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个人理财论文【】
美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——理财。
理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。
理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。一般来说，大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。但大多数大学生理财能力薄弱，平常在家要么是大手大脚惯了，要么从不和钱打交道。因为理财教育的欠缺，很多人直到工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。
一、当代大学生理财方面存在的问题。
1．资金来源基本上全部依靠家庭．很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差。据某大学团委的一份调查显示：79．8％的同学的生活费、学费是来源于父母，这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾——父母来维持生活。2．支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。
3．资金结构安排不合理。学期开始时要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。
二、当代大学生应建立的理财规划。
1．充分利用助学贷款。大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出，如果财务状况较为紧张，不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识。中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款；另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。在一般人的眼里”助学贷款”发放的对象是那些家庭经济困难的学生。但是今年9月1日开学，工商银行等各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请。银行的这一“贷款”创新，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了更多的自“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业占了不少人。这一笔不小不大的贷款可以帮助他们解决投资的资金问题。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。
2．树立市场观念，找一些兼职工作。兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。大学生做兼职工作的范围很广，有的在报社兼职作记者，有的在公司兼职作办事员，也有的在诸如麦当劳、肯德基等服务行业兼职作服务生。大学生做推销的也不乏其人。推销是一个极刺激和极富挑战性的工作，很适合那些有较强成功欲的学生。当前我国各级学校实行的仍然是一试定终身的制度。其结果便衍生出“家教”这一特殊时代的特殊产物。对大多数学生而言，找一份家教工作，是一个不错的选择。
3．学会投资，为今后的个人投资理财奠定基础。目前大学校园里已经涌现出一些学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。当然，大学生投资没必要局限于股票市场，可适当向其他投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。
三、大学生理财活动中应养成的良好习惯。
1．学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。
2．遵守一定的生活消费原则。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。
3．从小事做起生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。
4．要将生活保障与投资增值（股票、实业）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的”闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。
5．要保证良好的资产流动性，富余的支付能力，不要将资金链绷紧。现金为”王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。
四、学校应当提供的理财教育。
1．学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程，作为其选修课程。通过该课程的学习，了解必要的理财常识，为其四年的大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。
2．学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
3．学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
对我们大学生来讲会计知识并不是纸上谈兵，随着社会的不断进步和经济的不断发展，尤其是近半年来随着新一轮的世界性的经济危机的重新崛起，我国的经济也受到的极大的波及：物价普涨，房价居高不下，就业困难，失业率增加！为此会计知识在我们的生活中的各个地方扮演着雨来越重要的角色！上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样在这样一个经济波动期更好的更科学合理利用有限的财富成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能---家庭理财。
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱的科学金钱之道。理财就是打理钱财。
说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。在将来的五年内我会以理财的意义为核心，所谓君子爱财，取之有道，用之有度，“开源节流，抓住机遇，谨慎投资“将会成为我的理财重点！。在大学毕业后的五年我要做如下规划：
再次：一个每月消费计划必不可少，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做闲余活动经费还有一份可以用做应急经费。
这是为了我的资金能用在合理的地方，当我想进行其他开支是就会想到我的资金是否可让我进行这项多余的开支为我做好合理的分配。
如果我这三点都具备了，我就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环，达到了“节流”的目标，同时积少成多，我毕业后会发现原来自己在不知不觉中已经有了一笔小小的启动创业资金！
美国股神游一句话说得好：投资的首要任务不是赚钱，而是保住本金！巴菲特的这句话无疑是将会促进我“谨慎投资”这样的话，在保证本金的前提下，会让你的0“第一桶金”减少许多风险。
当我走向社会的时候在始终不忘“开源节流“的基础上还要找一份工作，因为我的”源“要我自己去努力了，并且还要为自己未来的家做好经济基础，要有房和车做为未来婚姻的基础，同时也要留一份资金回报父母。所以在不是必须的发面就不必去花钱，（例如：吃零食）还要做好一定的身体锻炼，毕竟有了钱要是没有了良好的身体素质也是无福消受，因此在健身发面的投入就必不可少了。
如此一来我的资金就会的到合理的分类，我的资金才会用到正确的地方。以上就是我在为五年内的个人理财规划。
大学生个人理财会计是以货币为主要计量单位，对企业、事业、机关、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。会计的职能主要是反映和控制经济活动过程，保证会计信息的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的财务资料，并参与决策，谋求最佳经济效益。
美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——家庭理财。
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。
首先：你得办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
会计知识对于个人理财肯定是有帮助的。你是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。
2、获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活品质提升等；
3、增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。
理财的目的是达成人生的战略目标个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。
一抵御通涨二储蓄子女教育三储蓄养老经费养儿防老，是中国人几千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不确定性。值得一提的是，特别在目前的“421”型的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己能力所能承担的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活成为空中楼阁，太可怕了！因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好自己养老的规划，这才是上上之策！
四应对风险以防万一大部分人谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。
保障生活避风险。
我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。
误区一理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财要点专家将人生分为理财五阶段：单身期2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；家庭形成期1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
积累财富出效益。
理财还有投资增值的功能，很多人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行，这样虽然可以保证本金的安全，却是以牺牲回报率为代价的，不利于个人生活水平的提高。
另一些对风险态度比较积极的人，可能只考虑高回报而忽视潜在的风险，通过理财，我们可以采取正确的投资态度和方法，在每一个时期，使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积蓄到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。
中国商业银行个人理财产品现状调查及实证分析。
摘要近年来，随着金融理财观念的更新，全球金融服务的互相渗透，使得中国也刮起了一股“理财”热浪。然而，看似火爆的银行个人理财产品现状还存在着某些问题或缺陷。本研究旨在通过分析我国商业银行个人理财产品现状的基础上，指出存在的问题和不足，并对未来的发展提出一些建议和对策，希望能对推动我国银行个人理财产品的健康蓬勃发展起到一定作用。
关键词商业银行理财产品创新多样化稳健发展。
近年来，随着金融理财观念的更新，全球金融服务的互相渗透，使得中国也刮起了一股“理财”热浪。2004年以来，不仅银行理财产品的种类、发行款数与资金规模开始急剧膨胀，而且已稳居理财市场的第一位，其规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。然而，中国理财市场还是个新兴市场，制度尚不完善，产品缺乏多样化和层次化[1]50，产品信息不对称，自主创新能力缺少[2]53。下面将探讨我国商业银行个人理财产品的发展现状及存在的问题，以便引导我国居民树立正确的理财观；同时对银行提出一些改进建议或应对对策，以促进我国商业银行个人理财产品的不断发展和完善。
一、国内个人理财产品发展状况回顾。
自2004年光大银行推出国内第一款人民币理财产品“阳光理财b计划”伊始，国内理财产品市场每年都在以迅猛的速度发展着，对促进我国金融市场的发展和繁荣，拓宽居民的投资渠道起着十分重要的作用。具体表现在：
（一）理财产品发行数量的大幅增加。
2004年至今，银行理财产品在发行规模方面的几何式增长有目共睹。以2005年至2008年上半年为例，2005年刚起步的理财产品市场发行了约1775亿元的理财产品；2006年共推出理财产品1235期，价值4046亿元，较上年增长128%；2007年发行规模达到8190亿元；2008年上半年的发行规模已超过2007年全年水平，共发行7799期，总值达23055亿元。据调查，2009年将有望在发行规模上超过2008年。
（二）理财产品不断推陈出新。
我国理财产品设计日益复杂，种类包含了保本保收益型、保本收益浮动型和非保本保收益型；投资方向从初期的主要投资银行债券市场，到后来通过信托计划投资于资本市场及通过信托公司发放贷款给企业，投资手段日渐丰富。
（三）中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家。
有关数据表明，我国股份制商业银行在开展理财产品业务方面的积极性要高于国有商业银行。据中国人民银行北京营管部2005年统计，中、农、工、建四家国有商业银行在人民币理财产品市场份额中仅占16.35%，而11家股份制商业银行占83.65%[3]19。
二、国内个人理财产品的主要特点。
理财产品作为我国金融市场的重要组成部分和潜在力量，有着不可替代的作用。为了能清晰地阐明我国商业银行理财产品的现状与问题，我们对调研所掌握的讯息和数据进行了细致的实证分析，并总结出目前我国银行理财产品的三大特点。
（一）低风险、保本型信托类银行理财产品走俏。
我们在武汉、重庆等五地调研中发现：自2008年二季度以来，贷款类，特别是信托贷款类银行理财产品成为包括招行、建行等大部分商业银行的主打产品，在各类银行理财产品中占主导地位。据资深理财师介绍，此类理财产品有着风险相对较低、收益较稳定、期限灵活等特点，是稳健型理财产品，收益一般高于票据类、债券类理财产品。稳定且可观的回报率以及可以接受的风险程度是贷款类理财产品得以走俏的主要原因。众所周知，金融危机来临后，多款理财产品到期后出现了“零、负收益”的现象。如今，在2009年5388款到期的理财产品中，未达到预期收益的产品有237款，产品总体达标率为95.6%，其中“零、负收益”的有103款，占1.9%。
（二）银行理财产品门槛不降反升。
目前国内市场上各类银行理财产品的起步购入价最低为5万元。通过对招行、建行及中行等主要商业银行的理财产品进行横向与纵向分析比较后，我们发现银行理财产品准入门槛不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招银进宝之信贷资产464号理财计划”的申购资金要求已增至20万元，中信银行发行的“理财快车计划0824期4号人民币产品”的起购价也已达到50万元。
（三）中短期银行理财产品占主导。
自2008年开始，发行期限在6个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的56%；到2009年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的71.2%。因此，“短、平、快”成为2009年理财产品市场的关键词。
三、不同银行间的差异性及存在的不足我们通过调研发现，作为银行理财产品的开发者和销售服务者，不同银行在理财产品业务上也表现出不同特点。
（一）对待理财产品业务的态度存在差异1．国有商业银行。
中、农、工、建四家国有商业银行在开展理财产品业务方面比较谨慎，理财产品种类相对较少，几乎都是信托借贷型，即银行募集资金再贷款，进行专款专用，并且有着严格的贷前评估，收益率基本都可以兑现。而股份制银行则较灵活，理财产品种类丰富，尤以招行和光大银行最多，其风险系数也相对较高。
近几年来，国有商业银行凭借较高的市场声誉、丰富的客户资源及完备的销售网络，理财业务迅速发展，市场份额逐步增加。如2006年建行理财业务增长速度高达420%，同年工行理财产品增长2.98倍，理财业务客户增长25.5%，中行更是新增理财客户20万[3]19。
2．股份制商业银行（以招行为例）。
招行始终占据着理财产品市场的领先位置。招行的领先，不仅表现在其产品设计的领先，还表现在更优秀的服务质量上。在产品同质化严重的当下[4]77，优质的服务往往意味拥有更多的客户和更高的客户忠实度。很多时候，招行并不是靠更高的产品收益率，而是靠更让人放心、舒心的服务取胜的。由此可知，优质化的客户服务在金融营销和金融市场的重要作用。
（二）银行理财产品的重要性及其与产品缺乏创新的关系分析随着经济的不断发展，国外银行理财产品在中间业务中的地位越来越重要。然而，我国看似很火爆的银行理财产品对银行盈利的贡献并不大。即使是在理财产品业务最活跃的招行，理财产品为其带来的收益仅占其总收益的3%（中间业务收入共占17%）。这一现象表明，我国商业银行仍主要依靠传统的存贷款赚取利差等业务盈利。
各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装组合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念、相似结构的理财产品比比皆是，造成了严重的同质化问题。缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。尽管起步时间晚，从业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的一方面原因，但最重要的还是因为银行业务转型的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。然而，正如刘锦辉所指出的那样：“创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新[5]29。”
（三）市场细分与理财业务分层服务方面仍需改进。
目前，我国商业银行普遍只注重大众化理财服务，对高端私人银行理财服务涉及较少，这也造成国内推出的理财产品在服务领域上远不及国外管家式全方位服务的理财产品。然而，“高端私人银行业务的利润贡献率要远高于大众理财业务[3]20”。随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。因此，对客户的进一步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下一个挑战。
（四）银行理财产品业务面临诸多风险。
商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险、信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行一些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，这也在一定程度上增加了银行面临的风险。正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。
此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，如风险披露不充分、形式不规范等[6]87。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险的种子。
四、国内居民对个人理财产品的认知状况及观念变化。
作为理财产品的投资者，客户对理财市场的发展产生了重要影响。我们在武汉、重庆、烟台、淄博、东莞等地共发放了500份调查问卷，回收有效问卷486份。通过对调查问卷的认真统计和分析，目前居民对银行理财产品的认知程度有以下特点。
（一）居民对银行理财产品认知程度和渠道的分析。
居民对银行理财产品总体上不算陌生，但是通过对各地居民的实际采访我们发现，人们对银行理财产品的认识程度远远不够，甚至存在很多认识误区。同时，居民了解理财产品的渠道比较狭窄。这说明银行对理财产品的宣传力度还不够，并在很大程度上延缓了银行理财产品的发展，使银行转型零售化的脚步放慢，其负面影响不言而喻。
（二）居民对理财产品收益和风险水平的认识更加理性被调查者中有近85.2%购买过理财产品，但他们对理财产品的收益水平并不满意。与此同时，居民对理财产品预期收益的看法趋于理性，并且对理财产品的收益率提出了更高的要求。在被调查者所买过的理财产品中，贷款类和新股申购类最多，各占34.3%，这与前一阶段这两类产品火爆的行情相符合。但随着银监会近期对信贷资产类产品和直接股权投资的限制，此方面投资锐减，这是问卷上所未及时体现出来的。而qd‖类和结构型理财产品则乏人问津，这也表现出目前居民的谨慎避险心态。
五、改进国内商业银行个人理财产品发展的建议与对策面对金融理财产品存在的一系列问题，我们主要从银行方面入手进行客观分析，因为弥补投资者的不足更主要是要靠银行采取各种措施去带动。据此，我们针对我国金融理财产品的发展提出以下四方面的建议或对策，期望我国的理财产品能稳健发展，切忌拔苗助长。
（一）尽快实现零售业务转型。
目前，利率的市场化改革进程正在加快，银行所依赖的传统优质贷款客户不断减少，同时“脱媒”问题也日益严重。[7]51在此背景下，商业银行传统的存贷款业务的盈利模式面临着相当大的挑战。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。因而，商业银行应该明确战略目标，加强战略定位，促进经营战略由综合主导型向特色主导型转变，明确业务优势，以特色求变求发展。
（二）加强金融产品的营销。
许多地区的理财产品消费群主要集中在有着一定闲置资金的中老年人，而他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。社会上的白领阶层将理财产品当作投资渠道的比较少。因而，这就要求商业银行加强金融理财产品的营销。
首先，加强对各类理财产品的宣传。现在银行理财产品的宣传方式较为单一，主要靠口口相传。其次，应该进行金融产品的市场细分，针对不同地区不同投资者设计一些低风险、收益相对稳定、门槛相对较低的产品，而针对富裕阶层设计个性化的产品。
（三）增强产品的差异化程度，促进银行理财产品的多元化商业银行应当主动求变，增加产品差异性，针对不同的细分市场开展业务[1]51。具体的差异化途径包括：（1）产品设计基础资产的差异化；（2）期限多样化，根据收益率的不同对相应的期限作出调整，实现两者之间的合理配比；（3）借助不同的金融工具进行差异化的理财产品开发；（4）应不断优化理财团队，从寻求政策保护过渡到建立核心市场竞争力，从中间商转变为生产商。
（四）加强银行理财产品的风险管理。
为了减少金融理财产品自身的风险，正确进行理财产品的性质定位也是理财业务发展中要首先解决的问题。商业银行的理财产品应具有储蓄、信托和委托——代理三种不同的性质，而不仅仅是银监会所定义的委托——代理一种性质。其次，很多客户本身对于理财产品的风险收益会产生很大的怀疑。因此，商业银行应“完善银行内部监查[6]87”，认真评估不同环节的风险，科学制定并实施与之配套的控制标准和措施。最后，应该充分披露信息，实现各种金融理财产品信息的公开化、透明化并建立严厉的责任追究制度和风险控制制度，采取有效措施优先保证客户的利益。
（五）营造正确的监管引导和良好的外部环境。
银监会强力的监管使银行发行理财产品的权限过低，理财产品种类偏少。虽然这对投资者起到了保护作用，但或许在一定程度上不利于理财产品市场的发展，毕竟市场更需要积极的尝试、探索和正确的引导。同时，相应监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。
随着中国经济的快速增长和居民收入水平的不断提高，我国将迎来理财市场的大发展阶段。中国银行理财产品市场前景十分看好，相信随着银行理财产品销售和服务的不断改进，居民投资意识的不断增强以及适当的金融监管的实施，我国的银行理财产品定会在金融市场大放光彩！
参考文献：
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个人理财论文心得体会
随着社会经济的发展和个人收入的增加，越来越多的人开始关注个人理财。作为一个金融专业的学生，我对个人理财也有一定的了解和兴趣。在撰写个人理财论文的过程中，我不仅学习到了一些科学、系统的个人理财知识，更加深了对理财意义的认识和实践的重要性。下面，我将对个人理财论文进行总结和心得体会。
首先，个人理财是每个人都应该重视的事情。论文中讲述了个人理财的定义、意义以及个人理财的基本要素。通过对个人理财的学习，我认识到个人理财不仅仅是对个人经济状况的管理和掌控，更是一种生活方式和态度。无论是收入多少的人，都应该明确自己的生活目标和理财目标，根据自身条件制定理财计划，并且坚持执行。只有通过科学的理财规划，我们才能更好地实现自己的财务目标，提高自己的生活质量。
其次，个人理财需要科学方法和工具的支持。论文中介绍了个人理财的科学方法和常用的理财工具。在日常生活中，我们经常面临投资、储蓄、消费等问题，这些都需要合理的决策和判断。通过学习理财方法和使用理财工具，我们可以更科学地分析和处理这些问题，避免盲目行动和不必要的风险。例如，通过进行资产配置，我们可以实现风险的分散和资产的增值。通过制定合理的储蓄计划，我们可以逐步累积财富，并应对紧急情况。个人理财的科学方法和工具是我们理财过程中的得力助手，也是我们实现理财目标的重要保障。
再次，个人理财需要注重风险管理。论文中提到了个人理财的风险管理，包括理财目标的确定、风险评估和风险控制等方面。无论是投资还是消费，都存在一定的风险。只有对风险进行科学的评估和控制，我们才能有效地降低理财风险并保护自己的利益。个人理财论文中的案例分析让我深刻认识到了风险管理的重要性。例如，在投资方面，我们应该关注资产的流动性和风险收益特征，合理分配投资品种，避免过于依赖某一种投资或冒险投资。在购买保险方面，我们需要根据自身实际情况选择合适的保险产品，并考虑到保额和保费之间的平衡关系。风险管理是个人理财过程中的重要环节，决定着我们的财务安全和未来发展。
最后，个人理财的实践需要长期坚持和不断学习。通过对个人理财论文的学习和总结，我深刻认识到个人理财并非一蹴而就的事情，而是需要长期、持续的努力。只有通过不断学习新的理财知识和理念，了解个人理财的最新发展和趋势，我们才能更好地适应社会和经济的变化，为自己的理财实践提供更好的支持。同时，我们也需要在理财过程中不断反思和总结，根据自己的经验和教训进行调整和改进。只有不断完善个人理财规划和实践，我们才能更好地实现个人和家庭的财务目标。
综上所述，个人理财论文的学习使我获益颇多。通过学习个人理财的基本概念、方法和工具，我对个人理财的意义有了更深的认识，也明白了个人理财需要注重风险管理和长期坚持的重要性。个人理财不仅仅是管理金钱的问题，更是我们生活质量和未来发展的关键。通过科学的理财规划和坚持不懈的努力，我们可以实现个人财务的稳定和收入的增长，为自己的事业和家庭创造更好的未来。
经济学个人理财论文范文
刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出0.2万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：
二、具体解决方案。
根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的.资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。
（一）策略与建议。
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1.现金规划建议。
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2.建立家庭保障计划。
目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。具体建议如下：
3.资产增值计划。
您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。
4.遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
（二）理财效果预测。
增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
个人理财论文精选
随着社会的不断发展和科学技术的不断进步，人们的生活水平逐渐提升，居民所积累的财富值也在快速增加。财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展，市场上各种各样的理财种类应运而生。不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金，都需要进行科学合理的判断，不可盲目跟风。个人投资理财业务，需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑，随后做出科学合理的决策方案。因此，文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨，确保资金的安全性。
生存在社会中，不论任何时候都与钱财密不可分，钱财已经是人们生活中不可或缺的物品，因此，人们需要科学合理地运用自己的资金，保证自身资金财产的安全。科学合理的管理个人资金，可以实现资金的最大化利用；缺乏有效管理资金的能力，使得资金无法有效地运用，甚至有可能入不敷出。通过研究其根本的原因，发现个人能否根据社会的变化和政策的调整，来对资产进行科学合理的分配和管理，确保资金最大化的利用，将风险降低到最小范围是个人理财的关键。个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑，然后在进行科学合理的投资，保证居民财产的安全性。
1.1量入为出。
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平来决定自己的支出限度。并且，个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础，如果选择的项目缺乏明显的收益，用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数。因此，对于初始投资者来讲，量入为出至关重要。
1.2收益与风险并存。
一般情况下来讲，收益高的项目所面临的风险系数越大，即收益和风险呈正比关系。在个人投资理财过程中，最终的目的是为了获得更高的收益，但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同，这就是投资理财活动中最为显着的特征。
1.3分散投资与关注整体收益。
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里。这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中，这样一旦某个项目产生损失时，可以借助其他项目来弥补资金损失。因此，在投资之前需要科学合理地分析投资项目，合理地分配资金，降低总体投资的风险系数。
1.4随时变现应急。
在进行个人理财投资时，需要分配出一部分资产来应对突发事件，最大限度地降低风险系数。在这个基本原则中，不要求个人投资者具有庞大的灵活资金，而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金。
1.5市场有效性。
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中，投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息，那么，可以认定这样的金融市场为有效市场。市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中，股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径。不了解市场的变化状况，也没有相应的技术手段，则无法充分地了解市场的有效性。交易次数的多少可以在一定程度上获取资金，但是无法有效地提高投资的效果。
2.1市场周期的不稳定性。
个人在进行投资理财项目的购买过程时，需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用。对于不同周期所面临的不同问题，需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品，最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性，将资金的损失降低到最低。
2.2理财产品价格跌涨的不确定性。
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格，从而对个人投资理财产品的选择产生影响。当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品，而收益却低于其他理财产品时，投资者会将投资的比例降低，或者将资金以存款的方式进行分配。
2.3经济政策的变化性。
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整，这种方式直接影响了金融市场，个人投资者在购买理财产品时，不仅仅需要考虑到市场的变化，而且还需要考虑到政策的变动，积极地做出反应，合理地调整投资比例。只用符合国情和市场环境，才能获取更高的资金收益。
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果。在投资过程中需要保持一颗良好的心态，摒弃心中贪婪的欲望，则有可能实现资金的最大化利用。不能单纯地追求高收益产品，而对风险进行忽视。科学合理地分配资金能够确保资金的安全，最大限度地提高收益结果，提高个人理财的幸福指数。一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量，但是缺乏个人素养和理财意识，无法科学合理地分配自身的资金，盲目跟风，有可能倾家荡产。
3.1个人投资偏好分析。
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素，并且在遇到这种因素时，投资者自身的选择偏好。对于个人投资者而言，科学合理的投资可以实现资金的最大化，提高收益效果。个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异，对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同。根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型。
3.2个人风险态度和风险承受能力。
对个人生命周期进行分析，个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低。投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任，因此其对风险承受能力最高，在选择投资理财产品时，可以选择高风险的投资项目，如股票等。个人在组建家庭之后，需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任，则对风险承受能力会逐渐降低。退休之后，由于资金来源不稳定，对风险的承受能力最低，因此，可以选择具有低风险的理财产品，如短期储蓄。
4.1保持一颗积极健康的心态。
人们在购买投资理财产品时，无疑是想获得最大的效益。这种心态很正常也很容易理解，但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下，基本无法满足投资者的期望。因此，建议投资者需要不断地调整自己的心态，目光放长远，不要在意一时的得失。投资者需要具有远见意识，保持平常心。
4.2在选择理财产品时，合适才是最重要的。
投资者都明白投资理财的重要性，但是却都缺乏理财意识。盲目跟风有可能会倾家荡产。购买理财产品和买鞋是一个道理，合不合适只有自己才知道，切不可盲目跟风。对于投资者来讲，个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异，但是在购买理财产品时，需要根据自身的实际情况，科学合理地选择符合自身的理财产品，这样才能确保资金的安全性，提高收益。
4.3理财方案的调整。
理财方案并不是一成不变的，在市场环境和国家政策的不断变化下，投资者需要及时修正自身的理财方案。随着社会的不断进步，市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化，因此需要及时对理财方面进行修正，降低风险系数。
4.4理财比挣钱更为重要。
投资理财是个人自发的一种行为或意识。现在的人们除了满足自身的温饱问题以外，还有一部分闲置资金，但是大多数人缺乏理财意识，无法使资金发挥最大价值。缺乏科学合理的理财理念，会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食，最终成为牺牲品。
4.5进行咨询。
在购买投资理财产品之前，需要咨询投资方面的专家，确保资金的安全性。在西方国家中，个人购买理财产品十分普遍，并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问。个人想要使用闲置资金购买理财产品时，会与自身的理财顾问进行交谈，让理财顾问给出科学的建议，并且根据自身的实际情况来制订出理财方案。
4.6提前投资，长期坚持。
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持，想要从投资中获取利益，就需要提前行动。举一个简单的例子，两个赛跑的人一个先出发，另一个稍晚出发，那么第一个出发的人就显得相对比较轻松，投资也是如此。资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益。提前投资，经过一段时间的积累，复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金。
随着社会的不断发展，理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多，但是个人缺乏充足的理财知识，对市场环境缺乏了解，从而影响自身的决策。市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为，甚至影响到个人的决策。因此，个人在进行投资时，需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析，充分地了解风险系数，科学合理地选择符合自身的理财项目，这样才能有效地提高收益效果。
大学生个人理财论文
中国加入世贸，是百姓经济生活中的一件大事，其影响的层面十分广泛。中国已成为世贸组织的一员，就要按承诺开放银行、保险和电信业，并降低关税，开放专业服务和零售市场。这些方面的逐步开放，一方面势必刺激一直由国家垄断的金融业进行全面改革，提高市场竞争力；另一方面金融业引进外资机构，必将带来国外先进的理财新观念、新方式，给家庭理财带来新思路、新途径。而目前家庭理财存在的筹资渠道少、投资品种较单调等问题，加入世贸后会有什么改变呢？据分析，家庭在理财方面至少可得到几个方面的实惠，并成为一种投资与消费趋势：
中国将逐步开放人民币业务。在今后两年，允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务，在入关5年后，将允许外资银行经营人民币零售业务。一旦外资银行被允许经营人民币零售业务，极有可能将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进信用卡应用领域的扩大，使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，基本上做到先消费后付款。不过，目前广大消费者的观念还未有太大的改变。“无债一身轻"仍是广大老百姓的传统观念。当外资银行推广信用消费时，它所产生的影响可能带动更大层面上的消费者。
银行及非银行金融机构。
引进外资银行及外资证券后的金融市场，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财"部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。私人理财服务在国外已有300多年的历史，管理经验已有丰厚的积累。国内金融机构在与外资竞争的过程中，也会不断提高服务意识，开发出高效的金融产品，为客户理财当好“智多星"，使家庭有限资金获得最大的效用。目前，有商业银行开发了代客理财的业务，而其中更多的只是组合储蓄，这势必使之难以获得增值回报。今后，代客理财业务将包括外汇交易、证券、期货管理、房地产投资组合管理、以及税务安排等，客户将借助银行的技术设备、庞大的网络及高素质人才为自己理财服务。当然，交付服务交易费也是必需的。
加入世贸后，中国将允许外国金融公司在基金管理企业中的持股达到33％，三年后增至49％。外国股票包销商可在合资承销公司中占33％股份。允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步显现出来，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。家庭选择这些基金进行投资，可降低风险，带来较好的回报。
中国将在今后5年内，逐步扩展外资保险机构的业务范围。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权。中国公民投保外国保险公司也将成为一项新的内容。从试点地区来看，其势头也是较猛的。
保险业在我国开展的时间并不长，逐步开放寿险市场，允许外资在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权，将会给很较脆弱的寿险市场带来极大的冲击和震撼。无疑，发达国家科学的精算体制、“以人为本”的服务理念加之完善的售前售后服务，与目前国内的保险同业相比具有较大的优势。这对消费者的选择来说则是有益的。“雇主险”、“员工险”、“养老金计划"等寿险品种在国内或是尚未真正开发。加入世贸后，这些险种必将引入国内市场，它极有可能成为家庭新的投资选择。
选修课个人理财论文：浅淡个人理财误区
摘要：随着中国经济的持续快速增长，证券市场不断扩大，金融机构推出的理财产品日益增多，人们也渴望了解更多相关方面的知识。本文针对现今理财过程中出现的一些误区进行总结并提出相关改进思路，通过合理的理财方式让自己的学习更有计划、生活更幸福。
理财是通过科学而合理的方法来获取财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。在“你不理财，财不理你”这句理财经典名言盛行下，人们的理财意识日益增强。但实际情况是，虽然意识到理财真的很重要，但是大部分人还是停留在更努力工作，争取更多的收入，把目光集中在收入这个层面。有人认为钱少而没有理财的必要，觉得只有闲适的有钱人才去做；高收入人群则借以工作压力大，其实对自我的钱财保障还有很多担忧和焦虑。这都会使财富因为经济不景气或通货膨胀等原因大大缩水。
误区一：只有理财意识，没有行动表示。
货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。比如：一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁开始存是7万；50岁，2万。
钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。
其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币，10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。
误区二：理财的片面性认识。
“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。
误区三：从众心理。
人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的.深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入；或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。
每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法；投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。
误区四：理财等于发财。
风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。
1.勤奋好学。
赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。
2.避免不必要的重大支出。
很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出,财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。
3.实施投资组合策略分散投资风险。
理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型；有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式；收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。
我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。
个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。
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个人理财的论文
我今年28岁，20xx年毕业于吉林省经济管理学院会计专业，毕业后进入交行工作先后在原新春储蓄所、储蓄所作储蓄员工作。20xx年通过招聘进入延边移动公司任客户经理。于今年11月份重新回到交行在春晖支行担任临柜柜员。这些工作经历增加了我的工作经验同时也提高了各个方面的能力。下面就我所具备的竞争条件和优势做简要的介绍。
一、首先我对银行理财工作非常感兴趣，同时也是一个工作勤勉和善于学习的人，我有信心在银行理财岗位能够更好地展现我的价值，并且为我行创造更多的价值。通过20xx年底开始的股市牛市以来，客户对个人理财方面开始有很大的需求，但是又凸现出个人理财知识的匮乏，这就需要有专业人士来进行正确的指导，来实现客户和银行的双赢。在为客户办理理财的同时，树立交行个人理财的品牌，来吸引更多的客户。
二、我曾经在移动公司任客户经理，在此期间，积极做好优质客户的营销工作，培养了自身营销的能力；并且通过这段工作经历，使我具有一定的公关能力和良好的社会关系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好这项工作。
三、有在一线网点工作的经历，接触的客户层面较多，能够了解各类客户的需求，根据不同类型的客户，而采用有针对性的营销策略。努力做到客户需要什么，我们就要给他什么。让客户把我们当作自己人来看待。
银行客户经理工作总结四、如果这次能够竞聘成功，我将从以下几个方面来加强。
1、尽快适应岗位转换。首先是加强理财知识。不能够熟悉个人理财业务知识和我们的各种理财产品，得不到客户的信服，任何的服务和营销将无从谈起。更谈不上客户的开发。其次是营销的技能。在理财经理岗位上不单纯是个客户作理财服务，我们的目的是要将我们的产品销售出去，为我行创造效益。我们每天都会面对许多形形色色的客户，要善于和他们进行广泛的沟通与交流，洞察客户的想法，为其提供满意的服务。通过对学习和对市场行情的准确把握，为客户提供合理建议。这种营销，既立足当前，更着眼于未来。善待客户，就是善待自己；提升客户价值，就是提升自我价值。
2、目前，银行理财主要以单一产品销售为主，什么在市场上卖得火，我们就一拥而上都卖这个，而忽视了必要的个人投资风险规避。只注重短期效应，比如在去年的基金销售中，个别行就存在这种情况。针对这种情况，我将着重于组合理财产品和手段，由对客户的深入了解开始，然后针对每一个目标客户的特点及风险承受能力，量身组合出恰当的理财产品或服务手段，让其获得更大的收益，从而提升客户对我个人，进而是我行的忠诚度和认知度。
3、发挥客户和银行之间的桥梁作用，及时将客户的要求及服务中反映出来的问题反馈回来，从而有助于银行整体服务水平和功能的提升。
4、加强学习，不断丰富个人业务知识，并按照客户经理发展的方向，强化投资规划、保险、理财等多方面知识，今年内，争取考到个人理财专业认证。尽快提升自己的专业水平，适应新形势的需要。
各位领导，以上是我对个人理财经理岗位的一些认识，希望能够得到大家的认同，同时希望能够给我这个机会让我来展示自己，为我行创造更大的效益。
个人理财心得体会论文
论文摘要：理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词：商业银行个人理财业务理财产品银信合作。
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一、我国商业银行个人理财业务的发展。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因。
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财b计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，到分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进。
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是qdii的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点。
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导。
20各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值。
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理。
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善。
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显。
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题。
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险。
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分。
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏。
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够。
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策。
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的.重要作用。
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚。
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及pe类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变。
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系。
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
个人理财论文个人理财论文
中国加入wto后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。
理财个性化专业人才。
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前，个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资工具日益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技术日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务；二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务；三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务；四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力；另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入wto，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等；二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等；三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通；四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短，因此相关的软件系统的开发，信息技术支持系统平台的建立刚刚起步，还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期，有的投资渠道发展不够规范，有的投资渠道发展时间短，供依据的经验数据非常少，成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺，到2006年底，将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时，中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场，参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比，外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系，加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉，外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且，由于外资银行在中国没有广泛的网点，所以，争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户，其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力，很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制，外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破，从而造成中资银行个人高端客户的流失。
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化，使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域，不仅经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类，拓展理财服务的范围，真正做到代客户理财，实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。应该广开思路，在一些法律未置可否的地方，设计各种各样的产品，进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营，集团混业经营的金融服务集团模式，在进一步深化与同业合作的同时，逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外，个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象，使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。另外，理财规划师这个行业与其同业不尽相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况？凭什么将自己的血汗钱交给别人管理？又凭什么相信理财师的决断一定高明？这就需要信誉，需要建立在市场上的信誉。否则，其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料，必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如，消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型，大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率，使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务；再如个人综合账户和投资理财业务，都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设，我认为首先，应建立包含广泛信息的数据库。其次，应实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。最后，应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时，还应该注意相关理财软件的开发，注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点，使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主，实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理，为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时，与客户保持“连续关系”，加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外，银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位，在此基础上，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
综上所述，个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入wto后银行应对竞争的要求，也顺应了金融创新的浪潮，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
[1]马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[j]。金融与保险，2004(2)。
[2]殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[j]。金融与保险，2004(4)。
[3]张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[db/ol]。招商银行官方网站，2003(1)。
经济学个人理财论文范文
摘要：个人理财其实是一种理念，更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划，实现人生各个阶段的目标。
关键词：理财；时期；规划。
一、单身期理财规划。
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，20xx年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划。
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的'积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划。
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，20xx年12月底到期的活期存款20万；10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）。
参考文献。
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[3]李善民、毛丹平，：5个人理财规划理论与实践6，中国财政经济出版社。
个人理财论文
在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状。
自我国加入wto后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战。
20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析。
(一)欠缺高素质的专业理财人员。
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够。
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。
(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑。
当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究。
(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道。
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的it系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。
(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队。
首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢。
在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化。
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语。
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。
作者:贾凤涛单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行。
个人理财论文
在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。
所谓个人投资理财，中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。
理财目标：预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款。
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家庭基本信息表。
财务信息。
家庭资产负债表。
资产负债表的分析：
1、家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。
3、实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；
处。建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；2、每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。
金投资收入。这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。5、家庭每月的支出结构比较合理，随意性支出几乎没有。
家庭保险保障情况。
保险保障情况。
现有保障计划分析：
1、夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生活保障；同时也能够享受到基本的医疗保障。
2、夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。
3、小王父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。
具体理财方案规划保险规划。
1、建立应急储备基金：
于子女教育金、养老基金和购房基金每月定投总和约为7000元，每月仍有结余1200多元可用于货币基金投资作为家庭储备基金。同时您的家庭负债为0，可以开通两张信用额为1.5万元的信用卡，充分应用财务杠杆，同时和原来的2万货币基金一起作为您的家庭的应急基金。
2、子女教育规划。
小王家准备2年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可作为补充养老金。
根据以上分析，对于王先生的子女规划。
鉴于王先生准备购房，申请贷款，为了使他的资金不会过于紧张，我们把教育规划分成两部分规划，从幼儿园到初中，从高中到大学。对幼儿园到初中时期的资金规划，由于小孩还没完全成长，对其生活费用在此时期基本上可以忽略不计，我们建议从年结余中拿出1万购买国债（每年收益率约为3.5%），并且开设一个专门的储蓄账户作为教育支出基本账户每个月存入200元，存3年然后转为定活两存获取较高的收益率。这两笔资金应该足以支持这段时期小孩的学费和生活费。
对高中到大学时期的资金规划，假定在此期间小孩的生活费用总共为3.2万元。
推荐子女教育基金：
保险保障规划：
根据现阶段的保险保障情况，分析如下：
王先生和太太的收入就是整个家庭的全部收入。然而，除了基本的社会医疗保险以外，您们却没有投保任何其他的保险险种。
我们知道，社保统筹基金的最高支付限额，为上一年度本市职工年平均工资的4倍；统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，而惠州市平均年收入为19000左右――也就是说，社保体制只能应付最高76000元左右的医疗费用，万一王先生不幸患上疾病，所能够获得的补偿是相当有限的。
全面保障计划。
为了满足王先生的需求，让王先生跟顺利地实现理财目标，王先生及太太将应保险投入获得如下保障：单位（万）。
养老规划。
王先生和王太太预计在32年后退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每个月保持在5000左右，假设通货膨胀率保持在3.5%左右的水平，届时的生活费用将为每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考虑到夫妻双方届时退休时可领取9702元左右金额，则每个月的资金缺口为5332元。预计夫妻可以活到85岁高龄(即退休后还将生活25年)，那么25年后他们的养老金缺口约为1，333，212元左右。
由于该目标距离当前年限较长，且根据王先生的风险偏好情况，可以采取较为积极的长期价值投资策略。建议投资积极配置型基金和偏股票型基金或者购买养老保险产品，预计投资收益率为8%。推荐选择产品有以下几种：
月定投752元。定投基金可参考子女教育投资理财产品。2、购买保险养老产品。
3、采取购买国债、股票、信托结合方式。
我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
个人理财论文
第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。
生命周期理论。
生命周期理论由f?莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的r?布伦博格、a?安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。
家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。
单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。
经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入?碓矗?缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。
年轻家庭的理财规划。
此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的.韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。
经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出20xx元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。
住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。
接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。
成熟家庭的理财规划。
此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。
经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。
因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。
同时，鉴于钱太太时间充裕，可通过兼职开源以增加收入，这样每年可增加5万元左右的年收入，5年合计25万元。在遗产规划方面，钱先生应通过咨询专业法律人士，根据自己意识撰写遗嘱，实现遗产的合理分配及处理。
个人理财心得体会论文
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个人理财论文
伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
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个人理财论文
摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。
关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径。
金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。
一、美国个人理财业务发展状况。
美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:。
1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。
3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。
4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。
5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。
近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到53.17%.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：
1.忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].
2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。
3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。
三、商业银行个人理财业务转型路径。
1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。
中国加入wto以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。
综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。
2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。
此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。
3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。
个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。
四、新形势下商业银行应对策略分析。
1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。
2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。
创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。
参考文献：
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个人理财论文
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人。
理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的`则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
4结语。
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
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