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银行调研报告
操作风险是银行业面临的主要风险之一,它不同于信用风险、市场风险,操作风险遍布银行内部的所有岗位,业务运行操作风险更是操作风险的密集点,银行经营活动过程的每一笔业务都需要通过临柜人员进行操作,风险也存在于操作过程的每一个环节,稍有不慎,就会形成差错甚至事故案件,给银行经营带来不利影响和损失。因而,正视风险的存在,剖析风险产生的原因,不断健全内控制度,强化内部管理,有效降低和控制业务运行操作风险显得尤为重要。
业务运行操作风险表现形式很多,我们从形成风险的直接原因来分类,主要有以下几方面:一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循,或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全,在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险,例如因临柜人员综合素质低,无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案,也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作,不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动,工作中的失误也再所难免。
尽管这是一个老生常谈的原因,但通过对大量案例分析显示“十案十违章”,有章不循、违章操作是所有案件中的共同点,根本原因就是经办人员风险意识淡漠,在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生,与我们行的管理体制(特别是奖惩机制)也有较密切的关系。目前,很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员,而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩,并且在收入中所占比重较大,如揽存、销售基金、发卡或推销一笔保险等兑现多少收入,而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少,相对于产品奖励来说可谓九牛一毛,以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件,办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等,为完成任务受理柜员明知违章仍然受理,形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务,放弃了主管职责,或不认真审查凭证,或将授权卡交于经办柜员,使业务主管的授权与监督形同虚设,客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
因新老员工更替及岗位轮换,目前银行内部人员的流动性很强,但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。
一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗,并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度,并没有掌握操作要领,使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然,对制度规定的目的和意义更是一知半解,只能是边干边学,因此技术性风险错误或事故难以根除。
二是目前业务品种不断增加,代理业务、电子业务发展迅速,系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务、信用卡业务任务下发或产品开发都在个金部门,基层支行对员工的培训一般由核算部门负责,由于部门分工不同、沟通协调不够,致使对员工的业务培训出现脱节现象,员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。
第一,管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系,过分强调业务的开拓与发展,往往以实现多少效益作为自己的功绩,而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。
第二,制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快,特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛,但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上,特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上,没有严密的流程、办法,形成一些风险点;另外,新的制度办法不断推出,旧的'制度没有明确废除,造成基层行无所适从。
第三,监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督,以网点负责人、营业经理为操作管理,建立了运行管理的事中控制体系,但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉,在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗,因而对特殊业务处理能力受到制约,弱化了事中监督的作用。同时,各职能部门对新业务的检查普遍重视不够,特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低,使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。
当前,对于银行来说外部环境比较严峻,利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生;伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划,利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜,压滤机滤布犯罪分子欺诈花样不断翻新,无孔不入攻击银行薄弱环节。另外,有的员工贪图享受,为利益所驱,内部作案或被社会不法分子诱惑利用,内外勾结作案。去年发生的邯郸农行金库盗窃案就是一起员工为个人利益不惜铤而走险,给银行造成巨大损失的典型性案例。
一是防范操作风险应立足于以人为本,加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导,要让员工有平衡的心态,这样才能发挥每一位员工能力和潜力,建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法,为员工创建宽松、和谐的发展环境,培养员工爱岗敬业精神,强化员工的责任心,提升员工对银行的忠诚度和贡献度。
二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育,通过警示教育活动,使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识,对其所造成的危害有深刻的感触,并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。
三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育,促进员工树立正确的人生目标,杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性,时刻保持自警、自醒和自律,根除麻痹思想和侥幸心理,真正把“视制度如生命,纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。
第一,加强内部管理,建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员,科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任,推行问责机制,加大责任追究力度,确保各项业务迅速健康发展。
第二,加强对人员和岗位分工的管理,健全岗位责任,狠抓重点部位、重点环节,重点网点、重点人员管理,培养员工良好的操作习惯,使其业务操作做到规范化、标准化。
第三,提高制度执行力。为防范风险,银行制定了一系列的规章制度和措施,要让这些制度措施深入到员工的脑子中,贯彻落实到业务操作中,而不是停留在纸上、墙上,才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理,特殊业务和大额业务双人办理换人复核,在复核过程中就要认真负责,不能流于形式造成风险。
第四,业务发展制度先行,要加快针对新业务的制度建设步伐,同时根据业务发展变化改进旧制度,使制度更具有可操作性。
一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训,新员工上岗前做好全面培训,各部门相互协调配合,对新业务,新流程改造及时进行学习,通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务,还要明白业务的来龙去脉,掌握业务的风险点。
二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能,滤布利用配备eto票据定位对比器和紫光灯等仪器设备,对可疑现钞、票据进行鉴别,提高风险防范意识,堵塞业务操作漏洞,杜绝诈骗风险。
优化业务操作流程,简化操作环节,积极开发完善系统功能,加强系统控制力度,减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍,由于系统不支持,本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理,现在账务处理需要经过三至四个交易来完成,先单边借记往来户,单边贷记内部过渡户,再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户,如果是卡账户要使用两个单边交易来完成,这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取,如库存不足,往往会发生“先存后取”现象。
首先,各级监督检查人员要认真履行监管职责,检查中要注重改进检查模式,采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式,以强化重点部位监督检查力度。
其次,对于检查发现的问题要紧抓不放,查清查透,监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导,边查边纠,以提高网点核算质量。再次,各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用,保障全行各类业务安全运行。
最后,要尽快把一些新业务纳入检查范围,加强银行内部各监督部门间的协作,加大检查频率,有效发挥监督机制作用。
银行业调研报告
业务运行操作风险表现形式很多,我们从形成风险的直接原因来分类,主要有以下几方面:一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循,或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全,在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险,例如因临柜人员综合素质低,无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案,也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作,不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动,工作中的失误也再所难免。
风险形成的深层原因。
(一)管理机制的偏颇导致人员风险意识薄弱。
尽管这是一个老生常谈的原因,但通过对大量案例分析显示“十案十违章”有章不循、违章操作是所有案件中的共同点,根本原因就是经办人员风险意识淡漠,在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生,与我们行的管理体制,特别是奖惩机制,也有较密切的关系。目前,很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员,而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩,而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少,相对于产品奖励来说可谓九牛一毛,以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件,办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等,为完成任务受理柜员明知违章仍然受理,形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务,放弃了主管职责,或不认真审查凭证,或将授权卡交于经办柜员,使业务主管的授权与监督形同虚设,客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
(二)人员素质不能适应新业务、新制度的变化。
因新老员工更替及岗位轮换,目前银行内部人员的流动性很强,但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗,并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度,并没有掌握操作要领,使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然,对制度规定的目的和意义更是一知半解,只能是边干边学,因此技术性风险错误或事故难以根除。二是目前业务品种不断增加,代理业务、电子业务发展迅速,系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务任务下发或产品开发对员工的培训一般由核算部门负责,由于部门分工不同、沟通协调不够,致使对员工的业务培训出现脱节现象,员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。
(三)内控机制不能有效发挥作用。
第一,管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系,过分强调业务的开拓与发展,往往以实现多少效益作为自己的功绩,而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。第二,制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快,特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛,但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上,特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上,没有严密的流程、办法形成一些风险点,另外,新的制度办法不断推出,旧的制度没有明确废除,造成基层行无所适从。第三,监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督,以网点负责人、营业经理为操作管理,建立了运行管理的事中控制体系,但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉,在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗,因而对特殊业务处理能力受到制约,弱化了事中监督的作用。同时,各职能部门对新业务的检查普遍重视不够,特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低,使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。
(四)外部欺诈及内外勾结作案。
当前,对于银行来说外部环境比较严峻,利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生,伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划,利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜,犯罪分子欺诈花样不断翻新,无孔不入攻击银行薄弱环节。另外,有的员工贪图享受,为利益所驱,内部作案或被社会不法分子诱惑利用,内外勾结作案。
(一)以人为本,积极开展风险防范教育。
一是防范操作风险应立足于以人为本,加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导,要让员工有平衡的心态,这样才能发挥每一位员工能力和潜力,建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法,为员工创建宽松、和谐的发展环境,培养员工爱岗敬业精神,强化员工的责任心,提升员工对银行的忠诚度和贡献度。二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育,通过警示教育活动,使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识,对其所造成的'危害有深刻的感触,并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育,促进员工树立正确的人生目标,杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性时刻保持自警、自醒和自律根除麻痹思想和侥幸心理真正把“视制度如生命,纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。
(二)强化内控管理,提高制度执行力。
第一,加强内部管理,建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员,科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任,推行问责机制加大责任追究力度,确保各项业务迅速健康发展。第二,加强对人员和岗位分工的管理,健全岗位责任,狠抓重点部位、重点环节,重点网点、重点人员管理,培养员工良好的操作习惯,使其业务操作做到规范化、标准化。第三,提高制度执行力。为防范风险,银行制定了一系列的规章制度和措施,要让这些制度措施深入到员工的脑子中,贯彻落实到业务操作中,而不是停留在纸上、墙上,才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理,特殊业务和大额业务双人办理换人复核,在复核过程中就要认真负责,不能流于形式造成风险。第四,业务发展制度先行,要加快针对新业务的制度建设步伐,同时根据业务发展变化改进旧制度,使制度更具有可操作性。
(三)加强业务培训,提高防范能力。
一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训,新员工上岗前做好全面培训,各部门相互协调配合,对新业务,新流程改造及时进行学习,通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务,还要明白业务的来龙去脉,掌握业务的风险点。二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能,利用配备eto票据定位对比器和紫光灯等仪器设备,对可疑现钞、票据进行鉴别,提高风险防范意识,堵塞业务操作漏洞,杜绝诈骗风险。
(四)优化业务流程,减少风险环节。
优化业务操作流程,简化操作环节,积极开发完善系统功能,加强系统控制力度,减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍,由于系统不支持,本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理现在账务处理需要经过三至四个交易来完成,先单边借记往来户,单边贷记内部过渡户,再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户,如果是卡账户要使用两个单边交易来完成,这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取,如库存不足,往往会发生“先存后取”现象。
(五)加强监督健全防范体系。
首先,各级监督检查人员要认真履行监管职责,检查中要注重改进检查模式,采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式,以强化重点部位监督检查力度。其次,对于检查发现的问题要紧抓不放,查清查透,监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导,边查边纠,以提高网点核算质量。再次,各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用,保障全行各类业务安全运行。最后,要尽快把一些新业务纳入检查范围,加强银行内部各监督部门间的协作加大检查频率有效发挥监督机制作用。
银行调研报告
商业银行操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、人为失误、系统故障及外部事件等原因。此外,制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部人作案、外部不法分子欺诈等也经常引发操作风险。研究商业银行操作风险的具体表现形式,对于做好防范工作具有重要的意义。
(一)内控制度没有得到有效执行。近年来,商业银行对内部各部门、各岗位在操作流程等方面的规定是硬性的、可操作的和具体的,但缺乏必要的培训和风险意识教育,风险防范意识薄弱,导致法制观念不强,给正常业务经营带来极大的风险。
(二)商业银行内控制度落实不到位。基层商业银行人员少、“兼岗”人员多,加之本身重业务经营,轻内部管理,结果使内控制度本来就缺乏的基层商业银行,“兼岗”人员顾此失彼,不能很好地执行内控制度,缺乏应有的控制力、监督力、约束力,从内部遏止金融风险的发生。
(三)商业银行对员工的思想教育相对薄弱。基层商业银行普遍存在重业务发展,忽视对员工遵章守法及树立正确的人生观、价值观等思想教育的现象,特别是对员工八小时以外的行为基本没有监控。
(四)经营业务单一,收入少,机构只能减人增效,职工不能更好地安心工作。商业银行改革的深化,对员工压力不断加大,加之个别机构绩效激励机制不尽完善,影响员工尤其是基层员工的积极性、认同感和归属感,也成为导致案件发生的一个原因。
(五)监督检查制度不到位。抓落实,监督检查是一个不可缺少的环节,可在实际工作中,一些商业银行对业务规章制度和操作规程缺乏一套科学的、严密的、操作性强的日常检查和评价标准,检查不深不细,流于形式,敷衍了事,对存在明显漏洞的业务操作也只是轻描淡写地“告知”一下,没有引起高度重视,从而使监督检查流于形式,落实中存在的偏差和问题不易被及时发现和解决,给弄虚作假、蓄意犯罪者提供了机会。
(六)责任追究制度执行不够严格。在发生案件的地区和部门,一些商业银行对违规违纪行为的查处轻描淡写,处罚时不痛不痒;在处理一般的案件时心慈手软,从轻发落;处理大案要案时,不严查深挖,缩小处理范围,对自己不利的就拖、顶、压,从而大大削弱了制度的有效性和严肃性,一定程度上助长了违章操作的歪风。
(一)建立健全全方位的操作风险防范体系。一是商业银行基层网点要建立各职能部门、各岗位之间互动的监督体制,前后台相互制约的互动体系,充分发挥事后监督岗位的作用,支行长及主管行长要定期、不定期进行换位检查。二是形成对规章制度有检查、有落实、有反馈的良性循环机制,强调员工自我约束力和自我控制能力。三是坚持制度和流程的严肃性。把风险防范全方位、多层次地渗透到单位的各个岗位和环节,充分发挥业务部门的能动性,以防范因操作不到位而引发的案件和差错。
(二)充分利用现有人力资源,建立全方位操作风险监督体系。一是商业银行要把内审部门作为一个具有独立的、可操作的部门,充分发挥内审部门的作用,同时对内审部门也要实行事前、事中、事后全过程审计和交叉审计,实施合规性、责任性和风险性并举的审计原则,对有问题和薄弱环节进行持续跟踪检查,努力将审计关口前移。二是审计部门要摆脱商业银行内部人控制的局面,建立由一级分行行长直接控制的部门,全面扭转现行实际的局面。三是对重要岗位和敏感部位的员工实行八小时以外行为的监管,最终形成银行内部自律约束、再监督和外部监督多维立体的操作风险监督体系。
(三)加强思想道德教育,并引入奖罚并举机制。要加强对员工业务技能的培训,提高操作人员的业务能力、法律意识、制度观念和道德水平,降低因人为因素或员工对政策、制度、法律不了解而引发的操作风险。在日常管理中积极倡导建立有力的风险控制文化,将本行的内部控制战略和政策准确无误地传导到各个层次的每一位管理者和员工,使操作风险控制成为每一位员工日常工作中的首要目标。同时,要引进激励机制,对全年安全无事故的员工要进行奖励,对因工作失误或造成损失的操作风险的员工要进行处,甚至重罚,以最大限度地调动广大员工的工作积极性,把操作风险控制在最低点。
(四)建立经营与内部控制“两条腿走路”的有效体制。首先,要加强内控体制建设,从内部管理入手,将环环相扣、监督制约的内控制度真正引入到商业银行业务运作的全过程。其次,建立具有高度独立性、权威性、管理严谨,工作规范的内控体制,以制度规范业务,约束人员。最后,将内控的“事后查处”改变为“事前防范”,防患于未然,一旦发现苗头,立即采取措施化解风险。同时,通过加大查处力度增强员工自觉执行制度的自觉性,控制金融风险。
(五)严格责任追究制度,加大责任追查力度。银行业金融机构在依法严惩犯罪当事人的同时,决不能放缓对其他相关责任人的处理。一是重点追究在内控制度执行过程中的失职、渎职行为,追究有关领导人的责任。二是高度重视一般违规行为的蔓延,要从小处着手,大处着眼,警钟长鸣,常抓不懈,要把隐患解决在萌芽状态,防微杜渐,形成内控的威严防线。
银行调研报告
银行属于重点安全防范单位,它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂、管理涉及领域广等特点,它作为当今社会货币的主要流通场所、国家经济运作的重要环节,同时也一直是各种犯罪分子关注的焦点。
本着预防为主的原则,我行安全防范工作一直是重中之重,基层银行营业所员工日均在岗?技防设施现已全面实行中,各行人数,营业大厅保安员,专兼职保卫人员也配备到位,均以符合要求。
为防患于未然,在各支行配备了远程监控系统(可影音同步),远程报警系统,包括紧急按钮,红外探测器,振动探测器,烟感探测器,运超车报警感应,远程喊话系统,声光报警及联动射灯,可以在总行监控中心第一时间得知各支行发生情况以便于及时叫警出动和远程指挥应对措施,财产和人身安全得到了双重保障。
自现代银行诞生以来,盗窃与反盗窃、抢劫与反抢劫、诈骗与反诈骗随着银行业的发展也同步发展。目前,国内针对银行的犯罪活动日趋上升,犯罪手段和方式也逐渐多样化、暴力化、智能化,全面加强和更新现行的银行安全防范系统,以适应银行机制转轨和业务发展已变得迫在眉睫。针对此情发生,我行技防及物防设施配备情况如以下几点:
1、各营业场所配备与公安机关联网的应急报警设备,发生警报可及时通知公安机关。
2、金库内设专用守库室,安装与公安机关联网的紧急报警、夜间红外探测报警、及电视监控设备。
3、远程监控及报警系统现已配备完善,可24小时全方位监控各营业场所内外,总行监控中心24小时轮岗监守。
4、营业柜台及现金业务区监控采用一对一安装,可实时监视、影音同步记录现金支付交易全过程,并配备点钞字符叠加器。营业场所环境区采用无死角全方位监控,可以24小时实时监控营业场所内外人员的活动情况,回放图像亦可清晰分辨进出人员的体貌特征。运钞交接区安装视频安防监控装置,可对运钞交接全过程进行实时监视、记录。另外各支行安防监控记录的保存期限均在60至90天之内。
5、大门外监控50米开外可看到人员活动情况,并实时录像,防止尾随事件无资料可寻。
6、银行营业场所内设置的atm机,所设置的摄像机,均可在客户交易时针对客户面部及出钞口实时监控、录像,回放图像亦可清晰辨别客户面部特征,并在客户密码处设置屏蔽区,以免泄漏客户信息。另外各atm机取款处均有紧急求助按钮,为客户取款时发生意外情况寻求帮助。
7、各支行尾随门处均安装可视对讲门铃,防止不法份子尾随人员入内。
针对如何加强银行营业场所安全,我们必需高度重视,不能掉以轻心,应本着预防为主防治结合的原则,让犯罪份子无机可乘,无计可施。
做好银行安全防范工作,除领导重视,主管人员和保卫干部认真负责、各种规章制度健全外,还在于营业场所工作人员自身安全防范意识的提高。安全防范意识是金融单位员工的本能意识,也是基本的职业素质和岗位要求。特别是营业场所的员工一进入工作岗位就应立即警觉起来,意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗,甚至人身伤害,这是职业性质所决定的,警惕性时时刻刻不得有丝毫放松。从有关针对银行的刑事案件发案情况看,犯罪分子胆大妄为,挺而走险,不计后果固然是发案的重要原因,但营业场所个别工作人员有章不循,疏忽大意,玩忽职守往往也是诱发犯罪的重要原因之一。所以要做好银行营业场所安全防范工作,每个银行工作人员都要具有高度的责任感和警惕性。
银行调研报告
电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率,也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期,考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性,监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时,巴塞尔委员会认为,电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存,因此风险与收益必须进行平衡。
随着电子银行和电子货币业务的不断发展,银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析,管理办法有3个主要步骤,即:评估风险,落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段,似乎操作风险、声誉风险、和法律风险,可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意,也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。
声誉风险是公众对银行产生重大负面的`看法,从而引发资金来源或客户的重大损失的风险。声誉风险可能源自系统或产品没有达到预期效果,并且在公众中造成广泛的负面影响。声誉风险可能源自客户,即客户没有掌握足够的产品信息和问题解决办法,以致遇到问题而不知所措。声誉风险也可能源自对一家银行的有目标的攻击。例如,一位黑客侵入一家银行的网络,并且故意散布银行或其产品的不准确的信息。
法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法,或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行,可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展,银行希望开展电子身份认证业务,例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统,但权利和义务在合同协议中没有明确规定,那么银行就可能蒙受法律风险。
传统的银行风险,诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险,也可以产生于电子银行和电子货币业务,但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说,可能与操作、声誉和法律风险大不相同。
技术创新的日新月异,可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法,来对付目前存在的风险,同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素,即:评估风险,控制风险和监控风险,只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。
安全是系统、应用和内部控制的统一,其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施,也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施,可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险,也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。
安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一,这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多,例如:密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。
防火墙是硬件和软件的结合,用来遴选和限制外部进入与开放型网络(如因特网)相连接的内部系统。防火墙也可以把使用因特网技术的内部网络,分隔成几个小片。防火墙技术,如设计合理且实施得当的话,能够有效地控制进入、保证数据的保密性和完整性。由于该技术设计复杂且成本昂贵,防火墙的强度和性能必须与被保护信息的敏感度相适应。一个好的设计应该包括:整个银行的安全要求,一目了然的操作步骤,职责的分解,选择可靠之人来负责防火墙的设计和操作。
虽然防火墙遴选来自外部的信号,但是并不一定能够完全防止从因特网下载来的已被病毒感染的程序。因此,管理层应该制定防止和检测的控制办法,来减少病毒入侵和数据破坏的机会,特别是对远程银行业务更应如此。缓释病毒感染风险的程序应该包括:网络控制、终端用户政策、用户培训和病毒检测软件。
并非所有安全威胁来自外部。在可能的情况下,电子银行和电子货币系统,应防止现职或已离职的雇员的非授权操作。与现有的银行业务一样,对新雇员、临时雇员、顾问的背景进行审查、内部控制和职责分解,都是保证系统安全的重要预防措施。
对于电子货币,额外的安全措施可以帮助阻止攻击和误用(包括伪造和洗钱)。这些措施包括:与发行者或中央操作者保持热线联系;监控和追踪个人交易;维护中央数据库里的历史记录;在储值卡或商业硬件中植入防止篡改的设施;对储值卡设定最高限额和失效日期。
如果管理层和重要职员之间能够进行很好交流的话,那么操作、声誉、法律和其它风险,就能够得到有效管理和合理控制。同时,技术职员应该向管理高层汇报清楚:系统是如何设计的,该系统的长处以及不足所在。这样的一些步骤可以减少:设计缺陷造成的操作风险(包括在同一银行内不同系统之间互不兼容);数据完整性问题;因系统没有达到预期效果,而客户对银行不满所造成的声誉风险;以及信用和流动性风险。
在产品和服务全面推广之前进行评估,有助于控制操作和声誉风险。对设备和系统要进行测试,以便知道其功能是否正常,并产生预期的结果。试运行或试点有利于开发新的应用系统。如果定期检查现行硬件和软件的功能,则可以减少由于系统速度降低或中断而造成的风险。
信息披露和客户教育,有利于银行限制法律和声誉风险。信息披露和教育项目应该让客户知道:如何使用新产品和服务、对服务和产品所收取的费用、问题和错误如何解决,这样一来,就利于银行遵守客户保护和隐私权方面的法律和条例。
通过制定应急计划,银行可以限制因内部程序、服务、产品传送中断而引发的风险,计划可以确保在提供电子银行和电子货币服务中断的情况下,银行有计可施。计划可以包括:数据恢复、可以替换的数据处理设施、紧急员工配备、以及客户服务支持。对备用系统应该定期测试,以保证其连续有效。银行应该确保:其应急操作与正常的生产操作一样安全。
通过多种不按正常步骤的方法,主动入侵系统,可以集中测试安全机制的身份认证、隔离措施情况、设计和执行方面的缺陷所在。监视是一种监控方法,即通过电脑软件或审计来跟踪相关业务。与入侵测试相比,监视集中于监控日常运作、调查异常、以及通过检测遵守安全政策情况来对安全的有效性作出动态判断。
银行调研报告
xx行基层党建工作直接影响支行全局内部改革和业务发展。为深入学习实践科学发展观,扎实做好保持党的纯洁性的各项工作,切实搞好xx支行党建工作,解决党建工作中存在的突出问题,为支行全局事业发展服务,按照上级行党委的统一部署和要求,支行党支部有针对性的开展学习调研活动。通过调研,了解掌握了支行党建工作的实际状况和存在的突出问题,对发现的问题分析了原因,提出了建议。
目前,xx支行现有部室3个,在职职工24人,党支部1个,其中在职党员13人;支行离退休人员7人,其中离退休党员4人。近年来,xx支行党建工作呈现以下4个方面的新特点:
(一)支行党支部特别是主要负责人对党建工作重视。支行基层党组织领导班子模范作用较好,解决自身问题的能力较强,主要负责人能够有效履行“一岗双责”,党建工作能够与业务工作、管理工作、企业文化建设结合起来,通过抓党建带动队伍建设提高凝聚力的意识比较强,支行党支部能够充分发挥党员的主体作用,把及时征求党员群众意见作为制度确定下来,支行党组织的战斗堡垒作用发挥较好。支行党组织以党建工作带动业务发展有内容有形式,效果明显。支行党支部工作思路比较清晰,党建工作与业务工作结合比较紧密,通过抓党建带动队伍建设,使共产党员迅速成为业务能手。能够将创先争优活动的理念精髓浸透到经营管理的各个层面,提出“五管”,即“制度管人、流程管事、精神管业、机制管绩、环节管险”的工作思路。
(二)通过开展创先争优活动,极大地激发了基层党组织的活力和党员的影响力。活动开展以来,支行党支部按照“四强”党支部的要求,全行共产党员按照“四优”共产党员的标准,积极开展了多种形式的支行党支部和党员公开承诺、广泛征求意见建言献策、建立党员示范岗开展读红色经典撰写学习体会活动,以学习杨善洲和先进典型为榜样,以服务支行业务发展为载体,支行党支部的战斗堡垒作用和共产党员的先锋模范作用得到更加充分的发挥,党支部经营管理水平得到进一步的提升。尤其是当前正在按照上级行党委的有关要求,开展窗口单位为民服务创先争优活动,极大地激发了支行党支部提高金融服务水平的积极性。
(三)党员教育管理水平得到提升,党员干部素质得到进一步增强。xx支行党组织积极创新党组织活动方式,基本做到了以党建带团建带动业务发展,并围绕经营管理工作开展形式多样的党员教育活动。通过开展学习型党组织创建活动,努力提高员工队伍的整体素质,形成积极向上的工作氛围,进一步增强员工坚定无产阶级信念的信心和决心。
(四)建立和采用了党建新机制、新举措。扎实开展“践行雷锋精神活动,打造xx行良好品牌形象”、“转方式促发展”作风建设主题活动和“人人争当业务排头兵”创先争优活动,建立“四有一评”工作考核机制,不断深化“典型示范、党员帮扶”等主题实践活动,支行党支部工作呈现出新的生机和活力。
经过调研我们也了解到,目前支行党建工作虽然相对于前几年普遍得到加强,表现出好的发展趋势。但总体看,支行党建的状况和水平离新时期中央、省市及上级行党委对金融机构党建工作的要求、离企业改革发展所赋予的使命还有一定差距。主要表现在:
(一)学习风气不浓。党员学习的积极性、主动性和自觉性不足,被动应付的多,主动系统学习的少;学用脱节,不重视知识的更新,不善于理论联系实际;满足于已有水平,凭经验做事,专业化素质提升缓慢。部分党员认为学习是虚的,不能解决实际问题,致使许多党员对党的基本理论、路线、方针、政策和各个阶段的工作重点理解不深,把握不准,缺乏解决复杂事务和改革、发展、稳定中的各种新矛盾、新问题的能力;另外,指令性学习使部分党员产生了厌烦心理,学习的方法陈旧、形式老套、死板,缺乏创新,再加上工作与学习的矛盾,往往导致学习时间难以保证。
(二)支行党建工作宣传不够。支行党支部在结合实际开展党建工作的同时,不善于总结,尤其是对党建工作促进业务发展方面总结不够。党建工作一些好的做法、经验得不到及时宣传,各企业对党建工作的宣传力度还不够,对先进典型特别是身边的典型进行学习宣传的意识还不强,党建工作内容常更新,但内容单调陈旧。在推动党建工作交流方面还很欠缺,支行在以开展业务联动带动党建联动的方式方法研究不够,支行在充分利用系统党建资源方面主动意识不强。
(三)在党员教育上,时间投入不足,内容不够系统全面。党的基本理论、基本历史知识普及还不够,部分部室党员经常性教育的计划性和系统性不够,组织党员开展学习活动主要以学习有关文件、领导讲话和业务知识为主,党建理论知识很少涉及,党的基本理论、基本历史知识的学习主要还是靠入党积极分子培训。
对邮储银行合规风险管理机制建设思考调研报告
“细节决定成败,细节决定存亡”,这一点对高风险金融行业尤为重要。古语有言“千里之堤,溃于蚁穴”。从巴林银行对一个基层交易员,一个88888帐户的管理失控,到一个具有200多年历史的“龙字号”银行的轰然倒下,银行放松的每一个小细节,都有可能成为使“牢固大堤”轰然崩溃的“蚁穴”。在此,邮储体制改革的关键时期,开展合规学习对于增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好合规文化,促进邮政储蓄事业的健康成长,提高防控金融风险的能力有着很强的现实性和必要性。我们建始县储蓄银行精心组织并积极开展了深入学习席行长关于合规建设讲话精神和金融合规上活动方案学习会,通过这次认真学习,感悟颇多。现将我个人的学习心得汇报如下:
一、认真学习,提高思想素质,增强依法合规经营的理念。
要加强法律法规、规章制度的学习,提高思想素质,这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。银行员工加强对风险防范知识的学习,就能认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性,认识到银行本身是高风险行业,必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起,自觉遵守各项规章制度,自觉抵制各种违纪、违规、违章行为。要根除以信任代替管理,以习惯代替制度,以情面代替纪律的弊端,视制度为生命,纠违章如排雷,增强风险防范意识和自我保护意识,规范操作,从源头上预防案件的发生。
二、从严治行,加强内控,把细节管理融入长效机制建设中,抓住。
“防”“查”“建”“纠”四个关键点,建立四种机制,实现四个转变。
一要“防”。建立群防群治机制。从事后查向事前防转变。要发动全员力量,共同参与,齐抓共管,切实提高全行员工依法合规经营意识,增强执行力,严格落实内控制度,杜绝有章不循违规操作,工作中责权不分,职责不明,授权不清,反程序操作等现象。
二要“查”。建立监督检查长效机制。从集中检查向制度化经常化转变。稽核等相关检查部门要注重实效,提高科技手段在检查中的运用,实行重点检查与抽查相结合,现场检查与调取掌握监控相结合,对违规问题查实、查清、查准,检查不能三天打鱼两天晒网,要常抓不懈。被查部门要加强事后监督和事中复核,使“查”落实到每笔业务始终。
三要“建”。建立制度及时更新机制。从被动防向主动堵转变,充分利用检查结果,超前规划,及时查补,及时堵塞漏洞,制定相关制度时要由具有一定实践经验的人员参加,出台的制度要易操作,易检查,易评价。要加快机构扁平化改革步伐,切实解决基层机构多头管理,使制度执行能够“一戳到底”。
四要“纠”,实行属地、属下、属权管理,违规必纠,对于发现问题,绝不搞“下不为例”,对直接管理者要问责,对检查者要问责,对用人者也要问责。通过加强教育,加强检查,及时纠错,严格问责等多手段的综合运用,培养全行员工合、规经营意识,建设合规文化系统工程,营造业务发展的良好内部环境。
三、正视问题,构建金融合规管理体系。
我县邮政储蓄业务自恢复开办已经年,已逐步形成了自己的管理模式和特点。但距离现代商业银行的要求还有相当大的差距。一是风险意识淡薄,经营银行就是运营风险,任何金融业务都有风险,只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效规避。二是不合规的现象较为严重。当前邮政储蓄储蓄中最易出现问题和案件的最多点、最难控制点,莫过于前台操作中存在的问题和隐患。三是一、二级条线风险防范流于形式。四是针对发现的问题进行整改落实不够。针对这些差距,应该采取积极的对策和措施。一是建立条线的合规风险防控体系。各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险提示以及对应的措施和方法。二是建立“三条五线”的合规防控体系。一条是前、后台业务操作的自我检查,及时整改责任体系;第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查、指导、帮促整改的体系;第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核。将责、权、利捆绑在一起,实行业务线、管理线“双线”问责。四是银企密切配合。按照国家有关法规,谁受益谁担责的原则,银企双方都应承担起管理的责任,而不仅仅是某一方面的责任,不仅不能削弱管理的职能,还要落实稽查检查人员,对稽查检查提供有力的支持和保障。如此,邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。
通过这次局里组织的合规管理学习,让我树立起了“合规人人有责”、“合规从我做起”、“合规创造价值”和“合规促进发展”的理念。作为一名普遍员工,我应该在日常工作中将合规管理真正落到实处,自觉遵守合规经营,规范操作,踏踏实实地从每一项具体业务做起,真正将合规作为一种意识来培养,最终养成良好的工作习惯,为创造我们建始县邮政储蓄银行更美好的明天贡献我的一份力量!
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银行调研报告
我国目前正处于社会主义初级阶段,为了促进市场经济的发展,利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日,我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化,贷款利率的下限――0.7倍被取消,并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日,中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品,例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行,这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整,商业银行将面临更大的挑战,分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
(一)调研数据。
1、资料来源。
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
(1)调研对象:我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行,分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上,浦发和民生为股份制银行,选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市,所以年报难找,数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
(2)研究方法:向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷。
3、质量控制。
(1)本次问卷调查共发放800份问卷,回收700份,回收率为87.5%。
(2)为确保此次调研活动科学高效开展并完成,对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决,并做详细记录,不断的总结经验,改进方法。
打破传统观念,研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响,使商业银行在金融业务转型上更有针对性,同时增强了商业银行的竞争力。
(一)商业银行存贷款状况分析。
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系,因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据,详细分析各个银行的存贷款变化情况:
总结图表,可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长,而个人定期存款和公司定期存款自20xx,20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响,全球范围内出现金融危机,中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款,相比于去年都有较大的增长。
(二)个人收入、年龄与理财支出。
1、研究假设。
目前,中国的存款利率并没有放开,受通货膨胀的影响,人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率,人民币放在银行只会贬值,这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析,本文作出了假设:
假设1:年龄与理财支出无关。
假设2:在一定范围内,收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量。
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系,故应将年龄和收入作为自变量,理财支出作为因变量。
3、模型建立。
(1)相关性检验:通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系,但收入与理财支出有明显的相关关系。
(2)去除瑕点。
(3)做散点图:从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系,故采用曲线估计的方法做出模型。(图5)。
4、曲线回归分析。
从回归模型中可看出r2为0.782大于0.5,说明二者的拟合度为还可以,sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关:y=-15.773+9.872lnx。
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势,从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是,随着贷款利率的放开,许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠,故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为,由于定期存款的利率较低,储户被收益高的理财产品吸引。因此,个人定期存款增加额几乎不变,甚至减少。利用spss进行回归分析,重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下:
年平均收入与理财支出有一定的相关关系,在一定区间内年平均收入增加,理财支出增加。同时也支持了假设2的结论,证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出,但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型,我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资;在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型,但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用,样本的选取本身就有一定的局限性,准确性也有待考察。而因素的选取也较单一,理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面。但是,可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中,人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况,本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度,从顾客的需求出发,而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失,提高竞争力,更快的适应利率市场化的改革潮流。
银行调研报告
探讨如下:
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期,由于办理业务的种类多,要求授权的业务也多,而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离,中间还隔着一扇门,这样给授权带来极大的不便,有时要等十分钟以上,前台客户有的等急了还谩骂柜员,柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员,声音此起彼落,就象菜市场赶集一样好不热闹,一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后,这种现象明显减少,除了一些特殊业务以外,在也听不到那大喊声,保持了银行形象,也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中,由于前台柜员多,该行前台柜员13名,要求授权的同时几乎是两人以上,这样给营业经理带来不便,而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作,处理一些特殊业务时间更长,如扣划业务,法院冻解业务,前台柜员提出授权难免分心,不能及时处理,远程授权的出现大大的缓解了这一现象,营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务,且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高,这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
1、业务不够熟练,标准把握不统一。
授权人员业务不熟练,制度掌握不准确,授权人员查看相关凭证时间过长,授权速度慢,一般的授权业务通常都要经过二次等待,业务不熟的授权人员还需请示商量,比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权,严重影响前台业务办理,造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因,业务出现差错,如个人汇款交易,金额应为15000元,误录入150000元,柜员办理完毕后发现错帐,因此进行反交易处理,但远程授权中心不给予及时授权,存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻,如atm加钞以及部分内部户存款,填写内容甚至严格到小写字头,实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢。
一是大客户办理存款业务时,可能在递交身份证和现金后,即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通,而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权,否则就会提示无场景,只好让客户再做回前台,如此反复,着实让客户反感;二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件,为了客户业务的处理,只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务,不同的业务处理方式,同样可以逃避存款人身份证件的要求,但一笔业务变成两笔、三笔,速度也就更慢,复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要:如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等,网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理。
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多,客户还未看到处理结果就需要提前签字,客户很是不满;该类业务所用时间最长,如果一次授权不成功,需要二次重新扫描,时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生,毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变。
网点负责人,应该是全面管理人员,但是现在却被强行变成了现场授权人员,许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上,可以说故此失彼,严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式,因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权,如果柜员本人蓄意作案,那么成功率比现场授权就高多了,所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户,都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式,如此的耗费时间,已经自动选择其他行或转行了,柜台业务量统计明显萎缩。
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容,为此要教育员工,特别是一线员工正确理解改革,自觉参与改革,提高服务技能,提升服务品质。系统建设意义优化人力资源,有力控制成本。要充分认识到,远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力;二是可以加强事中实时监督,有效提高监督质量;三是可以收集流程化存储交易信息,改造传统信息存储方式;四是可以提升工作效率,提高客户满意度;五是可以不影响现有业务系统,满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识,消除思想上的误区和认识上的模糊概念,各网点深刻理解改革内涵,正确处理好执行制度与加强营销的关系,处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题,要加强柜员与客户沟通,做好客户解释工作,改善客户服务体验,提升客户认同感,提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题,银行方已经采取什么补救措施,宣传开展远程授权改革必要性和重要性,使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时,加强硬件设施建设,如网络改造、设备更新等,提高远程授权系统运行效率和效果,使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况,总结经验,建立统一的业务授权标准和操作规程,并进行有针对性的业务培训,提升员工业务知识,解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识,全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨,业务授权中心要发挥对业务的指导作用,对有疑问或疑义的授权业务,主动与网点沟通,与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作,减少授权拒绝率,提高授权准确率,提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接,通过加强理解和沟通把这项工作做扎实,促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化,合理改造交易,如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易,提高工作效率,提高客户服务质量。改进远程授权流程,避免重复劳动,减少现场管理员签字审批登记等环节,解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同,但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上,在处理速度上下功夫,进一步提高工作效率,提高授权技巧和水平,提升应对各类业务的综合处理能力,保证对业务风险控制的可靠性,减少授权差错;网点的经办人员继续加强管理和培训,规范柜员业务处理程序,特别影像的传输、特殊业务的处理等,确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰,降低授权申请被拒绝的比率,提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研,注意摸清情况,从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研,研究网点负责人负责现场管理时,如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作,柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作,最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
银行实习调研报告
是因为发生了某件事(如案件、事故、灾情)才去作调查,然后写出报告。下面是本站小编整理的一些银行实习调研报告,希望大家喜欢!
一、
实习目的。
及意义。
1、实习目的和意义。
上海浦东发展银行与中国银联推出专门为了方便批发市场老板收款的刷卡机,为迅速扩展在批发市场的收付易业务,浦发银行特向外招聘兼职学生一批。为了积累宝贵的工作经验,把所学的知识运用到实践中,从而更加巩固所学的理论知识,我把握了这次难得的实习机会。20xx年五月,我在上海浦东发展银行广州分行进行了为期一个月的实习工作。这一个月在我以往的经历里显得是那么的与众不同,这一个月让我学到了很多,经历了很多,认识了许多朋友,更多多少少的影响了我的学习,工作,生活的态度!
2、背景简介。
刷卡机:简称pos终端,终端通过电话线拨号的方式将信息首先发送到银联的平台,银联平台识别相关信息之后会将扣款信息发送到发卡银行,经发卡银行确认之后,再回发信息至银联平台,银联确认之后,会再将已处理的信息发送至前置终端,终端收到确认后的信息,然后打印单据。移动pos终端,原理一样,其信息发送是通过数据信号发送接收!通信费用不多,按流量计算,固定终端通信费用按市话标准由电信公司收取!个人零售pos,这个是今年7月银联才批准可以进入市场的,可绑定企业法人储蓄卡,直接进入私人帐户提现。浦发银行个人零售pos总部技术部攻关。现在刷储蓄卡当天到账,信用卡t+1到账。其他银行所有都是t+1到账的,这是上海浦东发展银行最大的优势。
上海浦东发展银行在去年7月开发推出针对批发市场的收付易(1万元以下收客户5元,一万元以上收客户10元)以来,各大银行也相继推出相应产品,此产品只针对批发市场,不能刷信用卡,只能刷银联储蓄卡,但现在银联规定只有批发市场且营业执照经营范围明确写明:批发,才能安装。今年7月左右银联批准了针对私营企业的个人零售pos市场准入,个体企业终于可以装对私刷卡机了,可刷信用卡,但必须是私人营业执照。
另外,银联就是银行联合会,装刷卡机只有银行有权利装,私人公司没有权利把别人卡里的钱刷到你卡里,银联就是协调各个银行之间类似转账之类中间业务的非赢利机构,类似监督机构和仲裁机构。只有银行经过调查才能向银联申请装刷卡机:银行确认该企业是合法企业,符合相应装刷卡机的条件,由银行向银联提供企业调查及资料复印件,申请帮助该企业装机。之后银联会对资料进行进一步审核,符合条件的会给银行一个批准的通知,并且同时通知专门的装机机构去企业地址进行安装。
3、实习要求。
从总体上看,浦发银行的实习工作还是安排的很灵活的,并不是每天都给你什么硬性的工作要做,不是每天要求你完成什么任务,但是如果你要做一名优秀的实习员工,只有给自己定下目标,才会最大的提高自己的工作效率,真正的体现一位实习员工的价值。这次实习的主要内容是以推销为主,推销是学习市场营销专业的一项重要的实践性教学环节,旨在开拓我们的视野,增强专业意识,巩固和理解专业课程。实习方式主要是请企业企业管理人员以讲座形式介绍有关内容;同学们再进行实际操作,不懂的向管理工作人员学习请教相关知识,自己与老员工讨论、发言,通过交流实习体会方式,加深和巩固实习内容。通过本次实习,我们学到了很多课本上学不到的东西,并对市场营销专业知识有了更深的认识。这次实习也使我在实践中了解社会,知道了参加工作的苦与乐,为以后走进社会做好了良好的心理准备。短短的一个月实习,我学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,也打开了视野,长了见识,为我以后进一步走向社会打下坚实的基础。
二、实习内容。
1、推广零售pos机----“收付易”
我实习的内容就是专门做批发市收付易业务。主要做“收付易”的市场推广(装收付易会附带开借记卡、办理网上银行和及时语短信通知业务)支行会提供广州市各批发市场名单,到这些市场营销,免费为客户装刷卡机,还送多种礼品给他们。节假日,在批发市场做刷卡机的宣传和促销活动,主要负责场景的布置,内容的宣传,派发传单和讲解,回访老顾客并送礼物。
2、整理内部资料。
整理收集回来的企业调查资料,整理好并上交到银联。等待银联批复。并及时到申请成功的店铺送上银联标志和指导使用。
三、
实习总结。
或体会。
这次实习是一个很好的锻炼沟通、营销能力和获取工作经验的实习机会。我的专业是市场营销,这次实习对我来说,是一个挑战,也是一个将学到的理论知识运用到实践中的好机会。
在实习的第一天,辅导员就向我介绍了一些业绩比较好的同事,并鼓励我们向他们学习。他们的成功的确给我们起了很大的鼓舞作用。但是,对于我这个毫无没有实际工作经验又没有业务联系初出茅庐的人来说推销一种商品确实是很困难的。所以刚开始参加工作的时候,我真的无从下手,只能跟着团队中已经熟悉业务的同事到批发市场到处转。一天下来,往往是毫无收获!无论我怎么努力还是不能成功推出一部刷卡机!通过一个星期的观察学习和老同事教导,我总结了一下:收付易的市场主要在批发市场,但已有深圳发展银行、兴业银行、民生银行等多家银行做过同类市场的推销,所剩下的市场份额已不大,而且自己工作间短,经验少,没有广大的顾客关系,所以营销起来的难度就更大了。但我知道做什么事情都是有难度的,不能轻易放弃,要相信自己一定能做出成绩的。
慢慢,我得出了一些工作经验。要想向顾客销售,自己必须要和顾客有充分的沟通,要令到顾客从尝试接受演说到试用产品再到接受产品慢慢前进,才能成功。但是,很多老板是不愿意花几分钟听他认为是废话的推销演说的。所以我并不象我的队友那样,把批发市场的所有店铺都踩遍,甚至两遍,而是有针对性地选择顾客,对有意愿的顾客我不惜利用吃饭的时间或者是周六日的休息时间配合他们的空闲时间向他们演说,使他们耐心,诚心地聆听我的演说。不会令我的演说草草了事,变成废话。最后通过自己的努力,我做成了第一单业务。心里高兴极了,也更有信心开展以后的工作了。
在接下来的时间里,我还跑了服装批发市场、汽配批发市场和化妆品批发市场,等等。在到这些批发市场前,我都做了相关资料查阅、市场分析,做到有目的地进行工作,因为不同种类的批发市场有不同的特点,只有做到具体问题具体分析,才能更好地解决问题。例如,酒店用品的批发市场成交额比较高,一般消费都是高档产品,所以该批发市场的老板是很积极为自己的店铺安装一台刷卡机的,方便顾客,也方便自己,更显得店铺的档次更高一点。这类批发市场需要长时期的驻点推销。布匹批发市场恰恰相反,布匹批发日交易次数多,比较繁忙,下午的时候特别忙,这类批发市场只能早上到那里,下午则可以去别的批发市场了。随着实习时间越长,我的经验越丰富,工作也越来越顺手。但是,我的实习时间只是短短的一个月。这一个月很快就过去了。在这短短一个月实习时间里,曾受到无数次冷冷的拒绝和深深的失望,有时候很想放弃,可是第二天醒来又积极地投入到了新的一天工作当中,因为我始终相信:生命在于坚持,我可以接受失败,但我却拒绝放弃。
在回望整个实习过程时我有过激情,有过失落,有过无聊的困惑。但得到的却是更多。明白到涉世未深的我们首先要转变我的思维和心态我们不是天之骄子,企业和现实也不如们想像中那么美好,进去一个新的环境我们要学会以一个平和的心态去作每件事,毕竟我们欠缺社会经验,企业流传着怎么一种说法:我们大学生好高骛远,眼高手低,不能吃苦动手能力差……这些造成了大学生就业困难的局面,针对这种情况我们要作好准备,我坚信通过这一段时间的实习,所获得的实践经验对我终身受益,在毕业后的实际工作中将不断的得到验证,我们会不断的理解和体会实习中所学到的知识,在未来的工作中我们将把我们所学到的理论知识和实践经验不断的应用到实际工作来,充分展示自我们的个人价值和人生价值。我们相信,自己坚定的信心及个人坚定的意志,一定会实现自己美好理想,走上自己的成功之路!
实习目的。
1、通过实习增加工作经验,实现自我增值;。
4、培养团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质和精神。
实习内容及过程。
我这次实习所涉及的内容,主要是公司银行的贷款业务,并简单了解储蓄业务和信用卡业务。
银行信贷部门实行客户经理负责制,从前期客户的营销、企业实地调查、撰写授信报告,只到签订授信合同,完成额度项下的各类单笔放款,最后到贷后检查、风险控制,每一个环节都必不可少、极其重要。
客户经理工作的重点在于营销产品,难度在于维护客户关系,关键在于提高自身素质。银行客户经理提高自身素质,要靠实践,要靠学习;要虚心借鉴他人的经验,要总结出成功的规律。这是一个变革的时代,银行的体制和机制在变,银行客户的需求也在变,因而银行客户经理的理念、目光、行为必须跟上时代的发展,理念要变得更为先进,目光要变得更为远大,行为要变得更为敏捷。在变革中学习,是客户经理应该奉行的永恒不变的真理。
在浦发实习期间,我也在部门客户经理及总经理的引导下,学习并掌握了银行公司信贷部门客户经理的基本工作职能,并辅助他们完成了很多授信的主要工作。大到中国轻工集团下属的央企和福建省最大的国企近30亿总额的集团授信,小到各类中小企业及个人贷款。我完成了授信调查报告近20余篇,通过企业提供的授信材料和到企业实地调查,分析企业基本信息、行业信息、生产经营情况、财务情况、风险环境及贷后管理和收益情况,拟定授信方案和授信品种,直至授信合同达成和签订。
2、储蓄业务。
储蓄部门目前实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,办理储蓄卡等,凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递,而是每个柜员单独进行帐务处理,记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核,然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信用卡业务。
信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度,无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费,银行每月会打印一张该客户本月消费的清单,客户就可以选择全部付清或支付部分,如果选择后者,则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金,然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。浦发银行的信用卡品种很多,如:麦兜卡、中国移动联名卡、加速积分卡等。我也通过自己的社交圈,在实习期间发展了近30张浦发银行信用卡。
实习的。
心得体会。
通过这两个月的毕业实习让我觉得很充实,不但使我对于银行业务上有了详尽而深刻的认识和了解,也是对我大学里所学的专业知识的巩固和运用,也使我积累了许多在学校无法学到的经验,真正体会到了“书到用时方恨少”。但是俗话说“千里之行始于足下”,一些最基本的实物和技能是不能在书本上彻底理解的,需要更多的是我们去实践去进行实际的训练和操作。另外,在实习中的另外个体会就是在工作中,我们都要有强烈的责任心,不仅要对自己的岗位负责,也要对自己办理的业务负责。办理的业务要作到细心周全,不能马马虎虎,丢三落四。使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。这段时间里,我像一个真正的员工去对待工作,感觉自己已经不是一个学生了,每天早上7点半起床,然后像个上班族一样上班。实习过程中遵守该行的各项制度,虚心向有经验的同事学习。一个多月的实习使我懂得了很多以前不知道的东西,对浦发银行厦门分行也有了更深的了解,这期间的实习收获总的来讲可以概括为以下三个方面:
(一)是通过参与银行业务的运作过程,学到了实践知识,同时进一步加深了对理论知识的理解,使理论与实践知识都有所提高。
(二)是提高了实际工作能力,为就业和将来的工作取得了一些宝贵的实践经验。
(三)前辈们的教诲使我的人生增加了一笔财富。
同时在这期间的空闲时间里,我发现银行有很多金融、证券方面的杂志、期刊和报纸,于是,利用这个契机一有空闲的时间我就埋在这些资料中,从这里面我也学到了许多当前的金融状况,银行实际工作中的各种有用知识。
通过这次实习中,我也认识到了自己存在的一些优点和不足:优点是(1)发现自己与人沟通和社交的能力不错;(2)认为自己是一个能够吃苦耐劳的人,能从一天的辛苦工作中找到乐趣。(3)感觉到自己做事认真负责,执行力强。不足之处有:(1)与真正的社会大家庭接触较少,缺乏足够的社会实践经验;(2)自信心不够充分,有时会产生打退堂鼓的念头。
实习是每一个大学生必须拥有的一段经历,这次的实习使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解,也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中,我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的。我们在实践中了解社会,学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,打开了视野,长了见识,为我们以后进一步走向社会打下了坚实的基础,实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。
很多工作都是熟能生巧,只有以知识作为基础,脚踏实地,一步一个脚印,虚心学习,在不断的摸索锻炼中,不断发掘出自己的潜能,不断提高自己的能力,才会有很好的业绩。
在任何一项工作中,团队精神永远最重要!虽然每天都是各司其职,但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问,共同解决问题。而且大家在完成自己的任务后,都会自觉的帮助同事完成他人工作,营造了一个良好的环境,也让我学会了如何与大家交流,明白了一些在与同事的交流中应注意的细节。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待,在调查时应该充满自信,增加客户对我们的信任感。
诚信,是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多,也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善,各家银行只要轻轻一点,就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单,如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现,办理所有的业务都将受阻,无论在什么方面我们都应该做到诚信,不仅仅是在银行的业务上,更应该是在生活中。
这段宝贵的实习经验对于我不久之后就要走入社会走向工作岗位来说起到了一个桥梁的作用,过渡的作用,是人生的一段重要的经历,也是一个重要步骤,让我们更早的接触社会,融入社会,学会与人交往,懂得解决问题。而且通过这次毕业实习,我体会到我们应将所学的知识与更多的实践结合在一起,才能具备较强的处理基本业务的能力与比较系统的专业知识。
致谢。
衷心感谢浦发银行厦门分行给我提供这次的实习机会,让我在实践中得到了成长与锻炼。我相信这次实习经历会是自己人生的一个积淀,我将会把在浦发银行厦门分行养成的职业素养带到以后的工作学习中,踏实、认真、奋进。
作为一名即将踏入社会的大学生,我很荣幸能在x银行进行两个月实习,我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识,使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏,坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习,虽然还是觉得很茫然,但是细细盘点下来,却也是收获颇多。下面我把我在x银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程。
实习时间:实习地点:
实习期间,我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有较为深入的了解。
1、会计业务部门。
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤,记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票,包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务,首先是要审核,看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符,方式就是通过电脑验印,或者是手工核对;再看大小写金额是否一致,出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改,支票是否已经超过提示付款期限,支票是否透支,如果有背书,则背书人签章是否相符,值得注意的是大写金额到元为整,到分则不能在记整。对于现金支票,会计记帐员审核无误后记帐,然后传递给会计复核员,会计复核员确认为无误后,就传递给出纳,由出纳人员加盖现金付讫章,收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同,在处理上是由会计记帐员审核记帐,会计复核员复核。
2、储蓄业务部门。
储蓄部门目前实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,办理储蓄卡等,凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递,而是每个柜员单独进行帐务处理,记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核,然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门。
由于目前的实际情况,中小企业融资难,尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案,但是,在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以,银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款贷给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时,审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明,身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制,就是进行贷款客户开发与具体发放贷款,审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会。
我的主要工作在个人业务部的最基层,即营业大厅。在整个实习期间,我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部,贷款部,人力资源部的工作内容及相关业务流程,经过这两个多月的勤奋好问和实战训练,我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作,掌握部分账户规范业务,回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识,感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
最后,我想谈谈实习的心得感受。第一,我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责。第二,我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规。第三,现在银行已经类似于服务行业,所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如:对待客户要用敬语;与客户传递资料时必须起立并且双手接送;对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后,学历并不显得最重要,主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作,做得时间久了是谁都会做的,在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
银行领导调研报告
前列;个人消费贷款达到1200多亿元,信用卡透支增速超过40%,有力促进了居民消费。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品,金融危机后国外市场萎缩,国内消费者虽然有巨大需求,但苦于没有内销渠道。这些企业转内销,除品牌、渠道外,融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证,建行推出了“内贸通”系列产品,累计向出口企业授信200多亿元,帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场,实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前,已发放并购贷款超过百亿元,不论在贷款笔数还是贷款总量上,都居国内同业首位。
公司管理层有极为深厚的背景,董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席,不久前的世界华商大会主要由他主持,有较强的海内外关系,行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁,在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验,其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景,公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力,更重要的是能争取到政府各方面的支持。
权在于董事会,董事会的召开次数也较一般的上市公司多,行长只负责公司的具体运营,总体而言,与很多由国企改制过来的上市公司相比,民生银行是相当规范的,也更遵循国外的股东价值最大化的理念,比如在与外资合资的问题上,公司不愿采取增发b股的方式,因为b股价格太低,对股东并不是最有利的,而很多国企上市公司,只要能圈到钱就好,对采取什么圈钱方式并不关心。
按三季度季报来看,预计今年公司资产规模增长将近一倍,但盈利只能增加50%左右,主要原因在于债券投资收益率下降(中报表明,债券投资规模增加70%,但投资收益只增加30%多),营业费用上升,另外,资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素,其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标,从来源看,北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献,其中网点的增多是重要的一项原因,另外,20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素,按5倍的乘数效应估计,其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张,预计资产规模明年还能保持较高速增长,但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面,民生银行对新设立的分支机构要求一年持平,二年盈利,因此,估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平,不大可能出现营业费用的超常规增长。
另外,由于民生银行很多贷款是新增的,从期限上看,无须计提贷款呆帐准备,这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
公司原先的战略规划是,到20**年,发展的总体目标是:资产规模将达到1000亿元人民币;贷款余额达到550亿元;利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看,民生银行今年已达到了20**年的战略目标,这说明公司计划比较保守,但也突出了公司稳健的特点。
在年初,总体外部环境是有利于银行业的,内需增长强劲,外需虽不如去年,但也算平稳,消费价格指数转强,升息压力大增,这些因素都有利于银行业的经营,但到了年末,外部环境大变,宏观经济环境不如预期乐观,降息可能性大大增加,总体对银行业不利。
近期关于是否降息的争论十分激烈,但从各种迹象来看,目前赞成降息的一方占据上风,债市的走向也反映了这一趋向,目前利息可能下降25-50个基点,其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息,息差有缩小趋向。
另外,如果贷款利率下降幅度更大,对主要靠吃息差的银行业而言,风险不言而喻。假如息差缩小25个基点,根据民生银行季报,未来将减少息差收入近9千万。
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击,银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快,对中间业务利润贡献最大的品种,目前的承兑额已是限额的2倍,明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到,票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失,而且还会对存款业务有影响,民生银行在给企业作票据承兑时,要收取30%左右的保证金,这部分保证金是比较稳定的,今后这块业务会受一定的影响。
发行可转债:公司目前正在积极进行可转债的发行,如果发行成功,将为业务发展注入新的活力,根据乘数效应,可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
较好的体现,估计明年的收益还能取得一定的增长。
随着电子商务的发展,电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势,自兴起至今的十年间,国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善,使用网上银行的越来越多。而在广大的农村,虽然农村经济的不断发展,农村电子银行是什么现状呢?带着诸多的疑问,我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
20**年,手机银行推广年,用户签约的数量仍不断上升,但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能,其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
现在农村的物流还处于空白阶段,就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段,农民在网上购物后,往往还必须亲自得到城市去取,而要送货,还必须额外支付一定得费用,这给村民带来了极大的不便。所以,农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时,安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户(包含活动用户和潜在用户)而言,网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时,网银用户的安全意识也在迅速提升,数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
机构业务、公司业务等,由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导,造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政,管理职能分散的局面,部门之间的\"合力\"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法,不能适应电子银行发展的需要。
从客户结构上看,高低端客户比例明显失衡,客户资源不容乐观,客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实,一些银行的电子银行市场细分不足,客户结构调整不力,存在畏难情绪。
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大,宣传方式不够丰富,宣传投入乏力,立体营销格局尚未形成,因而市场认知度较低,客户\"认购\"热情不高。事实上,经过近两年的技术改造,各行的电子银行建设都得到了加强,但由于缺乏深入人心的宣传推动,有些银行的电子银行业务进展缓慢,未形成品牌效应。
针对电子银行管理分散、效率不高等问题,当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造,构建专业化经营的组织体系。同时,不断完善管理制度、办法及相关措施,加强部门联动和横向协作,通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售,为客户提供个性化、一体化的解决方案,提升整体服务品质。
目前,各行电子银行低端客户占比较为突出,面对这样的市场和客户群体,要采取效益领先和差异化相结合的发展战略,科学细分市场,锁定目标客户群,精心打造电子银行精品服务和特色服务,利用产品技术优势和优质服务,优化客户结构,形成核心群体,以点带面推动电子银行全面发展。
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度,将现金管。
理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来,构建全行统一的在线服务系统,开发和推广网上银行地方特色平台,把电子银行做大、做强。以市场需求为导向,删繁就简,着力打造拳头产品,形成核心竞争力。
以客户分类为基础,开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访,提高客户响应速度。
在管理层面,要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责,制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面,要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式,把电子银行营销落实到每个网点,并与传统业务捆绑在一起,落实到客户经理的营销任务中。
银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会,利用同学、亲戚等多种社会关系,宣传使用网上银行的各种好处。
如汇款方便,缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能,拓展农村客户。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道,已成为银行业务经营的重要组成部分,并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来,各行的电子银行业务均得到加强,市场基础和发展格局基本形成,对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈,随即将取而代之,让我们恭候那一天。
最后,小编希望文章对您有所帮助,如果有不周到的地方请多谅解,更多相关的文章正在创作中,希望您定期关注。谢谢支持!
银行实习调研报告
上海浦东发展银行与中国银联推出专门为了方便批发市场老板收款的刷卡机,为迅速扩展在批发市场的收付易业务,浦发银行特向外招聘兼职学生一批。为了积累宝贵的工作经验,把所学的知识运用到实践中,从而更加巩固所学的理论知识,我把握了这次难得的实习机会。20xx年五月,我在上海浦东发展银行广州分行进行了为期一个月的实习工作。这一个月在我以往的经历里显得是那么的与众不同,这一个月让我学到了很多,经历了很多,认识了许多朋友,更多多少少的影响了我的学习,工作,生活的态度!
2、背景简介。
刷卡机:简称pos终端,终端通过电话线拨号的方式将信息首先发送到银联的平台,银联平台识别相关信息之后会将扣款信息发送到发卡银行,经发卡银行确认之后,再回发信息至银联平台,银联确认之后,会再将已处理的信息发送至前置终端,终端收到确认后的信息,然后打印单据。移动pos终端,原理一样,其信息发送是通过数据信号发送接收!通信费用不多,按流量计算,固定终端通信费用按市话标准由电信公司收取!个人零售pos,这个是今年7月银联才批准可以进入市场的,可绑定企业法人储蓄卡,直接进入私人帐户提现。浦发银行个人零售pos总部技术部攻关。现在刷储蓄卡当天到账,信用卡t+1到账。其他银行所有都是t+1到账的,这是上海浦东发展银行最大的优势。
上海浦东发展银行在去年7月开发推出针对批发市场的收付易(1万元以下收客户5元,一万元以上收客户10元)以来,各大银行也相继推出相应产品,此产品只针对批发市场,不能刷信用卡,只能刷银联储蓄卡,但现在银联规定只有批发市场且营业执照经营范围明确写明:批发,才能安装。今年7月左右银联批准了针对私营企业的个人零售pos市场准入,个体企业终于可以装对私刷卡机了,可刷信用卡,但必须是私人营业执照。
另外,银联就是银行联合会,装刷卡机只有银行有权利装,私人公司没有权利把别人卡里的钱刷到你卡里,银联就是协调各个银行之间类似转账之类中间业务的非赢利机构,类似监督机构和仲裁机构。只有银行经过调查才能向银联申请装刷卡机:银行确认该企业是合法企业,符合相应装刷卡机的条件,由银行向银联提供企业调查及资料复印件,申请帮助该企业装机。之后银联会对资料进行进一步审核,符合条件的会给银行一个批准的通知,并且同时通知专门的装机机构去企业地址进行安装。
3、实习要求。
从总体上看,浦发银行的实习工作还是安排的很灵活的,并不是每天都给你什么硬性的工作要做,不是每天要求你完成什么任务,但是如果你要做一名优秀的实习员工,只有给自己定下目标,才会最大的提高自己的工作效率,真正的体现一位实习员工的价值。这次实习的主要内容是以推销为主,推销是学习市场营销专业的一项重要的实践性教学环节,旨在开拓我们的视野,增强专业意识,巩固和理解专业课程。实习方式主要是请企业企业管理人员以讲座形式介绍有关内容;同学们再进行实际操作,不懂的向管理工作人员学习请教相关知识,自己与老员工讨论、发言,通过交流实习体会方式,加深和巩固实习内容。通过本次实习,我们学到了很多课本上学不到的东西,并对市场营销专业知识有了更深的认识。这次实习也使我在实践中了解社会,知道了参加工作的苦与乐,为以后走进社会做好了良好的心理准备。短短的一个月实习,我学到了很多在课堂上根本就学不到的知识,也打开了视野,长了见识,为我以后进一步走向社会打下坚实的基础。
二、实习内容。
1、推广零售pos机----“收付易”
我实习的内容就是专门做批发市收付易业务。主要做“收付易”的市场推广(装收付易会附带开借记卡、办理网上银行和及时语短信通知业务)支行会提供广州市各批发市场名单,到这些市场营销,免费为客户装刷卡机,还送多种礼品给他们。节假日,在批发市场做刷卡机的宣传和促销活动,主要负责场景的布置,内容的宣传,派发传单和讲解,回访老顾客并送礼物。
2、整理内部资料。
整理收集回来的企业调查资料,整理好并上交到银联。等待银联批复。并及时到申请成功的店铺送上银联标志和指导使用。
三、实习总结或体会。
这次实习是一个很好的锻炼沟通、营销能力和获取工作经验的实习机会。我的专业是市场营销,这次实习对我来说,是一个挑战,也是一个将学到的理论知识运用到实践中的好机会。
在实习的第一天,辅导员就向我介绍了一些业绩比较好的同事,并鼓励我们向他们学习。他们的成功的确给我们起了很大的鼓舞作用。但是,对于我这个毫无没有实际工作经验又没有业务联系初出茅庐的人来说推销一种商品确实是很困难的。所以刚开始参加工作的时候,我真的无从下手,只能跟着团队中已经熟悉业务的同事到批发市场到处转。一天下来,往往是毫无收获!无论我怎么努力还是不能成功推出一部刷卡机!通过一个星期的观察学习和老同事教导,我总结了一下:收付易的市场主要在批发市场,但已有深圳发展银行、兴业银行、民生银行等多家银行做过同类市场的推销,所剩下的市场份额已不大,而且自己工作间短,经验少,没有广大的顾客关系,所以营销起来的难度就更大了。但我知道做什么事情都是有难度的,不能轻易放弃,要相信自己一定能做出成绩的。
慢慢,我得出了一些工作经验。要想向顾客销售,自己必须要和顾客有充分的沟通,要令到顾客从尝试接受演说到试用产品再到接受产品慢慢前进,才能成功。但是,很多老板是不愿意花几分钟听他认为是废话的推销演说的。所以我并不象我的队友那样,把批发市场的所有店铺都踩遍,甚至两遍,而是有针对性地选择顾客,对有意愿的顾客我不惜利用吃饭的时间或者是周六日的休息时间配合他们的空闲时间向他们演说,使他们耐心,诚心地聆听我的演说。不会令我的演说草草了事,变成废话。最后通过自己的努力,我做成了第一单业务。心里高兴极了,也更有信心开展以后的工作了。
在接下来的时间里,我还跑了服装批发市场、汽配批发市场和化妆品批发市场,等等。在到这些批发市场前,我都做了相关资料查阅、市场分析,做到有目的地进行工作,因为不同种类的批发市场有不同的特点,只有做到具体问题具体分析,才能更好地解决问题。例如,酒店用品的批发市场成交额比较高,一般消费都是高档产品,所以该批发市场的老板是很积极为自己的店铺安装一台刷卡机的,方便顾客,也方便自己,更显得店铺的档次更高一点。这类批发市场需要长时期的驻点推销。布匹批发市场恰恰相反,布匹批发日交易次数多,比较繁忙,下午的时候特别忙,这类批发市场只能早上到那里,下午则可以去别的批发市场了。随着实习时间越长,我的经验越丰富,工作也越来越顺手。但是,我的实习时间只是短短的一个月。这一个月很快就过去了。在这短短一个月实习时间里,曾受到无数次冷冷的拒绝和深深的失望,有时候很想放弃,可是第二天醒来又积极地投入到了新的一天工作当中,因为我始终相信:生命在于坚持,我可以接受失败,但我却拒绝放弃。
在回望整个实习过程时我有过激情,有过失落,有过无聊的困惑。但得到的却是更多。明白到涉世未深的我们首先要转变我的思维和心态我们不是天之骄子,企业和现实也不如们想像中那么美好,进去一个新的环境我们要学会以一个平和的心态去作每件事,毕竟我们欠缺社会经验,企业流传着怎么一种说法:我们大学生好高骛远,眼高手低,不能吃苦动手能力差……这些造成了大学生就业困难的局面,针对这种情况我们要作好准备,我坚信通过这一段时间的实习,所获得的实践经验对我终身受益,在毕业后的实际工作中将不断的得到验证,我们会不断的理解和体会实习中所学到的知识,在未来的工作中我们将把我们所学到的理论知识和实践经验不断的应用到实际工作来,充分展示自我们的个人价值和人生价值。我们相信,自己坚定的信心及个人坚定的意志,一定会实现自己美好理想,走上自己的成功之路!
银行业务调研报告
本周走访了工商银行,招商银行等两家银行和本银行的两个网点,通过对网点布局,服务,产品及分工的实地考察,这次调研,是我第一次真正了解网点银行。之前对网点银行的认识仅仅停留在一些理论资料上。对于在中国如果做好一个网点银行,它的特点究竟在哪里,我并不清楚。直到参加网点银行的调研,我才体会到银行理论知识和实际运用的区别。那是银行人专业服务的价值体现,更是最真实的以客户为中心经营理念的真实写照。以下是我这次调研的结果与感想:
1、大堂经理制。
大堂经理的职责是要负责每日案场原值班人的工作职责,履行案场接访质量、正常门岗轮序以及案场纪律的监督等职能,监督前台置业顾问工作情况,其中,最重要的是大堂经理要维护好正常的客户办理业务的秩序。走访的这几家银行中,他们均设有1-2名大堂经理,服务都比较好,站在客户的角度用通俗易懂的话与顾客交流,细心的帮客户处理业务中存在的问题。客户步入营业厅以后,大堂经理会主动询问办理何种业务,并帮忙取号,客户办理业务时,大堂经理亲自指导填表等,并时刻观察大堂情况,当客户拍照时,大堂经理立即上前制止。同时,对于我们咨询的关于他们银行的相关业务,如理财产品、网银收费等均对答如流。对比之下,我行有的网点,客户进入后,大堂经理皆不在岗位上,迎接客户的是保安,接受询问时与客户插科打诨,调侃,这种行为会使得客户认为银行人员表现非常不专业。大堂经理是客户接触的第一位银行员工,各行该岗位工作人员皆表现出礼貌、服务亲切、业务熟悉等专业特质。因此,我行的相关网点可以提高服务人员的服务质量,提高服务效率,提升我行在客户心目中的形象。
2、网点布局。
各网点布局皆很宽敞明亮,客户等候区设有饮用水及电视等,其中电视机播放各个银行的产品以让客户了解。在工行,设备的摆放让人觉得有空间密集感,显得空间很挤,特别是自动叫号机摆放在大堂经理工作柜台的里面,让客户踏遍整个网点都找不到,相比之下,我行就显得做的特别好,自动叫号机放在门口的入口处,客户一进门就可以看到,设备的摆放很有顺序,然客户一见就清晰明了。
3、各大行营业网点都有明确的功能分区。
以招行为例,高柜分为小额业务、特殊服务、综合业务柜等;对公业务及会计清交业务在会计低柜办理;零售贷款、理财、基金等零售业务专设开放式柜台,有专业理财经理接受咨询及办理业务;另外,专设金葵花vip厅,该厅装潢高档,相对安静、隐蔽,金葵花客户能在不被打扰的情况下优先办理各项银行业务。这类网点布局有效分流了客户,顾客在大堂经理的引导下快速找到业务分区,缩短了客户等待时间。专业的客户经理服务使顾客得以更好地处理自己的问题,更快的办理好自己的业务。我行的营业厅的功能区主要有个人现金服务区、个人非现金服务区、对公现金服务区、对公非现金服务区、贵宾现金服务区、贵宾非现金服务区、贵宾理财区、vip理财多功能室,我行划区明确,便于客户更快的找寻自己办理业务的区域,更好地办理自己的业务。
银行调研报告
本文目录。
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状。
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月银监会出台《村镇银行管理暂行规定》加快了村镇银行试点工作。10月在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间中国银监会主席刘明康表示银监会对村镇银行的发展目标是家凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈。
(一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。
(二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人,村镇银行便无法设立,致使这一惠农政策成为空中楼阁,试点县市十分失落。
(三)市场失准:低门槛,高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低,但在实际操作过程中,为寻求一定的规模效应,一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找,形成了“低门槛,高杠杆”现象,导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
(四)布局失衡:抓大放小,弃乡进城。按照村镇银行试点初衷,本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析,除先期试点的六个省份外,一般机构都设在相对较发达的县市一级,乡镇村镇银行还没有实现零的突破,呈现出“发达地区多、欠发达地区少,县城多、乡镇少”的不均衡格局。
(五)价值失离:嫌贫爱富,弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》,服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标,而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,受利益驱使,村镇银行在价值取向上偏离宗旨,追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议。
(一)完善政策:改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策,调整规划,以地区为单元,坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则,将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑,自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时,要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行,以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识,勇于担当,从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度,积极践行社会责任,在追求利益最大化的同时,兼顾好社会效益。
(二)调整方式:改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构,设立于农村贫困地区,支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业,应当可以国家信用为背景,在部分难以找到主发起人的欠发达地区,适当提高市场准入门槛,规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上,改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理,而不在于谁发起。因此,不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程,进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
(三)优化布局:改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,进一步优化村镇银行布局,坚持欠发达地区和农村优先原则,充分体现“扶弱”的优惠政策,力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇,要设立村镇银行,切实解决金融服务“盲区”问题。
(四)坚守宗旨:改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应敦促村镇银行履行职能,坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%,吸收的存款原则上应用在当地经济发展上,防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”,及时了解农民、企业的生产经营状况,改善金融服务,加大信贷投入,增加金融供给,引导他们将闲置资金存到村镇银行,促进农村经济发展。
(五)形成合力:改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业,弱势群体———农民,理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机制,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。
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一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈。
(一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。
(二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人,村镇银行便无法设立,致使这一惠农政策成为空中楼阁,试点县市十分失落。
(三)市场失准:低门槛,高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低,但在实际操作过程中,为寻求一定的规模效应,一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找,形成了“低门槛,高杠杆”现象,导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
(四)布局失衡:抓大放小,弃乡进城。按照村镇银行试点初衷,本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析,除先期试点的六个省份外,一般机构都设在相对较发达的县市一级,乡镇村镇银行还没有实现零的突破,呈现出“发达地区多、欠发达地区少,县城多、乡镇少”的不均衡格局。
(五)价值失离:嫌贫爱富,弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》,服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标,而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,受利益驱使,村镇银行在价值取向上偏离宗旨,追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议。
(一)完善政策:改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策,调整规划,以地区为单元,坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则,将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑,自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时,要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行,以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识,勇于担当,从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度,积极践行社会责任,在追求利益最大化的同时,兼顾好社会效益。
风险防范和控制的关键在于加强管理,而不在于谁发起。因此,不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程,进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
(三)优化布局:改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,进一步优化村镇银行布局,坚持欠发达地区和农村优先原则,充分体现“扶弱”的优惠政策,力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇,要设立村镇银行,切实解决金融服务“盲区”问题。
(四)坚守宗旨:改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应敦促村镇银行履行职能,坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%,吸收的存款原则上应用在当地经济发展上,防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”,及时了解农民、企业的生产经营状况,改善金融服务,加大信贷投入,增加金融供给,引导他们将闲置资金存到村镇银行,促进农村经济发展。
(五)形成合力:改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业,弱势群体———农民,理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机制,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。
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为了深入了解本行团员青年思想状况,区支行团总支组织了有针对性地召开了青年员工座谈会,并走访了有关基层单位,听取了部份基层团支部书记和部分团员的意见,对团员青年思想状况进行调研,现将调研情况报告如下:
一、镇海支行团员青年基本情况。
镇海支行现设团总支一个,下辖机关、营业部、招宝山等9个团支部,每个基层单位均设立了团支部,团干部配备齐全,并能随人员调动及时进行调整。全行共有团员59名,占到全行员工的26.2%,其中长期。
合同。
工13名,占团员总数的22%,短期合同工46名,占团员总数的78%,男性团员16名,占团员总数的27%,女性团员43名,占全行员工的73%,从团员分布情况来看,团员主要分布在基层临柜一线,而且比重日趋上升,短期合同工比例上升,年龄日趋下降。
二、团员青年思想状况。
从调研的情况来看,团员青年思想状况主要存在“三种希望”、“二种倾向”
希望在农行发展的同时实现自我的发展,随着银行业市场激烈的竞争,农行无论是体制机制、产品、员工收入等各方面都劣于同业,特别是本行收入待遇也低于系统内的其他支行,因此团员青年对农行改革和发展比较关心,期望农行通过创新机制、产品,来提升市场竞争力,加快发展,提高农行的社会地位,从而提高农行员工的社会地位、收入水平。
希望有良好的职业发展机会,随着市场经济的发展,团员青年的自我意识不断强化,更加注重物质条件和个人价值发挥的环境,要求薪酬能合理分配,多劳多配,实现公平竞争,择优上岗,相当部份的青年对未来的工作有明确的目标,不少团员青年能坚持学习,储备知识,增强技能,适应社会的需要。
希望能有一个良好的企业文化氛围,主要有三个方面,一是期望上级行能搭建平台,促进员工的交流,二是期望上级行能多开展培训,特别是针对临柜柜员的,提升团员青年的业务素质,三是期望多搞一些文体活动,丰富团员青年的业余生活。
团员青年主流思想是积极、健康、向上的,但部分团员青年表现出来的情况不容忽视。
存在着“走”的倾向。他们思想比较明确,期望与现实存在较大差距的同时,就考虑到跳槽,特别是一些新入行的短期合同工,流动就更为频繁,来农行工作只是作为一个跳板,或者说是过渡一下,人员的高流动率严重影响到日常业务经营,也对团工作的开展带来不利。
存在着“混”的倾向。个别团员青年安于现状,不思进取,混混沌沌过日子,对团工作的认识就是搞文体活动,对服务中心、服务业务漠不关心。
三、做好团员青年工作的几点建议。
1、加强思想工作建设,彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来,他们的好与坏,关系着农行未来命运的兴衰,他们接受新事物的速度快,反应机敏。加强团青队伍建设,首要就是要从思想建设入手,构筑青年员工健康的精神支柱,提高他们的思想素质、道德素质、政治素质,坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、搭建平台,增进上下交流沟通。
全行工作重心是业务经营,而团工作的重心应该是搭建平台,创建机会,让青年团员有个展示自已的平台。从今年来看,区支行组织了青年员工座谈会、青年创意论坛、青年风采选拨赛及各类文体活动,应该说收到了较好的效果,一些青年思想得到了交流,才能得到了展示,促进了上下交流,得到了行领导的肯定,为全行人才队伍的培养挖掘。我认为,团工作这方面应该大有可为,搭建各类平台,促进上下的交流沟通。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心,是团青工作开展的有利保证。要加强团干部队伍建设,提高团干部自身素质和管理水平,以推动青年工作的更好开展。一是不定时地开展团干部培训,使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。二是加大对基层团支部的考核和激励力度,有奖有罚,促进基层团工作的开展。三是呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度,为团青工作的开展创造有利的先决条件。团工作自身方面由于多方面原因和考虑问题的角度不同,领导要求与青年意愿之间往往有一定差距,团干部被夹在中间,要处理好这一关系,一要善于寻找共同点,二要善于转化分歧点,三要善于沟通不同点。
银行调研报告
随着电子商务的发展,电子眼行的用户数量呈逐年增长的趋势,自兴起至今的十年间,国内电子银行业当称硕果累累——逐渐完善的渠道、不断丰富的产品、日趋成熟的安全体系……随着这些硬性的不断成熟与完善,使用网上银行的越来越多。而在广大的农村,虽然农村经济的不断发展,农村电子银行是什么现状呢?带着诸多的疑问,我对我们起步镇的100户人家进行了实地调查。
一、调查基本情况。
20xx年,手机银行推广年,用户签约的数量仍不断上升,但使用功能还需要加以改进。跨行实时转账功能是活动用户使用最多的手机银行功能,其次是查询和缴费功能。而手机银行活动用户对当前手机银行不满意地方主要是功能少、之后是操作响应慢。
农信社的另一个产品网银,它的安全性一直是各界关注的焦点。20xx年个人网银用户签约数明显比20xx年多了一倍,且使用率也有了大幅度提高;网银的安全性得到了广大客户的认可,市场对于网银安全性的信赖也正稳步提升。个人网银活动用户使用usb数字证书的位列各种网银安全认证手段的第一位,其次为手机短信认证、口令卡/刮刮卡,这表明数字证书已作为一种重要的安全手段被用户认可。据调查,未来个人网银新增用户是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司职员为主的人群,他们将更加重视网银本身的优势。
企业网银的使用已得到进一步发展。由于企业网银的强大转账功能,使企业节省了柜面等待办理业务的时间,省去了繁琐的手续,避免大额现金领取,因而企业网银也得到了推广使用。
二、影响电子银行发展的因素:
(一)电脑的普及率。根据我们的调查,在有电脑的家庭用户中,85%开设有网上银行的业务。所以,电脑的普及率是影响农村电子银行发展的一个主要因素。
(二)文化水平的高低。农村电子银行集中在35岁以下年轻人用户占73%。一个主要原因就是他们的文化水平在农村是比较高的。他们乐于接受新的事务。
(三)农村物流的发展水平。现在农村的物流还处于空白阶段,就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段,农民在网上购物后,往往还必须亲自得到城市去取,而要送货,还必须额外支付一定得费用,这给村民带来了极大的不便。所以,农村物流发展也成为一个阻碍电子银行在农村发展的重要原因。
(四)网上银行使用安全问题。在网上银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时,安全问题日益受到关注。无论对企业网银用户还是个人用户(包含活动用户和潜在用户)而言,网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。与此同时,网银用户的安全意识也在迅速提升,数字证书作为成熟、有效的安全保障手段而被更多用户所认可。
三、电子银行业务发展中普遍存在的问题。
(一)思想认识不到位,管理工作薄弱。
从经营运作层面上看,电子银行是一项系统工程,其业务分散在多个部门之中,如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等,由于缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导,造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政,管理职能分散的局面,部门之间的"合力"无法形成。在立项、开发、管理和风险控制等方面缺乏一套完整、系统的制度和方法,不能适应电子银行发展的需要。
(二)营销机制不健全,客户结构不理想。
从客户结构上看,高低端客户比例明显失衡,客户资源不容乐观,客户结构有待调整。面对电子银行低端客户占比较大的现实,一些银行的电子银行市场细分不足,客户结构调整不力,存在畏难情绪。
(三)宣传力度不够,市场认知度不高。
一些银行对电子银行产品的宣传攻势不大,宣传方式不够丰富,宣传投入乏力,立体营销格局尚未形成,因而市场认知度较低,客户"认购"热情不高。事实上,经过近两年的技术改造,各行的电子银行建设都得到了加强,但由于缺乏深入人心的宣传推动,有些银行的电子银行业务进展缓慢,未形成品牌效应。
四、加快电子银行发展的建议。
(一)创新管理模式,提升经营层次。
针对电子银行管理分散、效率不高等问题,当务之急是在经营运作层面上对现有电子银行管理部门进行整合与再造,构建专业化经营的组织体系。同时,不断完善管理制度、办法及相关措施,加强部门联动和横向协作,通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售,为客户提供个性化、一体化的解决方案,提升整体服务品质。
(二)强化品牌意识,健全营销机制。
目前,各行电子银行低端客户占比较为突出,面对这样的市场和客户群体,要采取效益领先和差异化相结合的发展战略,科学细分市场,锁定目标客户群,精心打造电子银行精品服务和特色服务,利用产品技术优势和优质服务,优化客户结构,形成核心群体,以点带面推动电子银行全面发展。
(三)优化产品结构,整合服务功能。
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度,将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来,构建全行统一的在线服务系统,开发和推广网上银行地方特色平台,把电子银行做大、做强。以市场需求为导向,删繁就简,着力打造拳头产品,形成核心竞争力。
(四)健全服务体系,提高服务质量。
以客户分类为基础,开展电子银行个性化服务。做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访,提高客户响应速度。
(五)强化部门职责,再造业务辉煌。
在管理层面,要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责,制定科学、合理的配套考核办法。在经营层面,要建立全行营销、全面营销和全方位营销模式,把电子银行营销落实到每个网点,并与传统业务捆绑在一起,落实到客户经理的营销任务中。
(六)加大宣传力度。银行可充分利用内部员工使用网上银行的体会,利用同学、亲戚等多种社会关系,宣传使用网上银行的各种好处。如汇款方便,缴费轻松、理财实用、购物方便等多种网银功能,拓展农村客户。
(七)充分重视学生群体,培养其用网银的习惯,进而带动周围及所在家庭使用网银的频次。
(八)在县城银行网点利用网银体验机等,充分发挥银行大堂经理的作用,使人们充分体验使用网银的便捷,免除在银行排队办理业务的不便。
电子银行作为银行业业务发展的新型分销方式和渠道,已成为银行业务经营的重要组成部分,并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来,各行的电子银行业务均得到加强,市场基础和发展格局基本形成,对产品营销的推动力和牵引力不断增强。电子银行在当今社会的发展趋势已愈演愈烈,随即将取而代之,让我们恭候那一天。
银行调研报告
主要内容:“以市场为导向,以客户为中心,以效益为目标”,中国农业银行秉承此经营理念,如藤草向着阳光逐步扩展到全中国的各个角落,成为面向“三农”服务城乡以至建设城乡一体化的全能型国际金融企业。将网络与现实紧密结合,与时俱进,成为现代新型企业。专业于投资理财、资金周转服务,专注于打造金钥匙、金穗卡、金光道、金e顺以及金益农五大品牌。将企业发展盈利与满足客 户需求降低客户理财风险于一体,诚信沟通,普民惠民。
一、农行简介
在中国,即使是在偏远的城乡也能看见那一块绿徽黑字白底的中农业银行门牌。绿色代表生机,寓意中国农业银行致力于走向更好未来,为客户提供完美服务,绿色也象征着田野,是农民给了城乡碧玉之绿,是农村温暖全球。黑色不乏威严之感,具有权威正义之意,代表中国农业银行的高度可靠性,农行有义务为广大民众做最好的服务,表里如一切实为民众办实事。白色代表和平与纯真,这也映射了农行诚信经营的核心价值观,以白色为背景表明农行是以真诚为存世基础的,也更体现其办行宗旨:诚信沟通,普民惠民。
农行起源于xx年成立的农业合作银行。60年来,其相继精力了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。xx年1月,整体改制为股份有限公司。xx年7月,农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市,完成了向公众持股银行的跨越。作为去昂最为普及的银行,农行秉乘诚信经营理念,致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多远的一流商业银行。并凭借全面的业务组合,庞大的分销网络和领先的技术平台,想最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务,同时开展自营及代客资金业务,业务范围还包含投资银行、基金管理、金融租赁等领域。分支机构共计23461个,并继续延伸。
二、农业银行五大品牌展示
1、金钥匙
忠实传承“大行德广 伴您成长”的企业灵魂,徽章镂空部分两侧心形通过农
行行徽紧密相连,寓意金钥匙品牌与客户心心相通、以身作则、体解民情,金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成,寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化个性化的金融需求。金钥匙以其纯真的金色蕴意高贵生活典雅品质,开启财富之路,带领人们走向美好未来。
金钥匙:开启财富,引领生活。
2、金穗卡
金穗卡是农行旗下的二级品牌,最为广大学生及喜好消费的客户所青睐。可分为金穗借记卡和金穗信用卡。金穗借记卡具有现金存取、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。为方便广大客户,农行在全国各地设有24小时全自动服务的atm机,可实现银行卡现金存、取、转账基本功能。并且全国各大银行已实现联网,用户也可在其他银行atm机上办理简单业务。金穗信用卡,即由农户给予持卡人一定信用额度,鼓励持卡人超前消费,但凡由农行给予持卡人借贷钱款必须在规定期限内由持卡人全额或分期归还,否则则予以惩处。金穗卡集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身,全方位满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求,让持卡人拥有随时随地、快捷和优越的用卡体验。金穗卡:卡随心动,金随卡动。
3、金益农
其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。金益农是中国农业银行品牌旗下的二级品牌,隶属于中国农业银行“五金工程”(承诺是金,专业是金,合作是金,服务是金,价值是金)。宣扬该品牌是三农群体的益友,吸取农民朴实的本质,为三农打造最良好的资金流通环境。从一定意义上帮助农民摆脱贫困走入致富之路,建设美好新农村,鼓励发展农业,民以食为天,农业在所有行业中占据主导地位,只要利用好此地位农村便也可像城市那样实现丰衣足食。
金益农:惠农天下,益农万家。
4、金e顺
突破时间、空间限制,结合新型电子商务平台,“e”全称“electronic”,金e顺是农行跟进时代变迁、积极创新的有力代表。金e顺使广大用户点击鼠标、足不出户即可实现在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。任何时间、任何地点,打开网络便能够享受农行服务,购物、下载、浏览最新资讯、商谈等在线完成,轻松快捷。
金e顺:轻松在线,拥有无限。
5、金光道
指中国农业银行以客户需求为导向,通过创新产品与服务,全面整合各类本外币存贷款及中间业务,为客户提供专业的对公金融服务品牌,打造综合性全方位企业金融服务平台,与客户真诚相伴,共同成长,成就宏图远景。寓意农行专注于企业金融服务与企业发展,以综合性全方位的金融服务解决方案服务对客户,为客户打开便利之门,助客户通向成功之道。
金光道:智通道合,偕行以远。
三、走进农行,走近农行
中国农业银行在中国共计23461个分支机构,包括总行本部,32个一级分行;5个直属分行,316个二级分行,3479个一级分行,19573个基层营业机构以及55家其他机构例如温哥华代表处、河内代表处、悉尼代表处、法兰克代表处等等。数目之多,普及之广,使得农行客户无论走到哪里都能享受农行的全方位一体化的金融服务。
银行领导调研报告
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作,做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求,是维护金融机构诚信及金融稳定的需要,也是保证信誉支付稳定,促进中国经济发展的保证,也v是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量,对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。
存在问题。
思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年,市(县)人行和邮储银行也做了大量工作,并进行了所谓的培训,但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式,从而培训学习也只是停留在低层次水平,翻来覆去抄法规、读概念,对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范,凭感觉、凭经验办理,业务处理随意性较强,不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够,表现在:一方面认为农村地区交通不便,信息闭塞,经济发展落后,贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪;另一方面是怕得罪客户,担心业务流失,影响自身经济效益,发现疑点后没有深入调查。
反洗钱工作的艰巨性,决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”,而农村文化素质高的年轻人基本外出打工,留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童,再加之农村地区大多交通不便,消息闭塞,群众基本不知道洗钱为何物,更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。
开展了“青年人才队伍状况”的调查。调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行,调查时间为*月初到月末,被调查人数为***人,涉及到***下属的部室、分理处和储蓄网点的所有**岁以下的所有青年员工,调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面,问卷采用无记名的方式开展,下发问卷***份,收回有效问卷***份。
调查中显示我行员工队伍年轻化,***岁以下青年占我行员工总人数的**%多,是***市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且**岁以下的青年员工占有相当大的比重,这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成,其中*名具有全日制本科学历、*名具有全日制大专学历,文化素质较高,而且有丰富的学校团工作的经验,在所属部门都是业务骨干,有一定组织协调性。
我部***名**岁以下青年中,具有本科以上学历的占比为**%,具有大专学历的占比为**%,中专学历的占比为**%,这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意,想要进一步接受培训和进修高一级学历,喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
纠其原因,这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系,也是我们思想工作上欠缺的表现。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先,人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视,特别是一些基层行的领导认识不够,没有把团的工作摆在一个应有的地位,领导的忽视带来员工的冷漠。其次,经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大,费用的缩减,团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难,久而久之,形成恶性循环,团青工作的难度就会越来越大。再次,团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职,分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量,他们从事着本部门重要的业务岗位,工作强度大,任务重,从事团工作的精力变得微乎其微。另外,团干部大多数没有很高的行政级别,加上青年的认知感不强,这就使得工作的开展没有说服力,难度加大。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后,基本上还采取老的思想和老的套路,往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧,态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新,团青工作的观念应该与时具进,革新老观念,转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求,同时团干部应该积极的提高个人素质,多听、多学、多借鉴,充分调动广大团员青年的积极性,把团青工作推向一个高的发展方向。
质、政治素质,坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才,以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才,创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动,都收效很大,从很大程度上激励了员工学习的兴趣,在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式,譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等;认真做好“双推”工作,推优荐才,推优入党;加强全日制本科生的重点培养和选拔,为青年工作创造好的学习氛围,为***行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
团干部是青年工作的核心,是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设,提高团干部自身素质和管理水平,以推动青年工作的更好开展。(1)、不定时地开展团干部培训,使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。(2)、改革团干部任用机制,确保团干部有更多的精力从事团青工作。(3)、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度,为团青工作的开展创造有利的先决条件。
加强团的自身建设,与中心工作结合起来开展团员工作,充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用,以更好的推动***行的经营和发展。
为了深入了解本行团员青年思想状况,区支行团总支组织了有针对性地召开了青年员工座谈会,并走访了有关基层单位,听取了部份基层团支部书记和部分团员的意见,对团员青年思想状况进行调研,现将调研情况报告如下:
女性团员43名,占全行员工的73%,从团员分布情况来看,团员主要分布在基层临柜一线,而且比重日趋上升,短期合同工比例上升,年龄日趋下降。
从调研的情况来看,团员青年思想状况主要存在“三种希望”、“二种倾向”
希望在农行发展的同时实现自我的发展,随着银行业市场激烈的竞争,农行无论是体制机制、产品、员工收入等各方面都劣于同业,特别是本行收入待遇也低于系统内的其他支行,因此团员青年对农行改革和发展比较关心,期望农行通过创新机制、产品,来提升市场竞争力,加快发展,提高农行的社会地位,从而提高农行员工的社会地位、收入水平。
希望有良好的职业发展机会,随着市场经济的发展,团员青年的自我意识不断强化,更加注重物质条件和个人价值发挥的环境,要求薪酬能合理分配,多劳多配,实现公平竞争,择优上岗,相当部份的青年对未来的工作有明确的目标,不少团员青年能坚持学习,储备知识,增强技能,适应社会的需要。
希望能有一个良好的企业文化氛围,主要有三个方面,一是期望上级行能搭建平台,促进员工的交流,二是期望上级行能多开展培训,特别是针对临柜柜员的,提升团员青年的业务素质,三是期望多搞一些文体活动,丰富团员青年的业余生活。
团员青年主流思想是积极、健康、向上的,但部分团员青年表现出来的情况不容忽视。
存在着“走”的倾向。他们思想比较明确,期望与现实存在较大差距的同时,就考虑到跳槽,特别是一些新入行的短期合同工,流动就更为频繁,来农行工作只是作为一个跳板,或者说是过渡一下,人员的高流动率严重影响到日常业务经营,也对团工作的开展带来不利。
存在着“混”的倾向。个别团员青年安于现状,不思进取,混混沌沌过日子,对团工作的认识就是搞文体活动,对服务中心、服务业务漠不关心。
团员青年是我行的生力军和未来,他们的好与坏,关系着农行未来命运的兴。
衰,他们接受新事物的速度快,反应机敏。加强团青队伍建设,首要就是要从思想建设入手,构筑青年员工健康的精神支柱,提高他们的思想素质、道德素质、政治素质,坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
全行工作重心是业务经营,而团工作的重心应该是搭建平台,创建机会,让青年团员有个展示自已的平台。从今年来看,区支行组织了青年员工座谈会、青年创意论坛、青年风采选拨赛及各类文体活动,应该说收到了较好的效果,一些青年思想得到了交流,才能得到了展示,促进了上下交流,得到了行领导的肯定,为全行人才队伍的培养挖掘。我认为,团工作这方面应该大有可为,搭建各类平台,促进上下的交流沟通。
团干部是青年工作的核心,是团青工作开展的有利保证。要加强团干部队伍建设,提高团干部自身素质和管理水平,以推动青年工作的更好开展。一是不定时地开展团干部培训,使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。二是加大对基层团支部的考核和激励力度,有奖有罚,促进基层团工作的开展。三是呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度,为团青工作的开展创造有利的先决条件。团工作自身方面由于多方面原因和考虑问题的角度不同,领导要求与青年意愿之间往往有一定差距,团干部被夹在中间,要处理好这一关系,一要善于寻找共同点,二要善于转化分歧点,三要善于沟通不同点。
超五成百姓购买互联网金融产品。
刚刚过去的xx年,随着互联网金融的大热以及民营银行的破冰,使得银行在客户和渠道方面的竞争更加激烈。如何加快转型、通过提升服务水平吸引客户以成为各家银行的重中之重。根据最新调查数据显示,银行服务态度差仍是普通储户投诉重点,这一比例较xx年有着大幅度增加。
随着全民理财意识的提升,用户对银行理财产品收益的关注度较xx年增长了一倍,超过50%以上的受访者均购买过银行理财产品。与此同时,银行理财能力更是成为了用户更换银行的最重要的影响因素。
七成用户不满银行服务态度差。
日前,银率网在“xx中国零售银行业峰会”上发布了“xx年度360°银行评测报告”。报告共采集有效问卷29622份,对国内各地的消费者进行了调研。调研内容涉及各银行的综合服务(atm、网点柜台、网上银行、电话银行、手机银行、直销银行、微信银行)以及个人金融业务(房贷、个人贷款、银行卡、理财产品、贵金属等业务)。评测对象为在中国境内开展个人零售业务的有一定代表性的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行共计41家。
报告显示:尽管xx年银行业获得了快速发展,用户对银行的满意度有所提升,但服务方面的问题仍然突出,销售误导、不合理收费、处理投诉不力等顽症依然存在。用户的投诉主要集中在银行的服务态度方面,近七成用户向银行投诉是由于银行服务态度差,而在xx年的调查中,这一比例为46.37%,一年之间大幅上升22.93%。
面对互联网理财的竞争,银行也加速互联网布局,xx年有14家银行上线直线银行,但直销银行的普及程度并不理想,66%的受访者不知道直销银行,直销银行的用户占比仅11.43%。
目前信用卡业务正在被愈来愈多的百姓所接受,但用户对于信用卡申请渠道仍然相当缺乏了解。63.34%的客户通过银行柜台申请信用卡,通过电子渠道申请信用卡的客户不足10%。尽管信用卡收费被不少持卡人诟病,但是实际上要想不缴纳任何费用来用卡也并非难事,34.46%的持卡人没有缴纳过任何费用。
用户偏爱高收益互联网金融产品或被认可。
随着普通百姓理财意识的增强,收益稳健且相对较高的银行理财产品越来越受投资者青睐,成为多数投资者首选的投资品种。用户对银行理财产品收益的关注度较xx年增长了一倍,银行理财能力甚至已成为用户更换银行的最重要的影响因素。
50%。
调查结果显示,投资者首先最关注的依然是产品的收益,其次才是风险以及购买的便捷性和银行客户经理的服务等。而对于收益的考量,投资者最关注的是产品的收益是否足够高、是否保本、是否保证收益,选择这三个选项的比例高达72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量产品风险的相关选项,如银行的风险控制能力(24.46%)、银行的信誉度好坏(23.17%)。
投资者在选择产品时最关注的是产品收益,理财经理为投资者介绍理财产品时也往往是强调收益、回避风险,超五成的受访者没有被告知产品风险,另外有超过两成的受访者没有被告知产品期限和收益类型。
微信银行用户激增一倍安全性仍被顾虑。
随着移动互联网的发展,人们的上网习惯也正在从pc端向移动端加速转移,金融机构也顺应市场发展,加快了对移动端服务的布局,越来越多的银行推出了手机银行app以及微信银行。随着移动端应用服务功能的不断完善、用户体验的提升加上银行的大力推广,xx年手机银行和微信银行的用户都出现明显增长,尤其是微信银行,关注用户以及使用用户都有了翻倍增长。
在xx年关注微信银行的受访者占比仅为15.16%,而这一比例在xx年已增至34.47%,增幅达127%,已超越电话银行的26.1%。xx年,在关注了微信银行的受访者中,64.26%的人并未通过微信银行办理过任何业务,多数人持观望态度。xx年,微信银行的使用率大幅上升,近八成受访者在微信银行中绑定了银行卡,并使用了微信银行的业务功能。
尽管微信银行的使用率大幅提升,在微信银行中绑定银行账户的比例也越来越高,但微信银行的安全性依然是多数人顾虑的问题。对于购买理财、申请贷款等涉及到大额资金交易的业务,用户依然相对保守,还是愿意选择银行网点或atm机。49.57%的受访者表示购买理财产品更愿意通过网银渠道。在涉及到大额资金交易的业务时,用户选择采用微信渠道办理的比例均低于10%。
银行调研报告范文
一、要点:
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金,增长速度有放缓的可能;
2、公司经营较规范,容易取得政府的支持;
3、受政策限制,快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面;
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响;
二、公司分析:
1、管理层:
公司管理层有极为深厚的背景,董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席,不久前的世界华商大会主要由他主持,有较强的海内外关系,行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁,在银行管理、金融证券方面积累了工作经验,其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景,公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力,更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范,董事长对公司经营拥有较大的权力,而且愿意实质性地参与到公司的管理中来,重大事项的决策权在于董事会,董事会的召开次数也较一般的上市公司多,行长只负责公司的具体运营,总体而言,与很多由国企改制过来的上市公司相比,民生银行是相当规范的,也更遵循国外的股东价值最大化的理念,比如在与外资合资的问题上,公司不愿采取增发b股的方式,因为b股价格太低,对股东并不是最有利的,而很多国企上市公司,只要能圈到钱就好,对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况:
按三季度季报来看,预计今年公司资产规模增长将近一倍,但盈利只能增加50%左右,主要原因在于债券投资收益率下降(中报表明,债券投资规模增加70%,但投资收益只增加30%多),营业费用上升,另外,资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素,其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标,从来源看,北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献,其中网点的增多是重要的一项原因,另外,20**年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素,按5倍的乘数效应估计,其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张,预计资产规模明年还能保持较高速增长,但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面,民生银行对新设立的分支机构要求一年持平,二年盈利,因此,估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平,不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况:
20**年中报中,境内外审计报表显示,在贷款呆帐准备上存在较大差异,境内提取准备是1.23亿,境外提取2.5亿,是前者一倍,这表明境外审计机构对民生目前的准备情况持保留态度,虽然民生银行目前的准备提取是合法合规的,但从实际的损失看略显不足,金融业是我国税收的主要来源之一,保持现有的计提标准有利于提高银行业的盈利水平,从而可以提供更多的所得税,但从长远看,这种“超分配”有损于银行的稳健经营,最终将导致银行包袱越背越重。对投资者而言,必须注意到计提标准调整的可能性是存在的,而且对银行盈利有很大影响。
另外,由于民生银行很多贷款是新增的,从期限上看,无须计提贷款呆帐准备,这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划:
公司原先的战略规划是,到20**年,发展的总体目标是:资产规模将达到1000亿元人民币;贷款余额达到550亿元;利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看,民生银行今年已达到了20**年的战略目标,这说明公司计划比较保守,但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析:
在年初,总体外部环境是有利于银行业的,内需增长强劲,外需虽不如去年,但也算平稳,消费价格指数转强,升息压力大增,这些因素都有利于银行业的经营,但到了年末,外部环境大变,宏观经济环境不如预期乐观,降息可能性大大增加,总体对银行业不利。
1、降息:
近期关于是否降息的争论十分激烈,但从各种迹象来看,目前赞成降息的一方占据上风,债市的走向也反映了这一趋向,目前利息可能下降25-50个基点,其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息,息差有缩小趋向。
20**年中期民生银行长期债券投资为131亿,占总资产的13%,比20**年底增加60亿,但利息收入明显低于债券投资规模增长。国债利息是民生银行的主要收入来源之一,从收入费用配比来看,债券利息收入占利润的比重更大,随着息率的降低,这块收入和利润会受到较大的影响,前些年民生银行曾在判断利息下降的基础上大量买入高利率的国债,这是民生银行引以自豪的一件事。但现在只能买到利率很低的债券,债券投资收益率大幅下降,更为可虑的是,当市场利率上升时,在债券上越来越大的投资将招致极大的利率风险。(目前有人认为降息将使债券二级市场价格上涨,从而有利于持有债券较多的银行,但在实际上,银行在债券上一般是长期投资,因此从会计处理上讲,二级市场价格上扬对银行盈利没有什么帮助)。
另外,如果贷款利率下降幅度更大,对主要靠吃息差的银行业而言,风险不言而喻。假如息差缩小25个基点,根据民生银行季报,未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务:
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击,银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快,对中间业务利润贡献最大的品种,目前的承兑额已是限额的2倍,明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到,票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失,而且还会对存款业务有影响,民生银行在给企业作票据承兑时,要收取30%左右的保证金,这部分保证金是比较稳定的,今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析:
发行可转债:
公司目前正在积极进行可转债的发行,如果发行成功,将为业务发展注入新的活力,根据乘数效应,可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论:
总体来看,对民生银行而言,尽管有降息和发可转债的利空,但是,可转债发行结束时,我们认为可能是较好的投资时点,今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现,估计明年的收益还能取得一定的增长。
银行调研报告
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。
(一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的股东或股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。
(二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。xx县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人,村镇银行便无法设立,致使这一惠农政策成为空中楼阁,试点县市十分失落。
(三)市场失准:低门槛,高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低,但在实际操作过程中,为寻求一定的规模效应,一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找,形成了“低门槛,高杠杆”现象,导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
(四)布局失衡:抓大放小,弃乡进城。按照村镇银行试点初衷,本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析,除先期试点的六个省份外,一般机构都设在相对较发达的县市一级,乡镇村镇银行还没有实现零的突破,呈现出“发达地区多、欠发达地区少,县城多、乡镇少”的不均衡格局。
(五)价值失离:嫌贫爱富,弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》,服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润化作为自身的追求目标,而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,受利益驱使,村镇银行在价值取向上偏离宗旨,追逐高利润、高回报的工业行业。
(一)完善政策:改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策,调整规划,以地区为单元,坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则,将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑,自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时,要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行,以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识,勇于担当,从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度,积极践行社会责任,在追求利益化的同时,兼顾好社会效益。
(二)调整方式:改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构,设立于农村贫困地区,支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业,应当可以国家信用为背景,在部分难以找到主发起人的欠发达地区,适当提高市场准入门槛,规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上,改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理,而不在于谁发起。因此,不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程,进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
(三)优化布局:改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,进一步优化村镇银行布局,坚持欠发达地区和农村优先原则,充分体现“扶弱”的优惠政策,力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇,要设立村镇银行,切实解决金融服务“盲区”问题。
(四)坚守宗旨:改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应敦促村镇银行履行职能,坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%,吸收的存款原则上应用在当地经济发展上,防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”,及时了解农民、企业的生产经营状况,改善金融服务,加大信贷投入,增加金融供给,引导他们将闲置资金存到村镇银行,促进农村经济发展。
(五)形成合力:改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业,弱势群体———农民,理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机制,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。