执行和调整
9年后儿子唐韬毕业，能够独立获取资金
预计20年后唐先生和唐太太相继退休，享有退休金
唐先生、唐太太相继退休，但因享有退休金，对家庭收入冲突相应较少。
唐韬毕业得到工作，能够独立获取资金，职位也会逐渐上升，工资逐渐增长，家庭收入呈缓速增长趋势。
可以相应新增相关理财目标。
家庭理财规划建议书范文
家里的老人年轻的时候保险意识比较弱，大多数都只有社保，或者没有任何保险，但是当他们生病时才发现，医保报销以后仍然有很大一笔花销。
如果要给老人买保险呢?当子女的收入高了，父母也就老了，这时候投保的保费相对较高，医疗类的保险甚至会被加费或者拒保，许多消费者咨询以后得到的结果都是，因为年纪太大，费用太高保障较低，建议不要为父母投保。
所以，如果子女想为父母买保险，并且能够有更多的选择机会，尽量趁早购买。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点。
其一，先保障后投资。在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
家庭理财规划建议书范文
理财也是一种智慧，合理地理财能使我们的生活减少矛盾，更好地分配资产，更好地实现金钱价值。
人物介绍:由于家庭原因，几年前洪女士和丈夫姜先生离了婚，法院将女儿判给了洪女士，每个月姜先生要支付给孩子抚养费500元。洪女士今年35岁，在一家广告公司作行政总监，每个月的收入6000元左右，其他补助1500元。女儿今年10岁，在一家公立小学读书。
洪女士现有存款27万元，家庭平均月支出约元，包括衣食费支出1200元，交通通信费支出500元，其他支出约300元。洪女士离婚后一直和父母住在一起。
理财目标:洪女士希望将闲置资金投资出去，并为自己、孩子和父母购买几份保险，用于保障全家人的身心健康。在条件成熟时，购买一套商品房和一辆中低档小汽车。
理财分析。
由于是单亲家庭，洪女士的投资应以稳健为主，兼顾安全性和收益性。由于和父母同住以及孩子在一所公立学校读书，洪女士的月支出比较稳定，建议从存款中拿出10-12万元做投资。近期各家商业银行推出的新理财产品比较少，但相比之下，深圳发展银行推出的聚财宝现金增利计划以及中国光大银行的阳光理财a2期计划还是可以考虑的。
此次深发展推出的聚财宝现金增利计划最大的特点是没有发行结束日，任何时候都可以购买。与此同时，期限短、流动性强、收益率较高等特点也很引人关注。此款产品的投资周期只有一个月，收益率保持在2%-3.6%之间，起始金额为1万元，主要投资于货币市场基金。
光大银行推出的阳光理财a2期计划分为半年期和一年期两种，预期收益率分别为3.5%和2.37%，半年期产品采用浮动收益率计算，只对本金及0.72%的收益进行保护，一年期产品则采用固定收益率计算，对本金及收益进行全额保护。建议洪女士购买4万元的聚财宝和2万元的阳光理财a2期进行短期投资。
调整投资。
孩子的抚养费洪女士一直用零存整取的方式放在银行，因此建议洪女士为女儿开立北京银行的京卡储蓄未来卡账户，让孩子从小养成理财的好习惯。此卡开立账户的要求并不高，只需卡内的储蓄金额保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以将孩子的抚养费转到这个账户上来，采用零存整取的方式存储。
公司管理的.富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观。建议洪女士购买上述基金1-2只，购买金额在1-3万元左右。除此之外，国债和优质的信托产品也应成为洪女士投资的对象。
近日，平安寿险推出了“三鸿组合”保险，分别为长春树险、无忧果险和富贵族险三款。建议洪女士为女儿购买富贵族险，此款保险主要为未成年人设计，每三年返还一次生存保险金，保金返还率在8%左右。另外，洪女士为自己和父母购买适量的主险和附加险，对今后的重大疾并人身意外伤害提供有力保障。
买房购车计划。
由于是两口之家，孩子又小，洪女士可以购买小户型住房。对于洪女士来说，到底是先买房还是先购车呢?从目前来看，洪女士的剩余存款只够买车，如果采用双重贷款方式，洪女士的负债太重，而银行拒贷的可能性也比较大。所以建议洪女士从存款中拿出4-6万元，一次性购买低档小汽车一辆，剩下的存款用住房公积金贷款买房。目前，北京近郊的房价在6000元一平米左右，35万元就能买下一套小户型的房子，贷款，月供2580元左右。
个人理财规划建议书
亚洲金融风暴已经过去，但带给我们的思考和教训没有过去，在这个社会不懂得经济，政治以及政策的'变化，必将为潮流所淹没.
也许您有所了解，或许您好还不曾了解!在这里，我要告诉您的是：一个全面开放的xx市场已经向我们走来，中国的人民币也将不久的未来就要走向国际自由汇兑市场，也就意味着我们手中即使有钱也已不再像昨天那样的安稳，那样平静了!
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(1)家庭日常生活费用，占用10万人民币;。
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二级理财规划师理论要点：医疗保险
医疗保险是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。下面是小编为大家搜索整理的2017二级理财规划师理论要点精选：医疗保险，希望对大家有所帮助。
医疗保险是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗保险是健康保险的主要内容之一。
在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。
医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄，还到决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾病的发病率相关，某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。
医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要直当严格的审查。为防止已患病的被保险人投保，长期医疗保单中常规定一年观察期(多为半年)，被保险人在观察期内因疾病支出的医疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。
医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。医疗费用分摊条款是医疗给付保险的又一主要特征。该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平上。医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，如100元或200元。只有当被保险人支付的`医疗费用超过一固定额度，保险人才开始支付该保险单下发生的医疗费用。大部分医疗给付保险单中都包括一个年度免赔额。在每一日历年度内，被保险人必须先行支付规定的数额，保险人负责承担超过部分的医疗费用支出。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即以地超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法。如许多医疗给付保险中都包含了20%的比例分担条款。在该条款下，被保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的20%。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。大多数医疗保险还规定了停止损失条款。停止损失条款规定当被保险人支付的医疗费用超过一定限额后，保险人将全额支付超过部分的医疗费用。
大多数医疗给付保险都明确载明了保险人的除外责任。由于下列原因引起的医疗费用，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、**或武装叛乱中发生的医疗费用;被保险人因意外伤害或其他医疗原因、进行整容手术而发生的费用;被保险人故意自伤;因不法行为或严重违反安全规则所致疾病等。
医疗给付保险通常包括普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、住院津贴保险、综合医疗保险和特种医疗保险。
普通医疗保险为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费用，包括门诊费用、医药费用和检查费用。这种保险的成要较低，比较适用于一般公众。由于医药费用和检查费用的支出控制难度较大，这种保单一般者规定免赔额和费用比例分担。
由于住院所发生的费用相当可观，住院医疗保险通常作为一项单独的保险承担。住院医疗保险一般采用按住院天数定额给付的方式，在保险合同中约定每天给付金额、免赔天数和最多给付天数。保险公司只对超过免赔天数、未超过最多给付天数的住院期间给付保险金。
手术保险负担被保险人因必要手术发生的费用，一般负担部分手术费用。这种保险既可作为单独险种，也可列为附加险种。
综合医疗保险为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、住院、手术等一切费用。其保险费较高，一般都确定一人较低的免赔额和适当的分担比例(如15%)。
特种疾病保险负担由于某些特殊疾病，如癌症、心脏疾病等，给病人带来的灾难性的费用支出。这种保险的保险金额能通常比较高，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额。
二级理财规划师《理论知识》知识：意外伤害保险
意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内;被保险人死亡或残疾或支付医疗费用;意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害保险责任的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义，即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，不能是臆或推测的。
被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外伤害，而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成保险责任。
被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间(一般为90天或180天)，只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，而且在责任期间造成死亡、残疾或支付医疗费用的后果，保险人须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满，保险人仍须负责给付保险金。如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的'残废，则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时的情况确定残废的程度，并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻，保险人也不追回残废保险金;反之，若被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付。
在意外伤害保险中，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之间存在着因果关系，即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成保险责任。
保险人在保险单中明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪;被保险人寻衅殴斗;醉酒;服用、吸食或注射毒*等。对于一些特殊风险，保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加费也可予以承保，如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害。
意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。因此，费率厘定时不需要以生命表为依据，而是根据损失率来计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。
二级理财规划师《基础知识》考点：两全保险
导语：生存保险的主要目的，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。
两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。
任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单规定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一特定时期的结束日。例如，一张20年期的两全保险单的到期日是自该保单生效之日起满20年止。投保此类保险的人，除了希望在保险期内获得保险保障，还想以储蓄为目的，期望在一定时期后有一笔较大收入用于特定目的支出。两全保险的到期日也可为被保险人生存至60岁或65岁止。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付固定的金额。
两全保险具有保障性和储蓄性的比重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险在保险期间内不断积存现金价值。因为两全保险通常也采用均衡保险制，在均衡保费制下，保险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分，超过的部分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说，两全保险具有很强的储蓄功能。正因为两全保险承担了双重的.保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。
目前两全保险的业务种类很多，主要有：1.普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金。2.双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。3.养老附加定期保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金;如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。4.联合两全保险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险即终止;如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。
两全保险[1]的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。
任何一张两全保险单中都载明一个到期日，如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。
无论哪种类型的两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付约定的金额。
两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本
一切要从寿险的分类说起。寿险有广义狭义之分，广义的寿险是指和财产险相对的所有人身保险总合;而狭义的寿险，是以人的生命为保险对象的保险，亦称“生命保险”。消费者购买了“生命保险”后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。而“生命保险”又可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。
其中，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金;如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。
家庭理财规划建议书范文
低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、开源节流，积极攒钱。
要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。
2、善买保险，提高保障。
这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
3、慎重投资，保本为主。
低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭1元净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。
BFP保险理财规划师相关问题
写个人简历最为重要的就是让自己的信息传递给对方，很多信息细节部分也是有技巧可言，要知道细节决定成败，小问题也能成为个人简历的影响，个人能力信息方面，要能够重点突出得的是就职优势，不可有一点点的负面影响。当然，这种技巧的掌握，也需要有针对性的职业选择。
现如今大部分的个人简历依然是打印的版本，在投递个人简历之前需要编写好并打印出来，而在打印的时候一定要注意打印的效果，特别是重点部分。打印的`效果不好将会影响到整个个人简历的美观度，以及辨识度。最好个人简历在创作上还需要注意排版这个细节部分，排版不是随意而来，而是根据个人简历上的内容。
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男
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自我简介：
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热爱生活，个性独立，有想法，勇于挑战自我，尝试挫折，性格坚韧顽强。
为人正直，勇敢，真诚，乐观，踏实。善于与人交流，遇问题沉着冷静，有自信。
较好的文字驾御能力，工作学习态度端正，有较强的求知欲望和责任感，创新意识强，多才多艺。
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银行|基金·证券·期货·投资。
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工作经历：
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***期货有限公司。
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职责和业绩：
我在公司内担任客户经理一职，负责客户开户，交易指导，客户维护，技术支持等工作。
在***有限公司这个平台上，我不光学习到了营销方面的只是，也系统的学习了期货这个行业的知识，为我在金融行业领域不断提高奠定了基础。
***理财顾问有限公司。
理财规划《保险合同法》知识要点
引导语：《保险合同法》以英国判例法方法写成，作者收集了大量的案例素材，用案例证明法律原则。以下是百分网小编分享给大家的2017理财规划《保险合同法》知识要点，欢迎阅读!
保险合同订立的程序与一般合同订立的程序相同，需要经过要约与承诺两个阶段，承诺一经成立，合同即成立，并产生相应的合同效力。在保险合同的订立中，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
投保单是投保人的书面要约。投保单经投保人据实填写交付给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订立保险合同的书面要约。
保险单简称“保单”是《保险法》中列举的投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种。它由保险人签发给投保人，完整地记载了合同双方当事人的权利和义务，是被保险人在保险标的因保险事故发生损失时向保险人提出索赔或给付的依据和凭证。
保险凭证是保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种简化了的保险。
除保险合同必须具备的主要事项之外，保险合同的当事人还可特别约定双方当事人同意的其它事项，即为特约事项。按照与保险合同的时间关系分，它包括过去事项、现在事项和将来事项。
保险合同的效力，指保险合同成立后，保险合同当事人、关系人依据保险合同，享有的一定权利和负有的一定义务。享有权利的人，可以根据保险合同取得该项权利，负有义务的人应当履行该项义务，否则即应承担相应的'法律后果。
1、投保人负有缴付保险费的义务;
2、投保人负有如实告知义务;
3、投保人、被保险人、受益人的危险通知义务;
4、减灾防损的义务。
对保险人来说，保险合同的效力，指的是保险合同成立后，保险人应承担的义务。包括：
1、保险事故发生的原因
2、保险人承担损失赔偿责任的范围
3、履行赔偿或保险金给付的期限
《保险法》规定，“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”
《保险法》规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”
保险合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同的效力暂时停止的状况称为合同的中止。在合同效力中止期内，保险人不承担保险责任。
保险合同的恢复是指中止后的保险合同依一定程序和条件恢复其效力的情况。
保险合同解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。
按《保险法》的规定：除法律另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，并且不承担违约责任，但双方当事人应当对保险合同存续期间所规定的权利义务进行清结，应当履行合同解除前的义务。
根据《保险法》的规定，保险合同当事人可以在一定条件下解除合同。因此，在法律规定和约定的条件下，具有解除权的一方当事人，可以单方决定解除合同。但当事人单方依法或依约定解除合同时，应当及时通知双方当事人，根据《保险法》的规定，解除保险合同的通知，应当作成书面文件，作为终止权利义务关系的凭证。任何一方不符合法律的规定或合同的约定单方擅自“解除”合同的，应当承担相应的违约责任及其他法律责任。
保险合同终止除当事双方主动解除外，还有以下法律事实可以导致其效力终止：
1、保险合同的约定期限届满
2、保险人履行了赔偿或给付保险金责任
3、保险标的发生部分或全部损失
4、《保险法》规定的其他合同终止的原因
(1)财产保险保险标的危险程度增加，而被保险人未按合同约定及时通知保险人;
(2)人身保险合同投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的;
(3)以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，被保险人自杀的;
(4)人身保险合同被保险人故意犯罪导致自身伤残或者死亡的。
理财规划师辅导：人身保险的概念
导语：人身保险属于定额给付性保险(个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险)，保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失，即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量。
因此，人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。
人身保险是指以人的生命和身体为保险标的.，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在。在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款，保险人给付保险金;在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点。则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。
人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件。
人身保险的给付条件是，当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。
人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面：
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品，不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量，主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保人的设计需要和交费能力。
人身保险属于定额给付性保险(个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险)，保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失，即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量。因此，人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。
成长型家庭理财保险如何合理规划
家庭理财是很多人一生计划的规划，因为在现今的社会中，更多的家庭还是处于成长期的阶段，成长期的理财，无疑分为两大类型，一是节流，在各个能省下的方面尽量的节省，减少不必要的浪费，二是开源，提高固定收入和其他收入，是较难的理财方式。对于这样的家庭模式，我们建议通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。
优先配置意外保险。
意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。特别是对于上有老人，下有孩子的家庭来说，在规划家庭保险的时候作为家庭的主要收入来源的夫妻俩一定要在意外险上做好功课！这样一来，如果发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母和孩子可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。
好的风险转嫁的方式。
意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。
完善重疾保险。
生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。一般在单位上班，单位都会提供五险，福利好一点的可能会存在其他的团体保险，但是这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是成长型家庭需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。
重疾保险越早买越好，这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻购买，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。
重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。
配置足额的伤残保险。
对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。
伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。
完善医疗保险。
社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对。
于社保存在误解，觉得交的多，用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司，推出了健康高端医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。
建立养老金和教育金账户。
商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。
购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，那么就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。
一个家庭的成长需要家中的每个成员为之努力付出，家庭不仅仅是一个爱的集中地，更是一个智慧和思想的集中爆发地，商业保险只能作为其中一种家庭的理财方式，更多理财还是要靠家庭成员自己去发现，去探究！
基于风险理论的家庭理财保险规划策略
保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人)资产与负债、收入与支出等基本财务信息，以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上，选择适宜本家庭的保险产品，制定规避家庭成员人身、财产等风险的方案过程。下面是小编为大家带来的基于风险理论的家庭理财保险规划策略，欢迎阅读。
作为未来结果的不确定性，风险无处不在，家庭风险也是如此，有些风险比较容易应付处理，有些风险一旦发生，若无准备以及相应的防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要经济来源中断;
家中成员患重大疾病、尤其是慢性病，庞大的医药费开支，往往使一般家庭无法承担;
投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因失误而惨赔;
受人连累而负债，如为别人作保，到头来莫明其妙地背了一身债。
由于以上各种风险的存在，每个家庭都有必要构筑一道家庭理财的防线来应对风险，保险就是其中之一。
保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人)资产与负债、收入与支出等基本财务信息，以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上，选择适宜本家庭的保险产品，制定规避家庭成员人身、财产等风险的方案过程。
保险规划对家庭的重要性体现在以下几个方面：
小额保费防范大风险，一方面是投保人通过投保，缴纳保险费，把风险转移给保险公司，另一方面，保险公司依据保险合同对发生合同约定的事故责任进行理陪通过对家庭保险规划的不同产品组合，可以解决家庭不同时期的财务需求，保持家庭生活的稳定。
保险额度适度原则：家庭保险规划遵循不成文的“双十”法则，即用家庭年度总收入十分之一左右的保险费支出以实现当年收入十倍的保障。也不要过低，否则不能起到保障的做用。
家庭经济支柱优先、足额投保原则：家庭成员在家庭里承担的责任不同，在进行保险规划时，必须优先考虑经济支柱的'生存风险，为其提供足额的保障。
保险产品选择针对性原则：针对不同家庭成员的不同风险，要选择适合的风险产品。
要做好家庭保险的规划，应该首先知道那些保险是家庭需要的。上面已经分析过了家庭保险一般分为以下几个主要的形式：人身风险中的死亡风险，意外伤害风险，疾病风险，长寿风险和家庭财产保险。
规避家庭人身风险的保险产品
人身风险是指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。
一般而言，人身保险产品包括以下三种：寿险产品，意外伤害险产品，健康保险产品。
我国人口老龄化速度不断加快，养老已经成为了全社会的热点问题。人们为了实现老有所养的目标。长寿风险保险产品也开始流行。长寿风险主要以年金保险的方式来表现。年金保险可定义为在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
要保障家庭财产，就需要保障构成家庭财产主要方面的房屋，车辆，贵重财产。家庭财产的风险主要依靠家庭财产保险来提供保障。
家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与企业财产综合险基本相同。常用险种有：普通家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险以及各种附加险。
购买保险需要合理的保险规划，并不是投入越多越好，相反，如果投入过多，一旦出现家庭的经济危机，无法及时缴纳保险费，就要承担违约的风险，这是投保人不愿意看到的。家庭保险规划对于是否投入和投入多少的问题有以下几个观点：
针对被保险人而言，要根据风险的大小，选择合适的被保险人，在有限的经济能力下为其做出合理的选择。
一般来说，成年人经受风险的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保儿女更加实际。同时，一个家庭的主要经济来源者一旦遭受风险，其损失是巨大的，所以，家庭保险规划中要格外关注对于经济支柱的投保。
针对保险产品而言，要根据家庭已经享有的保障和家庭可能遭受的风险来综合考虑对保险产品的购买。
如果家庭已经拥有医疗保障了，该家庭对于重大疾病保险的需求就要相对比没有医疗保障家庭要低。如果家庭没有医疗保障，购买该保险就可以把保险责任范围内的费用转嫁给保险公司，以降低自身风险。
针对保险费而言，要注意保险费的缴纳一定要控制在自己经济能力之内，尤其对于长期寿险一类的保险产品，一般控制在家庭年储蓄的10%-20%较为合适。
为了让家庭成员得到全面有效的保障，一般可以采取购买一个到两个主险的同时，附加购买意外伤害保险、重大疾病保险。在具体操作中，需要综合安排，避免重复保险的发生，使用于投保的资金得到充分的运用。
例如某人工作需要经常出差，就要专门购买一项人身意外保险，相对于每次都购买乘客人身意外保险来说，既可以节省保费，也可以在更为宽松的条件下得到赔偿。