学习并不只是为了取得好的成绩，更重要的是让我们能够拓宽自己的知识面和思维视野。不同学科的学习体会范文，尽管内容不同，但都蕴含着成功的秘诀。
电子支付培训心得体会
电子支付已经成为现代社会的一种常见支付方式，在不同行业中得到广泛应用。为了提高我个人的工作技能，我参加了一次关于电子支付的培训课程，并取得了一些有益的心得体会。
首先，在培训课程中，我学到了电子支付的基本概念和原理。电子支付是指通过电子设备或网络完成的支付行为，它使用了专门的技术和安全措施来确保支付的安全和快速。这使得我们能够随时随地进行支付，不再局限于传统的现金支付方式。在了解了电子支付的基本概念后，我开始深入研究各种电子支付方式的特点和适用场景。这为我在实际工作中正确选择和应用电子支付提供了指导。
其次，培训课程还介绍了电子支付的相关法律法规和风险管理。与传统支付方式相比，电子支付涉及到更多的安全风险，例如网络黑客攻击、信息泄露等。因此，学习电子支付的法律法规和风险管理对于保护个人和机构的资金安全至关重要。在培训课程中，我们学习了各种电子支付的安全技术和措施，以及如何识别和防范电子支付安全风险。这使我更加清楚地认识到在进行电子支付时，保护个人隐私和财产安全的重要性。
此外，在培训课程中，我还学习了电子支付在社会发展中的重要作用。电子支付不仅提高了支付的效率和方便性，还促进了经济的发展和升级。通过电子支付，企业和个人可以更轻松地进行购物、交易和汇款，提高了资金的流通速度，降低了运营成本。同时，电子支付也提供了公共服务和社会福利的新途径，例如电子社保卡、电子政务等。这些新的支付方式不仅提高了人民的生活水平，还推动了商业和社会的进步。
最后，在培训过程中，我参与了一系列的实操练习和模拟交易。这使我有机会亲身体验和应用所学知识。在实操练习中，我学习了如何使用电子支付的软件和设备，如何快速进行支付，以及如何解决支付过程中出现的问题。通过这些实操练习，我不仅提高了自己的技能水平，也加深了对电子支付的理解和认识。
总之，参加电子支付培训课程是一次非常有益的经历。通过这次培训，我不仅学到了电子支付的基本概念和原理，还了解了电子支付的安全风险管理和法律法规，以及其在社会发展中的重要作用。同时，通过实操练习，我也提高了自己的技能水平和应对问题的能力。我相信这次培训对于我的个人发展和职业提升都将产生积极的影响。
电子商务领域的电子支付功能
根据贵司银支付函〔2011〕355号文件的相关要求，我行梳理了辖内非金融支付服务机构所涉跨境电子商务支付业务的开展情况，现将具体情况汇报如下：
（一）我行辖内非金融支付服务机构所涉跨境电子商务支付业务主要是第三方公司作为境外公司的在线支付系统服务商，为用户提供跨境支付服务。
业务流程如下：
1.客户购买境外公司产品和软件，款项由银行扣收后，银行将相应的交易款扣除手续费后，转入第三方支付公司在银行开立的备付金账户。
2.第三方支付公司定期与银行核对成交订单明细及入账明细，以保障支付平台与银行的数据完全一致。
3.第三方支付公司将交易款从各个银行汇总到我行。4.第三方支付公司在我行申请购汇付款，我行对第三方支付公司提交的合同、发票、订单明细等单据进行真实性审核。着重审核发票、订单明细及购付汇合计数是否相匹配。审核完毕，进行售付汇，外汇汇入合同和发票中指定的唯一账户。这类支付业务原来的结算方式是信用卡在线外币支付，收单行为国外的商业银行。
（二）该项跨境电子商务支付业务所涉及到的外汇业务主要是售付汇业务，遵循外汇管理中关于服务贸易的的各项规定，具体文件为汇发〔2006〕19号《国家外汇管理局关于调整经常项目外汇管理政策的通知》和汇发〔2008〕64号《国家外汇管理局国家税务总局关于服务贸易等项目对外支付提交税务证明有关问题的通知》。
二、存在困难。
由于第三方支付业务是一项新兴的业务，人民银行、国家外汇管理局、国家税务总局相配套的制度尚在完善当中，办理相关的跨境电子商务支付业务缺乏系统的管理办法及实施细则。例如汇发〔2008〕64号文件中对单笔支付等值超过3万美元以上的服务贸易汇出汇款要求提交税务凭证。而第三方支付公司要付汇的金额是由单笔微小金额的款项汇总而成，不适用这一规定；并且电子商务税法方面没有相关的国际税务规定，税局也不能出具税务凭证，导致第三方支付公司不能办理单笔超出3万美元的汇出汇款。
三、政策建议。
建议人民银行、国家外汇管理局、国家税务总局等监管部门尽快出台相配套的管理办法及实施细则，明确非金融支付机构跨境电子商务支付业务的相关规定，使该类业务有法可依，有章可循，进一步推动该项业务的良性发展。
二是建议对法规未明确规定审核凭证的跨境电子商务售付汇业务，由银行审核等值10万美元以下的业务，审核的单据为能证明第三方支付公司真实性交易的单据，在把握风险控制的基础上，尽量简化单据的种类，促进贸易便利化。超过10万美元以上的由所在地外汇局审核，银行凭外汇管理局的核准件办理售付汇业务。
电子支付心得体会
电子支付作为一种新型支付方式，已经逐渐成为了我们生活中不可或缺的一部分。在我使用电子支付的过程中，我有着一些深入的体会和心得。今天我想和大家分享一下我的经验。
第一段：切身感受到电子支付的便捷性。
尽管我很少会被电子支付的便利性所惊叹，但它总是在我忙碌的生活中发挥着重要的作用。我不需要到银行排长队，也不需要在ATM机上浪费时间，只需几个简单的步骤就可以完成电子支付。在家或者公司，只需要一部手机或电脑就能快速进行支付，这真的太方便了。也许许多人会担心在支付电子财务的情况下会出现安全问题，但是在我看来，由于我们利用了一系列的源来完善和改进电子支付的技术和操作系统，因此，我们在进行支付操作时只需要遵循规定的规则和操作方法，保证安全和可靠的支付。
第二段：增强了我的财务掌控能力。
使用电子支付的好处之一是让人们能更好地掌控自己的财务状况。例如，你可以使用手机支付应用软件来追踪每一笔交易记录；当你的电子钱包余额低于预设值时，系统也会发出提醒，这些提醒和记录可以帮助你更好地了解自己的理财状况，并且会让你合理地调整自己消费的方式。早在过去，我们可能经常会因为疏忽或者没有记录储蓄和花费，导致经济紧张或者出现危机。但是，电子支付的出现解决了这个问题，帮助我们更好地掌握自己的财务情况，为合理的金融管理奠定了良好的基础。
第三段：电子支付也存在一些不便之处。
尽管电子支付有诸多优点，但是它也存在一些不便之处。例如，有些地方并不支持某些电子钱包或者支付类型，如果你没有备用支付方式，你就需要重新考虑支付方式。此外，有时我们会在处理交易时成为网络攻击者的目标。虽然电子支付提供了安全保障，但是我们还是需要注意个人资料的保护，更换密码和及时更新软件等操作，以提高安全性。
第四段：电子支付需要我们改变的习惯。
对于许多人来说，电子支付是一种不错的体验方式，但是在使用过程中，我们需要改变自己的一些习惯，例如，我们需要更加关注账户的余额和消费的频率，以免超过自己支出的预算。此外，我们还需要注意自己的账户信息和密码的保护，以避免不法分子进行侵犯的损害，而自己的生活和人身财产权益受到严重损失。
第五段：电子支付对于经济和社会的发展产生了积极的作用。
从整个社会的角度来考虑，电子支付迅速地推动了市场的发展，推进了现代物流的高效运营，同时强化了金融业的规则。同时，它也激发了创业心的机会，充分发挥了新业态的创新力，使社会资源更为广泛地流动起来。
总之，电子支付的普及推动了我们生活和社会的飞跃。尽管我们在使用的过程中会遇到一些问题和挑战，但是更多的是享受了它带来的便利和好处。随着技术的不断进步和人们的经验积累，我相信电子支付会变得更加方便和可靠。
电子支付业务合作协议
____与____经过友好协商，在相互信任、相互尊重和互惠互利的原则基础上，双方达成以下合作协议：
一、甲乙双方在符合双方共同利益的前提下，就企业管理咨询业务合作等问题，自愿结成战略合作伙伴关系，乙方为甲方提供业务资源，协助甲方促成业务与业绩，实现双方与客户方的多赢局面。
二、乙方为甲方提供业务机会时，应严格保守甲方与客户方的商业秘密，不得因己方原因泄露甲方或客户方商业秘密而使甲方商业信誉受到损害。
三、甲方在接受乙方提供的业务机会时，应根据自身实力量力而行，确实无法实施或难度较大、难以把握时应开诚布公、坦诚相告并求得乙方的谅解或协助，不得在能力不及的情况下轻率，从而使乙方客户关系受到损害。
四、乙方为甲方提供企业管理咨询业务机会并协助达成的，甲方应支付相应的信息资源费用。费用支付的额度视乙方在业务达成及实施过程中所起的作用而定，原则上按实际收费金额的一定百分比执行，按实际到账的阶段与金额支付，具体为每次到账后的若干个工作日内支付。
五、违约责任：
1、合作双方在业务实施过程中，如因己方原因造成合作方、客户方商业信誉或客户关系受到损害的，受损方除可立即单方面解除合作关系外，还可提出一定数额的经济赔偿要求。同时，已经实现尚未结束的业务中应该支付的相关费用，受损方可不再支付，致损方则还应继续履行支付义务。
2、甲方在支付信息资源费用时，如未按约定支付乙方款项的，每延迟一天增加应付金额的5%，直至该笔金额的全额为止。
六、争议处理：如发生争议，双方应积极协商解决，协商不成的，受损方可向杭州市仲裁委员会申请仲裁处理。
七、本协议有效期暂定______年，自双方代表(乙方为本人)签字之日起计算，即从____年__月__日至____年__月__日止。本协议到期后，甲方应付未付的信息资源费用，应继续按本协议支付。
八、本协议到期后，双方均未提出终止协议要求的，视作均同意继续合作，本协议继续有效，可不另续约，有效期延长一年。
九、本协议在执行过程中，双方认为需要补充、变更的，可订立补充协议。补充协议具有同等法律效力。补充协议与本协议不一致的，以补充协议为准。
十、本协议经双方盖章后生效。本协议一式贰份，甲乙双方各持一份，具有同等法律效力。
甲方：________乙方：_________。
代表签字：_________代表签字：_________。
签约地点：_________。
签约日期：_________
电子支付培训心得体会
电子支付是一种现代化的支付方式，随着智能手机和互联网的普及，越来越受到人们的青睐。为了更好地掌握这项技能，我参加了一次电子支付培训。在这次学习中，我获得了很多收获，这让我深刻地认识到电子支付的重要性和优越性。
第一段：了解电子支付的概念与种类。
在培训开始之初，我们首先学习了电子支付的概念和种类。原来我对电子支付的了解只停留在网上银行和支付宝这样的常用方式，然而在今天的社会，还有很多其他方便、快捷的电子支付方式。例如，近年来被广泛使用的微信支付，就是一种方便快捷的电子支付方式。此外，还有移动支付、扫码支付等方式。学习了这些种类之后，我开始更全面地了解电子支付的应用范围和实际应用场景。
第二段：掌握电子支付的安全问题。
在电子支付领域，安全问题是大家最关心的问题。在培训过程中，老师告诉我们一些重要的安全措施，例如如何避免盗刷、如何设置密码等等。这些措施不仅仅适用于电子支付，还适用于我们日常生活中的其他场景。因此，学习电子支付也让我收益良多。
第三段：熟练掌握电子支付流程。
学习电子支付并不是空口说白话，而是需要勤加练习才能真正掌握的技能。在课堂上，我们不仅学习了电子支付的基本操作流程，还实操了如何在微信、支付宝上完成付款过程。这些训练让我们更加敏锐地掌握支付细节，更加熟练地完成支付过程。
相比传统的现金支付和信用卡支付方式，电子支付具有多重优势。首先，电子支付毫不费劳、方便快捷；其次，电子支付可以进行线上交易，无需亲自到店铺消费，避免了疫情的传播风险；最后，电子支付方便实现数据统计，利于管理。通过这次培训，我深刻理解到电子支付的优点，也因此更加热爱它。
第五段：总结。
通过这次电子支付培训，我受到了很多的启发和指导，不仅仅掌握了电子支付的操作流程、理解了优势和安全问题，还深刻认识到电子支付是现代社会发展的趋势，同时也为我未来的生活带来了很大的便利。从中我也认识到学习和技能的重要性，只有不断地学习和实践，才能更好地适应快速变化的时代。
电子支付心得体会
电子支付是当代社会的必要选择，这是一个普及率逐渐增加的技术。通过电子支付，我们可以避免携带现金和信用卡，在购买商品或支付服务时更加便捷。对我个人而言，电子支付心得体会是非常积极的，因此我想分享一下我对电子支付的看法和体会。
第二段：优点。
使用电子支付的最大优点就是便捷。通过手机应用程序或计算机程序，我们可以轻松地完成购物和服务的付款，不需要携带大量现金或信用卡。在旅游时，我经常通过移动支付在外国购买商品或服务，因为它方便且安全。
此外，电子支付可以提高财务安全。使用电子支付付款相比手动付款，更加安全可靠。在发生错误或欺诈事件时，电子支付途径可以更好地保护我们的个人和银行信息。
第三段：弊端。
虽然电子支付有很多优点，但是它也有一些缺点。首先，电子支付可能会增加互联网风险，包括网络犯罪的发生。其次，电子支付的可靠性需要能够正常使用的网络和系统，一旦出现网络故障或系统错误，就可能导致无法正常使用电子支付。
另外，使用电子支付也可能增加财务管理不规范的风险。付款无需经过人手操作可确保资金流畅，还可能导致消费者轻易破费。我们必须谨慎评估和管理个人财务情况来避免这种财务风险。
第四段：解决方案。
我们可以采取一些措施来解决电子支付的缺点。首先，建议加强网络和系统的安全和保护措施，例如实现多重身份验证和加密技术的应用。其次，我们应该更加关注个人财务管理问题的教育，例如设置额度和限制。
此外，对于遇到无法正常使用电子支付的情况，消费者应该快速联系银行和相关服务提供商，获取帮助解决问题。这需要我们在平时多了解相关知识和技巧。
第五段：总结。
电子支付已成为当代社会的必要选择，因为它为我们提供了便利和安全的付款方式。我个人的心得体会是：电子支付的优点远大于缺点，并且我们可以通过加强教育和技术创新来解决缺点。只要我们理性应用，我们将会得到诸多便利。
电子商务领域的电子支付功能
随着国内电脑及互联网的迅速普级，现在网络电子商务己在成功的进入了大众的视界，而且操作空间及发展后劲都是不可低估的。现代的电子商务是充分运用互联网的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态性极强的商务活动，由于它是基于网络的，所以也是传统商务面对的劲敌，也同时对传统支付手段带来了冲击。所以亿玛客对于这个电子商务与网络营销也是很重视！
电子商务通过在网络上自由交互的信号技术，拥有了一个广泛互联和完全开放式平台，为商家降低了经营成本，同时让企业实现了高效的经营模式，同样也包括由此应用而生的电子支付。
就电子商务本身而言，他所参与的活动更是广泛的，他有效的参与到商家与客户、银行与企业等等互联机构及单位，并将这些单位利用计算机网络统一到电子商务这个统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。
电子商务包括两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，要发生电子商务的运行，就势必会产生由交易而出现的支付功能的变化，在支付或结算中如何处理，企业与企业的账务如何结帐，客户与客户如何便捷交易，就催生了电子支付的种种手段。电子支付功能的实现一般也是由金融服务商来协助完成了，也是借住金融体系的专用网络，让金融服务进行商家交易系统，从而达到交易结算功能。
当然，电子支付就离不开拥有这样业务的银行了，没有了提供金融服务的网络平台，企业也完成网上交易，那也就不用谈电子商务了。电子商务的应用普级必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。这样一来，金融服务机构当中就有了更多了协助企业完成交付的新手段，如电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等等手段的普级应用。
电子支付系统要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，是必须建立在完整的网络电子支付系统之上的，安全性是企业必须提到的，所以服务商应当提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等安全可控的金融管理信息系统，加上与企业的配合，才能完善的达到电子支付的各项功能。同样，由于企业间，金融机构间也有不同运作模式，所以各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面也有着不同的特点，但唯一相通的特点就是安全性，这是电子支付功能关键。
网络营销。
电子支付培训心得体会
电子支付是一种便捷、高效的支付方式，随着科技的不断进步和人们生活方式的改变，电子支付在日常生活中得到了广泛应用。为了掌握电子支付相关知识和技能，我参加了一次关于电子支付培训。在这次培训中，我学到了很多有用的知识和技巧，也有了一些深刻的体会和感悟。
首先，培训中我学到了电子支付的基本概念和原理。在日常生活中，我们经常使用电子支付来完成各种交易，但很多人对电子支付的原理并不了解。通过培训，我了解到电子支付是通过电子设备和网络实现的一种支付方式，它是基于数字化货币的交易模式。了解了这些基本概念后，我更加明白了电子支付的运作原理，也能更好地利用电子支付完成各种支付交易。
其次，培训中我学到了电子支付的优势和风险。电子支付相比于传统的现金支付方式，有着诸多优势。首先，电子支付便捷快速，可以随时随地完成支付交易，省去了携带现金的麻烦。其次，电子支付安全可靠，通过密码、指纹等多重身份认证，保障了支付的安全性。但同时，电子支付也存在一定的风险，比如支付平台被攻击导致个人信息泄露、电子支付账户被盗刷等。通过培训，我学会了如何防范电子支付风险，比如保护个人信息的安全、不轻易透露支付密码等。
再次，培训中我学到了电子支付的操作技巧。在培训过程中，我们进行了电子支付的实际操作。通过实际操作，我掌握了电子支付的各项基本操作，如创建账户、绑定银行卡、选择支付方式、进行扫码支付等。同时，我还学到了一些更加高级的技巧，比如如何检查支付页面的安全性，如何设置支付密码的强度等。这些技巧不仅可以提高支付的效率，还可以保护我们的资金和个人信息的安全。
最后，培训中我还学到了电子支付的应用场景和发展趋势。电子支付在各个行业都有着广泛的应用。通过培训，我了解到电子支付不仅可以在线购物或者转账支付，还可以用于票务预订、餐饮点单、公共交通等各种场景。同时，我还了解到电子支付在未来的发展趋势。随着科技的不断创新和智能设备的普及，手机支付、扫码支付等越来越成为主流支付方式，针对不同用户群体的需求，电子支付还会迎来更多个性化的发展，如支付宝、微信支付等。
通过这次关于电子支付的培训，我不仅掌握了电子支付的相关知识和技能，还深刻认识到了电子支付在我们日常生活中的重要性和便利性。我相信在未来，电子支付将会继续发展壮大，并成为我们生活中必不可少的一部分。我也将继续学习和关注电子支付的最新发展，不断提升自己的电子支付技能，以便更好地适应现代社会的支付需求。
用电子支付的心得体会
随着移动支付的普及，越来越多的人开始选择使用电子支付进行日常消费和交易。作为一名高中生，在使用电子支付的过程中我也有着自己独特的心得体会。
首先，便捷性是电子支付最大的优势。相对于传统的现金支付和银行卡支付，电子支付无须排队等待、无需更换硬币等繁琐步骤，只需要轻松几下，消费金额就可轻松完成支付。而且，在使用电子支付时只需要使用智能手机，无论是在家中还是出门在外都能随时随地地完成支付。这种便捷性的提高无疑大大节约了人们的时间和精力。
其次，电子支付的安全性也是我们关注的问题。电子支付通常采用的是多重加密技术，有效地保护了用户的支付安全。与此同时，电子支付对于用户的隐私也做了严格的把控，在保护支付安全的同时，也是保障了用户的个人隐私。
最后，电子支付的普及为人们的生活带来了很多便利，同时也在改变着人们的生活方式。随着移动支付市场的进一步发展，我相信电子支付将成为未来发展的主流，为我们的日常生活带来更多便利。
总的来说，使用电子支付的过程中需要我们自己保持警惕，让自己的账户安全。同时，我们也应该充分发扬大众创业、万众创新的精神，在电子支付领域中创新出更多的新应用，在电子支付的领域中提高用户的体验，实现更多的便捷与创新。
移动电子支付调查报告
学院：管理学院小组成员：班级：
一.调查对象。
二.调查目的。
网上搜集资料、与课程内容联动学习分析。
四.调查结果。
移动支付属于电子支付方式的一种，也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。
其特征有：
(1).移动性，随身携带的移动性，消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。
(2).及时性，不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。
(3).定制化，基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，用户可定制自己的消费方式和个性化服务，账户交易更加简单方便。
(4).集成性，以手机为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。
对于支付方式方面，移动支付使用方法有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。
(1).短信支付，手机短信支付是手机支付的最早应用，将用户手机sim卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。
(2).扫码支付,扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。
(3).指纹支付,指纹支付即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证，即顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。
(4).声波支付,则是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。
最后，纵观其发展趋势，国内移动支付不同商业模式并存，运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系，但总的来看，主导者、合作方以及运营模式不统一；此外，不同主导方所采用的技术方案有差别，实现移动支付功能的载体及其工作频段不统一，分别工作于13．56mhz和2ghz频点。上述两方面的差异，提高了国内移动支付推广的成本，为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍。
在移动端电子支付领域里，还有着诸多挑战。(1).交易的安全问题未能妥善解决。
移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。信息的机密性，完整性,不可抵赖性，真实性、支付模式、身份验证、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障不健全（合同签订、发货、付款、违约、售后责任、退货、纳税、发票开具、支付审计等。
(2).行业标准尚未能完全完善统一从国内移动支付业务的开展情况看，仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。首先应加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制，为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑；同时，加强支撑移动支付业务应用的rfid标准的研制，突破rfid空中接口安全保障技术，加快具有自主知识产权的rfid空中接口协议的制定；国内移动支付产业链中各部门应加强合作，制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准，保障移动支付业务系统的互联互通，促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。只有一个相对完善的行内标准才能给用户提供一个诚信的支付环境。
(3).诈骗电话及短信。
诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。腾讯移动安全实验室监控到，诈骗分子除了通过诈骗骚扰电话诱导手机用户进行银行转账之外，主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信，这些恶意钓鱼网址往往会诱导用户登录恶意诈骗网址等，引导用户进行购物支付，中奖钓鱼类诈骗已呈现多发趋势。其中重点案例有三类，网银升级、u盾失效类诈骗，社保诈骗及热门节目中奖诈骗。
目前近距离移动支付有三种主流技术方案：nfc、simpass、rf-sim，这三种方式都是通过无线射频信号实现信息传输，区别在于：第一、nfc的射频单元集成在手机上，需要改造手机方可投入使用；而simpass、rf-sim是集成在sim卡上，无需改造手机。第二、rf-sim载波频率为2.4g，simpass和nfc为13.56m。
nfc为手机内置式，需要更换手机，simpass、rf-sim则不用更换手机。simpass技术成熟，但存在使用不便的问题。rf-sim天线体积较小，信号穿透能力较强，较为适用于近距离手机支付。
simpass双界面sim卡是建立在sim卡上的单芯片nfc实现方案，所以又称为single-cardnfc(sc-nfc)，它把传统nfc的功能全部都集成到sim上，天线外置，从而实现移动支付功能。该方案是集高安全,低成本,多兼容,易推广四大优势于一身的移动现场支付解决方案。simpass是一种双界面sim卡技术，simpass在原有的sim卡上直接集成非接触式智能卡，并将天线布置在手机背板上，实现移动支付和其他非接触智能卡的功能。可通过两种方法实现，一种是定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要装入simpass卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组方案，这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括simpass卡片和一个与之配合的天线组件，只需将simpass卡片和天线一起安装在手机中便可工作。rfsim卡是可实现中近距离无线通信的手机智能卡。它通过将最新的射频技术集成到手机sim卡里，使手机使用者仅需要更换一张智能卡，便可以使现有的手机变成类nfc手机。不但拥有普通sim卡的所有功能，还拥有一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台。rf-sim卡既具有普通sim卡一样的移动通讯功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。
rf-sim支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现sim卡的应用，完成手机卡的正常功能，例如：电话、短信功能等。于此同时，非接触界面可以实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。并且由于支持空中下载相关规范(ota和wib规范)，rf-sim卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。
1)技术原理。
rf-sim支持市面所有的移动手机，可以通过手机屏幕读取其中的数据，还可以通过手机键盘对其进行控制操作，远非普通智能卡可比拟。sim卡部分用于正常的手机移动通讯、鉴权，仅用作与手机的物理连接；2内置软件用于管理高安全度的rf-id、内置e-credit电子信用卡、emv电子钱包以及其他基于mifare逻辑的vip会员卡；3使用微型rf模块并通过内置的天线与外部设备通讯。
nfc(nearfieldcommunication)技术是最早提出的短距离手机支付解决方案，通过集成在手机电路板中的射频控制芯片实现手机和消费终端的互联。该技术最初由索尼和飞利浦共同开发，2002年成为iso/iec18092国际标准。目前采用这一标准的主流手机制造商有诺基亚、三星、nec、苹果。
swp技术方案虽然是将nfc模块内置于手机基板上与sim卡模块分离开，但可以通过sim卡的swp引脚进行通讯和控制。
nfc手机因为射频芯片直接集成在其硬件电路中，因此能够调动硬件资源，实现双向近距离无线通信能力（手机内信息既能够被读卡器读取，手机本身也能作为读卡器，还能实现两个手机间的相互通信），从而其应用潜力显著加强。同时也正是因为这一点，普通手机用户需要更换新的手机才能开通手机支付业务，这是该技术大面积推广的最大障碍。
智能sd卡移动支付，在尽量避免改动手机主板和sim卡的原则下，将rfid模块放置在智能存储卡中。这样做的优点在于不需要改动手机，支付功能可以随sd智能存储卡迁移至pc机平台或者其他移动终端平台上。
智能sd卡技术方案具有以下特点：1运算安全性。
sd智能存储卡根据业务的需要，分为程序区、加密区、用户存储区等，私钥和动态密码算法的共享密钥保存在卡的安全区内，卡片具有自毁功能，保证机密信息不可导出。支持带权限管理功能的访问控制。支持大容量的高速存储。3认证安全性客户端实现的安全连接协议具有双向认证功能，保证客户端和服务器端都无法伪造。敏感信息在传递过程中都通过安全通道来传输。能够有效防止中间人攻击、网络嗅探攻击，也能够阻止钓鱼网站的侵扰。多功能性，sd智能存储卡内置无线射频芯片，符合金融领域标准，可配合无线pos实现现场支付、移动pos等多种移动支付、手机银行等应用。使用便利性符合终端用户的使用习惯，使用sd移动支付方案，用户无需更换手机和sim卡/uim卡，即可使用移动支付、近场支付功能。和其他移动支付解决方案相比，无论在安全性、方便性、用户体验上都具有明显优势。
3.移动支付案例分析（负责人：
对于移动支付的分类，不同的角度有不同的分类方式。1从支付账户分类，可以分为银行卡账户支付，话费账户支付，中间账户支付。这里的中间账户一般指的是第三方支付。2按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。3从运营主体分可以分为以移动运营为主体，以银行系为主体，以第三方支付企业为主体的移动支付。4按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于“一手交钱一手交货”的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的b2c以及b2b电子商务，如首信、yeepal、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上就支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的c2c交易以及信誉度不高的b2c交易。做得比较成功的是支付宝。5从技术手段上划分可分为远程支付和近场支付，远程支付指的指通过移动网络，利用短信、gprs等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。而近场支付一般是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。
生活中有许多常见的移动支付例子。例如苹果的applepay，微信的扫码支付，支付宝声波支付，运用nfc技术的闪付支付，以及手机银行支付。为了更好的说明移动支付方式，我们来进行applepay，hce，闪付，paywave/paypass，微信，支付宝6种代表性移动支付方式的对比，从介质上看applepay，hce为手机，闪付，paywave，paypass为信用卡片，支付宝和微信是手机app。这些方式的发行机构也是各有不同的。从技术上看的话，前4个都运用了nfc技术，其中前2个也运用了tokenization（凭证化）技术（它能取代信用卡卡号，透过无线网络在设备间传输复杂的编码，而由于这些编码只能使用一次，因此就算遭到拦截、对诈骗集团也毫无用处），而支付宝和微信主要是二维码，条码，和凭证化技术综合运用。从使用方式方来看前4个都是用介质靠近支持nfc的pos机，其中hce还有安卓系统版本的要求，支付宝和微信主要是扫码，当然还有其他的如声波指纹等。对于密码，applepay在国外是指纹验证的不需要密码，在国内他类似于闪付是可能需要密码验证的，hce是需要密码验证的，paywave，paypass不需要，而闪付，支付宝，微信是有条件的免密免签。在使用前提条件方面，applepay，hce，微信和支付宝都需要先绑定银行卡；applepay，闪付和paywave需要支持nfc的pos机；闪付脱机圈存，联机不圈存；微信和支付宝还支持有扫码功能的pos机。对于收费对象，applepay主要是银行其他为商户。在限额方面applepay为单笔20000，hce为单笔5000，闪付为1000，paywave视发卡行而定，支付宝没特别限制，这指的是能自己改但一般默认不超过2万。，微信限额是和银行卡和零钱限额有关。
移动支付渐成网民惯常的生活支付工具?2013年1月到2014年4月，中国第三方移动支付交易规模结构呈现较大的发化。由宝宝类货币基金等一系列互联网金融产品交易带动，2014年各季度移动金融交易规模占比飞速提升，2014年占比接近50%，其余均在35%-40%之间。不此同时，移动消费所占比重日益增加，到2014年已绊占比近23.4%。随着移动互联时代的到来，为移动支付创造了新的使用场景，也使用户对移动支付和多种支付场景产生了理念化的新关联。比如：2014年，网民对于余额宝等货基的观念已绊从生息逐渐转化方便支付行为的现金管理工具；同时，移动支付也不社交、搜索等行为紧密结合，更多呈现出小额高频的支付特点。移动支付越来越成为继现金、银行卡外重要的支付组成部分。
要想保证在网上进行交易的安全性，首先要确保网上交易的载体——计算机网络的安全以及用户机终端的安全。有了计算机网络才有了电子商务交易，如果计算机网络不安全，可想而知我们在网上的交易肯定不安全。计算机网络安全的内容包括：计算机网络设备的安全、网络系统安全、数据库安全等。同时用户机终端的安全也会影响网上交易的顺利进行，如客户机上操作系统的漏洞、被植入木马、用户的不良使用习惯等。
上述两种安全问题不仅仅只存在于电子商务交易中，即使用户不使用计算机网络进行交易，而是进行普通的上网活动，也会受到这两种安全问题的威胁。由于非交易型的上网活动没有与金钱直接挂钩，用户如果碰到了这两种安全问题，受到的损失相对来说会小一些。网上支付的安全除了上述两种安全问题外，还包括将传统的买卖交易搬到网上以后失去的一些在传统交易中不用考虑的安全性，包括以下几个方面：
(1)身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不了解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。
(2)信息的完整性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完整、统一的问题。数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不同。假如有不法分子对支付的数据(如支付金额)进行修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少麻烦。
(3)不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。
爱加密提供移动支付安全状况及解决方案。立体化定制保护方案，包括安全评估及处理、dex三重保护、so文件加密、定制保护等四个方面。
1.通过爱加密的漏洞分析对apk包中的每一个文件进行风险检测，分析相关文件潜在的安全漏洞，一键生成安全分析报告。
2.针对安全分析报告中存在的漏洞，爱加密提供源码保护、apk防止二次打包、so库加密三项基础服务保证移动支付apk静态状态下的绝对安全。
3.爱加密分析师对移动支付类应用的apk评估结果制定企业定制安全解决方案。
移动支付灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户完成整个支付与结算过程。交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间。利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。截至目前，国内手机用户数已超过6．6亿，位居全球第一。与之相应的是，国内手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称，2009年中国手机支付市场规模将达到19．74亿元，从2006年到2009年的年均复合增长率为70．4o％。截至2009年6月末，全国手机支付定制用户总量突破1920万户，上半年共计实现交易6268．5万笔，支付金额共170．4亿元。此外，手机支付用户规模也将在今年之内增长到8250万人。以上数据表明，未来手机支付的发展前景无可限量，市场空间十分巨大。从某种意义上讲，对于我国手机用户的庞大数量，手机支付的推广与普及，除了可为电信运营商带来新的利润增长点，也有望改变手机用户此前的消费习惯。
随着智能手机的益普及和其他相关基础设施及法律法规的完善，移动支付已经开始进入高速增长期。移动支付的发展趋势是行业、交通、饮食、旅游业、娱乐业等其他的信息服务，实现电话支付，互联网支付，电视购物支付，移动支付等。面向校园、企业提供融人支付能力的信息化应用的综合解决，不但是支付，还可以实现后勤的管理服务，可以实现个人的通讯服务，比如手机通讯、互联网通讯，固话通讯，可以实现企业和校园外部商户消费服务，还有综合信息化服务，比如移动的oa，企业主机等。移动支付在技术上是sim卡，用户卡加上rfid实现了应用和认证功能，不仅是通信工具，更是智能化的终端，起到认证，认证了才能支付。这主要对社会，市政、政府机关，行业等主管部门，原有的市政卡功能可以集合到手机里面，使得刷手机就可以，还可以进行医疗卫生，社会综合保险等的应用，拿一个手机就可以进行一卡通，煤气、水电表收费，交通，便利店等消费的使用。未来5年内小额支付仍是主流。由于移动互联网的发展还存在很多不完善的地方。从运营来看，移动支付在安全方面还没有建立起统一完善的规范和标准；从消费认知来看，移动互联网领域的诚信氛围相对不高；因此广大消费者目前对移动支付业务还比较谨慎，不愿意进行大额支付应用。而小额支付属于发生频率较高的支付行为，更追求方便和快捷，因此用户在移动支付应用上以小额支付为主。
移动电子支付调查报告
移动支付是一种便捷、快速的支付手段，能够克服地域、距离、网点、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。从广义上来讲，移动支付是指以移动终端，包括手机、个人数字助理（pda）、智能手机、平板电脑等在内的移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。整个移动支付产业链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联、其他第三方支付机构等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和公共事业服务部门，以及终端用户。
移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。远程支付指用户通过手机登录银行网页（或是手机下载客户端软件）进行支付，账户操作等；近场支付则是手机通过射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机、pos机等终端设备之间的本地通讯。目前市场上看到的移动支付模式主要包括四种：通过发送短信或者是代码来支付交易金额，费用直接计入话费账单或者是从手机银行帐户中扣除；在移动商务网站通过预先设定的密码和随机密码验证直接进行电子支付；通过预先下载并安装在手机上的应用软件进行基于移动网络的支付；消费者使用预装有一种采用nfc（近距离通信）技术的特殊智能卡片的手机，在实体店铺或交通服务设施通过“刷手机”进行支付。
在中国，移动支付业务的发展具有良好的用户基础。根据工信部统计，2012年2月，中国移动电话用户数首次突破10亿，成为世界上首个拥有10亿手机用户的国家。截止2012年3月底，中国移动用户数已达10.19亿，其中3g用户为1.52亿户，较上年同期增长了146%。而且，中国消费者热衷于使用电子商务和新技术。毕马威新发布的《全球消费与融合调查报告》中的调研数据显示，66%的全球受访者表示愿意使用移动钱包业务，而中国的比率更高达84%。在这个基础上，我们可以做一些合理的假设，比如10亿移动用户中有20%属于优质客户，其中哪怕仅有一半的人使用移动支付业务，那么移动支付业务的用户基础也有1亿人，而已经实现移动支付业务成熟广泛商用的韩国总人口数也不过5,000万左右。而且，与全球消费者相比，中国消费者更愿意为移动应用付费，毕马威数据显示，只有28%的中国消费者从来没有付费下载过移动应用，而在全球这一比例达到了40%。庞大的用户基础和移动支付需求，使得移动支付业务在中国有了较好的市场基础。
目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务。
但是在现实情况中，目前移动支付还只是一个“叫好不叫座”的业务。统计数据显示，在各项移动应用中，最受消费者欢迎的是信息类和娱乐类的服务，如手机即时通信、新闻、音乐、文学和社交网络等。而在所有应用中，商业应用则排名较为靠后，包括移动支付和网络购物等。究其原因，主要包括行业的主要参与者各自都打着自己的小算盘，行业之间缺乏协作；监管不到位，行业标准有待统一；商户缺少推广移动支付的积极性，受理环境和应用范围都需要拓广，创新型的应用亟待开发；用户体验不佳，移动支付习惯尚未养成，担心支付安全问题等。
行业主要参与者的跨行业合作需加强。
目前移动支付存在四种商业模式：以银行为主导的模式，运营商独立运营，运营商与银行合作的模式，以及通过第三方支付平台的账户中进行支付的模式。面对移动支付这个大蛋糕，行业的主要参与者–运营商和银行–有着各自的考量和利益点。
多数开展移动支付业务的机构仍持观望态度，这也在很大程度上阻碍了移动支付的大规模应用和发展。
根据2012年4月在“2012第四届中国移动支付产业论坛”上传出的最新消息，由工信部电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前已完成公开的征求意见，有望在年内发布。国家标准主要规定了近场支付的相关内容，明确了近场通信频率采用13.56mhz，智能卡产品形态将兼容多种方案，如sim卡方案、sd卡方案、全收集方案、双界面电信卡等。技术标准的确定将为移动支付的发展创造良好的政策氛围。
除了技术标准以外，监管部门在协调产业链上各方的利益、促进跨行业协作方面也能发挥更大的作用。运营商、银行和商家在移动支付的产业链上各自承担不同的角色，相互之间存在利益冲突。目前，我们看到了一些产业协作，比如中国电信和光大银行合作可以使消费者在40多个城市缴纳水电煤费用。但是这些合作的范围还有待扩展，层次也有待于提高。在这种情况下，正需要监管部门出面协调各方利益，把大家拉上同一条船，积极开展跨行业协作，共同努力使移动支付这条大船走得更稳、更快。
商家缺乏推广移动支付的积极性。
除了监管、标准和行业协作外，商家推广移动支付业务时遇到的问题也不少。目前银行和三大运营商都在推移动支付业务，而且标准还不统一，不同的业务形式、平台规范和商业模式往往给商家带来迷惑：到底要和哪一家合作呢？有些商家采取了“找平衡”的方式，与多家服务商合作，这又给商家增加了成本。
现在能够接受移动支付付款消费的商家还不多，而商家对硬件进行升级改造的积极性也不高，这主要是因为商家对移动支付未来的发展前景看不清楚，有移动支付需求的消费者不多。目前国内约有几百万台联网的pos机，改造一台pos机的成本约为300元，还不包括软件升级的费用，这样算下来，总投入近10亿元。在前期，银联承担了一部分费用，它的目的是通过改善移动支付的受理环境，促进发卡量增长，带动商家投资移动支付受理机具改造的积极性。但未来大规模的投入和推广成本将如何分担也是一个需要解决的问题。目前看来移动支付有可能在一些特定的场所先推广，如大型的高校，电影院，水、电、煤气费的支付等。
除了成本问题以外，商家受理移动支付方式，也会给目前业务的运营和管理带来一些冲击。比如高校会对发放的消费卡收取一定金额的押金，一般这些押金会在学校的账户里存放四年，而如果学生丢失消费卡后补办还需要再缴纳费用。虽然押金的金额不大，但是由于学生人数众多，押金总数所产生的利息对学校来说也是一笔收入。如果采用移动支付的形式，高校这笔押金的收入就流失了。再比如，由于要面对由银行、公交、众多第三方发卡机构发放的多种金融卡，商家需要安装多台pos机，在超市里，经常能看到一个结账柜台上会放十多种刷卡机器，有时顾客会走错结账通道，收银员就得拿着这个卡到其它的收款台去刷卡，这不仅给商场工作人员带来了麻烦，同时也给消费者带来了负面体验。
应用范围较窄和用户体验不佳。
在应用范围方面，移动支付面临的局限性也很多。从消费者的角度来看，八成以上的手机消费者希望把公交卡、银行卡功能都集成到手机上。如果手机能够取代银行卡，那它将具有无限广阔的发展空间。而目前，移动支付的应用范围还远远没有达到这样的程度。而移动支付创新型应用的开发，更是落在了后面。从理论上讲，和其他移动应用结合在一起的移动支付，能够为消费者提供多项强大的服务功能，比如查询账户信息和消费记录、基于位置的促销和商品推荐、比价服务等等。其实在这些方面，消费者的需求还是比较大的，毕马威的《全球消费与融合调查报告》显示，超过半数的中国消费者表示，他们会在零售网点使用智能手机下载赠券和流动礼品卡。但是目前在市场上，这些应用覆盖的范围还不够广，种类也不够丰富。
目前移动支付的应用还具有较大的局限性，而且用户使用该服务的体验也并不是很好，这都造成消费者使用移动支付的积极性不高。首先使用移动支付功能需要更换手机或是sim卡。目前，更换手机可选的种类较少，价格也高；而消费者更换sim卡、开通移动支付服务还需要到营业厅或银行柜台去办理相关手续。而且在用户使用进场支付服务时，由于种种技术原因，经常出现刷卡不流畅、数据传输中断等问题，这导致客户体验降低。
使用安全问题。
安全问题则是导致用户使用率较低的另一个重要因素。两项分别针对国外和国内手机用户的调研显示，在所有消费者不使用移动支付的原因中，“担心信用卡安全”（国外手机用户52%）和“对安全性缺乏信任”（国内手机用户41%）排名第一。调查还发现，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。上海的一次调查显示，几乎97%的人收到过垃圾短信，有二成人遇到过短信诈骗行为。可以说，对社会信用体系缺失的担心和无奈，在很大程度上制约了移动支付业务的发展。
移动支付大发展需要解决三方面的问题。
我们看到，在央行发放第三方支付牌照，以及联合工信部启动制定移动支付标准的工作之后，移动支付产业在近两年出现了迅猛的增长。艾瑞咨询数据显示，2011年中国移动支付市场交易规模达481.4亿元，同比增长149.4%；预计2012年移动支付市场规模将达1,209.6亿元，同比增长151.2%。
3月底，工信部也在其网站上公布了《电子商务“十二五”发展规划》，其中明确要求要“推动移动支付国家标准的制定和普及，同时加快推动移动支付、公交购票、公共事业缴费和超市购物等移动电子商务应用的示范和普及推广。”可以想见，在政府的支持和鼓励下，移动支付将会迎来一个行业发展的春天。我们预计，在未来几年内，移动支付市场收入规模的年均复合增长率将超过100%，到2015年，市场规模有望达到6,000-8,000亿元人民币。
根据毕马威2011年移动支付全球调研结果，促使消费者使用移动支付业务的三大因素是使用范围和便捷性、操作简单和安全性。结合中国的实际情况，我们认为移动支付若想实现爆发性增长，还需要监管部门和产业链上的各个环节在应用范围、使用的便捷性和安全性三个方面下大力气。
一、应用范围（scope）。
在扩大移动支付应用范围方面，政府部门可以发挥重要的作用。行业要发展，首先需要得到政府政策方面的支持，除了规范行业运作和制定行业标准外，监管部门可以做的事情还有很多，包括出台具体可行的政策鼓励移动支付产业各方参与者打破行业壁垒、展开合作，推动产业链的各个环节探索合作共赢的发展模式；促进服务提供商和应用提供商在跨行业应用方面展开合作，探讨利益分配模式，从公交、电话费、水电煤气缴费等与人民群众生活密切相关的服务，以及模式固定单一的服务行业（如影院、超市等）入手推广移动支付业务，并研究创新型服务内容，以拓展移动支付的使用空间；由政府主导在国内一些城市设立业务示范基地，为在全国范围内大规模推广移动支付服务提供具有借鉴意义的经验；对安装移动支付受理终端的商家给予政策上的优惠和财政补贴等等。
除了政府部门以外，银行、运营商和应用提供者同样也能在扩大移动支付应用方面做出自己的贡献。目前，还没有一家机构能够在移动支付的所有环节独自面对消费者，而且移动支付市场尚处于培育期，如果出现无效的市场竞争，将导致整个行业的发展受阻。因此各方应该展开合作，共同努力减少推动移动支付的阻力，这将有助于统一行业标准，实现进场机具的兼容，降低运营成本，并尽快寻找到能使各方“多赢”的合作模式，从而加速移动支付的产业化进程。在账户管理方面，各方也可以考虑实现不同账户的互联互通。现在使用移动支付的消费者需要管理的账户包括银行账户、手机自有账户、通信账户、多个第三方支付账户等等，如果能够统一这些账户，将在极大程度上拓展移动支付的应用范围，形成规模效应。
二、使用的便捷性（simplicity）。
生活水平不断提高、生活节奏加快以及消费升级，都促进了消费者对于便捷、安全的新型支付方式的需求，而这恰恰是移动支付的优势。然而，在现实生活中，移动支付这一优势还没有完全体现出来。除了前面所提到的应用范围不够广以外，消费者在开通、使用移动支付时所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服务提供商能够从用户角度出发，在这些领域采取一些措施以减少使用环节、提高支付效率、提升客户体验，将能使消费者在实际生活中切实体会到移动支付的便捷特性，比如简化开通手续；在超市设立移动支付专用结账通道；加大通信网络基础设施和受理机具的投入，保证通信质量和速度；对于小额支付取消多项身份验证环节等。
三、安全性（safety）。
提高移动支付的安全性，也将在很大程度上促进移动支付业务的发展。从某种程度上来说，移动支付就是将手机变成了“手机卡+银行卡”，由于使用环境的多变和使用频繁，手机丢失、泄密的几率大大增加，因此，人们普遍认为移动支付的风险高于普通银行卡。如果不能让消费者放心地使用移动支付，那么移动支付的应用将局限在缴纳话费、购买游戏点卡等小额支付范围内，这将严重制约移动支付业务的发展。在提高移动支付安全性方面，除了建立健全我国社会信用体制、推广手机实名制以外，还可以采用多项移动支付安全技术，在定制手机中加入指纹和面部识别功能等。但需要注意的是，在加强移动支付安全性的同时，也不能忽视用户体验。如果添加多重身份验证环节，或者在短信验证环节中，由于短信中继问题造成短信不能及时到达，也会给用户带来不好的支付体验。因此，服务提供商和软件开放商需要在提高安全性和为消费者创造良好的用户体验之间寻找一个平衡点。
尽管移动支付目前的市场规模还不是很大，但是可以想见的是，一旦移动支付在大范围内为广大消费者所接受，将必然加快中国建立信息化社会的进程，同时也将成为扩大内需和促进消费升级的推动力。政府、产业参与者、以及消费者都希望看到产业链条上的各方能够着眼于长远发展，切实从用户角度出发，积极展开合作，在应用范围、使用的便捷性和安全性这些方面取得突破性的进展，引爆消费者需求，从而把行业带入到发展的黄金期。
对电子支付安全的认识
参考文献卜庆锋电子商务与网络营销课程。
1.1研究意义。
全球经济发展正在进入信息经济时代，21世纪是个信息化的世界，信息交换在21世纪已经渐渐成为一种趋势，同时，有专家预测电子商务是未来25年内世界经济发展的一个重要推动力，其产生的作用甚至可以与200年以前工业革命对经济发展的促进作用相媲美。正像江泽民主席在apec第六次领导人非正式会议上指出的那样：“电子商务代表着未来贸易方式发展的方向，其应用推广将给各成员带来更多的贸易机会。”与传统商务模式相比，电子商务将对人类社会生活产生重大影响，也必将对我国传统产业的改造和提升发挥积极的推进作用。随着电子商务的发展，在网上进行商品的交换越来越成为一种趋势，同时随之而来的是电子商务网上支付问题的以及安全问题的产生，研究这个课题有助于对电子商务以及安全问题有一个体系的了解，同时提高对网上支付的安全意识。
1.2研究背景。
电子商务作为一种新型网上在线贸易方式，使企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，但是电子商务交易中最为重要的环节一一网上支付，其安全问题依然是阻碍电子商务快速发展的瓶颈之一。首先给出现有的网上支付工具及其特点，然后对现阶段网上支付的安全问题进行了分析，最后提出了解决这些安全问题的若干对策。
电子商务的发展现状。
中国电子商务研究中心数据显示，截止到2012年底，中国电子商务市场交易规模达7.85万亿人民币，同比增长30.83%。其中，b2b电子商务交易额达6.25万亿，同比增长27%。而2011年全年，中国电子商务市场交易额达6万亿人民币，同比增长33%，占gdp比重上升到13%；2012年，电子商务占gdp的比重已经高达15%。预计2013年我国电子商务规模将突破十万亿大关。
网上支付系统的构成。
基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和银行网络七个部分组成。
商家是指向客户提供商品或服务的单位或个人。在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门的服务器来处理的。
商家银行是为商家提供资金账户的银行，因为商家银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以又被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单留下，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行它们之间的清算工作。
硬件方面。
电子商务的基础是网络，没有网络，信息流就不会流通，当然谈不上电子商务，而网络的物理支撑是各种硬件设施，这些硬件设施会由于各种原因带来安全风险。硬件安全问题虽然发生的概率不大，但是一旦发生，其影响巨大。
一旦发生将会给有关企业和个人造成巨大影响和严重经济损失软件方面。
第一点企业管理水平低，人员素质不高。
从总体上讲，电子商务这种新型的购物方式最近今年才的到普及，广大消费者对于他还比较陌生，缺乏相应的知识，还不能十分熟练的应用这一新的交易手段，有操作失误的导致等安全隐患存在。例如：有的消费者缺乏安全意识，不注意保护自己支付密码等关键重要信息，容易导致资金损失等；有的消费者对真假信息判断能力差，容易上当受骗；有的消费者对网络交易的流程不够了解，容易导致操作失误等。技术方面的对策数据加密。
4.2.1加强社会信用机制建设。
旅游电子商务电子支付体系研究
摘要：随着网络经济的迅速发展，中国旅游业与电子商务结合成为一种必然的趋势。本文主要介绍了我国旅游电子商务的发展现状，分析发展旅游电子商务的优势，同时总结了其应用的主要领域与内容。
电子商务(electroniccommerce,ec)就是通过络所进行的各种商务活动的总称。旅游电子商务指旅游企业应用电脑和现代通讯技术，通过互联网，调整企业同消费者、企业同企业、企业内部关系，从而扩大销售，拓展市场，并实现内部电子化管理的全部商业经营过程，是推动未来旅游经济新的增长极。虽然电子商务运用于旅游业仅有数年的时间，但是其发展势头十分强劲。电子商务已经成为信息时代旅游交易的新模式。专家预测，今后几年我国旅游电子商务理念将从“以交易为中心”向“以服务为中心”发展。随着网络的兴起和普及电子商务革命席卷全球各行各业都受到不同程度的影响旅游业与电子商务结合成为一种新的发展趋势。旅游电子商务是指以网络为主体以旅游信息库电子化商务银行为基础，利用最先进的电子手段运作旅游业及其分销系统的商务体系。就旅游业而言由于其产品的特殊性而具有发展电子商务得天独厚的条件，电子商务突破了旅游业传统的经营模式和手段从而达到降低成本，让利于消费者的目的。这种方便、快捷、准确的全新商务过程，将是新经济发展的巨大推动力将成为今后商家和企业间竞争的主要手段，也为人们完成旅游活动提供了广阔的空间。
1、政府积极的宏观引导面对网络经济的迅速发展和全球性普及，我国政府已经充分认识到开展电子商务对紧跟世界潮流、提高综合国力、保持经济持久增长的重大意义，将发展旅游电子商务作为提高我国旅游业国际竞争力的四个重要战役之一。2001年初启动了“金旅工程”，各地旅游部门也很重视旅游电子商务的重要性，给予政策保障和支持。
2、电子商务能较好地适应旅游的交易特性。
电子商务技术的快速发展，能方便地解决贸易信息传递、交易协议签订、电子货币支付等工作，但不能完善解决物流问题。而旅游业主要是信息流和货币流，旅游产品的销售过程实际上是产品信息的传递过程，物流问题基本上不存在，旅游电子商务避开了电子商务中配送体系不完善的问题，能很好地适应电子商务这一现代交易方式，如网络传输技术的发展已使网上在线交易成为现实，网上模拟技术、全景技术等也使旅游者在选择产品时可通过网络进行虚拟的全方位感受，使旅游产品显形，以决定对产品的功能、价值认定等，电子商务处处表现出对旅游这一朝阳产业的巨大适应性。
3、满足了个性化的旅游服务要求。
随着生活水平的提高，人们对旅游的需求已经转变为追求舒适自由的个性化旅游，传统旅游中那种赶时间，赶路程的旅游团已经越来越不能满足旅游消费的需求从需求的角度来说，旅游市场会逐步形成度身定做的个性化的定制产品，企业可以借助因特网迅速获得消费者关于旅游产品和旅游广告效果测试的反馈信息进一步跟踪游客的行为方式和偏好为消费者提供合适的行程表路线酒店订预交通等各种服务使为每一位客户量身订做成为可能。旅游产品作为一种特殊的服务产品，具有生产与消费的时空一致性和远距离异地消费、消费者无法对产品预先感知等特性。因此，旅游者对旅游地的选择便显得异常谨慎，由于得不到充分的旅游地信息而犹豫不决.旅游地的经营和管理者可通过旅游电子商务把当地的旅游信息以文、图、声、像等形式通过网上发布出去；旅游消费者可通过网上查询、浏览、虚拟体验，选择性购买自己所需要的旅游产品。也就是说，旅游电子商务在旅游市场营销方面具有其他媒体不可替代的独特作用。
4、增强了企业竞争力。
激烈的市场竞争要求旅游企业扩大规模、降低成本和提高收益。传统方式的扩张带来的将是庞大的机构管理问题层出不穷、经管成本居高不下。旅游电子商务的出现则是新时代旅游业的新机会不仅可以提高效率、降低成本寻求新的利润增长点，而且可以增强企业竞争力，保持企业持续高速增长，旅游产业的关联性强，需交通、邮电等多部门协调和合作，因而进行决策时，除要考虑向旅游者提供餐饮、住宿及其他相关产品和服务外，还要满足各相关行业的需要。旅游电子商务像一张大网，把众多的旅游供应商、旅游中介、旅游者联系在一起，它们可以借助同一网站招徕更多的顾客，提高了资源的利用效率,极大降低旅游企业的交易成本、信息传播成本、市场中介成本，提高整个旅游业的运行效率，将形成银行、旅游中介商、旅游产品生产者、旅游者共赢的局面。
1、网站建设市场定位不准,缺乏特色。
现在我国大多数旅游网站的设计理念是以网站为中心，网站之间可以链接但沟通不够，网站往往设计出统一的全面解决方案，希望能够占领全部的市场份额，而不顾不同层次细分市场的不同需求，结果是旅游网站的供给与使用者个性化需求未能实现无缝对接。网站在规划时因缺少对旅游行业全面、深刻的认识而未能找准切入点，缺乏特色与卖点，造成千网一面的现象，自助旅游线路设计，网上虚拟实景旅游等较少涉及，信息更新缓慢，服务项目单一，缺乏吸引力，以至在线交易冷淡，无法吸引游客。
2、旅游专业网站与专业产业资源缺乏整合。
中国实力派国旅、中旅、青旅,在国家政策的保护下，垄断传统旅游市场，竞争机制还未形成，因此新兴旅游企业纷纷涌向互联网寻求突破垄断的契机，但握有真正优势资源的旅游企业对互联网反应迟缓，使得互联网与旅游的结合若即若离，没有专人或精力上网去收集相关的行业信息，缔造不出全新的、真正的旅游电子商务。旅游电子商务的功能也大多停留在低级阶段，缺乏旅游电子商务复合型人才、旅游网站地域发展不平衡，还无法达到真正意义上的网上交易，网络与旅游实现有效对接还存有困难。
3、运营环境不完善。
旅游业中各个部门都还没有形成真正的网络化，网络与传统旅游的结合，网络与金融的结合都是一个漫长的工程；旅游网站使用者结构不成熟。调查显示，在我国不到10%的上网用户中，其中近一半网民是不具有支付能力或支付能力较低的青少年，许多人属于旅游电子交易中的无效用户。使用者没有养成旅游电子消费习惯和情感因素，复杂的操作模式及传统的网络使用方式也阻碍了旅游网站的普及化、大众化；语言障碍影响使用者的信息获得的同时，使网络世界双向市场得不到有效的开发，阻碍了旅游网站的国际化发展；还有基础建设、安全问题、带宽瓶颈以及法律规范等问题都没有解决。
4、旅游网站对顾客缺乏经常性引力。
目前国内多数旅游网站信息虽然很丰富，但大多是信息的发布和介绍，虽然网络旅游频频见于媒体，但真正通过旅游网站来吃旅游套餐的人并不多，旅游消费者购买观念、方式陈旧，旅游网站商业信用不足等导致消费者认同率低。同时，不注重情感祈求、个性化服务，不能最大限度保持顾客；开展旅游电子商务没有建立起旅游企业的供应链网；与竞争对手协作的缺乏，使其无法与消费者双向互动,无法形成使用者的持久吸引力，因此亦失去网络空间的竞争优势。
我国对旅游电子商务活动如何进行管理、监管，网上交易纠纷怎样解决，旅游网站的经营业务合法性等并未作出明确规定。一些不法商家利用网络技术的不完善和电子商务法规的不健全，发布虚假信息，获得非法利益，从而引发了一系列诚信危机。网民在网上随意无效定购旅游服务，扰乱了旅游企业的正常经营秩序；与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。电脑毒和非法闯入等均构成对电子商务网络系统的威胁，这使得越来越重视隐私权的公众不愿意进行网上交易。
四、总结。
[1]银淑华.关于我国发展旅游网络营销的几点思考[j].旅游管理,2002,(1):24-27.[2]周德仿.论中国旅游电子商务的发展[j].湖北师范学院学报,2004,(2):54-56.[3]王兆良.我国旅游经济与电子商务相结合问题探讨[j].中南民族大学学报,2002,(2):32-35.
移动电子支付调查报告
从2008年开始，中国移动便开始关注第三方支付，并尝试建立第三方支付平台，遂于去年6月份正式成立了中移电子商务有限公司。目前，中国移动的手机支付业务分为两大类：第一类为手机支付，可以实现手机上的远程支付;第二类是手机钱包。
中国移动的手机支付业务主要是通过由中移电子商务有限公司推出的专业客户端软件来实现的。用户可通过该支付客户端在手机上使用中国移动提供的综合性移动支付服务，如缴话费、收付款、生活缴费、订单支付等，在带给用户随时随地随身的移动支付体验的同时，还可确保用户交易的安全性和便捷性。
据相关人士透露，中国移动推出手机支付钱包以后，推出了很多应用。去年，该业务已经覆盖了40多个城市，上半年交易额接近了1亿元，月交易额达到了4000万元以上，用户规模也已达到了4000万。
中国电信。
成立于去年3月的天翼电子商务有限公司是中国电信投资组建的全资子公司，业务涵盖移动支付、固网支付及积分支付等领域。天翼电子商务有限公司的产品主要依托于自有账户和第三方关联账户(包括银行账户及公交卡等准金融账户)，为用户提供基于互联网、手机、固定电话、ivr自助语音、iptv、公话信息亭、自助终端服务机等各类渠道的近程和远程方式的支付服务。
“翼支付”是目前中国电信主推的手机支付业务，它利用rfid近场射频通信技术，实现了手机刷卡、手机乘车等支付功能。从去年5月开始，京城百姓即可通过一张特殊的射频手机uim卡，将中国电信的3g移动通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有机融合在这张手机卡上，只需携带手机就可以轻松实现刷卡乘坐公交、地铁;商家刷卡消费、网点电子钱包充值、手机空中电子钱包充值等服务。
中国联通。
早在2010年底，中国联通手机支付业务便已在北京、上海、广州、重庆四个城市正式商用，并逐步在全国其他省市推广。2011年4月，中国联通支付公司(联通沃易付网络技术有限公司)获得营业执照，去年12月，该公司获得了国内第三方支付牌照。作为中国联通的全资子公司，联通沃易付公司注册资本2.5亿，业务涵盖互联网支付、移动支付和银行卡收单等支付业务。
中国联通手机支付业务采用的是握奇公司提供的simpass移动支付技术。该技术解决方案主要有两种形式，一种是“sim+天线”的“辫子卡”，用户不需要更换手机，但需要在营业厅更换一张sim卡;另一种是定制手机方案，即天线集成在手机中而不需要外置天线，用户需更换手机。据了解，手机支付账户与通信账户相互独立。也就是说，用户办理手机支付业务之后，将有两个账户，其中手机支付账户中的充值上限为1000元。
三大运营商手握庞大用户资源，此次加入移动支付战局，令整个行业发展升温，更让移动支付的两大标准问题凸显出来。
目前，国内移动支付行业标准主要分为两大阵营：一是移动主推的2.45ghz方案，二是银联主导的13.56mhz标准，受到电信、联通的拥护。据悉，中国移动手机支付平台接入了15000余家各类合作商户，覆盖国内所有主流电子商务网站，注册用户超过4540万，月活跃用户达500余万。然而，银联标准的技术成熟度更有优势，支持企业数量也不逊移动标准，业内人士预计还将拉开与移动标准的差距。
对此，王鹏辉认为，从标准的选择来看，电信和联通选择银联标准，未来的前景会比移动的标准要好。但是，移动并没有放弃银联标准，在标准上目前尚无法判断。不过，可以从三个方面考量：
第一，用户基数。移动占有比较绝对的优势，电信和联通的差距不是非常大。第二，签约商家。目前移动和电信的签约商家较多，联通在签约商家这一方面比较落后，这也与移动的用户基数不无关系。第三，支付渠道。目前主要发展线下支付，线上支付渠道并未拓展，三家的情况基本差不多。在线下支付环境中，更多的是小额支付，公共生活的支付渠道比较重要，移动比较典型的有地铁，联通有公共汽车，电信有校园市场，但都没有很明显的优劣之分。
电信联通移动支付前景看好。
近年来，3g终端普及速度加快，消费者对移动购物需求日益迫切，这为移动支付发展奠定雄厚的基础。据研究机构mic估计，2012年全球智能手机有望增至6.14亿部，移动支付市场规模呈现爆发式增长态势。另据来自易观智库的数据显示，2011年移动支付用户将达到2.2亿户，市场收入规模达到52.4亿元。而2013年将则有望突破200亿元，达235.1亿元。
可观的市场前景立马吸引了各方的目光，银联、电信运营商、第三方支付平台均开始摩拳擦掌欲切入市场。但就三大运营商来说，由于背靠不同的标准，三者注定要面对不同的发展局面。
王鹏辉对此表示，对联通和电信的前景比较看好。在签约商家方面，电信与移动的差距越来越小，电信在传统的企业客户方面有较大优势。在支付环境方面，未来联通应该会成为最好的，并且随着联通网络优势的越来越明显，移动转向联通和电信的用户越来越多。手机支付并不能对用户形成黏性，是可以随着用户的转移而转移的。
另外，王鹏辉表示，手机支付毕竟属于金融范畴，银联本身属于金融系统，在很多方面占据了优势。电信和联通选择银联标准，其实是随大流。并且，这种大流会影响今后的发展，就像目前三大运营商的3g制式。所以，暂时还是更看好银联标准。
多标准并存有益产业发展。
从以上分析看，王鹏辉更加看好银联标准，但他也鼓励移动支付行业里多标准并存。他认为，对于整个产业来说，单一的标准无疑有好处，可以减少重复建设投入。但对于整个产业的发展来说，又会扼制创新。因为单一的标准，往往会形成垄断，垄断的最终结果就是固步自封。因此，鼓励多标准并存对于产业未来有好处。具体到移动支付领域，企业可以采纳官方标准，也可以在标准范围内制定标准，对于移动自定的标准应当鼓励，只要不违背整体发展原则就该提倡。
事实上，多标准并存的现象很可能长期存在。工信部科技司副司长代晓慧在2011年底表示，工信部已与央行共同启动移动支付标准制定工作，国际通行的13.56mhz方案和国内自主知识产权的2.45ghz方案各有优势，都将纳入行业标准。
最后，由于移动支付行业尚无成熟的运营模式，银联与运营商之间的利益分配关系怎样才能够理顺，需要业界不断摸索。当共赢机制真正树立起来的时候，移动支付市场活力才能真正迸发。
数据报告显示，移动广告和移动购物在2011第二季及第三季都有比较明显的增长，移动购物在第3季度规模达到21.9亿元，增速达31.14%，变化较为明显。笔者观察，移动购物等的流行也滋生了移动支付的快速成长。再联系到之前我们看到的一些其他讯息，移动支付已经从原来的小打小闹逐渐开始步入正轨。尤其是移动运营商的推介变得强烈了许多。
从资本市场获悉，恒宝股份公告称，拿到了中国电信手机支付卡订单，公司与中国电信就手机支付业务签订了采购合同，后续将向电信供应13.56m翼机通卡、2.4g翼机通卡、13.56m公交卡、13.56m银行卡共4个品种的产品，合同总金额达到1.06亿元。在我国移动支付产业中，中国银联居于主导地位，三大电信运营商则在现阶段承担了实际推广的角色。今年2月，中国联通宣布对外成立单独的支付公司，联通的沃易付网络技术有限公司、电信的天翼电子商务有限公司、移动的中国移动电子商务有限公司相继出笼，三家都将原移动支付业务部门独立出来升级为子公司规格，此外还齐齐递交了第三方支付牌照申请，虽然未能入围前两批获牌企业名单，也已全部进入公示阶段。
相较其他两家运营商，中国电信在手机支付上的进度要快很多。除了集采业务开展所需硬件外，中国电信还率先与银行合作在国内城市进行试点，将手机支付应用的范围从校园卡、公交卡等小领域扩大到金融流通领域。据悉，中国电信与工商银行合作，在厦门启动手机支付业务试商用，推广在用手机在pos机上进行小额支付的消费模式。
此外，据悉中国银联打算在北京、上海、广州、杭州四个城市举办银联手机业务推介会，完善其手机支付服务商圈，推动在公共事业缴费、信用卡还款、票务订购、电影票和彩票购买、小额刷卡等方面的应用。移动和银联的双向互动，推动移动支付的快速发展。不过，移动支付的快速发展将给整个商业网络和结算系统带来新的机会，13.56mhz与2.4ghz两种标准目前仍将并存。据工业和信息化部电信研究院预测，2011年移动支付用户有望同比增长139%，用户总量突破8000万。中国电子商务研究中心数据也显示，到2013年，中国移动支付市场规模将超过1500亿元，未来几年中国移动支付的年均增速将超过40%。
目前，近场移动支付是市场关注的焦点，包括电信运营商和金融机构在内的各方都在积极部署。2010年银联“手付通”大规模试点，预计年底前改造pos终端的银联卡商户数量将达10万家。随着三大移动运营商第三方支付牌照的申请即将获批，移动支付的发展也必然会进入到一个发展的快车道。
下一步的发展重点将是市场的培育。不过，由于智能手机的快速发展，以及网购培育好的市场参与度，人们对移动支付的认可将不是障碍，尤其对于80、90后一代，对这种应用将会日益普及，这也是智能手机的消费主体，他们的接纳程度决定了移动支付的市场前景是非常可期的。当然，更主要的还是对商家支付网点的铺设，这是发展的根本，尤其是对便利店、餐馆、影院等地的支付引导也会是率先尝试的地方，在这方面，就看银联和移动运营商谁的力度更大一些了。
一、从用户体验谈起。
让我们回到最初，客户们(或者说用户们)为什么需要移动支付?传统支付究竟是如何不能满足他们的需求呢?我的看法是，传统支付其实足够好，足够安全，如果它们能够更简易的完成交易过程，能够让用户操心更少，那么，移动支付出现的意义就不大了。因此，移动支付相比较传统支付的优势如下：
1、更简易，一种支付方式应对所有购物场景。
时至今日，你是否觉得你是一个分裂的卡族呢?充值卡，会员卡，银行卡，公交卡，现金(当做一种卡来使用)，种种的卡占满了你钱包里的最后一块地方，而且根据墨菲定律，你将会发现，你会在最需要某一种卡的时候。。找不到它，带着不能在这里用的另一种(或是很多种)卡。
2、无需关注，你的钱总在那里(或是不在)。
可以看出，通用的移动支付会在很大程度上把你从这些问题中解脱出来，你所需要关心的，就是增加你账户里的余额数量。
所以，从用户体验的角度来说，技术的侧重点不在于安全程度，加密等级，加密方式的高低与否，核心需要关注的，是购物体验本身的流畅程度。
二、关心下服务提供商的想法。
1、电信运营商。
他们爱死移动支付了，这个世界上还会有比告诉他们，你所提供的手机可以做任何事，可以让用户24小时携带，24小时使用，并且每分每秒都在产生收益更美妙的事吗?电信运营商是一个激进的推动者，可惜，他们对金融和互联网行业不熟悉。
2、互联网企业。
他们爱死移动支付了，绝大多数的互联网应用占用的都是人们的碎片时间，有什么能比碎片时间的收益除了广告收入，还有冲动消费更美妙的事情吗?互联网企业是一个激进的推动者，可惜，他们不熟悉金融行业，在传统行业的力量太弱，在通信渠道上受制于电信运营商。
3、传统金融服务提供商。
这看起来是个好点子，但是我们更希望你用我所提供的银行卡。银行(和与它功能相似的金融机构)虽然希望用户可以有更多，更广泛的支付渠道来满足多样化的购买需求(特别是零散需求)，但是他们更关注的是扎好自己的篱笆，免得高价值客户(信用卡用户、小额消费贷款用户)被其他企业分流，作为个人金融服务里最大的收入来源(不考虑理财产品)，绝不容他人染指。还好，用户的力量在这件事上要明显大于银行的力量，所以，银行是一个稳健的跟随者，眼巴巴盯着电信运营商和互联网企业，决定只有他们做出点儿模样之后再跟进。
4、传统商业企业。
(大中型商业企业)我讨厌这个点子。移动支付会显著削弱用户的购物忠诚度，一方面、冲动型消费会在一定程度上分流需求，另一方面，移动支付意味着消费者有更多机会进行比价，无论是在线上(传统搜索，垂直网商，淘宝类btoc)还是线下(户外广告、分众广告、dm直邮、产品宣传册)，精心打造的购物氛围的迷幻效果会被削弱，比起互联网企业，成本将会是个很大的劣势。所以，传统商业企业将会是一个被动的接受者，只有在逼不得已的情况下才会加入这场盛宴。
(小型商业企业)他们爱死这个主意了，没有pos机的高额初装费，没有1%的强制分成，所有需要的是一根网线，一台电脑和一个支付配件(或者你可以想的更激进一些，一台集成了支付终端功能的手机)，在现在，这还是个问题吗?更别提移动支付能够让他们远离假钞的困扰。但是他们太小，数量太多，力量太分散，所以，小型商业企业将会是一个积极的追随者，在投入成本不大的情况下愿意一试。
三、纵观技术的相似性。
在我看来，nfc，rf-idsim卡，甚或是bluetoothlowenergy(blw)之争实在是一场无聊的闹剧，每一种技术都可以实现必要的安全性(当然，rf-id技术所受到的诟病似乎更多些)，都可以在很短的时间内(1秒钟之内)建立连接并传输足够多的数据(200kbit/s)以上，换句话说，所有的技术都能够满足需要。
笔者认为，新型移动支付需要满足下述条件:。
2、适宜的安全性需求。
首先，介质本身难以复制(sd卡，专用sim卡，nfc卡，甚至是集成的蓝牙模块显然比非接触ic卡或是银行卡难以复制)，其次，应对不同的授权场景有不同等级的验证手段，如低安全性需求的门禁功能(无需身份验证)，小额支付，如公交卡(简单身份验证)，大额支付，如购买高价值商品(复杂身份验证，动态密码，甚至指纹上传)。
3、多途径查询账户内余额，数据同时储存在本地及远端，随时可查对数据不符状况，避免盗用发生。
其实，移动支付也不是一种支付手段，它是一种生活手段。
设想移动支付占据了每一笔交易，我们可以赋予它什么样的功能?
1、移动互联网出口。
每一笔交易都产生于用户的手机，电信运营商将可以通过操纵手机操作系统，偏向性的给予某些软件以”软件内购买“的权力，并通过调整支付积分，抽奖，及其他手段，调整用户流量及碎片时间占用情况，最终实现控制整个移动互联网价值。
2、用户行为模式分析数据库。
用户的活动半径、购物习惯、重复消费情况、冲动消费理由，一切的一切，重来没有这样完整的展现在服务提供商面前。这个数据库的建立，对于用户来说，可以提供给他们自己完整的消费路径，满足他们”理财“的需求;对于商家来说，从新店开张到新品促销，从广告投放到市场营销，所有关键商业流程，都可以实现量化比较，不再两眼一抹黑。
3、sns。
4、新的移动互联网应用及流量。
提高mou应该是电信运营商持之以恒的追求，移动支付所带来的网络比价，查询产品性能，查询评价，制作新评价并分享的过程将会催生一批基于ar和lbs的新型应用，且由于产品展示本身需要丰富的多媒体资源，用户将不再被局限在小流量的微博、qq类文字中心应用，将形成移动互联网新的流量高峰。
电子支付实验报告
九、实验结论：
十、总结及心得体会：
十一、对本实验过程及方法、手段的改进建议：
报告评分：指导教师签字：
学生姓名：
学号：
指导教师：
一、实验室名称：
二、实验项目名称：
三、实验原理：
四、实验目的：
五、实验内容：
六、实验器材（设备、元器件）：
七、实验步骤：
八、实验数据及结果分析：
支付申请书
广东xx集团有限公司：
我方于20xx年2月26日至20xx年3月25日期间已完成了xx污水厂1～4#生化池及二沉池基坑开挖、回填石屑、水泥土搅拌桩的施工；1、2生化池、1～3二沉池、综合楼、脱水车间、污泥泵房、贮泥池管桩的施工；粗格栅及进水泵房水泥土搅拌桩和高压旋喷桩的施工等工作（已完工程形象进度为8.05%），并已经工程监理机构审核确认。根据合同约定，现申请支付本期工程款，金额为人民币（大写）叁仟捌佰肆拾玖万叁仟壹佰叁拾柒元整（小写：38493137.00元）请予以审查并拨付。详细情况见以下附件：
1、项目监理机构工程款支付证书。
2、工程计量进度表。
3、工程量计算书。
4、工程量清单。
申请人：
日期：20xx年3月25日
支付申请书
致xxx：
我司承建的xx工程已按合同约定完成了图纸及工程量清单的全部内容，该工程已于xxxx年xx月xx日经过竣工验收合格，工程没有存在质量缺陷。
根据“房屋建筑工程质量保修书”约定，本工程保修期限为从工程实际竣工验收合格之日算起满2年。现保修期已满，请业主按“房屋建筑工程质量保修书”约定的保修金额(施工结算价款的5%)共计元支付给我司。请给予审核。
申请人：
电子商务支付论文
随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，internet已进入我们社会生活的各个领域和各个环节，无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过internet获取资源，共享信息。全新的电子商务是在internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，这种基于internet的电子商务给传统的交易方式带来了一场革命。通过在网上自由传输的一串串字节，基于广泛互联和完全开放式平台，internet实现了低成本、高效率的经营模式，包括各种金融业务。
电子商务将参与商务活动的各方，商家、顾客、银行或金融机构、信息卡公司或证券公司和政府等利用计算机网络统一地处在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务包括两个基本环节，即：交易环节和支付结算环节，主要涉及的是企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的'电子商务。电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。信息技术和网络为金融电子化创造了条件，电子银行、电子钱包、电子付款以及智能信用卡等已开始应用。但是，要真正发挥金融电子化对电子商务的保证作用，还需要建立完整的网络电子支付系统，提供验证、银行转账对账、电子证券、账务管理、交易处理、代缴代付、报表服务等全方位的金融服务和金融管理信息系统。
电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。
在电子商务中无论采用哪一种付款工具，都必须具备以下几个条件：安全性、处理成本低、且广为全球金融市场所接受，而安全性是第一位的。所以，保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一问题的关键是使用安全的电子支付模式，ssl和set是目前实现安全电子支付的两种主要模式。
1、ssl支付模式。
ssl(securitysocketslayer)即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：在建立连接过程中采用公开密钥；在会话过程中使用专有密钥。加密的类型和强度则在两端之间建立连接的过程中判断决定。它保证了客户和服务器间事务的安全性。
ssl协议在运行过程中可分为六个阶段：
（1）建立连接阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；
（2）交换密码阶段：客户与服务商之间交换双方认可的密码；
（3）会谈密码阶段：客户与服务商之间产生彼此交。
[1][2][3][4][5]。
电子商务支付论文
从开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显着的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（cnnic）发布的报告：截至12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式。
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
1、货到付款。
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的.商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：