农村信用社信用贷款问题调研报告调研报告（模板16篇）

总之，调研报告是展示研究者对特定主题深入了解和分析的一种重要方式。如果您对调研报告的写作有兴趣，可以通过阅读以下范文来提高自己的写作水平。

农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

尽管我国政府非常重视农业推广工作，但与发达国家相比，我国农技推广投资强度(农业技术推广投资占农业国内生产总值的比例)一直较低。部分地方对农业技术推广的公益性认识不到位，加之经济条件限制，自收自支、差额拨款还占相当比例、人头费尚不能保证，用于技术推广的专项经费就更少。

1.2农技推广人员综合素质不高。

农业科技转化，人才是关键。但当前从事农业技术推广的人员少、素质低，而且出现断层问题。据调查，有的地方在乡镇基层农技人员中，年龄在35—50岁的仅占18%，年龄结构的“断层”导致了知识结构的“断层”。在乡镇农业技术推广站中表现尤为突出：一是农技人员“在编不在岗，在岗不在位”的现象较为严重，到岗率低，在岗的农技人员也不能保证将时间全部用于本职工作中，一年中至少有1/3的时间从事乡镇分配的其它工作，技术人员改行情况非常突出。二是由于工作环境及待遇不高，特别是经济欠发达地区的基层农业推广部门很难吸引、留住高学历、高层次人才，加上一些非专业人员的进入，造成有些地方推广队伍素质偏低。三是基层推广部门缺乏知识更新和进修深造的机会，面对农业结构调整的新特点，许多农技人员知识储备不足，技术更新不快，对现代农业新技术的熟悉程度不够和操作能力不强。

1.3科技成果与生产需求错位影响推广效果。

我国每年产生的农业科技成果数量不少，很多研究成果与农业需求脱节。在市场经济新形势下，农民以取得经济效益为根本取向，对技术要求呈现多样化、高效化的`趋势，并随着市场需求的变化，对增加有效综合技术和管理技术的需求更加强烈，而现行科技成果以及推广机制偏重于单一技术，对配套集成技术，以及对技术的整体作用和区域效果重视不够，影响了科技成果转化为现实生产力的实际效果。

1.4农民知识层次低导致推广难。

现代农业高新技术，要求采用者一般应具备一定的农业基础知识、掌握基本原理和严格的操作技术，而现阶段实际是仅有少量科技带头户具备这种能力，多数农民尚不具备。二是创新技术的采用都需要一定的经济实力，在小规模经营和农业比效效益较低及其他负担较多的多重压力下，多数农民由于资金薄弱，仅能采用一些效益显著、见效快的物化类技术成果，而对一些见效慢或投资大的高新技术，仅有采纳的欲望，但缺乏购买使用能力。三是很多农民都有很强的自我保护意识，他们宁愿沿用效益低但比较保险的传统技术，也不想冒险去接受新技术，导致推广新技术更难。

2做好农业技术推广的建议。

2.1建立多渠道融资投入机制。

首先，要强化国家拨款的主渠道，通过立法手段，争取保证国家财政每年投放到农技推广的经费与农业总产值的份额逐步达到0.5%以上。其次，要完善间接融资的体制，鼓励民间、私人投资于农业技术推广。同时，可以以技术转让、技术开发、技术服务和技术承包等形式开展有偿服务。

2.2建立一支高素质、稳定的农业技术推广队伍。

农业推广人员的必备素质指的是推广农技工作所必备的科学技术知识、职业道德、思想道德、组织教育能力等综合能力，其水平的提高，带动了推广工作业绩的提高，提升了推广事业的高度，将会带动农业推广工作的全局。传统农业生产在向现代化集约型转变过程中出现了很多问题，现代农业对农业技术推广人员的素质要求也越来越高。总的来说，一是有科学工作者的严肃的科学态度，有勇于吃苦，献身农业的工作精神。二是有广博的业务知识，有一定的社会经验;三是有较强的业务实践能力，有组织群众工作的经验和良好作风。总之，农业科技推广人员应是德才兼备、一专多能的综合型人才。

2.3加强农民技术培训提高农民科技素质。

农民是农业经营主体，也是农业技术的需求主体、市场主体。农业技术推广离开农民科技素质的提高，就是“无源之水、无本之木”，因此应将全面提升农民科技素质作为首要目标。一方面，加强技术培训，使农民应用科技由外行变为内行。另一方面，抓好科技示范，使农民“看得见、摸得着”地了解农业生产新技术，打破农民对新技术的观望态度。用活生生的事实引导农民改变传统的经营方式，应用科技致富。

农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。

(一)从社会环境看。

1．农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。

2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。

4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。

(二)从农村信用社内部看。

1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。

2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。

4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。

1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。

3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。

4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的.生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。

5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。

6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.

7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。

农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

法院调解，又称诉讼调解，是指民事案件在人民法院审判组织主持下，诉讼当事人双方平等协商，达成协议，经人民法院认可，以终结诉讼活动的一种结案方式，近年来，资源法院不断强化调解意识，创新调解工作方法，积极构建民事诉讼调解运行的新机制，取得了上诉率、申诉率低和上访缠诉率持续下降，生效法律裁判自动履行率不断提高的效果，实现了法律效果和社会效果、政治的有机统一。但在实际工作中亦发现不少问题。认真总结经验，研究解决问题，进一步改进和加强调解工作，更好地发挥其定纷止争、案结事了的作用，成为摆正我们面前的重要问题。为此,笔者通过对资源县人民法院近年来所审结案件的调查发现，当前民商事调解工作开展的总体情况良好，但也存在着影响制约调解工作有效开展的一些因素，有的问题出在法院自身，有的属于当事人和律师的问题，有的则属于法律问题。

(一)、法院方面存在的问题。

1、受上级法院对基层法院当庭宣判率和同期结案率等指标考核的影响，为了提高考核分数，对案情简单、当事人争议不大的案件，一般都采取了一次开庭并当庭宣判，这在客观上制约了调解率的提高。同样为了提高结案率，往往造成年底突击结案，由于时间短，一般不愿过多调解，也会造成调解率的下降。

2、调审主体合一，调解对人员、时间的需求与人员少、办案任务重之间的矛盾，在一定程度上制约了调解工作的深入，影响了调解率的提高。根据民事案件审判工作的实践，一方面调解需要投入大量的时间和精力，另一方面，民事审判法官人员少，案件数量多，审判任务重，大多时间用于开庭审理。对于事实较清案件，判决远比调解节约时间，因而造成了部分可调解案件因为没有时间和精力而采取了判决的方式。

3、对诉讼调解存在认识上的偏差。有的法官仅把调解当做回避办案风险的手段，对案件处理把握得准的案件，不愿花时间去做调解工作，遇到把握不准的案件时才想方设法进行调解，对调解工作有功利性倾向；有的法官认为判决更能体现法律的严肃性，而调解弱化了法律的权威性和公信力，滋生了惰性；有的法官认识不到调解在维护社会和谐方面的重要作用，以“判决结案”为荣，认为优秀的判决可以体现自己的法律水平及庭审能力。

4、对调解工作程序的规范不够完善，没有一套较为系统的调解工作规程。法官在调解方面随意性较大，缺乏一定的监督。有的案件调解需要花费很大的功夫，需要反反复复做工作，有的法官宁可判决结案，不愿意多花时间调解。例如，同样同类的案件，有的法官调解结案，有的则是判决结案。有的以拖压调、强行调解甚至“以判压调”，迫使一方当事人放弃部分权利；解释宣传法律不够透彻，或故意曲解法律，哄骗当事人接受调解结果；主持调解行为不规范，引起当事人反感而不愿接受调解；调解书制作不够规范，主文表述不够严谨。

5、缺乏调解方法和技巧。有的法官对调解工作存在畏难思想，不愿做也不想做耐心细致的调解工作；有的满足于“和稀泥”式的'调解方法，缺乏对调解技能和调解艺术的总体把握；有的法官在高强度的任务压力和快节奏的审判流程下，找不到头绪，调解效率低下，有的案子甚至久调不决；一些年轻法官，学历高但社会经验不足，调解能力相对较低。

7、调解程序的简约化与调解书制作方式的复杂化不相适应。我国的诉讼调解，从程序设计上就有便捷、简约的特点，特别是《调解规定》的出台，从调解的时段、调解的期限等方面为当事人提供了更加宽松的条件。然而在司法实践中，调解书起草完毕后，要经过庭室负责人签发，方可交付打印、再加盖法院印章，才可交付送达。因此，无法做到就地调解，就地送达，当庭调解，当庭送达。调解书制作方式的慢节奏，与调解程序简约化的目的是不相适应的。

（二）、当事人和代理人方面存在的问题。

1、当事人“恶意调解”。当事人之间恶意串通，隐瞒事实，到法院走程序，欺骗审判人员，得到合法的调解书，以此转移财产，规避法律责任，获取非法利益，损害了第三人的合法权益及集体、国家的利益；一些当事人在调解过程中一再要求对方当事人让步，对方作出让步并达成调解协议后，在执行阶段却拒不履行或消极履行调解书规定的义务，使对方当事人合法权益遭到损害；有些当事人利用调解恶意处分他人财产；一些当事人将调解作为缓兵之计，进行资产转移。

2、达成调解协议后不履行。当前社会诚信度不高，一些当事人缺乏诚信意识，达成调解后并不自动履行，一些案件仍需进入强制执行程序，导致人们对于诉讼调解的信赖度下降。

3、当事人下落不明或拒不到庭造成调解工作客观上无法开展。当前人员流动性大，被告难找，送达难、被告到庭率低的问题较为突出，以我院为例，每年需要公告送达的案件约占8％左右，此类案件的存在，使调解工作无法有效展开，影响了调解率；部分当事人虽然送达，但对诉讼消极应付，拒不到庭，案件缺席审理数量有逐年增加的趋势，被告到庭率低造成调解工作无法正常开展。

4、部分案件当事人因自身需要不要调解书而要求法院判决。如我院受理的道路交通事故人身伤害赔偿纠纷，有的车辆因入了保险，而保险公司要求理赔必须使用法院的判决书，造成当事人即使协商同意，也只能使用判决的形式结案。

5、婚姻案件越来越多。审判实践表明，婚姻案件的调解结案率在各种类型案件中，调解难度最大，调解率最低，婚姻案件的增多影响了案件的整体调解结案率。

此外，随着改革向纵深发展，当前社会矛盾日益复杂化，致使调解难度增大；当事人权力意识增强，不愿让步调解；部分案件律师“架讼”，致使调解难度增大；一些当事人由于对法院和法官缺乏信任，或者认为基层法院司法水平不高而不愿接受调解，希望判决后上诉获得二审法院的看法等原因，亦使调解难度加大。

（三）、民事调解工作司法解释施行中遇到的问题。

民事调解工作司法解释扩大了诉讼调解的框架，拓宽了诉讼调解的通道，简化并进一步规范了诉讼调解的程序，提高了诉讼调解的合法有效性。但在适用过程中，尚存在如下几个较为突出的问题：一是法院还未能充分运用该规定中的方法和措施，如委托调解、协助调解等手段运用不够广泛，缺乏必要的实践。二是协助调解力量难以真正到位。主要问题是与当事人有特定关系或者与案件一定联系的组织和个人较难邀请到，即使邀请到了，如果调解不成功，相关人员的差旅补助等费用当事人也不愿承担。三是民事调解工作司法解释中的一些规定有待进一步明确。如答辩前调解在调解期限届满后经当事人同意延长期限不计入审限的规定，其操作性有待斟酌，是否要制作笔录并明确告知调解期限不计入审限，调解期限是否需要设定一个合理的期限，又如调解协议担保人的地位列明问题，当事人对诉讼费用不能达成一致意见时，人民法院决定诉讼费的承担比例是否有一定的原则可循问题，等等。四是《最高人民法院关于人民法院调解工作若干问题的规定》的实施中存在或多或少的问题，也影响了调解工作的开展和调解效果。如规定中规定：当事人申请庭外和解的期间不计入审限。这样，一旦进入了调解程序，当事人要求和解的，因不影响其办案期限，法官就不再积极促成和解，使得个案的办案期限相对变长，影响了办案效率。

农村信用社改革工作调研报告

摘要：目前各地农村信用社业绩改善煹靡嬗谥农再贷款政策倾斜、低利率和宽松的外部环境及自身内部改革。要保持来之不易的业绩改善，基本思路是抓住有利时机，努力深化改革，为农村信用社的长远发展打牢基础。

中图分类号：f文献标识码：a文章编号：

近年来，在农村经济的快速发展、信用社自身改革逐步深入、经营环境进一步改善以及央行政策倾斜等多种因素的共同作用下，各地农村信用社的经营业绩逐渐好转，有些地方已经出现了大面积的盈利。在这种情况下，如何客观公正地评价这种业绩的改善，如何准确界定内、外因对业绩改善的贡献，又如何将政策倾斜等转化成信用社内部的改革动力，对指导农村信用社摆脱经营困境、增强盈利水平和深化改革是至关重要的。为此，笔者对辖内某县农村信用社作了专题调查。

连续三年的支农，使得地处沂蒙山区的某县农村信用社贷款业务迅速发展。截至年月末，农业贷款达到了亿元，占全部贷款的％。广大农户的良好信誉，确保了每年农业贷款的到期回收率都在％以上。农业贷款利息收入达到万元，占贷款利息收入的％以上。在去年盈亏平衡的基础上，今年有望整体实现盈利万元。这些都清楚地表明了农村信用社的经营业绩有了恢复性的改善，为农村信用社进一步深化改革、彻底摆脱经营困境并走上良性发展轨道构建了基础平台。总的看来，农信社业绩的改善是外生性和内生性因素综合作用的结果。

（一）农信社业绩改善的外生因素分析。

低利率与农村经济货币化使农信社获得低成本融资条件。最近几年，随着市场经济的发展，农村经济货币化进程加快，主要体现在三个方面：一是迅速增长的自由交易市场，扩大了农民与城市居民及企业的商品交换；二是农产品价格的放开，促进了包括农产品在内的各生产要素在农业和工业之间的合理流动；三是大量涌出的农村个体、集体经济，进一步提高了农产品货币化的程度，农村货币流通量增加。这都为农村信用社吸纳更多、更低廉的资金创造了条件。年该县存款规模为亿元，利息支出万元，实际存款付息率达到％，高于同期存款加权利率个百分点；到年，存款余额为亿元，利息支出万元，实际付息率仅为％。其中农村定期储蓄亿元，占储蓄存款的％，活期储蓄占比较年增加了个百分点。而且，随着存款规模的扩大，边际存款成本也呈下降趋势。与此同时，贷款利率也有下调，但下调幅度明显小于存款，使存、贷款利差却由年的％变为现在的％，仅下降了个百分点，利差一直保持在较高水平。

中央银行货币政策在解决农信社资金问题的同时增加了农信社收入。自年以来，中央银行通过批准动用存款准备金、向信用社发放支农再贷款等手段，对信用社实行政策倾斜，对引导信用社改进信贷投向、缓解支付压力、增强盈利水平都发挥了重大作用。几年来，人民银行累计向该县农村信用社发放支农再贷款亿元，年月末的余额达到了万元，占农业贷款余额的％；批准动用存款准备金累计万元；累计发放短期再贷款万元。这些货币政策的实施，一则在农村资金需求旺盛、信用社资金不足的情况下，引导信用社开发了农村信贷市场，稳固了信用社在农村信贷市场的地位；二则利率低，只相当于存款成本的一半，按规定利率上浮后的利差达到％，仅年就为该县农村信用社带来万元的收益。

竞争对手的逐渐退出为农信社发展创造了宽松的外部环境。近来，国有银行逐渐在农村金融市场上收缩机构、精简冗员，农村基金会的清理整顿也基本宣告结束，使得农信社在农村金融市场上的竞争对手减少，竞争成本降低。据统计，在－年三年间，农村信用社的存款代办手续费支出高达万元。到年，手续费支出降至万元，相当于以往平均水平的％。信用社营业费用开支比年减少了万元。而且，竞争对手的退出，农村信用社支农主力军地位也随之更加巩固。自年起，该县农村信用社存款总额已达到亿元，以年均％速度递增，年新增贷款以％的速度递增，贷款增量占当地金融机构新增贷款的％。由于农业贷款大量投入，该县高效农业发展迅速，地方政府给予了较高评价，行政干预逐年减少，信用社的经营自主权得到前所未有的尊重，也确保了信用社在防范和化解金融风险上有了更多的自主性和主动性。

准予参与公开市场业务成为农信社新的利润增长点。近年来，人民银行指导农村信用社积极参与公开市场业务，开发新的资本运营渠道。年，该县农村信用社年在货币市场业务方面的收益就达万元，而且，通过灵活的资金调剂，还增强了整体资金的流动性。

（二）农信社业绩改善的内生因素分析。

大量农业贷款的稳定收益是农信社业绩改善的基本条件。被长期压制的农业贷款需求在农村信用社转换“三农”经营方向后得到初步满足。年，该县农村信用社通过开展“百万农户工程”，实行农户联保责任制等一系列活动，围绕农业发展做文章。－年四年间，累计发放农业贷款亿元，仅年至年月间就累计发放亿元，使农业贷款余额增加到亿元，占整个贷款的％；贷款收息率与贷款执行利率的差距由年的％，逐渐缩小到年的％。农业贷款的高收益和低风险，扩大了信用社生息资产的基数。年，该县农村信用社生息资产只有亿元，到年，生息资产为亿元，这期间农业贷款增加到亿元，不良贷款比率也明显下降。

引入竞争机制激活了农信社内部经营活力。该县农村信用社通过形式多样的竞争激发内部经营活力，开展了广泛的岗位竞聘制和客户经理制，优胜劣汰，初步建立了能上能下的用人机制；打破固定工资制，在最低生活保障线基础上核发基数工资，按绩取酬，不封顶，不保底，多劳多得，年末一次奖惩兑现。客户经理制的全面推开，调动了基层社积极性。年月，全县已发展成熟的客户经理人，客户经理经办存款亿元，贷款亿元，分别占存、贷款总额的％和％。这对增强内部活力、拓展市场空间、改进金融服务都发挥了至关重要的作用。

加强内控制度成为农信社增收节支的保障。经过几年的经营实践证明：强化成本控制是实现经营利润最大化的关键。主要措施有：一是减少费用开支。从联社到基层社一次性核定费用总额，对费用实行超额不补，结余留用，此项措施的实施使年信用社业务费用开支比年减少万元。二是将利润指标一次核定到基层信用社。对利润实行超奖欠罚，这样每一个基层信用社，为完成利润指标必须改善资金吸存渠道，降低资金成本，仅储蓄代办费用由最高年份的万元，下降到年的万元，到年末该县信用社经营成本比年下降个百分点。三是建立以联社职能部门为主的内部资金调控体系和业务监管体系。主要负责辖内资金余缺的调度、资金成本的核算、管理核销呆坏账贷款等，在总量、增量一定的情况下，提高资金的综合运用水平。通过有效的业务监管，查处违规行为，并将其列入基层社法人绩效考核的主要内容，由于措施得力，信用社违规事件基本杜绝。

二、农信社持续保持业绩改善的对策分析。

为确保农村信用社的经营业绩持续改善，要特别注重对以下几个问题的分析和研究。

政策依赖问题。目前在低成本、高比例的存贷款利差之外，对农村信用社特有的优惠政策主要有支农再贷款、动用存款准备金和允许参与货币市场等，尤其是不断追加的支农再贷款作为稳健货币政策的基本工具，目的在于促使农村信用社坚定支农经营方向、解决支付问题和增加盈利水平。但支农再贷款既不是扶贫款，也不是救济款，这种优惠政策更不可能永远实施下去，它总会有个时间界限，随着宏观货币政策需要调整而随时调整，央行再贷款也会逐步收回。而且，利率市场化改革在即，农村利率将首先放开。到那时，利率水平随行就市，利差水平将逐步缩小，盈利能力将随之降低。因此，农村信用社要准确理解政策意图，把握住机会，把优惠政策有机地融入自身的经营管理之中，切实增强支农力度，增加盈利水平，打好长远发展所必需的物质和客户基础。

垄断惰性问题。国有金融机构的退出并不能否认农村金融市场有巨大发展潜力；尽管农村基金会等以清理整顿而告结束，但其曾经占据一成左右的市场份额，已经清楚地说明市场是有需求的，且这部分需求正是农村信用社工作的遗漏。因此，如果农村信用社不能正确地看待目前宽松的外部经营环境，不能清醒地认识并克服外部垄断所引发的低效率和工作惰性，刚见起色的经营业绩可能会难以维持。

市场的浅层开发问题。尽管农村信用社在支农贷款投放方面做了不少努力，但巨大农村金融市场潜力的开发仍将是长期艰巨的任务。据该县调查，农户贷款需求的满足率达到了％左右。农村产业结构调整中的资金需求没有得到满足。

为实现农信社经营业绩的持续改善，当务之急是要将外部因素有机融入到自身经营之中，并加以吸收和消化，抓住有利时机，坚定支农经营方向，努力深化内部改革，合理配置责任权利，打牢基础，为信用社的长远发展建立稳定的平台。

农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

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近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。

(一)从社会环境看。

1.农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。

2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。

4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至2019年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。

(二)从农村信用社内部看。

1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。

2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。

4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。

1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。

3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。

4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局.提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。

5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。

6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.

7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。

农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

本文阐述了当前农业技术推广工作中存在的问题，结合实际提出加强农技推广工作的建议与对策，对促进农技推广工作的开展具有一定的借鉴意义。

我国是一个农业大国，在生产水平相对较低，对自然因素依赖较强的情况下，农业的发展，必须依靠科技突破资源和环境约束，实现持续稳定的发展。近年来，农业生产连获丰收，并不是连年风调雨顺，而是科学技术在这里起到了至关重要的作用。要把先进的科学技术确实应用于农业经济的生产实际，转化为现实生产力，仅依靠以科研教学为主的科研部门和农业院校的力量是远远不够的。主要还是依靠与农民联系密切、熟知生产实际，具有较强专业知识和吃苦耐劳精神的农业技术推广工作者。农业技术推广是农业科学技术转化为农业现实生产力的桥梁和纽带，是加快社会卞义新农村建设、促进农村生产力发展的最有效措施。农业技术推广工作为农业现代化的发展作出了巨大的贡献，但也存在一些问题，完善基层农业技术推广工作，对于进一步推动农业和农村经济战略性调整，增加农民收入，发展农村经济，实现农业现代化具有十分重要的现实意义。

农村信用社

农村信用社调研报告

调查选择了农户、种养大户、个体工商户以及农村经济组织共102户，其中纯农户50户，占55.9%;种养大户11户，占10.8%;农村个体工商户25户，占24.5%;农村经济组织9户，占8.8%。调查显示，农村信用社围绕农民增产增收这个中心，立足服务“三农”，切实加强管理，增加信贷投入，在促进本地农村经济发展的同时，自己的服务质量和服务水平也得到了明显提高。具体情况综述如下：

1.增加信贷投入，成为“三农”资金供应主渠道。据对102户调查显示，有78户表示向信用社借款是其解决生产、生活资金的最主要渠道，占被调查户的76.5%;有99户在农村作用社借过款，占被调查户的97.1%。

2.不断简化贷款手续，为支持“三农”发展提供优质服务。近几年来，信用社在切实转变观念、积极筹措资金、增加信贷投入的同时，深入农户，及时了解农民的心志，努力简化贷款手续，切实为农民提供优质服务，得到了广大农户的肯定。例如：在黄避岙乡塔头旺村实行送贷上门、农户联保的模式;在辖区范围内评定“信用户”、“信用村”，实现农户随到随贷的方式。

3.切实加强支农宣传，助推服务功能增强。为使群众真正了解农村信用社的性质和服务宗旨，真正发挥民主办社、群众监督作用，从而更好地服务于农业和农村，贤庠信用社通过临柜宣传、标语等各种形式广泛宣传，取得了一定成效，使农民对农村信用社的认识逐步得到了提高，农村信用社在农户中的形象也得到了一定的改变。据调查显示，102户调查户中有98户表示有钱愿意存入农村信用社，愿意向农村信用社借款，分别占被调查户的99%。对贷款种类，有70户占68.6%的调查户表示清楚，只有3户2.9%的调查户表示不清楚。因此，近几年贤庠信用社存、贷款业务发展较快，支持本地经济发展能力明显增强。

4.切实加强信贷管理，力促农民信用观念转变。农民信用观念比较差一直是影响贤庠信用社及其他信用社发展的一个主要因素，为此，在县职社动员下，信用社把培养农民的信用观念作为一项重要工作来抓，使广大农户还贷意识增强。据调查显示，102户调查户中有94户表示能按期归还农村信用社借款，占92.2%，只有8户7.8%的调查户表示不能按期归还贷款。

1.服务对象不广。据调查看，仍有众多的农户、个体工商户，没有把农村信用社作为贷款的首选机构，从存款看，本地同有一家农行的储机构，其存款效益与贤庠信用社不相上下，说明许多农户事实上没有把农村信用社作为存款的首选机构。102户调查户中只有51户表示在农村信用社有存款，占50%，另有50%的农户在农村信用社根本没有存款。

2.服务层次不深。受信贷管理制度、经营目标考核等因素的影响，当前贤庠社在信贷投入上存在重传统业务轻新业务、重生产轻消费、重农户轻其他的问题，贷款用于生产(含基本生产与扩大再生产)的87户占76.5%，贷款用于生活消费的15户占23%，其中上学为5户，建房为7户，其他2户。

3.服务力度不够。主要表现为农民贷款难问题依然存在，此次102户调查户中，分别有24户占23.5%和27户占26.5%的调查户表示向农村信用社贷款偏难和办理借款手续不够方便。

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农村信用社社团贷款协议书

身份证号码：

乙方。

身份证号码：

为了明确责任，恪守信用，在双方自愿、协商情况下特。

一、借款金额。

二、借款用途：借款人因需要，急需一笔资金。

三、借款利率：______，按年收息，利随本清。

四、借款期限：借款时间自___年___月___日起至___年___月___日止。

五、还款日期和方式：____________________________

六、违约责任：

借款方应按合同规定的时间还款。如借款方不按期偿还借。

七、争议解决方式：协商解决，协商不成，可以向甲方所在的人民法院起诉.

八、其他：

1、未经双方同意，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。如一方当事人要求变更或解除合同，应在__日内通知另一方当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息仍应按本合同的规定偿付。

2、合同的附件：借据，收据。

3、合同经各方签字后生效，借款本息全部清偿后自动失效。

本合同正本一式二份，借款方、出借方各执一份。合同文本具有同等法律效力。

甲方：_________乙方：_________。

法定代表人：_________法定代表人：_________。

_________年____月____日_________年____月____日。

农村信用社贫困贷款申请书

我是x大学x学院x级的贫困学生，来自x市农村贫困家庭。

现家庭有人口x人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在x学校就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足x元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵社申请国家助学贷款，申请学费，住宿费x元，申请总金额为x元(4年的费用)计划毕业后x年内还清。我父母也同意并承担保证责任。

我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。

申请人：xxx。

xx年xx月xx日。

农村信用社社团贷款协议书

山西农村信用社实践调研报告总结

农村信用社个人贷款申请书范文农村信用社个人贷款可以贷多少

鉴于(借款人)与贵单位于年月日签订的创业前小额贷款，金额为万元，期限为月。

本人郑重作出如下承诺：

二、本人将以个人和家庭财产对尚未清偿的贷款本金承担无限偿还责任;。

三、本人自愿承担因违反上述承诺所产生的一切法律后果。

承诺人：xxx。

时间：xxxx年xx月xx日。

农村信用社社团贷款协议书

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

贷款人(牵头社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

贷款人(成员社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

贷款人(成员社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

贷款人(成员社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

贷款人(成员社)：_______。

住所地：_________________。

法定代表人：_____________。

借款人因扩大生产经营需要，向以上由牵头社和成员社组成的社团申请短期流动资金贷款，由保证人提供担保。根据《中华人民共和国民法典》、《贷款通则》和《河南省农村信用社社团贷款管理办法(试行)》等规定，经各方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同。

第一条定义和解释。

本合同中，除非法律规定和本合同条文另有约定，合同中的词语按照下列含义进行解释：

1.1“社团贷款”指由牵头社和成员社组成的贷款社团，采用同一贷款合同(即本合同)，按照商定的期限和条件向同一借款人提供的贷款。

1.2“社团会议”指由牵头社组织召开或者牵头社应成员社提议召开，全体成员社参加，共同商议社团贷款相关事宜的组织。

1.3“牵头社”指负责筹组贷款社团和受成员社委托负责贷款管理的信用社：“成员社”指接受牵头社邀请，自愿参加贷款社团，共同向借款人发放贷款的信用社。

1.4“承诺金额”指牵头社和成员社按照本合同约定向借款人发放贷款的金额。

1.5“贷款承担比例”指牵头社和成员社的承诺金额占贷款总额的比例。

1.6“贷款人”包括牵头社和成员社。

第二条借款人陈述和保证。

2.1借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同。

2.2为本合同项下贷款而向牵头社和其他贷款人提供的会计报表及有关资料真实、完整、准确。

2.3本合同签订之前无重大经济纠纷诉讼发生。

2.4为履行本合同需要，在牵头社开立专门账户。

2.5按照本合同约定的用途使用借款并按期偿还本金和利息。

2.6在本合同约定的结息日或还本日前在牵头社开立的账户上备足当期应付之利息或本金，并授权牵头社于约定的结息日或还本日从账户主动划收。

第三条贷款的金额、用途和期限。

3.1贷款人同意向借款人提供总额为人民币万元的贷款。根据“自愿认贷，协商确定”的原则，各贷款人的承诺金额如下：

贷款人承诺金额。

_______县_______a农村信用合作社______万元。

_______县_______b农村信用合作社______万元。

_______县_______c农村信用合作社______万元。

_______县_______d农村信用合作社______万元。

_______县_______e农村信用合作社______万元。

3.2本合同项下的贷款用途为.未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。

3.3本合同项下贷款期限共_______个月，自______________年_____月_____日起至_______年______月______日止。

3.4在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。

3.5借据是本合同不可分割的组成部分，除日期以外，其他记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准。

第四条利率和利息。

4.1本合同项下的贷款利率，确定为月息_______‰。

4.2自实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清。

4.3本合同履行中如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。

第五条贷款发放。

5.1贷款人应当按照各自承诺的贷款金额和第5.4条约定的时间发放贷款。

5.2成员社本合同生效后，分别与借款人开立借款借据发放贷款。

5.3贷款发放时，各成员社应根据本合同约定，将款项划到借款人在牵头社开立的专门账户。

5.4牵头社和各成员社发放的款项，均应在本合同生效之日的次日的营业终了前将款项划拨到帐。

第六条借款人的权利和义务：

6.1按本合同约定期限和用途提取和使用借款;。

6.2未经贷款人书面同意，不得提前归还借款;。

6.3按本合同之约定清偿本合同项下的借款本金及利息;。

6.4自觉接受贷款人对本合同项下借款使用情况的调查、了解及监督;。

6.6对贷款审查过程中所提供材料的真实性、准确性、完整性负责;。

6.7发生歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照或被撤销时，应于事件发生后5日内书面通知贷款人，并保证立即归还借款本息。

6.11如发生对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、破产、财务状况的恶化等，应立即书面通知贷款人。

第七条贷款人的权利和义务：

7.1要求借款人提供与本借款相关的全部资料;。

7.4依本合同约定按期足额向借款人提供借款，因借款人原因造成迟延的除外;。

7.5对借款人提供的有关其债务、财务、生产、经营等方面的资料及情况保密，但本合同另有约定和法律法规另有规定的除外。

第八条还款：

8.1借款人应按照本合同约定，及时足额偿还借款本金和利息。

8.2借款人不能按期归还贷款，可以在到期日前日向牵头社提出书面展期申请及担保人同意继续担保的书面意见,经过社团会议决定同意，由社团所有贷款人与借款人共同签订展期协议后，本合同项下借款才相应展期;在双方签订展期协议前，本借款合同继续执行。

8.3贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社。

8.4如不能按期全额归还社团贷款时，对归还的部分，牵头社应按照本合同约定的贷款承担比例分别划归各成员社。

8.5贷款逾期和未按照合同约定的借款用途使用计收的罚息，由牵头社按照规定统一向借款人收取。

第九条提前还款：

9.1借款人提前还款的，应于拟定提前还款日前日向牵头社提交申请，经过社团会议决定同意后，可以提前还款。对于提前偿还的款项，借款人不能重新借用。

9.2借款人经过社团会议决定同意提前还款的，按实际用款天数计算利息，与本金一并归还。

9.3未经贷款人同意，借款人提前归还本合同项下借款的，贷款人有权依照本合同约定的借款期限和利率计收利息。

第十条担保：

10.1本合同项下贷款本金、利息的清偿和可能发生的借款人违约金、赔偿金、银团实现债权的费用的承担，由保证人和向贷款社团提供连带责任保证，并与各贷款人共同签订编号为____农信社贷保字()第___号社团贷款担保合同。

10.2牵头社认为发生了社团贷款担保合同中约定的足以影响担保人的担保能力的有关事项、提交社团会议讨论决定后，借款人应重新提供令贷款人满意的担保;但在新的担保合同生效前，银团贷款担保合同依然有效。

第十一条违约责任。

11.1本合同生效后，贷款人和借款人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。

11.2借款人未按本合同约定办理并提取借款的，贷款人有权按合同利率按日计收迟延违约金。

11.3贷款人未按本合同约定办理并提供借款的，按合同利率按日支付迟延违约金。

11.4贷款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有账户资金行使抵销权，同时对逾期借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收50%。

11.5借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，并对借款人违约使用的借款按本合同第4.1条载明的贷款利率水平上加收100%。

11.6对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

11.7借款人使用借款如同时出现11.5、11.6所列情形的，贷款人应择其重而处罚，不能并处。

11.8借款人有下列行为之一的，应在收到贷款人通知后3日内予以改正并采取令贷款人满意的补救措施，否则贷款人有权取消尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或者全部贷款：

11.8.3未经贷款人同意转让或处分、或者威胁转让或处分其资产重要部分的;。

11.8.8其它任何可能导致贷款人借款合同项下债权实现受到威胁或遭受严重损失的。

11.9借款人未能按照合同约定偿还利息，拖欠利息达到2个月(含)的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，自第2个月21日起起，对全部贷款按照逾期贷款利率计收利息。

第十二条费用：

12.1除利息外，社团贷款牵头社和成员社不得向借款人收取其他任何费用。

12.2社团贷款所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担。

第十三条牵头社的权利和义务：

13.1根据贷款管理规章制度的规定，自行完成本合同约定贷款项目的评估审查;。

13.2组织办理社团贷款的担保手续;。

13.5组织召开或者应成员社提议召开社团会议;。

13.7指定专人负责社团贷款的具体事务;。

13.8监督、检查借款人履行合同情况;。

13.9必要时向贷款人通报贷款的使用和管理情况;有紧急情况的，随时通报;。

13.10根据本合同规定和社团会议决定采取相应的行动;。

13.11办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。

第十四条成员社的权利和义务：

14.1各成员社在履行本合同的过程中，应按照贷款承担比例各自享受权益和承担风险。

14.2各成员社均是在对借款人的项目、业务、财务状况的独立调查和分析的基础上，自主决定订立本合同。

14.3各成员社授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力。各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利。

14.4成员社有权向牵头社了解借款人的贷款使用、项目建设等情况。

15.1社团会议由牵头社组织召开，任何一个成员社均可以提议召开社团会议;。

15.2牵头社和全体成员社参加时，社团会议才能召开;。

15.3社团会议根据需要召开，不受时间和地点限制;。

15.4社团会议有权对社团贷款的重大事项作出决议，并由牵头社负责采取措施;。

15.5社团会议通过决议，应当由牵头社和成员社全体一致通过。

第十六条合同的生效、变更、解除与转让：

16.1本合同自贷款人和借款人各方法定代表人签字并加盖公章之日起成立，自本合同和附属于本合同的保证合同获得上级有权机关批准之日起生效。

16.2本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金及所有其他应付费用偿清之日终止。

16.3本合同生效后，除本合同已有之约定外，任何一方都不得擅自变更或提前解除本合同，如确需变更或解除本合同，应经双方协商一致，并达成书面协议。书面协议达成之前，本合同继续执行。

16.4合同变更、解除的，不影响各方要求赔偿损失的权利;合同解除的，不影响本合同中规定的争议解决条款。

16.5借款人转让其在本合同项下的权利、义务的，必须经贷款人一致同意并重新确认担保。在全体贷款人与受让方的合同生效前，本合同依然有效。

16.6贷款人转让其在本合同项下权利义务的，应及时通过牵头社书面通知其他贷款人、借款人及担保人。

第十七条争议解决：

17.1借款人和贷款人在履行本合同的过程中发生争议的，应当通过协商解决;协商不成或者不愿协商的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。

17.2各贷款人之间在履行本合同的过程中发生争议的，应当召开社团会议协商解决;协商不成的，由各方上级主管机关协调处理。

第十八条其他事项：

18.1对本合同未尽事宜，合同双方可以另行协商约定其他事项作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。

18.2本合同签订后，牵头社按照管理规定报请上级主管机关批准，并通过上级主管机关报河南省农村信用社联合社备案。

18.3本合同正本一式份，贷款人和借款人各执一份，报上级主管机关和河南省农村信用社联合社备案一份。

借款人：(盖章)_________________。

法定代表人(签字)：_____________。

贷款人(牵头社)(盖章)：_______。

法定代表人(签字)：_____________。

贷款人(成员社)(盖章)：_______。

法定代表人(签字)：_____________。

贷款人(成员社)(盖章)：_______。

法定代表人(签字)：_____________。

贷款人(成员社)(盖章)：_______。

法定代表人(签字)：_____________。

贷款人(成员社)(盖章)：_______。

法定代表人(签字)：_____________。

_________年_________月_________日。

农村信用社小额贷款

一、调查的背景和目的：

农户小额信用贷款是中国人民银行和农村信用社逐步探索而成的一套适合农村特点的贷款方式,是我国农村信贷管理制度的重大改革。它的普遍推广,对解决农民贷款难、促进农民增收、调整农村产业结构、改进农村信用社的经营发挥了重要作用。近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。为了更好的了解农民的需求，更加有效的实施惠农政策，我社在上级领导下，开展了我市信用社小额贷款发放情况调查活动，在这次活动中，我们深入农户家中了解情况，从中得到第一手资料，为以后的工作提供更多的帮助。调查情况以下：

三、调查对象一般情况。

发放率达到80%以上，基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。造成这个问题的原因主要有以下几个方面。

四、贷款难的原因分析：

1、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。近年来，信用社对小额农户信用贷款简化了手续，凭农户贷款证发放贷款，得到了广大农户的拥护。但是，个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。据统计，近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%，结息、延期、换据的人多，还本的人少，特别是3000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少，给贷款管理带来很大的难度。

今全县共拖欠利息达315万元。严重影响到信用社各项业务的发展，也挫伤了信用社放贷的积极性。

3、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产的需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性，如绿丰果业公司2003年至2006年先后在信用社贷款200余万元，该项目已出现了很大的风险，至今贷款本息未还。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。

4、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续，而县房地局目前没有房产评估机构，要通过衡阳市评估公司评估，手续繁琐。同时评估登记费用过高，目前，各项费用加起来达到了7.5‰，贷款户负担加重，影响到还款的积极性，信用社的收贷难度大，只有拒绝发放，以致形成一种恶性循环，影响县域经济的发展。

五、对策和建议。

（一）对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

放、边年检，减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度，对农户一级信用户，信用贷款最多掌握在3万元以内，超过限额的贷款必须实行担保抵押，并且要完善手续。

（二）纠正认识偏差，防止短期行为。

在贷款到期后尽量做工作收本收息，除特殊情况办理延期、换据外，原则上不予办理，以维护贷款期限的严肃性，防止换据手续缺失，造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则，利息不能随意少收，对家庭确有困难的，可以有多少钱还多少本金和利息，通过连本带利的方式逐渐收回，对无故扯皮的，必须通过法律等手段强制清收，让其得不偿失。

（三）加强贷款管理，落实好“三查”制度。

一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面，对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象，要及时到农户家中调查，征求家庭成员意见，阐明政策，了解清楚后再发放，防止贷款垒大户。

（四）动员广大群众，营造良好信用环境。

能一轰而起，要根据农民的承受能力，市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象，帮助信用社清收不良贷款，防止信贷风险，以诚信推动当地经济的快速发展。

（五）简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。

可按照建设部等六家联合文件的要求，只要借贷双方协商认可的价格，房地局不再进行评估，只办理登记手续，从而减少评估环节和评估费用。

（六）推行新的贷款方式，实现了农村信用社增效和农民增收的“双赢”效果。

1.树立了农村信用社新形象。各信用社在推行小额农贷过程中通过广泛宣传，使广大农户进一步了解了农村信用社的服务宗旨、业务范围、贷款程序。同时，进一步赢得了地方党政部门的支持，改善了农村信用社的外部环境。

2.强化了贷款行为约束。各信用社向农户发放“联系卡”、“监督卡”，不仅公布了信用社的举报电话，还公布了人民银行和地方纪委、检察院、公安局等部门的举报电话，鼓励农户举报违反利率政策和行业不正之风，形成了一个较为广泛的监督网，信贷人员在贷款发放过程中时时处处受到监督和约束，过去屡禁不止的“吃、拿、卡、要”刁难借款人等不正之风和违法违纪违规行为减少了，整个信贷队伍的工作作风焕然一新，农户贷款十分顺利。

贷款手续，减少了贷款的风险，信贷人员从繁琐的手续和环节中解脱出来，提高了工作效率，信贷员不足的矛盾得到了有效缓解。同时，信贷员也有了一定的时间和精力开展送信息、送科技工作，提高了综合服务水平。

4.推动了贷款营销，加大了支农力度，产生了良好的社会效益和经营效益。一是贷款方式的改进和服务的改善，使广大农户对农村信用社的看法转变了，农民生产生活需要资金时首先想到的是找信用社解决，民间借贷现象大大减少，信用社贷款营销空间增大，贷款业务规模扩大。二是加大了支农力度，支农贷款投放占各项贷款的80%以上，有力地支持了农业产业结构调整，促进了农业发展、农民增收。三是推行小额农贷，较好地运用了资金，资金安全系数增加，小额农贷到期收回率达到90%以上，农村信用社效益回报率增长，经营效益明显改善。

六、调查体会。

农村信用社如何既承担起为“三农”提供全方位信贷服务的重任，又能保证其信贷资产实现良性循环，是一个急需解决的问题。近年来，驻马店市农村信用社将过去抵押担保贷款改为农户信用贷款，大力推行“信用村”、“信用户”评审工作，实施靠信用放款的支农政策，有力地支持了农户对农业生产的资金投入，促进了全市农村信用社存贷业务的迅速发展，对实现农业增效、农民增收和农村稳定，起到了积极的推动作用。

农村信用社委托贷款合同

委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。

甲方：

乙方：

甲乙双方就委托贷款事宜，经过协商一致，达成如下协议：

一、甲方委托乙方就其委托款项，对外发放短期贷款。

二、甲方必须在乙方开立基本帐户，委托款项存入该帐户。

三、乙方就为委托款项可以发放下列形式贷款：

1、存单质押贷款;。

2、银行承兑汇票贴现贷款;。

3、城区房地产抵押贷款;。

4、经甲方书面同意的其他贷款。

四、乙方利用甲方委托款项可直接发放存单质押贷款和银行承兑汇票贴现贷款;发放城区房地产抵押贷款必须甲方书面确认;甲方可直接指定借款人，书面通知乙方对其发放贷款。

1、委托贷款利率范围为银行同期贷款基准利率的1-1.5倍。

2、逾期、挤占挪用贷款，按照国家逾期、挤占挪用利率计付利息。

3、国家贷款利率调整，委托款项贷款利率作相应调整。

六、甲方按照贷款利息收入的25%-30%向乙方支付委托贷款手续费。

七、利用委托款项发放贷款，乙方应严格审查借款人资格及借款资料，确保贷款发放合法。

八、对委托款项贷款，乙方应尽力清收。对借款人信用状况变化威胁款项安全的，乙方应向人民法院提起诉讼。法律文书生效后，乙方应在法定期间内申请执行。

九、甲乙双方按月对帐，乙方应按甲方要求提供帐户资金变动的对帐单等资料。

十、乙方每季扣除委托贷款手续费后，将利息剩余款项直接转入甲方基本帐户。

十一、本合同有效期内，甲乙任何一方不经对方同意，不得单方变更或解除本合同。

十二、委托款项贷款到期，借款人申请展期的，经乙方同意，可以展期一次，展期期限不超过贷款期限。

十三、本合同未尽事宜，由甲乙双方协商予以补充，补充协议视为本合同组成部分。

十四、因本合同发生纠纷，由甲乙双方协商予以解决，协商不成或不愿协商，任何一方均可向乙方住所地人民法院提起诉讼。

十五、本合同期限为三年，期满经甲乙双方同意可以续期。

十六、本合同自双方当事人或其受权委托人签字盖章之日起生效。

十七、本合同一式两份，甲乙双方各持一份，两份具有同等法律效力。

甲方：

乙方：

受权委托人：

「特别提示」乙方已提请甲方详细阅读本合同全部条款，并对甲方就本合同条款提出的疑问予以详细解释，乙方已经理解甲方对合同条款所作的解释及对疑问的解释，甲乙双方就本合同全部条款及特别提示理解一致。