最优零售银行读后感（案例14篇）

读后感是对作者心灵的疗愈和赞颂，它承载了我们对文学艺术无尽的喜爱和追求，也能够成为我们与作者情感上的共鸣和回响。下面是一些读者的读后感分享，他们对作品的不同解读和感受将给我们带来启示和灵感。

零售的哲学读后感

最近看完铃木敏文的《零售的哲学》，因为从事零售行业，所以特意关注了下，作者所在的企业7—11便利店取得了巨大的成功，青出于蓝而胜于蓝，开店都开到我们家门口了。成功的企业都有一位杰出的掌舵者，作者毫无相关的零售行业经验，却把7—11做成便利店行业的巨无霸，很让人敬佩，作者独特的创新视角，和他系统的学习心理学和统计学的知识体系也有很大关系，深谙心理学使他始终坚持以消费者的视角看待问题，养成敏感的捕捉市场变化的习惯;懂得统计学知道如何很好的用数据分析为企业服务，为企业的经营决策提供依据。所以平时不一定紧紧的盯着自己的专业领域，接触不同的学科往往能让我们有独特的视角换个角度思考和解决问题。这也许就是我们当下流行的跨界打劫。

他的另一本著作《一位经营鬼才的自白》两本结合起来阅读会更好的加深他对经营的理解，面对瞬息万变的消费需求，作者始终推崇的是假说思考，读懂多变的市场，建立假设然后执行，再对其结果进行验证。做生意真的是着眼于未来，做出预判，比别人早一步感受到市场变化，找出应对办法然后接受检验，要培养应对变化的能力，唯有这样才能有一席之地。

零售的哲学读后感

记得我刚转岗到销售部做改装车销售经理的时候，有一位前辈向我推荐了一本书《零售的哲学》，说是送给我这个销售行业小学生最好的启蒙教科书。读完以后，结合着日后工作中所遇到的问题，发现书中的道理确实让人受益匪浅。现在把这本书推荐给大家，希望也能帮你了解成功销售的秘诀。

这本书主要讲述了一个7-eleven取得成功的经营故事。7-eleven公司是日本零售业巨头，世界最大的连锁便利店集团。它创立于1973年11月，品牌原属美国南方公司，成为日本公司，在日本和全球拥有庞大数量便利店、超级市场、百货公司、专卖店等，这个月福州刚好也开了第一家7-eleven，听说排队的人都挤破了头，足以可见它的品牌效应。7-eleven多年来广受欢迎的原因是，产品和门店始终紧跟消费者的习惯而变化。正如它的创始人铃木敏文所说：“我们唯一的竞争对手是客户不断变化的需求”，而不断改变自己来迎合顾客的需求，恰好能够一直满足“便利”原理。这种不断挖掘客户潜在需求并一直以客户需求为导向的理念，对于任何一个销售员来说都是通向成功的基本要求。

回到实际工作中来，我在与改装厂客户的沟通中会更深刻地体会到了解客户需求的重要性。改装车是一项复杂的工程，尤其是基型车的车型配置和数据的变化对于改装厂客户来说都是非常关键的基础信息，只有通过非常充分的前期沟通，完全了解客户的需求，才能根据其实际的情况向客户提供合适的车型和正确的配置，从而避免因为配置问题或数据错误造成的换车或退单问题，减少客户和公司不必要的损失。不了解客户的需求就进行销售的行为和医生不了解病人的病情就用药一样,是“草菅人命”。

了解客户的需求很重要，时刻了解他们需求的变化更重要。因为市场是一直在不断变化的，客户的需求也是在不断变化的，这就要求作为公司和客户桥梁的销售员必须要紧跟客户的脚步，保持长效沟通及时了解需求的变化并积极地反馈给公司，针对性地进行产品变更和配置升级，这样才能第一时间助力我们的客户占得先机。客户的业绩上去了，我们的产品销量自然也就不会差了。

作为一名销售人员，时刻都应该铭记这样的道理：我们销售出去的不仅仅是一个产品，更是了解客户需求，帮助客户解决问题的一份承诺。最后诚挚推荐此书，与你共勉。(潘翔)。

零售的哲学读后感

经营企业和人生成长都是一场长跑，不必也不可贪图蝇头小利和歪门邪道，核心技能才是关键。一个开创独特商业模式的企业很有可能无法在长期的竞争中保持领先。在《零售的哲学》中，日本7―11获得美国7―11的特许经营权，引进其零售理念，最终青出于蓝而胜于蓝，甚至最终将后者收入囊中，就是典型案例。

人之间的竞争也是如此，具有长跑者的耐力和方法，才能笑到最后，家庭出身、天资聪慧可以是人生长跑中制胜的优势，但大多数人没有这个优势，也不需要羡慕这种优势，人生漫漫，天赋也只是众多因素中的一个而已，后天的可习得的技能同样甚至更加重要。

《零售的哲学》的作者铃木敏文说：“经营的本质无论在哪个国家都大同小异”，同样，人的进步也是大同小异。

这种影响甚至决定企业长青和人不断进步的因素，就像计算机的底层代码，不论企业的产品是什么，不论人的职业是什么，都是最基本的驱动力。

我们可以将这种底层代码分为两个方面：方法论和态度。

一、方法论：问题意识、避免思维定势。

如何在商业中立于不败，如何面对这个不确定的世界，关键就是用科学的方法论不断发现适应变化的策略。所以，不变的是方法，变化的是具体的执行策略。

方法论是一种可以习得的技能，可以将方法论分为两个方面：问题意识、避免思维定势。

1、问题意识：发现问题和解决问题。

一个类似于“先有鸡还是先有蛋”的问题是，“是先有问题，还是先有解决方法”。答案显而易见，应该是先有问题。只有对于知识和经验丰富的专家，才能见招拆招，直接解决各种现成的问题。大多数情况下，我们要做的是始终保持发现问题的意识。虽然如此可能让大脑疲惫，但不带着问题看世界，我们就难以意识到我们看到、听到或想到的解决方法。

最简单的例子，铃木敏文创办日本7―11零售店之前，一直在不断思考如何解决目前零售店被大型超市冲击导致经营困难的现状，思考却总是没有好的解决办法，等去了美国，无意中就发现了美国7―11（美国南方公司），就立刻找到了问题的答案。这就是典型的“发现问题和解决问题的循环”，问题有大有小，套路却大多一样。

7―11的壮大过程，也是不断发现问题和寻找解决方法的过程：如何提高物流效率，如何优化商品的摆放和采购效率，如何应对老龄化的顾客需求，如何应对网络时代的冲击，如何解决顾客的取款需求，等等。

更科学和规范的问题解决方法，是《零售的哲学》一书中所说的“假设―执行―验证”过程，与《麦肯锡原理》的“大胆假设，小心求证”异曲同工，这是商业上验证商业判断的方法，也是科研方法。

2、避免思维定势。

常识，既可以帮助我们快速决策，也可以成为思考的羁绊。所以知道何以依赖常识而何时摆脱常识，就是一种无比重要的人生智慧。

思维、判断都依赖于一定的前提，这就是我们的框架，能够跳出框架以避免思维定势（thinkoutsidethebox）就会获得一种创造力，看到别人看不到的解决方法。

从这个角度讲，铃木敏文毫无零售经验，反而成为他的一个优点，可以让他摆脱思维定势去思考问题的解决办法。

避免被“行业规矩”所束缚的方法之一，就是扩展自己的目标，7―11的目标，是致力于”提供便利“和成为人们的”基础生活设施“，所以才能够做别人不敢做，不想做的事情。

为顾客提供生活必需品，现金也是一种产品，于是就有了创办了银行开设atm机的打算；顾客到政府部门缴纳水电煤气费用太麻烦，于是就代缴水电煤气费用；老龄化社会有越来越多的人行动不便，于是就提供送货服务，等等，都是打破常规，拓展业务，但是又始终与核心业务紧密相联。

二、态度：积极主动。

”积极主动的态度“是一种更底层的方法论。没有积极主动，根本谈不上技能习得，谈不上时刻保持问题意识，谈不上时刻想要跳出思维定势。

1、企业积极主动的面对竞争。

虽然《从0到1》认为垄断才是企业的终极目标，但这是大多数企业的梦想而已，商场上的竞争不可避免。而且企业也应该积极的看到竞争的价值：竞争对手的存在，是企业进步的动力。

中小零售店所抱怨的对象，并不是导致自己衰落的罪魁祸首，他们没有返躬自身，或者被自己的思维框架所局限，发现不了问题的真正关键所在。

个人也如此，懒惰是人之本性。追求内心的积极上进，总是不如有一个外在的竞争对手来得实在。

2、个人积极主动的工作态度。

铃木敏文说“无论发生什么都要认真对待，这就是工作的真谛”。“当事业发展受阻时，怨天尤人是最轻松便捷的方法。但是轻松的背后即是停滞不前。只有正视自身的弱点，努力做出改善，并不断地向新目标发起挑战，才能脚踏实地地前进，得到稳步的成长。”

人的成长和企业的成长有类似之处，都遵循“贯彻基本原则，灵活应对变化”，也就是以不变应万变，基本原则就是上面所说的企业和个人的底层代码，这也是我们应对变化的商业环境和成长环境的技能。

对于企业来说，顾客需求永远在变化，所以产品种类及服务内容随着时代而变化，核心都是为客户提供便利，提供价值。日本7―11不断的满足顾客的需求，反观其“教师”，美国的南方公司没有应对美国社会产业结构的变迁，故步自封，同时多元化扩张失败形成亏损，以至于走到了被收购的地步。

对于个人而言，新知识层出不穷，需要不断学习，快速学习，否则就成为了时代的弃儿。

零售的哲学读后感

看完这本书给我最大的三点感受：

选择做一件事情，就要坚持、坚持再坚持；

以客户和时代的变化为中心，不固步自封；

凡事都能够假设-执行-验证，pdca循环；

1、坚持。

对于7-eleven印象最深刻的是去年带家人去金门游玩，你随处都能够看到它的存在，在你需要购物时。当时还在想，为什么会这么密集呢？刚好，在此本书里也看到了是其密集型选址策略。这样做的好处是让制造-物流-配送-销售更加便捷与快速，更好的服务于客户，增加客户对于品牌的认同感。

说到品牌，7-eleven的logo即是很好的一个诠释，从我个人角度感觉，其logo的设计不管从辨识度还是美观上都是简约大方，一下子就能被识别和吸引。一个品牌的打造永远都离不开创造者，因为创造者决定它应当如何被定位与塑造。

7-eleven原是美国南方公司的便利连锁店。由于伊藤洋华堂为了向零售发达国家学习，在公司内部组织了海外研修活动，每年都会分批派遣60-70人前往美国展开10天左右的研修学习，而铃木敏文即是在这样一次的学习中，无意间与其邂逅。

当铃木敏文回国后，在公司内部提出与美国南方公司签订特许加盟协议，以将此引入日本国内时，招到了公司内部的强烈反对，但在铃木敏文的不懈努力之下，最终说服反对者，并不断与美国南方公司不断就协议进行谈判，以让计划得以顺利完成。其坚持的态度在文中也有十分多的案例，比如密集型选址，要说服批发商按照其要求进行小额配送，要一家一家、一次一次上门的游说。再比如其数十年如一日的周末安排，上午健身运动后在回家的路上，必定会到其沿途的门店进行午餐食材购置，并顺便查看每家门店的经营情景是否贴合公司的要求等。按照其自述所说：“每一件事情当认定后，就应当持之以恒的坚持做下去，不管碰到任何困难，都应坚持初心与热情，一个困难、一个困难的解决掉。”

2、以客户和时代需求变化为中心。

没有什么是绝对的，7-eleven能够坚持稳步成长的理由有三点，其中第一点就是坚持应对社会和时代的变化，所以企业要防止经营陷入低谷或呈现老态时，应要记住：

不要沉迷于过往一帆风顺的成功经验，永远不愿做出改变。

不要一味想要出奇制胜，却目光短浅，只顾眼前利益。

建立seven银行也是同样的道理，让顾客在购物的时候即可在atm取钱，并且不受银行上班时间和手续费的限制，这大大提升了顾客的满意度。

比起“价廉”，“物美”更重要，随着顾客需求的不断变化，廉价并是顾客唯一看重的因素，在很多时候，其产品的质量才是一家企业能够生存下去的根本，这也刚好应验上头所说的，不要目光短浅，只顾眼前利益。

3、假设-执行-验证。

让听得到炮火的士兵拥有话语权。假设-执行-验证是7-eleven推行的一套销售体系。当然，这套体系也适用于任何领域，且这套体系的运转会让一线的人员充分的参与进来。比如每个点的当天销售情景，哪个产品在今日销售火爆，明天应当进什么样的货，有哪些货是出现滞销的都会让一线人员来进行统计协调与下单等，这就是让听得见炮火的士兵拥有话语权。

假设-执行-验证就类似pdca，假设是plan，执行是do，验证是check，a是act。在这边虽然没有提到a，但其实假设就已经包含这个行动改善，因为假设都是要基于数据来进行，基于每一天的销售情景以及顾客的需求，或者明天的节日等进行。假设后就是无条件的快速执行，执行后再进行验证，验证基于数据的假设是否正确。虽然这个循环从某种意义上是很机械的运行，但将这种机械的要求赋能于一线的人员，这就使一线的人员充分感受到自我的价值与存在感，也正是因为这种价值感激发了员工的进取性与能量，使其发自内心地服务于顾客，从而提升顾客对品牌的认同感。

零售的哲学读后感

《零售的哲学》这本书的作者铃木敏文，是日本7-eleven便利店的创始人，他用40年的时间，在全球开了5万家7-eleven店铺。这本书讲述了他经营7-eleven连锁便利店的理念。

1.变被动销售为主动销售。

与传统有什么货就卖什么货的形式相比，7-eleven十分注重产品研发，在经典餐食关东煮、饭团、寿司、便当等基础上，研发了上千种品质高、口味好的速食产品，满足了现代社会城市居民求快求好。

2.环节的环环相扣。

门店的选址、商品的生产与流通等普通消费者看不到的环节才是企业的核心竞争力。7-eleven从一开始就没有选择大而全的全国开店的战略，而是采用密集性选址的战略，使在必须区域内的消费者，能够步行到达最近的7-eleven便利店。

读完此书，虽不易消化但有些浅显的的理解：

1.比起收集信息如何运用信息才是关键。

2.看似越赚钱的事业其实越容易饱和。

3.要读懂世间的变化，学会捕捉客户的需求变化，并且进取应对变化。

4.我们要盯住客户而不是竞争对手。

对于经营者，只要坚定信念就不会做出错误的确定。要打破常识，竞争对手越少对自我越有利。改革要从全盘否定开始。理性上的知识和感性上的理解等同重要。最重要的一点是，妥协即是终结！

对于消费者，要明白消费者追求的是品质，物美价廉更重要，失去二次消费就是失去根基。不要一致认为为顾客着想，而是要站在顾客的立场去思考。促销并不等于打折，损失比获得更加令人深刻。消费其实就是心理战，零售更多的是与消费者应对面的心理战。消费者的心理随时代变迁，顾客的明天需求才是最重要的。销售即里理解！

对于品牌和产品，打造品牌是需要不懈的坚持和努力，不存在一步登天。要提高利润额，高效解决滞销品。要集中专家的力量，注重团队的力量，严格要求各个环节，追求完美。要改变卖方市场思维方式，主动开拓新的思维方向。比起数量，我们更应当研究产品的质量和服务。做产品要学会克制，学会做减法！

读《零售的哲学》，觉得可是瘾又读了《零售心理战》，学到很多知识。对于行业的颠覆必须来自行业外，没有行业之见和思维限制，才能开拓颠覆性事业。最大的站在顾客的立场上思考，并永保警惕，随时应对瞬息万变的时代大潮。

零售的哲学读后感

1、要想降低成本、配送、选品等尽量集中。

2、近于严苛的品质要求是消费升级后的市场中必胜武器。

4、直接沟通的必要性，信息传达会缺失，员工也会觉得自己被重视。

5、自由品牌不要过分追求性价比，高品质也是推广品牌的关键因素，711能成为品质的代言词，并不是市场上流通产品的口碑带来的，而是自由品牌的品质过硬。

6、懂市场，更要懂消费心里学，这点真的很重要。

7、有好的竞争对手是双赢的事。

8、市场不管怎么变，都以迎合顾客消费习惯为主，朝令夕改是常有的事，只要跟得上买方时代，就不会被淘汰。

9、尽自己最大的可能给顾客提供便利，购物习惯就可以培养。

当初在京东时，老刘曾在员工平台推荐这本书，那时候没意识到学习充电的重要性，找理由因为没时间看了一章就扔下了现在离开京东也没闲下来，但还是抽空看完了，可见态度又比环境重要，先说这么多吧。

零售的哲学读后感

零售的哲学读后感

阅读完这本书，脑海里第一个冒出来的关键词就是创新。即使不看这本书，提起7-11必须是能够想到它的创新性。创新性是个从头开始就伴随7-11的关键词。7-11是整个日本第一个便利店，开创了共同配送和小额配送的先例，第一次让银行进入了便利店，以及开始供给代缴水电费等服务。

从7-11的例子能够看出，人不是必须要有特殊的才能才能够在竞争市场中脱颖而出，而是捕捉客户需求的变化，认为公司经营的关键点在于从变化预测未来，环环相扣的思索应对变化的方法，如此循环往复才会萌发新的商机，从变化中读懂“未来”，建立“假设”然后“执行”，再对结果进行“验证“，这一过程有助于优化工作模式。也就是说意识到问题和能够分析问题和解决问题的本事更为重要。

以书里的例子来看：物流体制的改革，作者先是分析了对于顾客来说所有的牛奶都属于同类产品，不一样的公司来送会效率十分低下，以及每一天的牛奶所需量并不需要一整辆车来装这三个事实。随后经过协商将各个产商的产品混合装在一辆送货车里，集中原本相对分散的配送路线。

零售的哲学读后感

在“樊登读书”app听了两遍这本书的讲解，因为要完成《供应链管理》的论文作业又翻开了这本书。虽然新零售目前在中国发展最好，但是不得不佩服的是铃木敏文在十几年前就有了线上线下一体化的经营思想，这就并不奇怪为什么管理学教材中的案例不仅有丰田还有7—11，我国的企业什么时候才可以走进教材，形成我们自己的管理体系和管理思想。

本书是以第一人称的口吻来叙述的，让我看到了一个细心专注有想法有主见执行力极强的铃木，每次的'创新都会遭到反对，大到经营日本第一家便利店、引入atm机、门店和网店的结合，小到推出高价的饭团、实施返还消费税的营销策略，每一次都把7—11推向了新的高度。

书中总结了很多条零售的哲学，我印象最深的有以下三条：

第一是进攻型的经营战略，主动思考，主动发现消费者的潜在需求，创新产品引导需求；

第三是员工的认同感，经营战略只有得到一线员工的认可与理解才能得到彻底的实施，铃木也一直坚持长期与员工面对面沟通，使得政策的可以得到不打折扣的传达，市场信息也可以得到不打折扣的获取。

一本好书！

银行零售工作总结

20xx年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：

(一)存款工作。

1、单位存款方面：20xx年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是xx市财政局社保资金户的亿元增量和xx理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：

第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。

第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。

2.储蓄存款工作：至20xx年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%;储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%;其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的'%;教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。

此项工作将在银行卡工作中详细说明)。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，代理寿险业务功不可没。我们的主要做法是：

1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作;同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。

2、提高全员对代理保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将代理保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到代理保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。

3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好代理保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。

4、建立代理保险业务的日制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。

(三)银行卡工作截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划%;存款余额万元;银行卡发卡量余额张，较年初净增张;银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的%。自20xx年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务(这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值)，从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了行2xxx年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《xx支行20xx年度金穗卡“1+n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与xx理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。.

零售的哲学读后感

记得2015年我刚转岗到销售部做改装车销售经理的时候，有一位前辈向我推荐了一本书《零售的哲学》，说是送给我这个销售行业小学生最好的启蒙教科书。读完以后，结合着日后工作中所遇到的问题，发现书中的道理确实让人受益匪浅。现在把这本书推荐给大家，希望也能帮你了解成功销售的秘诀。

这本书主要讲述了一个7-eleven取得成功的经营故事。7-eleven公司是日本零售业巨头，世界最大的连锁便利店集团。它创立于1973年11月，品牌原属美国南方公司，2005年成为日本公司，在日本和全球拥有庞大数量便利店、超级市场、百货公司、专卖店等，这个月福州刚好也开了第一家7-eleven，听说排队的人都挤破了头，足以可见它的品牌效应。7-eleven多年来广受欢迎的原因是，产品和门店始终紧跟消费者的习惯而变化。正如它的创始人铃木敏文所说：“我们唯一的竞争对手是客户不断变化的需求”，而不断改变自己来迎合顾客的需求，恰好能够一直满足“便利”原理。这种不断挖掘客户潜在需求并一直以客户需求为导向的理念，对于任何一个销售员来说都是通向成功的基本要求。

回到实际工作中来，我在与改装厂客户的沟通中会更深刻地体会到了解客户需求的重要性。改装车是一项复杂的工程，尤其是基型车的车型配置和数据的变化对于改装厂客户来说都是非常关键的基础信息，只有通过非常充分的前期沟通，完全了解客户的需求，才能根据其实际的'情况向客户提供合适的车型和正确的配置，从而避免因为配置问题或数据错误造成的换车或退单问题，减少客户和公司不必要的损失。不了解客户的需求就进行销售的行为和医生不了解病人的病情就用药一样，是“草菅人命”。

了解客户的需求很重要，时刻了解他们需求的变化更重要。因为市场是一直在不断变化的，客户的需求也是在不断变化的，这就要求作为公司和客户桥梁的销售员必须要紧跟客户的脚步，保持长效沟通及时了解需求的变化并积极地反馈给公司，针对性地进行产品变更和配置升级，这样才能第一时间助力我们的客户占得先机。客户的业绩上去了，我们的产品销量自然也就不会差了。

作为一名销售人员，时刻都应该铭记这样的道理：我们销售出去的不仅仅是一个产品，更是了解客户需求，帮助客户解决问题的一份承诺。最后诚挚推荐此书，与你共勉。(潘翔)。

零售银行业务

银行做好零售业务的经验材料分行深入贯彻落实“大零售”发展战略，坚持储蓄存款核心地位不动摇，准确研判市场形势，动态调整竞争策略，以个人客户经理队伍（营销团队）建设为抓手，以客户维护和发展为主线，以联动营销为手段，以提升零售业务综合贡献为目标，进一步稳固核心业务市场地位，集群化扩大优质客户规模，实现个人金融业务的可持续发展。该行的主要做法有：

一、力促储蓄存款与理财产品的良性互动。在存款方面，正确处理好储蓄存款与理财产品销售之间的关系，力促储蓄存款与理财产品的良性互动，实现二者协调发展。引导全行改变简单依赖高收益产品发展储蓄存款、维护客户的惯性和模式，辨证把握存款和理财的关系，把理财和存款的盘子同时做大，进一步提高客户金融资产和储蓄存款留存率。

二、实现储蓄存款和个人金融资产的快速提升。在产品方面，依托该行丰富的产品体系和先进的网络优势，瞄准农村商业银行、农村信用合作社等机构的客户和资金，大力推广福农卡及“惠农”保本结构性存款产品，提高县域客户粘度，实现储蓄存款和个人金融资产的快速提升。

三、提供特色专享金融产品和服务。在客户拓展方面，研究分析农村金融市场环境、优质客户分布情况、金融需求和资金流转规律等，积极开拓以乡镇企业家、致富带头人、乡村负责人等为代表的农村中高端客户，提供特色专享金融产品和服务，进而以点带面发展农村客户群体。

四、强化理财产品的精细化管理。积极推行定制产品，通过福农卡、薪金卡、商友卡等专属介质，持续做好县域、代发工资大中型企业、新兴市场等目标客户的定向产品发行工作，采取集中和分散相结合的方式将定向产品销售给定向区域的定向客户。

五、提高基金业务的创收能力。紧扣省行的基金考核激励政策，精选中间业务收入高、投资业绩优异的公司产品，加大创新型产品和权益类产品的销售占比，不断提高基金的单位收入贡献。

六、做大代理保险业务规模。联合重点保险公司制定营销方案和目标，确定重点产品，增配激励费用，加快推进代理个人保险业务规模增长。持续开展保险主题营销活动、代理保险销售竞赛活动，大力提升该行代理保险业务销售能力。

七、加大工银信使营销力度。继续开展“开卡送信使”体验营销活动，并加大借记卡存量客户的工银信使的捆绑营销，通过各类促销活动努力提高工银信使在有效客户的签约比例，从而进一步提高工银信使在持卡客户中的覆盖率。

零售银行业务

近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售银行业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。而处在服务“三农”最前沿阵地的农行二级支行，如何统筹“人、财、物”资源，做优做强做大零售银行业务是我们亟待解决的问题。本文以农行吴江市支行为蓝本，对如何做好二级支行零售银行业务的问题进行了研究剖析。

现状。

农行吴江市支行下辖28个营业网点。其中二级支行24个，营业部1个，二级分理处2个，储蓄所1个。二级支行占全辖网点85.71%，分别分布在24个全国千强镇。在岗员工人数361名，占全行总人数的76%；2010年末，本外币存款余额220.43亿元，占全行本位币存款余额的83.99%，其中储蓄存款余额107.69亿元，占全行储蓄存款余额的88.56%；2010年末本外币各项贷款171.05亿元，占全行81.26%，其中个人贷款6.16亿元，占全行16.03%；中间业务收入1809万元，占全行86.79%；贵宾客户数47403个，占全行83.48%。尽管该行二级支行无论从网点还是从业务量占比均占绝对优势，但从农业银行业务经营的战略定位而言还存在许多不足，具体表现在以下几个方面：

（一）产品类同、单一、个性弱。

存款仍成为客户的一个主要选择，而国债、基金等业务的占比却相对较小。这固然有产品设计方面的因素，比如设计产品缺乏必要的市场调查和投资回报分析，产品定价体系不完善，致使客户满足度和产品盈利水平不高等，但与该行一线员工不能为不同的客户群体提供差异化服务不无关系。虽然该行已越来越多的推出“贵宾客户服务”，但目前仍处在初级摸索阶段，贵宾客户的一揽子增值服务吸引力不高，成效不够显著。

（二）客户服务水平低、服务渠道互动性差。

一是对客户的市场细分简单粗糙。以客户为中心的贵宾客户维护体系运用虽有进展，但还不深、不细，对高价值客户的维护能力、锁定能力有待提高。

二是对零售银行业务服务的智力支持不够。一线网点普遍缺乏有经验的类似于“个人金融理财师”的客户销售人员，对客户的增值服务停留在“推销产品”的初级阶段。

三是网点设置尚欠科学。目前营业网点设置更多考虑自身管理上的方便，而对客户的服务体验和多渠道、差异化的服务明显不足。四是网点服务渠道的统筹管理不够理想。该行营业网点、电话银行、网络银行等服务渠道基本上是独立运作，功能简单，资源共享弱，互动性差，基本上无法为客户提供增值服务。

一是零售银行业务操作流程存在误区。参照国际一流的零售银行，业务流程的安排应当是以客户的体验而非零售银行业务的产品和渠道来设计，但是目前农行恰恰是以产品和渠道来设计流程。比如每笔业务都是从头到尾一人包干，简单业务、复杂业务捆在一起，没有实现窗口分流，有时因为办一笔较为复杂的诸如挂失业务或代理基金业务时，会让排队顾客等待时间大大延长。

二是零售银行业务营销方式有待改进。目前大多采用各自为政、各显其能的人海战术，没有形成科学合理的营销系列，基本上还停留在招客户、营销客户、挽留客户的老套方式上，致使客户资源“私有化”，极易造成同事之间的无惠矛盾，二级支行内外配合、整合攻关效应有所削弱。

（四）信息传递不对称。作为银行业，政策的变化瞬息万变，有着很强的实效性，新的政策下达的传递过程要经历从总行―分行―支行―二级支行层层下达，有时会因信息传递不及时而导致市场、产品和营销活动信息未能够第一时间到达二级支行一线人员，影响网点的营销进程和实际成效。

对策。

（一）统一思想认识，转变经营理念。

二级支行要充分认识零售银行业务的重要性和可行性，及时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售银行业务当作主要业务来抓。尤其是基层的各级行领导对于零售银行业务发展的重要意义、战略定位、发展要求要认识更到位，思想更统一，根据农行零售银行业务发展所面临的竞争形势，科学设计零售银行业务的运作模式及操作流程，使之朝着健康、高效的轨道发展。

1、对产品进行细分。要依据高市场变化完善零售产品研发体系，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是要改进服务品种，完善服务功能。如要以银行卡为载体，借助多功能银行卡对已有的零售银行业务品种、功能进行整合、完善。二是要不断开发新的金融产品。要以满足客户多元化需求为目标，努力推出具有本行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象。

2、对客户群体进行细分。一是对高净值客户。我们要及时了解该类客户不同的心理特征和投资需求，及时为其提供更多可供选择的产品及组合和适销对路、成效显著的高端服务产品。二是对农村和新兴城镇的客户群体。对这类客户既要考虑盈利性，也要兼顾自身所承担的社会责任和业务发展的可持续性。面对目前该类客户普遍存在贷款难问题，可以联动保险公司为其提供保险资质评定，或与镇政府、村委会、民间协会联手建立村民、市民信用管理体系，研发和推介有针对性的金融产品。

3、整合、完善销售渠道。农行的销售网络及平台应该支持多种销售模式或渠道，包括多种网点类型、涵盖全功能扩展的自助服务、针对特殊客户群体的个性化服务等，使电话银行、网上银行、email等销售网络协同配合，使客户借助银行、网络、通信工具等任一渠道都能完成所需的银行服务，切实做到服务“零”距离。

（三）创新营销模式，全面提升零售类产品销售能力。

1、做好网点大堂销售。要加快推进网点大堂营销服务流程建设，提高销售能力，明确大堂经理的营销职能，落实考核责任。支行相关部门在推进产品销售时，要充分考虑大堂营销的特点，统一营销宣传，制定营销话术，设计营销模版，方便网点现场营销。

2、做好联动销售。一是要加强纵向联动。支行相关部门要做好产品营销的策划、指导、督促，建立起上下联动的营销支持体系，同时要加强与支行和二级支行的联动互通，建立“无障碍”直达体系和通畅的信息沟通管道。二是要加强横向联动。要特别注重部门、公私客户间的产品联动，加强客户综合营销，以综合销售服务锁定客户，提升经营效益。市分行个人金融部要对现有产品进行调整组合，加强扁平化管理，及时推出系列化产品套餐，以方便基层行更好地开展综合营销。

3、做好重点产品营销。一是要全力以赴做好储蓄存款营销。要抓好“储蓄存款”和“优质大户”两大源头，全力拓展包括优质代发工资业务和经济强村、百强乡镇的农村储蓄存款，全力拼抢个私业主、专业市场、三方存管客户、拆迁户闲散资金。既要通过研发整合，推广一些理财、个贷和渠道类产品，来绑定和锁定相关客户及存款，又要把握不同客户心理，多渠道地为客户提供各类增值服务来吸引客户存款，并要在做好产品创新的同时，加强营销机制创新，如在储源丰富的农村地区，可以结合“三农”业务的推广，建立良好的吸储环境。二是要顺应市场变化做好个人贷款营销。要在做大做强房贷业务的同时，重点发展好个人助业贷款；利用我行个人助业贷款自助循环功能、抵押贷款可捆绑信用方式、贷款利率相对优惠等优势，有针对性地开展个人助业贷款进专业市场活动，全力做好“好时贷・个人助业贷款”品牌宣传活动。三是要做好基金营销。要逐步脱离“靠突击、靠压任务被动式销售”的怪圈，突出抓好基金定投，做好基金客户的持续维护，加强基金营销队伍建设，每个网点都要培育和设置1-2名懂基金、了解资本市场的营销人员。

4、做好系列宣传。要加强零售银行业务板块整体的宣传策划，做到宣传形式多样化、宣传内容针对性强、宣传与营销紧密联动。要因地制宜、因势利导地做好产品宣传，及时针对产品营销进行配套式宣传，并要结合理财业务、个贷业务的特色产品和服务策划做好“金钥匙理财”和“好时贷”的品牌宣传。支行要充分利用各类宣传媒介做好联动宣传，进一步提高农行产品的知名度和向心力。

（四）强化风险意识，建立健全风险管理体系。

风险管理对于零售银行业务的健康发展至关重要，要严格按照规章制度的要求健全内控制度，依法合规办理各类业务。对储蓄业务，要加强岗位培训，制定储蓄业务操作手册，建立员工轮岗制度，加大检查督促力度；对个人贷款业务，我们要完善现有客户信息查询系统的基础上，聘请行业专家参与我行房地产等项目评估和培训，建立客户信用评分系统，强化贷款“三查”制度；对信用卡业务，我们要根据信用卡持卡人的交易情况按优质客户、良好客户、一般客户、较差客户、劣质客户等进行划分，再根据持卡人的个人情况按职业、年龄、学历等进行细分，寻找不同客户结构的特点，确定银行的目标市场，积极营销，主动防范风险。

（五）完善团队建设，实现激励与权责相匹配。

1、优化网点人员配置。要通过优化劳动组合、增加自助设备、优化业务流程等多种方式，增加大堂营销人员，要优选业务精、沟通能力强的优秀员工充实到大堂经理和个人客户经理岗位。

2、加强专项培训，提高人员素质。要充分利用行内外各类智力资源，围绕产品市场推广、营销技能和专业知识组织开展各类专项培训。并要创新培训方式，通过网络教育与业务技能考核相结合，鼓励员工岗位建功、自成才。

3、应重视员工价值创造，建立和完善权责利相匹配激励机制。在追求利润最大化的同时，不能忽视了企业发展的内在动力源泉――员工自我价值的实现。要将员工的价值创造与自身的职业生涯发展规划有机地结合起来，积极倡导“人人是人才，人人都能成才”人才观，全面优化落实零售银行业务绩效考评制度和人才晋升计划，为基层行的优秀人才脱颖而出提供施展平台，做到鞭策与激励相容、权力和责任相匹配。

在金融竞争日趋白热化今天，农业银行应该正视自身在零售银行业务发展方面的差距，以科学发展观为引领，牢牢把握零售银行业务转型发展的战略定位，以客户建设为核心，以有效发展为主线，突出重点，加快创新，完善机制，强实内控，深入推进个人金融业务的整体上升和结构优化，切实促进全行零售银行业务快速、健康、持续发展。

银行零售工作总结

20____年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下：

一、客户部200__年工作的简单回顾。

(一)存款工作。

1、单位存款方面：20____年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是____市财政局社保资金户的亿元增量和____理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：

第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。

第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。

2.储蓄存款工作：至20__年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%;储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%;其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%;教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。

(二)中间业务截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的%。其中，代理寿险工作成绩突出，全年共计实现保险代理业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平(此项工作将在银行卡工作中详细说明)。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，代理寿险业务功不可没。我们的主要做法是：

1、安排专人负责与各保险公司的业务联络和关系协调，加强与保险公司合作;同时，派多人次到市内其他商业银行“取经”，以客户身份，进行实地了解，学习其好的做法和经验。

2、提高全员对代理保险业务的认识，增强其工作的积极性，主动性。年初，我行将代理保险业务的计划进行层层分解，落实给各分理处和每名员工，做到“千斤重担大家挑，人人肩上有指标”。我行注意加大对内宣传力度，使员工意识到代理保险业务是一项惠己利行的新兴业务，激发起工作的积极性、主动性。对外宣传方面，通过各服务网点张贴宣传海报，发宣传单，面对面讲解等方式，大力宣传保险业务益处，增加其知名度，让更多的人认识和了解保险。

3、采取行之有效的措施，加大岗位培训力度，提高其从事该业务的服务技能。为了做好代理保险业务工作，我行克服人手少，任务重的困难，与各家保险公司大力合作，积极组织人员利用统一休息时间和串休时间，分期分批组织员工进行保险业务培训，讲解保险知识，传授营销技巧。

4、建立代理保险业务的日报告制。我们指定了操作性很强的检查考核方案，实行“日报告”、“周检查”、“月通报”制度，建立了保险业务销售台帐，时时掌握销售信息。

(三)银行卡工作截止12月31日，支行银行卡业务收入表现不俗，共计实现了万元，完成年度计划%;存款余额万元;银行卡发卡量余额张，较年初净增张;银行卡消费额累计消费万元，完成年度计划的%。自20__年2月16日起，农行开始实行新的金融服务收费标准，许多客户并没有因为收取手续费而不在我行办理业务，这主要是因为虽然相应的收取了手续费，但我行的员工服务热情，以真诚赢得了广大客户。以青年路分理处为例，该分理处银行卡中间业务收入激增就是因为该行员工不怕困难，积极争取周边的个体工商户到我行办理银行卡异地汇款业务(这些个体工商户存款的券别多为10元以下面值)，从而使得该分理处银行卡中间业务收入大幅度提高。虽然支行银行卡收入完成的较好，但是，其他指标年度计划的完成不容乐观。针对支行银行卡各项指标发展较不均衡的经营状况，今年5月份，支行制定并实施了《____支行20__年银行卡和电子银行经营考核评比办法》和《____支行20__年度金穗卡“1+n”活动实施方案》，目前看，这两个考核办法均已取得成效，充分调动了全体员工的银行卡工作积极性，“爱我金穗，用我金穗”已成为我行每位员工的工作宗旨，仅仅6月份一个月的时间，员工持卡消费高达50余万元，同时，经支行多方公关营销，与____理工大学等大专院校达成协议，为新生办理借记卡余张，为支行的银行卡工作带来质的飞跃，全面带动银行卡发卡量、银行卡存款和银行卡业务收入的均衡、快速发展。